CC BY
269
ВЗАИМОСВЯЗЬ СБЕРЕЖЕНИЙ И КАЧЕСТВА ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ
Ключевые слова: сбережения, уровень жизни, механизм, инвестиции, сберегательное поведение.
Исследована проблема сбережений населения. На сегодняшний день главным мотивирующим фактором к сбережениям домохозяйств является уровень жизни. Проведен анализ динамики и структуры доходов населения, на основе которого можно судить о сберегательной стратегии поведения домашних хозяйств.
Определены основные направления сберегательного поведения населения России.
N.I. BELOVA
INTERCOMMUNICATION OF THE SAVINGS AND A QUALITY OF LIFE OF THE POPULATION
Key words: saving, living standard, mechanism, investments, savings conduct.
The article is dedicated to study of the problem of the population's savings. At present the main motivating factor to savings of the household is a living standard. The author investigated dynamics and structures of the population's income, on this basis it is possible to judge about the savings strategy of the conduct of households.
In conclusion of the article the author defines the main trends of the savings conduct Russia's population.
Место домохозяйств в рыночной системе может быть исследовано при анализе взаимодействия их с производителями на рынке ресурсов и рынке товаров и услуг. На рынке ресурсов домохозяйства предлагают фирмам экономические ресурсы, собственниками которых они являются (труд, капитал, земля и предпринимательская способность). Производители предъявляют спрос на эти ресурсы. Взаимодействие спроса и предложения на ресурсном рынке устанавливает цены на каждый вид ресурса. Платежи, которые производят предприятия, покупая ресурсы, представляют собой их расходы. Одновременно они образуют потоки заработной платы, процентов, ренты и прибылей в домохозяйствах, поставляющих ресурсы, т.е. денежные доходы домохозяйств. В процессе их расходования домохозяйства предъявляют спрос на необходимые им товары и услуги на рынке продуктов, а фирмы, предлагая и реализуя произведенную продукцию, получают прибыль.
Таким образом, домохозяйства, взаимодействуя с производителями, выступают на ресурсном рынке со стороны предложения, а на рынке продуктов -со стороны спроса. Доходы, получаемые домохозяйствами, расходуются на приобретение товаров и услуг не полностью, так как их определяющая часть идет на налоги государству и сбережения.
В основе образования сбережений населения лежит противоречие между существующим уровнем человеческих потребностей и невозможностью их удовлетворения по ряду причин. Объем денежных средств образует своеобразные границы, которые накладываются на опережающие, постоянно возрастающие потребности. Это, с одной стороны, определяет необходимость накопления, с другой - составляет систему мотивации для преодоления ограничений удовлетворения потребностей. Поэтому сбережения определяются как часть денежных доходов населения, исключаемых из потребления в настоящий момент для удовлетворения их будущих потребностей.
Потребности в сбережениях способствуют поступательному развитию общества, обеспечивая процесс развития потребностей, рациональную структуру семейного бюджета, повышения качества жизни и возможность потребления при постоянных изменениях спроса и предложения.
В условиях стратификации общества, рыночных колебаний инвестиционная способность населения, прежде всего, обусловлена уровнем дохода каж-
дого из домохозяйств, и оттого, насколько правильно финансовые институты будут позиционировать себя на рынке, полно и своевременно раскрывать достоверную информацию о своей деятельности, возможностях использования финансовых инструментов для аккумулирования своих сбережений, зависит объем привлеченных ими сбережений населения.
Проблема исследования «качества жизни», выявления содержательных характеристик данного понятия и его структурных компонентов является относительно новой для мировой и отечественной экономической науки. Систематические и масштабные исследования качества жизни населения относятся к началу 1960-х годов, когда термин «качество жизни» начали применять в США, связывая этот феномен с формированием концепции «американского образа жизни», а также с официальными программами «великого общества», «новых рубежей» и т.п.
Качество жизни (англ. - диаШу оТ ПТе, сокр. - ООЦ нем. - ЬеЬепэдиаШа^ сокр. Ю) - категория, с помощью которой характеризуют существенные обстоятельства жизни населения, определяющие степень достоинства и свободы личности каждого человека.
Качество жизни следует рассматривать как совокупность определенных характеристик жизненно важных для человека сторон, процессов и явлений, отражающих его современное существование как в аспекте трудовой деятельности, так и в аспекте жизнедеятельности вообще.
Необходимо отметить, что качество жизни как категория экономической науки взаимосвязана с такими близкими по своему происхождению и содержанию понятиями, как образ жизни, стиль жизни, уровень жизни человека. На наш взгляд, проблема исследования состоит не в том, чтобы к понятию «уровень жизни» добавить понятие «качество жизни», а в том, чтобы при анализе и оценке уровня жизни отразить качество жизни, для чего необходимы соответствующая систематика потребностей людей и надлежащая оценка уровня их развития и степени удовлетворения.
Компонентами качества жизни является и образ жизни, и уровень жизни, и окружающая среда, обогащенные качественными оценками.
Образ жизни, жизненные стандарты и качество жизни объективно определяются многими факторами, имеющими как объективный, так и субъективный характер. К объективным факторам можно отнести такие, как уровень развития региона, отраслевая структура, природно-климатические условия, внедрение новых методов хозяйствования и др. Не менее важны и субъективные факторы, такие, как экономическая политика, предпринимательская активность населения, поддержка или противодействие реформам, изменение миграционных потоков и др. Можно отметить, что направленность действия субъективных факторов в значительной мере определяет скорость и тенденции развития объективных факторов.
Для обеспечения необходимого качества жизни различных слоев населения очень важной проблемой является разработка системы социально-экономических приоритетов общественного развития с тем, чтобы создавать надлежащие условия для обеспечения как первоочередных, так и более сложных потребностей человека. При этом во главе угла должно находиться требование создания необходимых материальных и нравственных условий для развития творческих способностей, творческого потенциала всех членов общества. Только при таких стратегических приоритетах возможен прогресс общественного развития. Это не отрицает задач обеспечения элементарных экономических, социальных, духовных и всех других первоочередных потребностей человека.
Таким образом, определяя соотношение понятий и взаимосвязи между категориями «народное благосостояние», «уровень жизни», «качество жизни» и «образ жизни», можно сказать, что если считать, что уровень жизни отража-
ет комплекс условий и характер функционирования человека прежде всего в сфере потребления, образ жизни характеризует особенности жизнедеятельности (поведения) людей во всех сферах их проявлениях, а качество жизни -качественное состояние населения в наиболее существенных его проявлениях и характеристиках, народное благосостояние есть синтез этих понятий.
Практика общественного развития показывает, что повышение уровня и качества жизни - это не только результат экономического роста, но и его условие. Современному производству требуются как принципиально новые техника и технологии, так и высококвалифицированные работники, собственники своего интеллектуального капитала, составляющие основу среднего класса. У таких людей гораздо сложнее структура материальных, духовных и социальных потребностей, они тратят больше средств на восстановление жизненной энергии, образование и профессиональную подготовку. Уровень и качество их жизни должны быть выше, чем просто обеспечивающие выживание.
Основным показателем, характеризующим уровень жизни населения, является денежный доход.
Так, на сегодняшний день можно привести следующие статистические данные.
Реальные располагаемые денежные доходы (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) в феврале 2008 г. по сравнению с аналогичным показателем за соответствующий период 2007 г., по оценке, увеличились на 10,6%, в январе-феврале 2008 г. - на 11,2% (табл. 1).
В результате отмены централизованного контроля над оплатой труда дифференциация заработной платы вырвалась на просторы социальноэкономического поля и стала расти интенсивными темпами независимо от падения реальной заработной платы. Причем дифференциация населения происходит отнюдь не в соответствии с квалификацией, профессиональными навыками, результатами труда (табл. 2).
Таблица 1
Динамика денежных доходов населения России, млрд руб. (1995 г., трлн руб.)
1995 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Денежные доходы -всего 910,9 3983,9 5325,8 6831,0 8900,5 10976,3 13819,0 17267,3
В том числе:
доходы от предпринимательской деятельности 149,7 612,2 672,2 810,7 1066,9 1285,5 1580,3 1913,6
оплата труда 571,8 2501,9 3439,5 4493,9 5691,9 7137,9 8789,1 11215,9
социальные выплаты 119,5 551,1 808,3 1040,5 1253,4 1407,4 1755,6 2080,3
доходы от собственности 59,0 270,9 304,6 353,8 694,5 904,2 1424,5 1720,7
другие доходы 10,9 47,8 101,2 132,1 193,8 241,3 269,5 336,8
Правительство Российской Федерации в настоящее время разрабатывает Федеральную программу по борьбе с бедностью, направленную на создание и развитие системы социального обслуживания. Программа, в частности, предусматривает обслуживание бомжей, обеспечение их ночлежками, оказание помощи многодетным семьям (их в России насчитывается 1 млн 73 тыс.), а также неполным семьям, которых в стране более 1 млн 126 тыс. Однако, на
наш взгляд, эта программа, направленная на некоторое смягчение самых тяжелых проявлений бедности, не решает ее в комплексе.
Таблица 2
Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов, %
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Все население 100 100 100 100 100 100 100
В том числе со среднедушевыми денежными доходами, руб. в месяц:
до 1000,0 20,4 12,5 6,8 3,3 1,9 0,8 0,4
1000,1-1500,0 19,9 15,0 10,6 6,5 4,3 2,3 1,3
1500,1-2000,0 16,4 14,4 11,8 8,5 6,1 3,9 2,4
2000,1-3000,0 20,7 21,7 21,0 17,7 14,3 10,5 7,4
3000,1-4000,0 10,4 13,4 15,2 15,1 13,7 11,6 9,1
4000,1-5000,0 5,3 8,2 10,4 11,7 11,7 10,9 9,3
5000,1-7000,0 4,4 8,2 11,9 15,4 17,0 17,7 16,8
7000,1-12000,0 2,5 6,6 12,3 15,2 19,6 24,2 26,8
свыше 12000,0 6,6 11,4 18,1 26,5
В экономической теории решение проблемы сбережений домохозяйствами основано на соотношении потребления с располагаемым доходом. Для оценки характеристик потребления необходимо учитывать спрос домашних хозяйств на отдельные товары, продукты и услуги. При этом предполагается, что при совершении покупок домохозяйства исходят из максимизации полезности, под которой понимается удовлетворение, получаемое от потребления товаров или услуг.
Уровень доходов населения в большинстве случаев налагает ограничения на степень возможного удовлетворения возрастающих потребностей, чем и предопределяется необходимость накопления денег для приобретения товаров и услуг. Это противоречие и есть внутренний источник развития сбережений, выраженный в стремлении преодолеть ограничивающие денежные рамки для удовлетворения потребностей.
Таким образом, между склонностью домохозяйств к сбережениям и уровнем их среднедушевого дохода имеется сильная прямая связь, т.е. чем выше уровень доходов домохозяйства, тем больше возможностей для осуществления сбережений (табл. 3).
Таблица 3
Основные характеристики домохозяйств
Год Денежные доходы, млрд руб. (1995 г. - трлн руб.) Фактическое конечное потребление, млрд руб. (1995 г. - трлн руб.) Сбережения, млрд руб. (1995 г. - трлн руб.)
1995 910,9 872,0 38,9
2000 3983,9 3813,0 170,9
2001 5325,8 5014,0 311,8
2002 6831,0 6390,0 441,0
2003 8900,5 7710,0 1190,5
2004 10976,3 9814,0 1162,3
2005 13819,0 12419,0 1400,0
2006 17267,3 15213,0 2054,3
Как видно из табл. 3, все представленные показатели имеют тенденцию к увеличению на протяжении ряда рассматриваемых лет.
Необходимо отметить, что величина сбережений увеличивалась пропорционально росту величины доходов и величины конечного потребления домохозяйств.
Таким образом, между склонностью домохозяйств к сбережениям и уровнем их среднедушевого дохода имеется сильная прямая связь, т.е. чем выше уровень доходов домохозяйства, тем больше возможностей для осуществления сбережений.
На сберегательное поведений населения большое влияние оказал финансовый кризис 1998 г. В 1997 г. в среднем 20% домохозяйств делали сбережения в течение квартала. В 1998 г. в результате финансового кризиса и значительного ухудшения материального положения населения эта доля сократилась до 18%, или на 2,4%.
Однако в 1999 г. эта доля вновь увеличивается на 2,3%, несмотря на продолжающее общее снижение доходов населения, и достигает докризисных значений. Рост числа домохозяйств, делавших сбережения, по-видимому, прежде всего, следует объяснить формированием так называемых предупредительных сбережений, когда в условиях возросшей неопределенности и рисков возможной потери заработка часть домохозяйств даже в условиях меньших доходов, тем не менее, старалась более активно делать сбережения. Частично это было связано и с начавшимся во второй половине 1999 г. ростом реальных доходов населения. Довольно значительный рост доли домохозяйств, осуществлявших сбережения, произошел в 2000-2003 гг., что свидетельствует о начале качественных позитивных сдвигов в сберегательных намерениях населения в условиях продолжающегося роста доходов и значительно улучшившейся социальной ситуации в обществе.
С ростом реальных доходов в 2000-2003 гг. прирост финансовых активов впервые приблизился к приросту сбережений к доходам, что свидетельствует о том, что у домохозяйств постепенно отпадает необходимость в активном использовании привлеченных и ранее накопленных средств. Однако продолжает сохраняться крайне высокий уровень дифференциации сбережений. Несмотря на рост доли беднейших домохозяйств, пытающихся делать сбережения в последние годы, их удельный вес в общей сумме сбережений не превышал 3% вследствие ограниченных возможностей этой группы.
Между тем российские исследователи недостаточно внимания уделяют изучению взаимосвязи и взаимозависимости качества жизни и динамики объемов сбережений населения. Эта взаимосвязь проявляется в том, что рост сбережений населения свидетельствует о повышение уровня жизни (в первую очередь как результат роста доходов населения), возможности аккумулировать часть доходов с целью приобретения дорогостоящих товаров или услуг (автомобиля, недвижимости, оплаты за учебу), а также о возможности и желании инвестировать часть дохода с целью его возрастания. Увеличение сбережений населения в организованных формах свидетельствует о политической и экономической стабилизации общества, росте доверия финансовым институтам страны. Это, в свою очередь, говорит о повышении качества жизни населения. С другой стороны, решение проблемы трансформации сбережений населения в инвестиции будет способствовать ускорению экономического развития страны и создаст дополнительные источники повышения качества его жизни.
Таким образом, проведенный анализ позволил сделать следующие выводы, которые характеризуют сберегательное поведение населения России:
1. Процесс формирования сбережений в обществе характеризуется высокой степенью неоднородности. Главным фактором, определяющим сберегательное поведение, является уровень денежных доходов.
2. Лишь незначительная часть домашних хозяйств делала сбережения в последние годы. Для значительной части домохозяйств было характерно де-сберегательное поведение.
3. Одним из важнейших мотивов для формирования сбережений, в особенности для наименее обеспеченных домохозяйств, являются предупредительные мотивы.
Литература
1. Генкин Б.М. Экономика и социология труда: учебник для вузов / Б.М. Генкин; 7-е изд., пе-рераб. и доп. М.: Норма, 2007. 436 с.
2. Давыдов А. Экономическая необходимость совершенствования оплаты труда / А. Давыдов, П. Рубежанский // Человек и труд. 2007. № 3. С. 36-37.
3. Давыдова Е.В. Измерение качества жизни. / Е.В. Давыдова, А.А. Давыдов. М.: Ин-т социологии РАН. 1993. 548 с.
4. Капустина Е. Заработная плата - основная форма дохода трудоспособного населения / Е. Капустина // Человек и труд. 2007. № 5. С. 46-51.
5. Охотников И.В. Справедливость распределения доходов как основа экономической безопасности государства / И.В. Охотников // Безопасность как фактор устойчивого развития региона. М.: Изд-во РГОТУПС, 2006. С. 18.
6. Охотников И.В. Качество жизни как критерий национальной конкурентоспособности / И.В. Охотников. М.: МАКС Пресс, 2006. 294 с.
7. Пигу А. Экономическая теория благосостояния / А. Пигу. М.: Прогресс. 1985. 614 с.
8. Российский статистический ежегодник. 2007: стат. сб. / Росстат. М.: Госкомстат России. 2007. 1067 с.
9. Суринов А.Н. Доходы населения. Опыт количественных измерений / А.Н. Суринов. М.: Финансы и статистика. 2000. 283 с.
БЕЛОВА НЕЛЛИ ИЛЬГИСОВНА родилась в 1968 г. Окончила Чувашский государственный университет. Старший преподаватель кафедры экономической теории Чувашского университета. Область научных интересов - уровень и качество жизни населения. Автор 7 научных трудов.
