CC BY
126
Экономические науки
167
3. Краснопольский Б.Х. Пространственная организация регионального управления природопользованием (опыт штата Аляска, США) / Б.Х. Краснопольский // Пространственная экономика. - 2005. - № 2. - С. 164-166.
4. Краснопольский Б.Х. Организация хозяйственной деятельности коренных народностей Севера: опыт штата Аляска / Борис Хананович Краснопольский // Пространственная экономика. - 2007. - № 4. - С. 138.
5. Краснопольский Б.Х. Механизм рентных отношений в нефтедобыче: опыт штата Аляска / Борис Хананович Краснопольский // Минеральные ресурсы России. Экономика и управление. - 2005. - № 5. - С. 61.
6. Implementation Plan for The National Strategy for the Arctic Region [Электронный ресурс] // The White House President Barack Obama [Офиц. сайт]. - Режим доступа: https://www.whitehouse.gov/sites/default/files/docs/im-plementation_plan_for_the_national_strategy_forjhe_arctic_region_-_fi....pdf (дата обращения: 30.07.2015).
7. Alaska Integrated Workforce Development Plan [Electronic resource] // Department of Labor & Workforce Development: official site. - URL: http://la-bor.alaska.gov/bp/forms/AlaskajIntegratedjWorkforce_DevelopmentjPlan.pdf (дата обращения: 24.07.2015).
8. American Indian and Alaska Native Programs [Electronic resource] // USDA Rural Development: official site. - URL: www.rd.usda.gov/about-rd/initia-hves/american-indian-and-alaska-native-programs (дата обращения: 28.07.2015).
9. Жуков М.А. Зарубежный опыт регулирования традиционной хозяйственной деятельности и поддержки коренного населения Арктики / М.А. Жуков [Электронный ресурс] // Арктика сегодня. Информационно-аналитический портал [Офиц. сайт]. - URL: http://arcticregion.ru/index.php (дата обращения: 28.07.2015).
10. Alaska Seafood Information [Electronic resource] // Alaska Seafood: official site. - URL: http://www.alaskaseafood.org/ (дата обращения: 28.07.2015).
ВЫЯВЛЕНИЕ ПРОБЛЕМНЫХ ЗОН В ВОПРОСЕ ИССЛЕДОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ
© Кулик Е.С., Чемезова Ю.Э.
Забайкальский государственный университет, г. Чита
В данной статье рассмотрены проблемы формирования финансовой грамотности. Проанализированы толкования понятий финансовой грамотности. Выявлена и обоснована необходимость повышения финансовой грамотности населения в качестве важного фактора роста общей конкурентоспособности российской экономики и укрепления финансовой системы.
Ключевые слова финансовая грамотность, финансовая безопасность, проблематика финансовой грамотности.
168
ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ И ПРИКЛАДНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ
На основе проведенного исследования авторами предлагается, привлечь к формированию финансовой грамотности, средства массовой информации, формулируются основные взаимосвязанные элементы, составляющие финансовую грамотность.
Во время бурного развития рынка товаров и услуг современному молодому человеку просто необходимо обладать основными знаниями о том, как управлять личными финансами и принимать разумные финансовые решения, поэтому исследование проблемы финансовой грамотности молодежи является актуальным.
Финансовое образование молодежи способствует принятию грамотных решений, минимизирует риски и, тем самым, способно повысить финансовую безопасность молодежи. Низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное понимание в области личных финансов может привести не только к банкротству, но и к неграмотному планированию выхода на пенсию, уязвимости к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и прочие личные проблемы.
Финансовая грамотность - это сложный, многогранный процесс складывающийся в определенное знание.
Финансовый аспект затрагивает практически все сферы жизнедеятельности современного человека:
1) на микроуровне экономические последствия и угрозы низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте числа финансовых злоупотреблений, в накоплении населением избыточной кредитной задолженности, неэффективном распределении личных сбережений;
2) на макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и государственной политике по их регулированию, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджеты всех уровней, приводит к снижению темпов экономического роста.
Повышение финансовой грамотности является одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса, обозначенных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. В Бюджетном послании Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации о бюджетной политике в 2008-2010 гг. отмечена важность развития пенсионной системы через стимулирование добровольных пенсионных накоплений граждан. Развитие ипотечного кредитования определено целью национального проекта «Доступное и комфортное жилье». Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года рассматривает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и
Экономические науки
169
повышения конкурентоспособности российской экономики. Концепция создания международного финансового центра в России обозначает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора роста общей конкурентоспособности российской экономики и укрепления финансовой системы.
Всемирный Банк лаконично определяет термин финансовой грамотности как способность человека принимать обоснованные решения по использованию и управлению своими деньгами. Международное сообщество все чаще добавляет к этой формулировке «умение принимать эффективные финансовые решения с краткосрочной и долгосрочной перспективой». Еще более развернутое определение дает Министерство финансов Великобритании. С его точки зрения, финансовая грамотность включает в себя умение жить согласно текущему уровню доходов, вести учёт средств и планировать, в том числе, свои пенсионные сбережения, грамотно использовать финансовые инструменты, а также быть в курсе текущих финансовых событий.
Другие определения при общем многообразии формулировок охватывают различные аспекты, начиная от управления личным бюджетом, планирования пенсионных сбережений и других важных целей в жизни до понимания таких инструментов как страхование жизни, рисков частных инвестиций на финансовых рынках, знания прав потребителей финансовых продуктов.
Шевяков М.Ю., посвятивший ряд работ методологической разработке индикаторов финансовой грамотности населения, определяет финансовую грамотность как способность использовать знания и навыки управления финансовыми ресурсами для обеспечения собственного благосостояния и финансовой безопасности. А в концепции своего исследования финансовую грамотность он рассматривает как совокупность трех компонентов (установки, знания, поведение или отношение), каждый из которых получает независимую оценку и состоит из определенного числа эмпирических индикаторов [1].
Иной взгляд на финансовую грамотность предложила Л.Ю. Рыжаков-ская. Она рассматривает финансовую грамотность как элемент человеческого капитала: «Финансовая грамотность - это неотделимая от человека способность сознательно участвовать в общественном воспроизводстве в качестве инвестора, которая при разумном и ответственном подходе к выбору финансовых инструментов должна генерировать доход или, по крайней мере, обеспечивать финансовую стабильность носителю знаний» [1].
Финансовое образование (ФО) определяется ОЭСР как «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и / или объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать (финансовые) риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь предпринимать
170
ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ И ПРИКЛАДНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ
другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов» [2].
Еврокомиссия так определила конечную цель финансового образования: «развить способность потребителя и собственника маленькой фирмы понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения».
Под финансовой грамотностью как результатом финансового образования понимают «совокупность двух элементов:
- владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих каналах получения информации консультационных услуг;
- способность потребителя финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решения: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги» [1].
В соответствии с определением Управления по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании (UK Financial Services Authority - FSA), финансовая грамотность (компетенция) предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах [3].
Население, владеющее финансовой грамотностью - это те, кто:
- ежемесячно ведет учет расходов и доходов семьи;
- живет по средствам - без излишних долгов;
- планирует свои финансовые потоки (приход / расход) с учетом перспектив (готовность к непредвиденным обстоятельствам и подготовка к пенсии);
- приобретает финансовые продукты и услуги на основе выбора;
- ориентируется в вопросах финансовой сферы (На основе определения UK Financial Services Authority - FSА) [1].
Правительство США создало Комиссию по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission) и специализированный интернет-ресурс, а также Консультативный Совет по финансовой грамотности при Президенте США. В докладе Консультативного совета по финансовой грамотности финансовая грамотность определена как «умение эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми ресурсами для достижения финансового благополучия». Отмечается, что «финансовая грамотность» должна рассматриваться как динамическое понятие, так как грамотность предполагает возможность «каждому человеку эффективно реагировать на постоянно меняющиеся личные и внешние экономические обстоятельства».
Экономические науки
171
Луис Витт из Института социально-финансовых исследований определяет финансовую грамотность как «умение читать, анализировать, управлять и выделять те финансовые условия, которые влияют на материальное благополучие. Это включает в себя способность различать варианты финансовых решений, обсуждать денежные и финансовые вопросы без дискомфорта, строить планы на будущее, и грамотно реагировать на события, которые влияют на повседневную жизнь с финансовой точки зрения, в том числе события в мировой экономике» [4].
Финансовая грамотность, понимаемая как формируемые в процессе обучения компетенции, включает три взаимосвязанных элемента: установки, знания и навыки.
Первая часть, правильные установки - это базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла.
Необходимые знания - принципы и схемы функционирования финансового рынка, понимание природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение минимальным финансовым словарем, включая понятия риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между наличными и безналичными платежами, и т.п. [1].
Необходимые навыки - умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, умение подавать претензию или жалобу в том случае, если его права нарушены, умение искать и находить информацию о финансовом рынке и т.п. [1].
ОЭСР (Организация европейского экономического сотрудничества, англ. Organisation for European Economic Cooperation, OEEC) определяет финансовое образование как процесс, посредством которого потребители финансовых услуг совершенствуют свои знания о финансовых продуктах и понятиях, и, благодаря информации и / или объективным советам и рекомендациям, развивают свои навыки и уверенность в себе. Это позволяет им повысить осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делать обоснованный выбор, знать, куда обращаться за помощью, и принимать другие эффективные меры для улучшения своего финансового благосостояния [1].
Проблематика финансовой грамотности охватывает широкий круг тем:
- осведомленность в вопросах банковских услуг и потребительского кредитования;
- управление личным бюджетом;
- управление финансовыми рисками (в том числе недопущение формирования избыточной задолженности и риска банкротства);
172
ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ И ПРИКЛАДНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ
- вопросы страхования;
- понимание принципов инвестирования и соотношения между уровнем доходности и риска;
- знание прав потребителя и требований обязательного раскрытия информации;
- планирование пенсионного периода и финансового обеспечения основных событий жизненного цикла человека [1].
Проанализировав работы о «Финансовой грамотности» пришли к выводу о том, что в современном понимании «Финансовой Грамотности» представляет собой знания по направлениям:
- личные финансы и особенности их использования (размещения);
- личное финансовое планирование;
- кредитные продукты, микрофинансовые займы, их преимущества и недостатки;
- размещение личных денежных средств в банковском секторе;
- базовые навыки управления личными финансами, инвестирования денежных средств и предпринимательства;
- финансовые риски их сущность, последствия и преодоление.
Финансовая грамотность человека один из критериев человеческого капитала, развитие которого в свою очередь обеспечивает общественное развитие, а так же личное, социальное и экономическое благополучие.
Повышение уровня знаний также не гарантирует финансовую грамотность человека как «конечного продукта», т.к. умение применять на практике полученные знания (закреплять) может находиться на низком уровне или отсутствовать. Над данным аспектом задумывались многие, это говорит о важности рассматриваемой составляющей. Прежде чем сформировать запрос на приобретение определенного набора знаний, человек должен выявить проблемные «точки» в рамках «Финансовая Грамотность», что позволит работать над проблемой более тщательно. Над вопросом выявления проблем работает тестовая программа, которая включает все аспекты рассматриваемого материала.
В настоящее время разработаны сайты, игры на которых человек в режиме онлайн может проверить, насколько он овладел, может применить на практике, полученные знания, но не каждый человек задумывается о своей финансовой грамотности, поэтому эффективность данных разработок не велика.
Таким образом, мы видим, что проблема заключается в устройстве общества, где человеку не нужно задумываться о своей финансовой грамотности. Если мы не можем перестроить общество, то надо просто направить человека на правильные действия, посредством социальной рекламы. У нас в наличии имеется контингент, то есть население, и есть разработки по повышению финансовой грамотности, поэтому осталось лишь направить население к ним.
Экономические науки
173
Таким образом, мы выявили проблемное место в постижении финансовой грамотности населением, и решением может стать привлечение средств массовой информации к данному вопросу.
Список литературы:
1. Зеленцова А.В., Блискавка Е.А., Демидов Д.Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика.
2. Проект ОЭСР по вопросам финансового образования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.oecd.org/dataoecd/61/47/46238943.pdf.
3. Financial Capability in the UK: Establishing a Baseline.
4. Goodbye to Complacency / Financial Literacy Education in the U.S. 2000-2005.
ПОВЫШЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ РОССИЙСКИХ КОМПАНИЙ НА МИРОВОМ ФАРМАЦЕВТИЧЕСКОМ РЫНКЕ НА ОСНОВЕ ПРИМЕНЕНИЯ ИНСТРУМЕНТОВ ИМПОРТОЗАМЕЩЕНИЯ
© Марченко Ю.О.*
Государственный университет управления, г. Москва
Статья посвящена анализу основных проблем импортозамещения как инструмента повышения конкурентоспособности отечественных производителей на мировом рынке лекарственных средств и фармацевтических товаров. Оценены последствия присоединения России к ВТО для развития импортозамещения на российском фармацевтическом рынке.
Ключевые слова российский фармацевтический рынок, ВТО, импортозамещение.
Присоединение России к ВТО (Федеральный закон от 21.07.2012 г. № 126-ФЗ «О ратификации Протокола о присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.») [1] внесло ряд коррективов в развитие фармацевтической отрасли. С одной стороны, уменьшение ставок таможенных пошли на импортные лекарственные средства с 15 до 6,5 % (на субстанции - с 10 до 2-3 %) в течение ближайшего времени должно уменьшить стоимость импортных средств, а также удешевить производство отечест-
Аспирант кафедры Мировой экономики.
