Закредитованность населения как один из показателей социально-экономического развития республики Бурятия Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

И.Д. ВАН

аспирант Института монголоведения,

буддологии и тибетологии Бурятского научного центра СО РАН*

Закредитованность населения

как один из показателей социально-экономического развития Республики Бурятия

Социально-экономические преобразования в стране и кризисные явления, характерные для последних лет, серьезно повлияли на уровень и качество жизни как отдельных граждан, так и социальных групп. Углубление дифференциации населения по доходам, рост цен и тарифов на услуги, безработица, увеличение числа бедных граждан ведут не только к миграционным настроениям и негативному социальному самочувствию, сокращению рождаемости и повышению смертности, но также и к более частому обращению населения в банки и микрофинансовые организации за кредитами и займами с надеждой улучшить свое финансовое положение.

Уровень и качество жизни населения отражает множество показателей - среднедушевые доходы, уровень заработной платы, уровень безработицы, уровень занятости, рождаемость и смертность, миграционные процессы. Сравнительно недавно стали использовать и еще один из показателей для характеристики субъектов РФ - закредитованность населения.

«Закредитованность - это высокая долговая нагрузка заемщика денежных средств. Понятие закредитованности считается относительным и рассчитывается в зависимости от того, какую часть доходов приходится отдавать заемщику в банк на выплату кредитов»1.

* Ван Ирина Доржиевна, e-mail:

1 Закредитованность, 2017 г. URL: http://lentakreditov.ru/glossary/zakredito-vannost (дата обращения: 30.01.2018).

В настоящее время приходится смириться с тем, что кредиты стали нашей повседневностью, необходимостью и неизбежностью. «На заемные деньги живут свыше 45 миллионов россиян - более половины работающего населения страны, причем около 8 миллионов граждан не справляются с платежами. Однако банки продолжают выдавать кредиты. При этом более половины полученных населением новых кредитов идет на полное или частичное

1

погашение старых кредитов» .

Как правило, основными мотивами для получения кредита являются различные потребности граждан - от желания купить элементарные вещи для удовлетворения физиологических потребностей в пище, одежде, жилье, а также поправить здоровье до стремления иметь современные гаджеты, недвижимость (транспорт, квартира, дом и др.) либо как средство пользования, передвижения и проживания, либо как предмет роскоши и богатства.

Определенное значение имеет и отсутствие финансовой грамотности у граждан. Известная аксиома о том, что если потребности высокие, а доходы низкие, то брать кредит нежелательно и нецелесообразно, иначе можно оказаться в долговой яме, как показывает практика, не является сдерживающим фактором. Несмотря на очевидную невыгодность кредитов многие граждане решаются на этот отчаянный шаг.

Ситуация усугубляется деятельностью микрофинансовых организаций, где просроченная задолженность даже небольшой суммы грозит огромными штрафными санкциями. Население оказывается практически в долговой кабале, что значительно ухудшает качество жизни. О финансовой безграмотности некоторых слоев населения говорит и деятельность финансовых пирамид, псевдоинвестиционных проектов, и опыт долевого строительства многоквартирных домов. Зачастую недобросовестные застройщики, получив денежные средства от дольщиков, так и не доводят строительство до конца. А обманутые дольщики, получив кредитные средства для долевого строительства и передав их застройщику, так и не дожидаются своих заветных квадратов, исправно оплачивая ежемесячные

1 Петрова Е. Россия: жизнь в кредит, или россияне ставят долговые рекорды // Россия сегодня. Иносми.ру, 2017 г. URL: http://inosmi.ru/so-cial/20171009/240469819.html (дата обращения: 30.01.2018).

платежи по кредитам. На сегодняшний день в Бурятии насчитывается около 40 тыс. таких покупателей жилья1.

По мнению ряда исследователей, «главной причиной закредитованности населения является их (кредитов. -И.В.) легкая доступность и буквально навязывающая политика коммерческих банков. Кредитование, особенно на фоне высоких процентных ставок на кредит, как в России, не нацелено на повышение благосостояния общества в целом,

а лишь дополняет существующий механизм неравенства в

2

распределении доходов» .

Иными словами, при существующей дифференциации населения по доходам, когда их значительная часть уходит на потребительские расходы, закредитованность лишь отражает общую картину неравенства и структуру заемщиков. По количеству кредитов населения и их суммам, а также социальному статусу заемщиков можно сделать вывод о характере стратификационных процессов, которые происходят в конкретном регионе РФ. Чем сложнее социально-экономическое положение в регионе, тем больше кредитов у населения, причем у той его части, которая является наименее обеспеченной и платежеспособной. В благополучных и богатых регионах уровень закредитованности населения ниже.

По данным РАНХиГС, у 2 млн. человек, взявших в банке кредит, сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу, 4,7 млн. человек должны отдавать банку от 50% до 75% всего заработка3.

По данным Общественной палаты РФ, в антирейтинге регионов по уровню закредитованности населения на февраль 2017 г. лидируют Республика Бурятия, Сахалинская область и Ханты-Мансийский автономный округ - Югра4.

1 Обманутые дольщики из Улан-Удэ сами достраивают дом, в котором купили квартиры // Информ-Полис, 2017 г. URL: https://www.inf-pol.ru/news/society/132735-obmanutye-dolshchiki-iz-ulan-ude-sami-dostraivayut-dom-v-kotorom-kupili-kvartiry/ (дата обращения: 31.01.2018).

2 Либенсон И.Р., Дейч О.И., Кузнецова О.Н. Проблема закредитованности населения - в неравенстве по доходам // Закредитованность населения регионов Российской Федерации. Материалы Международной научно-практической конференции. Элиста, 2017.

3 Закредитованность населения РФ. Актуальные данные // Информационный центр Aftershock, 2017 г. URL: https://aftershock.news/?q=node/-585673 (дата обращения: 30.01.2018).

4 Доклад ОП РФ о состоянии гражданского общества за 2017 год. URL: https://www.oprf.ru/press/news/2017/newsitem/38864 (дата обращения: 30.01.2018).

Причем в данном рейтинге учитываются долги населения перед банками свыше 500 тыс. руб. на человека, которые не выплачиваются более трех месяцев подряд.

Названные регионы отнюдь не богатые, скорее наоборот. Так, Республика Бурятия в 2015 г. занимала 68-е место в рейтинге субъектов РФ по ВРП на душу населения, 75-е место по уровню безработицы, 79-е место по уровню занятости населения и 4-е место по числу зарегистрированных преступлений на 10000 человек населения. Одной из существенных экономических проблем республики является низкий уровень среднедушевых доходов, который в 2016 г. составил 25165 руб. в месяц (45-е место в России), и если учесть, что в многодетной семье только один родитель работает, то на каждого члена семьи приходится в среднем по 5000-6000 руб., т. е. даже ниже уровня прожиточного минимума. Ситуация значительно усугубляется в неполных семьях, количество которых растет с каждым годом. В 2016 г. 18,3% всего населения республики имели денежные доходы ниже прожиточного минимума, в то время как величина прожиточного минимума за IV квартал была установлена в Бурятии на уровне 9247 руб. Потребительские расходы на душу населения составили 18835 руб. в месяц1.

Несмотря на тот факт, что среднедушевой доход населения выше величины средних потребительских расходов в статистических данных не учитываются сведения о величине возможных выплат по кредитам, поскольку после ежемесячных кредитных платежей у людей денежных средств остается гораздо меньше величины средних потребительских расходов, а то и меньше величины прожиточного минимума. Нередки ситуации, когда население берет новые кредиты не на текущие нужды, а для погашения старых кредитов. Появился даже термин «мульти-заемщик», который обозначает человека, имеющего сразу несколько кредитов и частью нового кредита выплачивающего старый. Число таких заемщиков растет по всей стране.

Повышение долговой нагрузки населения негативно влияет и на экономику в целом. Резко сокращается покупательская способность граждан, возрастает доля населения,

1 Регионы России. Социально-экономические показатели: Стат. сб. М., 2016.

которая может позволить себе приобретение только продуктов питания. Для наглядности приведем примеры по доходам населения республики (см. табл. 1) и структуре их использования (см. табл. 2).

Таблица 1

Структура денежных доходов населения Республики Бурятия (в % от общего объема денежных доходов)1

Виды доходов 2005 2016

Доходы от предпринимательской деятельности 11,6 13,4

Оплата труда 40,6 31,8

Социальные выплаты 13,5 19,5

Доходы от собственности 1,6 2,3

Другие доходы (включая «скрытые», от продажи валюты, денежные переводы и пр.) 32,7 33,0

Таблица 2

Структура использования денежных доходов населения Республики Бурятия (в % от общего объема денежных доходов)2

Виды доходов 2005 2016

Покупка товаров и оплата услуг 65,1 74,9

Обязательные платежи и разнообразные взносы 9,9 10,3

Приобретение недвижимости 0,3 1,3

Прирост финансовых активов 24,7 13,5

из него прирост (уменьшение) денег у населения 1,5 - 1,4

Как видно из табл. 1, основной источник доходов -заработная плата людей, за последние 10 лет она сократилась на 8,8% в общей сумме доходов. Увеличилась доля населения, которая «живет» за счет различных социальных выплат. «Себестоимость» жизни дорожает с каждым годом.

1 Составлено по: Регионы России. Основные характеристики субъектов РФ. М., 2017 [Электронный ресурс]. URL: www.gks.ru (дата обращения 31.01.2018)

2 Там же.

Согласно табл. 2, «львиную» долю доходов (74,9%) население тратит на покупку товаров и услуг, повысились и обязательные платежи (услуги сферы ЖКХ). Такой показатель, как прирост финансовых активов, уменьшился на 11,2%, из него прирост денежных средств показал отрицательное значение.

Показатели структуры потребительских расходов являются одними из важнейших характеристик потребительского поведения населения. К наиболее значимым в структуре потребительских расходов относятся расходы на покупку продуктов питания. Этот показатель характеризует следующую закономерность: чем меньше денежных средств тратит семья на питание, тем выше уровень ее благосостояния. Для развитых стран он составляет порядка 15%1.

Доля расходов на питание в структуре потребительских расходов в 2016 г. по России составила 35,5%, по СФО -35,0%, по Бурятии - 40,8%2. Достаточно большой процент расходов населения на питание в Бурятии (самый высокий в СФО и один из самых высоких в РФ) объясняется невысоким уровнем дохода и качества жизни населения, сохранением рынка «работающих бедных» (та категория населения, которая работает, но получает за свой труд слишком мало, чтобы обеспечить даже элементарные жизненные потребности).

Возможно, поэтому в республике все еще сохраняется отрицательное сальдо миграции, преимущественно трудовой (см. табл. 3). Отсутствие работы, стремление улучшить свое материальное положение, поиски перспектив служебного и карьерного роста служат главными причинами трудовой миграции населения. Уезжает из региона наиболее перспективная часть населения - молодые высококвалифицированные кадры, специалисты с достаточно высоким уровнем образования. Переселяются, как правило, в более благополучные регионы, прежде всего в Центральный федеральный округ и соседнюю Иркутскую область. «За 2015 год из общего числа уехавших из Бурятии трудоспособные составили 84% мигрантов, дети - 11% и пожилые только 5%. При этом каждый второй имел высшее или

1 Черкашнев Э.Ю., Дорожкина Н.И., Федорова А.Ю. Показатели, характеризующие структуру денежных доходов и расходов населения в Тамбовской области // Социально-экономические явления и процессы, 2014, №2, с. 153-157.

2 Регионы России. Социально-экономические показатели.

среднее профессиональное образование. Число уехавших с высшим образованием превысило число приехавших на 1221 человек»1.

Таблица 3

Коэффициент миграционного прироста на 10000 человек2

Регион 2005 2010 2011 2012 2013 2014 2015

ЦФО 101 74 56 62 60 56 57

СФО -41 -18 1 -4 -8 -4 -5

Бурятия -26 -24 -45 -47 -37 -13 -20

Наряду с миграцией для республики характерно постепенное старение населения. В общей численности населения республики доля пенсионеров составляет практически четверть (266,4 на каждую тысячу человек). Средний размер назначенных пенсий в Бурятии в 2016 г. составил 16604 руб. (58-е место в рейтинге регионов), что значительно ниже величины средних потребительских расходов3.

Негативные тенденции в социально-экономической сфере Республики Бурятия, в том числе закредитованность населения, в основном объясняются действием макроэкономических и субъективных факторов.

К макроэкономическим можно отнести недостаточность развития экономики; недофинансирование развития сельского хозяйства; низкий уровень заработной платы и социальных выплат, не соответствующих реальной «стоимости» жизни; депрессивный рынок труда, когда сохраняется слой «работающих бедных». Эти факторы заметно влияют на углубление социального неравенства и рост доли бедных в общей численности населения, которые, пытаясь улучшить свое финансовое положение, берут различного рода кредиты и займы.

1 Кризис в Бурятии привёл к безработице, а за ней - преступности и миграции, 2017 г. URL: https://www.baikal-daily.ru/news/15/221133/ (дата обращения: 01.02.2018).

2 Составлено по: Регионы России. Основные характеристики субъектов РФ. М., 2016 [Электронный ресурс]. URL: www.gks.ru (дата обращения 31.01.2018)

3 Регионы России. Социально-экономические показатели...

К субъективным причинам, на взгляд автора, относится финансовая безграмотность населения. Экономические последствия низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте числа финансовых злоупотреблений, в закредитованности населения. Во многих странах повышение финансовой грамотности является одной из важных задач государственной экономической и социальной политики. Повышение своей финансовой грамотности помогло бы населению ориентироваться в вопросах кредитования, сбережения, подавило бы инертный иждивенческий настрой слоя безработных. Это могло бы стать одним из факторов решения многих социально-экономических проблем.

Решение проблем социально-экономического развития республики, как и всего региона Восточной Сибири является актуальным и приоритетным для всей страны. Необходима, прежде всего, консолидация федерального центра, в том числе принятие законодательных актов в отношении развития региона, чтобы учитывались мнение и опыт местной власти. По мнению автора, такие меры, как повышение уровня социально-экономического развития региона, субсидирование сельского хозяйства, создание благоприятных условий для развития предпринимательской деятельности, развитие туризма и другие, будут способствовать повышению уровня жизни населения и преодолению неблагоприятных последствий экономических и социальных трансформаций. В то же время необходимо повышать уровень финансовой грамотности населения и принять необходимые сдерживающие меры в отношении деятельности коммерческих банков и микрофинансовых организаций для преодоления высокого уровня долговой нагрузки людей.

Ван И.Д. Закредитованность населения как один из показателей социально-экономического развития Республики Бурятия. Статья посвящена актуальным в наши дни проблемам закредитованности населения, постоянного увеличения числа бедных, углубления дифференциации населения по доходам в Республике Бурятия. Следствием подобных тенденций является миграционный отток трудоспособного населения из региона, негативное социальное самочувствие больших социальных групп и слоев.

Ключевые слова: закредитованность населения, долговая нагрузка, социально-экономическое развитие, показатели социально-экономического развития, финансовая безграмотность.

Van I.D. Dept load of the population as one of the indicators of social and economic development of the Republic of Buryatia.

The article is devoted to the actual in nowadays problems of population's debt load, the constant increase in the number of destitute people, and the deepening of differentiation of the population according to incomes in the Republic of Buryatia. The consequence of such trends is the migration outflow of the employable population from the region, the negative social feeling of the large social groups and strata.

Keywords: debt load of the population, debt burden, socioeconomic development, indicators of socio-economic development, financial illiteracy.