CC BY
223
Бизнес в законе
2'2012
13.6. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
Хусейнова Д. К., к.э.н., доцент кафедры «Банковское дело» Таджикского финансового института.
Аннотация: Статья посвящена проблемам развития банковского сектора Республики Таджикистан и формированию эффективно функционирующей банковской системы.
Ключевые слова: банковский сектор, финансовый кризис, услуги, риск.
THE BANKING SECTOR OF THE REPUBLIC OF TAJIKISTAN IN THE CONTEXT OF THE FINANCIAL CRISIS
Huseynov D. K, associate Professor of the chair «Banking affair» the Taaikfinnnciai inntttuUon.
Annotation: Article is devoted problems of development of banking sector in the Republic of Tajikistanthe and formation of effectively functioning banking system.
Keywords: bank sector, financial crisis, service, risk.
Банковский сектор, являясь одним из ключевых компонентов финансовой системы, призван обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими транзакционными издержками, способствовать эффективной аллокации ресурсов, предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства, а также обеспечивать укрепление финансового суверенитета страны.
Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц. Национальная банковская система должна стать системообразующим элементом, рычагом для проведения государственной политики в области ускорения экономического роста.
Банковский сектор Республики Таджикистан в 2011 году продемонстрировал невысокую, но все, же положительную динамику развития. Существует несколько причин невысокого темпа расширения банковского сектора. Со стороны привлеченных средств - банки не имеют возможности наращивать внешние заимствования. Со стороны активов - низкий спрос экономики на кредит. Структурными проблемами банковского сектора остаются слабая диверсификация клиентов и заемщиков, повышенные обязательства перед бизнесом аффилированных с банками лиц и, конечно, скрытые долги. Все эти проблемы могут привести к потере финансовой устойчивости ряда банков, в том числе и системообразующих, несмотря на отсутствие масштабных шоков, и устойчивость банковской системы в целом.
Банки Республики Таджикистан с наступлением мирового финансового кризиса испытывают микро шоки, которые вызваны динамикой цен на нефть, курса иностранной валюты и потоков капитала. Шоки такого рода, могут выявить скрытые проблемы банков.
На наш взгляд, решению проблем банковского сектора поспособствуют меры по ужесточению надзора за деятельностью банков, повышению ответственности
менеджеров и собственников банков, к которым относятся, к примеру, установление ответственности лиц, производящих контроль над деятельностью банка.
Анализ современного состояния банковской системы Таджикистана и продолжающийся мировой финансовый кризис выявил многие слабые стороны национального финансового сектора. В целом, можно говорить о следующих основных недостатках и рисках современного финансового сектора страны:
- недостаточная капитализация и ограниченность источников долгосрочного финансирования;
- значительная доля операций со связанными сторонами;
- высокая концентрация и непрозрачность бизнеса;
- значительная доля операций в иностранной валюте;
- недостаточный уровень развития кредитной культуры, значительная доля просроченной задолженности, слабая защита прав кредиторов;
- недостаточная эффективность управления рисками и корпоративного управления;
- несоответствие между планами наращивания бизнеса и возможностями привлечения средств с внутреннего и внешнего рынков;
- несовершенство законодательной базы по ряду направлений;
- слабая система учета и отчетности для принятия управленческих решений.
Эффективность экономической системы любой страны зависит от многих составляющих, но важнейшим фактором является состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящее в настоящее время изменения на финансовых рынках требует переосмысления роли кредитных организаций в развитии экономики Республики Таджикистан. В условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходит перестройка банковского сектора. Без развития национальной банковской системы сложно добиться существенного прогресса в развитии экономики страны, повышения уровня жизни населения страны. Банковская система всегда находится в центре экономических проектов государства, по этому от её состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Мировой финансовый кризис, сказавшийся на банковских системах некоторых стран, не обошел и банковскую систему Таджикистана. В этих условиях первостепенное значение выделяется мероприятиям, направленным на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширения доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышению их капитализации, укреплению конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствования регулирования и надзора в банковской сфере.
В свете сегодняшних проблем экономики связанных с преодолениями кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, стабилизации национальной валюты, ускорении формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики имеет неоценимую практическую значимость.
Хусейнова Д. К.
БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, для новейших форм деятельности кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами. Реализуя банковские операции, достигая их слаженности, банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, надёжность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам. С помощью банковской системы осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредствуются товарные потоки. Важнейшая задача банковской системы создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом ее развитие.
Мы считаем, что в условиях кризиса необходимо отслеживать ожидание клиентов. Грамотное сотрудничество со средствами массовой информации положительно влияет на увеличение клиентской базы. Важно так же проинформировать сотрудников банка о том, какое влияние оказывает кризис и какие меры будут предприняты для выхода из сложной ситуации. Конкуренция в банковской сфере ведёт за собой необходимость выработки системы действий, ведущих к поставленной цели, выработки маркетинговой, кадровой и финансовой политике. Банкам необходимо гибко реагировать на меняющуюся обстановку, пересматривать и корректировать свои планы с учётом современных условий. Принципиальными моментами здесь можно считать: уменьшение рисков, поиск новых бизнес-идей, удержание своего места на рынке.
Адаптируясь к новым условиям, банки пересматривают свои подходы к оценке рисков и в частности кредитных. Рост просроченной задолженности не может быть катализатором наращивания выдачи новых кредитов, тем более в условиях ужесточения подходов к отбору клиентов. Росту объёмов кредитования может способствовать только улучшение экономической среды, в которой функционируют банки и их клиенты. Об увеличении объёмов кредитов можно говорить только тогда, когда есть возможность адекватно оценить будущие денежные потоки клиентов.
До сих пор банковский бизнес в Таджикистане развивался по экстенсивной модели, для которой характерны скудный перечень предоставляемых банковских услуг, низкая диверсификация активов, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень конкурентной среды и надежда на государственную помощь в стрессовых ситуациях. В результате банки Республики Таджикистан проигрывают конкуренцию международным кредитным организациям.
Следует отметить, что Национальный банк Таджикистана в рамках своей компетенции для поддержания стабильности цен и укрепления банковской системы страны в зависимости, от изменения макроэкономической ситуации, всячески старается использовать различные инструменты денежно-кредитного регулирования (процентные ставки; норматив резервных требований; операции на открытом рынке и другие) в рамках сбалансированной денежно-кредитной политики. В заключении можно сделать вывод, что пришло время для перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной.
В связи с этим, Национальным банком Таджикистана запланировано на 2012 год провести мероприятия по поддержанию стабильности роста денежной массы и обеспечению и устойчивого развития банковской системы страны.
Таким образом, можно повысить уровень конкуренции, транспарентности и капитализации кредитных организаций, повысить управление рисками и обеспечить экономику длинными, недорогими кредитами, а также ускорить интеграцию Республики Таджикистан на международный рынок.
Обзор банковской системы Республики Таджикистан (источник: www.nbt.tj)
В Республике Таджикистан по состоянию на 1 октября 2011 года функционируют 15 банков, 272 их филиалов, 2 небанковские кредитные организации и 122 микрофинансовых организаций. Кредитные организации, действующие на территории Республики Таджикистан по характеру собственности подразделяются на:
1. Банки:
- 1 государственный банк;
- 9 акционерных банков;
- 5 иностранных банков.
2. Небанковские кредитные организации:
- Акционерные - 1 единица;
- ЗАО - 1 единица;
3. Микрофинансовые организации:
- Микрокредитные депозитные организации:
ЗАО - 12 единиц;
ООО - 22 единиц; в том числе:
с участием иностранного капитала - 5 единиц;
- Микрозаёмные организации:
ЗАО - 9 единиц
ООО - 34 единицы в том числе:
с участием иностранного капитала - 3
- Микрозаёмные фонды:
Общественные - 45.
