CC BY
26
УДК 336.74
DOI 10.23672/q7543-3495-1763-w
Барашева Елена Викторовна
кандидат экономических наук, доцент,
доцент кафедры
государственно-правовых дисциплин, Российский государственный университет правосудия, Иркутск barahevaev@bk.ru
Пьянкова Анна Алексеевна
студентка 3 курса, Российский государственный университет правосудия paa_22022001@mail.ru
Степаненко Алексей Сергеевич
доктор философских наук, профессор кафедры гуманитарных и социально-экономических дисциплин, Российский государственный университет правосудия mail@esbrsuj.ru
Eleva V. Barasheva
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department Public law disciplines, Russian State
University of Justice, Irkutsk barahevaev@bk.ru
Anna A. Pyankova
Student of the 3rd year, Russian State University of Justice paa_22022001@mail.ru
Alexey S. Stepanenko
Doctor of Philosophy,
Professor, Department of Humanitarian Affairs
and Socio-economic Disciplines,
Russian State
University of Justice
mail@esbrsuj.ru
Внедрение национальной
цифровой валюты на территории российской федерации, технология офлайн-переводов
Implementation of the national
digital currency on the territory of the russian federation, offline transfer technology
Аннотация. Данная статья посвящена исследованию введения национальной цифровой валюты Российской Федерации - цифрового рубля. Приведена практика цифровизации национальной валюты Китайской Народной Республики. Авторами проанализировано законодательство в данной сфере, в частности, подготовленная Банком России «Концепция цифрового рубля». Отдельно выделена и рассмотрена операция с применением цифрового рубля -офлайн перевод. По результатам исследования были выявлены преимущества и недостатки внедрения национальной валюты на территории Российской Федерации.
Ключевые слова: цифровая валюта, цифровой рубль, цифровизация валюты, офлайн-перевод.
Annotation. This article is devoted to the study of the introduction of the national digital currency of the Russian Federation - the digital ruble. The practice of digitalization of the national currency of the People's Republic of China is presented. The legislation in this area was analyzed, in particular, the «Concept of the digital ruble» prepared by the Bank of Russia. The operation with the use of the digital ruble - offline translation is separately highlighted and considered. According to the results of the study, the advantages and disadvantages of the introduction of the national currency in the territory of the Russian Federation were identified.
Keywords: digital currency, digital ruble, currency digitalization, offline translation.
С быстрым развитием информационных технологий вопрос внедрения цифровой валюты становится одним из самых актуальных во всем мире, в связи с чем, в настоящее время национальные банки изучают вопросы осуществления выпуска цифровых валют.
Данные перемены обусловлены одновременно несколькими факторами. Прежде всего, мировые изменения в сфере платежного рынка отвечают
запросам граждан и бизнеса. Согласно исследованию Mediascope, в 2020 году товары или услуги хотя бы раз в год оплачивали в интернете 94 % респондентов. Чаще всего, россияне платят онлайн за мобильную связь, покупки в интернет-магазинах и коммунальные услуги. Самыми популярными платежными сервисами в интернете являются Сбербанк - его используют почти 82,8 % опрошенных, а также Яндекс.Деньги - ими пользуются 54,7 % [1].
Вторым фактором является недостаточный государственный контроль за цифровыми финансовыми активами, что способствует развитию противоправной деятельности.
Третьим фактором является повышение качества финансовых услуг и сокращение издержек на поддержание обращения денежной массы.
Народный банк Китая, начиная с 2014 года, обозначил интерес к разработке цифровой валюты Центрального банка - «central bank digital currency» (CBDC), ориентированной на внутренний рынок для расчетов между физическими лицами.
В рамках пилотного проекта по внедрению цифрового юаня 30 июня 2021 года в шести городах было совершено 1,32 млн транзакций по оплате товаров и услуг цифровым юанем, открыто более 20 млн кошельков для физических лиц и 3,5 млн -для юридических лиц с общей суммой транзакций на 34,5 млрд юаней. Для пользования цифровым юанем были созданы платежные карты, которые имеют встроенное цифровое табло с текущим балансом.
В White paper цифрового юаня отмечено, что эмиссия национальной цифровой валюты включается в агрегатор M0 (банкноты и монеты в обращении) и будет обращаться наравне с классическим юанем. Также, подтверждается правовой статус цифрового юаня как законного платежного средства - теперь юань официально может иметь как наличную, так и цифровую форму. На цифровой юань в обращении не начисляются проценты, также как на обычный юань. Для удобства расчета новой валютой уполномоченные операторы не будут взимать комиссии за ее хранение, обмен и проведение транзакций [2].
В октябре 2020 года Центральный банк РФ (далее -ЦБ РФ) в докладе для общественных консультаций впервые раскрыл основные положения о проекте цифрового рубля [3], а в апреле 2021 года Банком России была опубликована Концепция цифрового рубля (далее - Концепция), в которой впервые проводится системное изложение ключевых позиций относительно механизмов его функционирования [4].
Цифровой рубль представляет собой третью форму российской национальной валюты и будет применяться наряду с наличными и безналичными рублями.
Концепция раскрывает 4 модели реализации цифрового рубля. Анализ обратной связи по итогам публичного обсуждения Доклада и последующих встреч на различных площадках показал, что подавляющее большинство респондентов (84 %) отдали предпочтение двухуровневой розничной модели цифрового рубля (модель D).
Данная модель предусматривает максимальную доступность цифрового рубля для граждан и бизнеса, а также, снижение издержек в экономике за счет оптимизации стоимости расчетов. При этом модель D позволяет в полной мере использовать преимущества сложившейся двухуровневой
финансовой системы и задействовать инфраструктуру финансовых организаций для обслуживания клиентов. Она построена двухуровневым способом: Центральный Банк предоставляет кошельки на платформе цифрового рубля финансовым организациям, а они, в свою очередь, открывают кошельки клиентам и осуществляют по ним различные операции на поддерживаемой ЦБ РФ платформе цифрового рубля. Цифровой рубль в таком случае представлен в качестве токенов, т.е., находящихся на цифровых кошельках клиентов уникальных цифровых кодов, которые будут выпускаться Банком России.
Концепция накладывает и важное ограничение на клиентов - лицу может быть открыт только один кошелек на платформе цифрового рубля. Данное положение позволит обеспечить многофункциональность данного кошелька, поскольку, к нему должны иметь доступ одновременно все финансовые организации, в которых обслуживается клиент. Невозможно обеспечить эффективное взаимодействие множества субъектов по отношению к большому количеству разных источников активов, и именно поэтому, в данном аспекте, Концепция полностью отвечает цели введения цифрового рубля, пусть и немного, но проигрывает в своей диспозитивности безналичным денежным средствам.
Что еще более важно - средства на кошельках клиентов находятся непосредственно на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе финансовых организаций. В случае их банкротства средства на кошельке остаются доступны клиенту через любую другую организацию, в которой он обслуживается. Данный механизм позволяет исключить дополнительные способы защиты прав владельца активов. Например, полностью отпадает необходимость в страховании денежных средств на счету, поскольку, потеря доступа к ним по причине проблем у конкретной финансовой организации невозможна.
Введение национальной цифровой валюты предполагает возможность ее бесшовной конвертации с форматом безналичных и наличных денежных средств. Концепция такую возможность предусматривает и устанавливает вариант с конвертацией цифрового рубля на безналичных денежные средства при помощи соответствующей финансовой организации, в которой обслуживается клиент.
Одним из несомненных преимуществ цифрового рубля является введение новой операции -офлайн-перевода. Концепция раскрывает понятие операции и ключевые моменты. Под офлайн-переводами понимаются платежи в цифровых рублях, осуществляемые клиентами без доступа к сети Интернет посредством специальных цифровых кошельков, размещенных на мобильных устройствах. Для совершения офлайн-операций, помимо онлайн-кошелька, клиенту будет открыт второй кошелек в цифровых рублях непосредственно на мобильном устройстве. Пополнение офлайн-кошелька будет осуществляться клиентом путем перевода цифровых рублей с его он-лайн-кошелька при наличии доступа к сети Интернет.
Планируется, что офлайн-перевод может выполняться с использованием технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия (например, Bluetooth, NFC). Банк России рассматривает вопрос об установлении лимитов при проведении офлайн-операций. В рамках офлайн-ре-жима прорабатывается возможность реализации механизма восстановления цифровых рублей, находящихся в офлайн-кошельке, при утрате мобильного устройства. Внедрение указанного сервиса предполагается одновременно с введением офлайн-режима.
Подведя итог, следует отметить, что цифровой рубль имеет ряд преимуществ. С его введением повысится качество финансовых услуг и сократятся издержки на поддержание обращения денежной массы, появится государственный контроль за цифровыми финансовыми активами. Но цифровой рубль на данный момент, безусловно, нуждается в дальнейшем изучении и анализе механизмов его введения в российскую действительность. В частности, Концепция не в полной мере отвечает на вопросы о том, как будет
Литература:
1. Исследовательская копания Mediascope: официальный сайт. М., 1994. URL : https://mediascope. net (дата обращения 08.10.2021).
2. Progress of Research & Development of E-CNY in China / Working Group on E-CNY Research and Development of the People's Bank of China - July 2021.
3. «Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций (октябрь 2020 года)» [утвержден Центральным Банком Российской Федерации] // СПС «КонсультантПлюс».
4. Концепция цифрового рубля [утверждена Центральным Банком Российской Федерации] // СПС «КонсультантПлюс».
осуществляться обеспечение безопасности и стабильности оборота цифрового рубля в различных условиях как с правовой, так и с технической точки зрения. Так вводится возможность офлайн-переводов цифрового рубля без доступа к интернету. В таком случае, на мобильном устройстве клиента будет располагаться отдельный офлайн-кошелек, который будет пополняться из средств онлайн-кошелька. Конструкция офлайн модели движения денежных средств обуславливает множественные проблемы в сфере безопасности, поскольку пользователь, обладающий физическим носителем данных в форме телефона, имеет полный доступ к его техническому и программному функционированию.
Необходимо приступить к разработке законопроектов, регулирующих цифровой рубль с точки зрения правового воздействия. На данный момент существующая Концепция устанавливает лишь идейные механизмы функционирования национальной цифровой валюты, не вдаваясь в подробности ее экономической и финансовой регламентации.
Literature:
1. Mediascope Research Company: official website. M., 1994. URL : https://mediascope.net (date of application 08.10.2021).
2. Progress of Research & Development of E-CNY in China / Working Group on E-CNY Research and Development of the People's Bank of China - July 2021.
3. «Digital Ruble. Report for public consultations (October 2020)» [approved by the Central Bank of the Russian Federation] // SPS «ConsultantPlus».
4. The concept of the digital ruble [approved by the Central Bank of the Russian Federation] // SPS «ConsultantPlus».
