CC BY
1321. Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства: в связи с исследованиями Льюиса Г. Моргана. М.: Политиздат, 1985. 265 с.
22. Graunt J. Natural and political observations mentioned in a following index and made upon the bills of mortality (European sociology). New York: Arno Press, 1975. 90 p.
УДК 330.564.2
В. Б. Булатова, И. А. Яковлева, С. К. Куклина
Значение уровня финансовой грамотности населения для развития социальной сферы республики Бурятия
V. B. Bulatovа, I. A. Yakovleva, S. K. Kuklina. The importance of financial literacy of the population for the development of the social sphere
of the Republic of Buryatia
В статье на базе социального мониторинга исследуется состояние уровня финансовой грамотности населения в Республике Бурятия. Рассматриваются основные причины и стереотипы поведения потребителей на рынке финансовых услуг, определяющие низкий уровень финансовой просвещенности граждан. При этом специализированный мониторинг проводился среди следующих социальных групп: сельские жители Республики Бурятия, в том числе представители коренных и малочисленных народов Сибири и Дальнего Востока, дети-сироты; инвалиды, безработные, военнослужащие и члены их семей, население с низким уровнем дохода.
Ключевые слова: социальный мониторинг; финансовая грамотность; финансовые ин-
In the article based on social monitoring the condition of level of financial literacy of the population in the Republic of Buryatia is researched. The basic reasons and stereotypes of a consumer behavior in the market of financial services determining the low level of financial culture of citizens are considered. At the same time specialized monitoring was carried out among the following social groups: villagers of the Republic of Buryatia, including representatives of the indigenous and small people of Siberia and the Far East, orphan children, disabled people, unemployed, military personnel and members of their families, the population with low income level.
Keywords: social monitoring; financial literacy; financial institutions; financial pro-
Вера Борисовна Булатова — доцент кафедры финансов и кредита Восточно-Сибирского государственного университета технологий и управления (г. Улан-Удэ), кандидат экономических наук, доцент.
Ирина Анатольевна Яковлева — доцент кафедры финансов и кредита ВосточноСибирского государственного университета технологий и управления (г. Улан-Удэ), кандидат экономических наук, доцент.
Саяна Кимовна Куклина — доцент кафедры финансов и кредита Восточно-Сибирского государственного университета технологий и управления (г. Улан-Удэ), кандидат экономических наук, доцент.
© Булатова В. Б., Яковлева И. А., Куклина С. К., 2017
Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей» по договору № ЕЕЕЬР/Е01-3-1-1.
ституты; финансовые продукты и услуги; финансовое мошенничество; защита прав и интересов потребителей финансовых услуг.
Контактные данные: 670000, Республика Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Смолина, д. 26, корп. 1; (301-2) 21-14-00; fik@esstu.ru.
ducts and services; financial fraud; protection of the rights and consumer interests of financial services.
Contact details: Smolina Str. 26/1, Ulan-Ude, Republic of Buryatia, 670000; (301-2) 21-14-00; fik@esstu.ru.
В настоящее время финансовый аспект жизнедеятельности каждого человека предъявляет все больше требований к определенной базе знаний в финансово-экономической сфере. Понимание сущности финансовых процессов, инструментов, механизмов и умелое их использование в реальной жизни позволяет человеку наиболее эффективно управлять своими доходами и расходами, избегать излишней задолженности, просрочки платежей, грамотно планировать личный бюджет, создавать сбережения. В свою очередь, финансовая неграмотность населения отрицательно сказывается не только на личном благосостоянии граждан, но и на состоянии финансовых рынков. Неквалифицированные инвесторы больше подвержены панике, некомпетентные заемщики перестают обслуживать свои долги, неграмотные клиенты оказываются не в состоянии сделать информированный выбор, что приводит к недобросовестной конкуренции и росту спекулятивных настроений на рынке [3]. В результате пострадать могут не только потребители финансовых услуг, но и государство, частный сектор и общество в целом. Поэтому в современных условиях население должно располагать хотя бы минимальным набором базовых знаний и умений в области финансовой деятельности.
По данным Всемирного банка за 2013 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 55% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его [1]. Лишь 35% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% — в Великобритании). Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить и низкую информированность россиян о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. Так, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах, а около 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать [5-7].
В каждом российском регионе уровень финансовой просвещенности населения может существенно отличаться и иметь свою специфику. Рассмотрим результаты мониторинга финансовой грамотности населения в Республике бурятия1.
1 Опрошено 510 человек в 21 районе Бурятии, в 34 населенных пунктах, в том числе в Улан-Удэ и Северобайкальске.
Таблица 1
Распределение ответов на вопрос: «Ведется ли в вашей семье письменный учет доходов и расходов семьи?» (кол-во чел. / % опрошенных)
ответ Сельские жители рБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дв дети-сироты инвалиды безработные военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Да, учет ведется 8/1,57 3/0,59 9/1,76 12/2,35 26/5,1 31/6,08
Да, стали вести учет недавно (1-2 года) 13/2,55 10/1,96 15/2,94 21/4,12 43/8,43 48/9,41
Нет, не ведется 64/12,55 72/14,12 61/11,96 52/10,2 16/3,14 6/1,18
Таблица 2 Распределение ответов на вопрос: «Осуществляете ли вы сбережения сейчас или/и осуществляли ли вы их ранее?» (кол-во чел. / % опрошенных)
ответ Сельские жители рБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дв дети-сироты инвалиды безработные военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Да, сейчас имею сбережения 40/7,84 6/1,18 9/1,76 13/2,55 41/8,04 15/2,94
Нет, сейчас не имею сбережений, но осуществлял их ранее 7/1,37 0/0 11/2,16 19/3,72 29/5,69 8/1,57
Нет, не осуществляю и никогда не осуществлял 38/7,46 79/15,48 65/12,75 53/10,39 15/2,94 62/12,16
Данные социального опроса, представленного в табл. 1, свидетельствуют о низком уровне финансовой дисциплины практически в каждой из анализируемых групп. Так, в группе «люди с низким уровнем дохода» только около 1/3 респондентов ведут учет доходов и расходов. Среди опрашиваемых групп показали самый низкий уровень финансовой дисциплины «дети-сироты» (менее 1% респондентов фиксируют все поступления и все расходы).
В настоящий момент жители Республики Бурятия скорее готовы тратить деньги, чем делать сбережения, что демонстрируют данные табл. 2. И, как показал специализированный опрос, причин тому несколько. Во-первых, данная ситуация объясняется уровнем доходов населения — он не настолько высок, чтобы хватало на серьезные сбережения, поэтому все расходуется на текущее потребление. А во-вторых, — невысоким уровнем финансовой грамотности населения.
Данные табл. 3 показывают, что большее количество граждан практически во всех группах не осуществляют сбережений (15,48% — дети-сироты, 12,74% —
инвалиды, 12,16% — люди с низким уровнем дохода). В группе «военнослужащие и члены их семей» в силу более высокого дохода могут себе позволить хранение сбережения как во вкладах банков, так и в других финансовых организациях.
Из всех финансовых организаций наибольшим доверием в опрашиваемых группах пользуются банки (табл. 4). Это объясняется консерватизмом потребителей финансовых услуг и, как следствие, приверженностью одним и тем же тенденциям пользования.
Таблица 3
распределение ответов на вопрос: «Каким образом вы осуществляете сбережения?»
(кол-во чел. / % опрошенных)
ответ Сельские жители рБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дв дети-сироты инвалиды безработные военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Храню во вкладах банка (в рублях или/и иностранной валюте) 16/3,14 2/0,39 3/0,59 3/0,59 30/5,88 4/0,78
Храню дома 24/4,7 4/0,79 6/1,18 10/1,96 11/2,16 11/2,16
Храню в других финансовых учреждениях, отличных от банка (НПФ, инвесткомпании, ПИФы, страх. комп. и др.) 7/1,37 0/0 11/2,16 19/3,73 29/5,69 8/1,57
Нет сбережений 38/7,46 79/15,48 65/12,74 53/10,39 15/2,94 62/12,16
Таблица 4
распределение ответов на вопрос: «Скажите, насколько вы доверяете следующим финансовым организациям?» (кол-во чел. / % опрошенных)
ответ Сельские жители рБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дв дети-сироты инвалиды безработные военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Уровень доверия банкам 28/5,49 23/4,51 34/6,66 38/7,45 32/6,28 35/6,86
Уровень доверия страховым компаниям 19/3,73 5/0,97 19/3,73 18/3,53 26/5,1 16/3,14
Уровень доверия НПФ 14/2,75 11/2,16 16/3,14 11/2,15 21/4,12 16/3,14
Уровень доверия инвесткомпаниям 2/0,39 0/0 2/0,39 1/0,2 4/0,78 5/0,98
Уровень доверия МФО 0/0 0/0 0/0 0/0 0/0 0/0
Затрудняюсь ответить 22/4,31 46/9,02 14/2,75 17/3,33 2/0,39 13/2,55
Тем не менее вследствие ужесточения требований к потенциальным заемщикам со стороны коммерческих банков мониторинг показал увеличение доли займов в МФО, так как получение кредита в такой организации более доступно для населения (табл. 5). Многим потребителям трудно собрать соответствующие документы, а также понять и заполнить анкеты, необходимые для получения доступа к финансовым услугам. Так, микрозаймы чаще всего выбирались менее опытными респондентами. Наиболее привлекательным условием они считали возможность получить заем за один день. При этом сохраняется тенденция преобладания кредитов в коммерческих банках у лиц, имеющих стабильный доход.
Таблица 5
Распределение ответов на вопрос: «Вы получали кредиты в коммерческих банках (далее КБ) или иных кредитно-финансовых организациях (далее ФКИ) (например, в микрофинансовых организациях, (далее МФО), «Быстрозайм», «Отличные наличные»
и т. п.)?» (кол-во чел. / % опрошенных)
Ответ Сельские жители РБ, коренные и малочисленные народы Сибири и ДВ Дети-сироты Инвалиды Безработные Военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Только в коммерческих банках 65/12,75 34/6,66 52/10,2 48/9,41 77/15,1 54/10,59
Только в МФО 16/3,14 33/6,47 28/5,49 34/6,66 6/1,18 25/4,9
Нет, не имею 4/0,78 18/3,53 5/0,98 3/0,59 2/0,39 6/1,18
Распределение ответов на вопрос «Чем вы руководствуетесь при выборе коммерческого банка или иной МФО с целью получения займа?» представлено в табл. 6.
Таблица 6
Распределение ответов на вопрос: «Чем вы руководствуетесь при выборе КБ или иной МФО с целью получения займа?» (кол-во чел. / % опрошенных)
Ответ Сельские жители РБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дВ Дети-сироты Инвалиды Безработные Военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Реклама 3/0,59 1/0,2 2/0,39 2/0,39 4/0,78 4/0,78
По совету знакомых, родственников, друзей 41/8,04 43/8,43 54/10,59 48/9,41 38/7,45 48/9,42
Анализирую все предложения ФКИ и принимаю решение 28/5,49 5/0,98 22/4,32 10/1,96 39/7,66 16/3,14
Определяю, где быстро и легко получить заем 13/2,55 36/7,06 7/1,37 25/4,9 4/0,78 17/3,33
Данные табл. 6 показывают, что перед приобретением финансовой услуги лишь наиболее социально защищенные группы респондентов всегда анализируют условия предоставления финансовых услуг в разных компаниях (военнослужащие и члены их семей — 7,66%, сельские жители — 5,49%).
В ходе проведения опроса было также установлено, что даже социально незащищенные группы населения, такие как дети-сироты, имеют кредиты и даже более одного, средства которых были потрачены на приобретение мелкой бытовой техники (телефоны, смартфоны, планшеты, ноутбуки и т. п.). Распределение ответов на вопрос «Имеете ли вы или члены вашей семьи кредиты?» представлено в табл. 7.
Таблица 7
распределение ответов на вопрос: «имеете ли вы или члены вашей семьи кредиты?»
(кол-во чел. / % опрошенных)
ответ Сельские жители рБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дв дети-сироты инвалиды безработные военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Да, один кредит 11/2,16 40/7,84 46/9,02 26/5,1 17/3,34 33/6,47
Да, более одного кредита 70/13,73 27/5,29 34/6,67 56/10,97 66/12,94 46/9,02
Нет, не имею 4/0,78 18/3,53 5/0,98 3/0,59 2/0,39 6/1,18
Как показывают данные табл. 8, большинство опрашиваемых нарушали установленный график кредитных платежей. При этом количество заемщиков, которые допускали оплату кредита позже установленного срока погашения, различно по отношению к разным социальным группам в силу причин, отмеченных в табл. 9.
Таблица 8
распределение ответов на вопрос: «допускали ли вы оплату кредита позже установленного срока погашения?» (кол-во чел. / % опрошенных)
ответ Сельские жители рБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дв дети-сироты инвалиды безработные военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Да, допускал 78/15,29 83/16,27 72/14,12 65/12,74 17/3,34 73/14,31
Нет, не допускал 7/1,38 2/0,39 13/2,55 20/3,92 68/13,33 12/2,36
В качестве причины просрочки кредитных платежей большинство опрашиваемых указало снижение дохода и/или задержку выплаты заработной платы (табл. 9).
Распределение ответов на вопрос «Насколько, по вашему мнению, защищены или не защищены ваши права как потребителя финансовых услуг?» оказалось неоднозначно по группам (табл. 10). Тем не менее в группе «военнослужащие и члены их семей» считают, что их права как потребителя финансовых услуг защищены.
Что касается информированности населения о существовании организаций, осуществляющих защиту прав и интересов граждан как потребителя финансовых услуг, то данные табл. 11 показывают низкий уровень знания практически в каждой группе.
Таблица 9
распределение ответов на вопрос: «Каковы были причины непогашения вами кредита в срок?» (кол-во чел. / % опрошенных)
ответ Сельские жители рБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дв дети-сироты инвалиды Безработные военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Снижение дохода (потеря работы, снижение з/п, иное) 41/8,04 27/5,29 22/4,31 56/10,98 0/0 34/6,66
Задержка выплат з/п 23/4,51 20/3,92 26/5,1 0/0 0/0 18/3,53
Забываю о дате погашения 5/0,98 21/4,12 16/3,14 3/0,59 5/0,98 8/1,57
Закрытие дополнительных офисов, операционных касс банков, банкоматов и других мест возможности погашения кредитов 9/1,76 15/2,94 8/1,57 6/1,18 12/2,36 13/2,55
Таблица 10
распределение ответов на вопрос: «Насколько, по вашему мнению, защищены или не защищены ваши права как потребителя финансовых услуг?» (кол-во чел. / % опрошенных)
ответ Сельские жители рБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дв дети-сироты инвалиды Безработные военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Полностью 4/0,78 0/0 0/0 0/0 11/2,16 8/1,57
защищены
Скорее защищены 27/5,29 4/0,78 41/8,04 38/7,45 57/11,18 54/10,59
Скорее не защищены 32/6,28 24/4,71 30/5,88 40/7,84 17/3,33 23/4,51
Затрудняюсь 22/4,32 57/11,17 14/2,75 7/1,37 0/0 0/0
ответить
Таблица 11
распределение ответов на вопрос: «Знаете ли вы, какие организации в россии занимаются защитой прав потребителей на рынке финансовых услуг?» (кол-во чел. / % опрошенных)
ответ Сельские жители рБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дв дети-сироты инвалиды Безработные военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Знаю 63/12,35 28/5,49 71/13,92 78/15,29 85/16,67 85/16,67
Не знаю 22/4,32 57/11,17 14/2,75 7/1,37 0/0 0/0
С другой стороны, в силу «особой» популярности у населения различного рода финансовых пирамид, распространенных в Республике Бурятия, таких как МММ, «Фольксваген» и т. п., почти каждый житель Бурятии сталкивался либо слышал об их существовании, что демонстрируют данные табл. 12.
Таблица 12
Распределение ответов на вопрос: «Сталкивались ли вы с разными проявлениями мошенничества в финансовой сфере?» (кол-во чел. / % опрошенных)
Ответ Сельские жители РБ, коренные и малочисленные народы Сибири и дВ Дети-сироты Инвалиды Безработные Военнослужащие и члены их семей люди с низким уровнем дохода
Нет, не сталкивался 7/1,37 9/1,76 3/0,59 13/2,54 1/0,2 4/0,78
Да, сталкивался лично 33/6,48 28/5,49 37/7,26 36/7,06 41/8,04 39/7,65
Нет, но сталкивались члены семьи 45/8,82 48/9,41 45/8,82 36/7,06 43/8,43 42/8,24
Обобщенные результаты проведенного специализированного мониторинга в Республике Бурятия свидетельствуют о необходимости повышения уровня финансовой просвещенности населения. Результаты социального мониторинга финансовой грамотности показали, что большинство населения не понимают различий между финансовыми продуктами. Потребители испытывают серьезную потребность в более простых и легких для понимания финансовых продуктах и услугах, представленных им в более понятной и унифицированной форме. В связи с этим одним из определяющих факторов, влияющих на принятие решения о пользовании тем или иным финансовым продуктом, является доступность для понимания характеристик и условий пользования данным продуктом. Причем в более низкодоходных группах населения степень осведомленности о финансовых продуктах гораздо ниже по сравнению со средними показателями по тем или иным продуктам [4].
Сложность финансовых продуктов и услуг в глазах потребителей во многом связана и со сложностью процедур их оформления. Многим гражданам трудно собрать все документы, необходимые для получения доступа к финансовым услугам.
Еще одним определяющим фактором при выборе финансовых продуктов является консерватизм потребителей и, как следствие, приверженность одним и тем же тенденциям пользования. Это во многом объясняет, в частности, высокий уровень доверия, который потребители оказывают банкам среди всех финансовых институтов [2].
Что касается информированности населения о существовании организаций, осуществляющих защиту прав и интересов граждан как потребителя финансовых услуг, то данные социального мониторинга показали невысокий в целом уровень знаний практически в каждой группе респондентов.
Таким образом, результаты специализированного мониторингового исследования свидетельствуют о низком уровне финансовой грамотности населения Республики Бурятия. Большинство граждан не понимают различий между финансовыми продуктами, а также показывают низкий уровень информированности в сфере защиты своих прав как потребителя финансовых услуг. Поэтому для повышения финансовой грамотности населения необходимо преодоление всех
вышеотмеченных стереотипов. В связи с этим целесообразно проведение различных кампаний и мероприятий, разъясняющих потребителям описания финансовых продуктов и услуг, всю соответствующую терминологию, включая нюансы заполнения необходимых документов, а также программ повышения финансовой грамотности, ориентированных преимущественно на наиболее социально уязвимые слои населения.
литература
1. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов. URL: http://www.asv.org.ru/ (дата обращения: 11.12.2016).
2. Багинова В. М., Яковлева И. А., Жалсараева Е. А. Роль стратегического планирования в социально-экономическом развитии муниципальных образований [Электронный ресурс] // Современные проблемы науки и образования. 2014. № 6. URL: http://www. science-education.ru/120-15387 (дата обращения: 08.01.2017).
3. Куклина С. К., Булатова В. Б., Яковлева И. А. Частный взгляд на современное состояние экономики России // Наука и бизнес: пути развития. 2016. № 3. С. 53-58.
4. Яковлева И. А. К вопросу формирования системы стратегического планирования в Российской Федерации // Социально-экономическое развитие России и Монголии: проблемы и перспективы: материалы IV Междунар. науч.-практ. конфер. Т. 1. Улан-Удэ: Изд-во ВСГУТУ, 2015. 290 с. С. 286-289.
5. Яковлева И. А., Халтаева С. Р. Индикативное планирование социально-экономического развития региона // Наука и бизнес: пути развития. 2013. № 11. С. 121-123.
6. Яковлева И. А., Халтаева С. Р. К вопросу оценки результатов выполнения программ социально-экономического развития региона // Наука и бизнес: пути развития. 2014. № 1. С. 93-96.
7. The national bureau of economic research [Электронный ресурс]. URL: http://www.nber. org/ (дата обращения: 04.01.2017).
УДК 314.114+314.116
Н. В. Краснова .
Бойна и мир в исламских странах: социально-экономический аспект проблемы и воспроизводство населения
N. V. Krasnova. War and peace in Islamic countries: socio and economic aspect of the problem and population reproduction
В статье рассматриваются особенности формирования мирной жизни или военного конфликта, происходящего под воздействием изменения социально-экономических факторов в мусульманских странах, где наблюдается расширенное воспроизводство
The features of forming of peaceful life or the military conflict which is taking place as a result of change of socio-economic factors in the Muslim countries where the expanded reproduction of the population is observed are considered in the article. The dependence
Наталья Вениаминовна Краснова — ведущий экономист ООО «СМТ-Строй» (Москва), кандидат экономических наук. © Краснова Н. В., 2017
