CC BY
9DOI 10.47576/2712-7559_2022_6_304 УДК 336.7
Гайрбекова Марианна Исаевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и управления в образовании, Чеченский государственный педагогический университет, г. Грозный, Россия, e-mail: Nazaeva88@bk.ru
Алиева Жанна Магамедовна,
доцент кафедры экономики и управления на предприятии, Грозненский государственный нефтяной технический университет им. акад. М. Д. Миллионщикова, г. Грозный, Россия, e-mail:Alieve-zhanna@mail.ru
Эльбиева Лэйла Резвановна,
ассистент кафедры государственного и муниципального управления, Чеченский государственный университет, г. Грозный, Россия, e-mail: Limka-2009@mail.ru
В статье анализируются перспективы развития банковской системы с точки зрения внедрения механизма экосистемы. Раскрыта специфика экосистемы финансового сектора под влиянием факторов таких суперсистем, как природа, общество, экономика, рынок. Рассматриваются цели формирования цифровых экосистем финансовых услуг. Определены особенности формирования экосистем и особенности продуктов и услуг российских банков на примере Центробанка России.
Ключевые слова: банковская система; экономика; деятельность; экосистема; кредит.
UDC 336.7
Gairbekova Marianna Isaevna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Economics and Management in Education, Chechen State Pedagogical University, Grozny, Russia, e-mail: Nazaeva88@bk.ru
Alieva Zhanna Magamedovna,
Associate Professor, Department of Economics and Enterprise Management, Grozny State Oil Technical University Named after Academician M. D. Millionshchikov, Grozny, Russia, e-mail: Alieve-zhanna@mail.ru
Elbieva Leyla Rezvanovna,
Assistant of the Department of State and Municipal Administration, Chechen State University, Grozny, Russia, e-mail: Limka-2009@mail.ru
The article analyzes the prospects for the development of the banking system from the point of view of the introduction of the ecosystem mechanism. The specificity of the ecosystem of the financial sector is revealed
ВНЕДРЕНИЕ ЭКОСИСТЕМ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ: БУДУЩЕЕ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
IMPLEMENTATION OF ECOSYSTEMS IN THE FINANCIAL SECTOR: THE FUTURE OF RUSSIAN BANKS
under the influence of factors of such supersystems as nature, society, economy, market. The goals of the formation of digital ecosystems of finance are considered financial services. The features of the formation of ecosystems and the features of products and services of Russian banks are determined using the example of the Central Bank of Russia.
Keywords: banking system; economy; activity; ecosystem; credit.
Банковская система Российской Федерации представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, включая центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитных и расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдинга, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. За вторую половину 1990-х гг. была практически ликвидирована система государственных специализированных банков, в основном завершилось формирование двухзвенной банковской системы: центральный банк - коммерческие банки.
В сегодняшних проблемах российской экономики, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость.
Совсем недавно националистические политические движения замедлили иммиграцию, закрыли границы и усилили торговый протекционизм. Пандемия оказала аналогичное воздействие на границы и иммиграцию, а также нарушила цепочки поставок. Однако в целом в начале XXI в. темпы глобальной интеграции резко возросли. Быстрые достижения в области технологий и телекоммуникаций ответственны за большую часть этих изменений для коммерческих банков.
Глобальный рынок корпоративных банковских услуг стоимостью 780 миллиардов долларов уже давно является стабильным источником дохода для банков. В то время как цифровая революция разворачивается в потребительском банковском деле - и небанковские игроки расширяют свое влияние в институциональном бизнесе - корпоратив-
ный банковский рынок был лучше защищен [1].
Это продукт отношений, а не товар, критически важный для функционирования сложных казначейских операций, и требует глубокой системной интеграции между корпорациями и их банками. Поэтому финансовые технологические компании (fintechs) и другие небанковские компании добились меньшего прогресса на этом рынке, чем другие [5, с. 208].
Сегодня многие крупнейшие корпорации используют мультидилерские валютные платформы, такие как 360T, для управления валютными рисками. Многие также используют системы управления казначейством (TMS) и программное обеспечение планирования ресурсов предприятия (ERP) для управления своими платежами, оборотным капиталом и ликвидностью, а не собственные банковские цифровые каналы.
Теперь мы видим более глубокий сдвиг, который может привести к открытой и взаимосвязанной корпоративной банковской экосистеме. Возможно, есть части рынка, которые менее подвержены риску, в которых мы ожидаем, что эволюция к открытой экосистеме будет медленнее или менее выраженной (например, структурированное кредитование, крупные корпоративные платежи).
Наиболее уязвимы предприятия с самой высокой маржой, а именно малые и средние предприятия (МСП), с платежами и иностранной валютой (FX), и даже те продукты, которые лежат в основе корпоративных банковских отношений, вероятно, будут затронуты в конце концов.
На сегодняшний день следует отметить открытую корпоративную банковскую экосистему, в которой участвует множество различных игроков, стремящихся предоставить корпорациям услуги (финансовые и нефинансовые), в которых они нуждаются и которые они ценят. Это пример "модульных финансовых услуг", которые О. Уайман впервые описал в отчете о состоянии отрасли финансовых услуг в 2016 г. и который уже применя-
ется в розничном банковском деле и страховании [6, с. 332].
Мы видим, что доходы банков от 100 до 150 миллиардов долларов подвергаются риску в результате миграции стоимости к новым поставщикам и сжатия маржи для действующих лиц. Последствия будут самыми резкими в кредитовании малого и среднего бизнеса, платежах и валюте, где банки могут уступить объем новым участникам, а также столкнуться со сжатием маржи в своем основном бизнесе. В результате ожидается, что разрыв между МСП и крупными корпоративными маржами существенно сократится [4, с. 247].
Наиболее продвинутые игроки ведут открытые и честные дебаты о будущей эволюции рынка, потенциальном влиянии на банк и о том, как они будут реагировать в этих сценариях.
Часто это принимает форму интерактивных военных игр, которые позволяют управленческим командам участвовать в проблемах и создавать надежный план действий для реагирования. Крайне важно разрешить фундаментальные дебаты, чтобы позволить банку планировать с уверенностью и знать, какие варианты находятся в игре.
Успех в мире цифровой банковской экосистемы потребует нового набора возможностей, которые более распространены в других отраслях, таких как производство, чем на современном вертикально интегрированном корпоративном банковском рынке.
Корпоративным банкам понадобятся партнерские команды для управления отношениями с третьими сторонами; инвестиции в уровни управления данными и API для беспрепятственной передачи данных с третьими сторонами; возможности динамического ценообразования; и более интегрированный подход к управлению каналами.
Каналы розничной торговли (и системы каналов в целом) остаются жизнеспособными, выполняя функции, которые сокращают поиск конечного пользователя, время ожидания, хранение и другие затраты. Эти функции включают создание ассортимента, физическую логистику товаров, юридические операции с потребителем, предоставление информации и связь в целом, а также оказание вспомогательных услуг. Для удовлетворения потребностей потребителей в
различных физических, географических, покупательских и потребностных ситуациях появились различные форматы розничной торговли. В большинстве случаев эти розничные форматы принимают форму физических стационарных розничных торговцев, в результате чего разделение труда между поставщиками потребительских товаров (производителями) и теми, кто занимается дистрибуцией и продажами (оптовиками и розничными торговцами), было довольно стабильным на протяжении долгой истории. В то же время потребители были отнесены к по существу пассивной роли в качестве получателей продукта, цены и коммуникации. Эта общая структура распределения сделала институциональных ритейлеров доминирующим поставщиком потребительских товаров практически во всех странах. Из-за этого доминирования они обеспечили добавленную стоимость всей системе распределения и отвечали за взаимосвязь и поддержание отношений с конечным потребителем [2, с. 95].
Благодаря многочисленным силам эволюции технологий, цифровой трансформации, меняющимся потребностям потребителей и демографическим изменениям, эта некогда преобладающая структура, похоже, быстро разрушается. Сегодня производители, третьи стороны и потребители все чаще участвуют в функциях розничной торговли, создавая ценность, которую традиционно обеспечивала институциональная розничная торговля. В то время как институциональная (физическая) розничная торговля будет упорно бороться за свое промежуточное положение, эта позиция будет продолжать изнашиваться, особенно с тех пор, как производители постоянно обращаются к конечным потребителям через двойное распределение и вертикальную интеграцию.
В основе стремления производителей заниматься собственной розничной торговлей лежит множество причин, таких как лучшее управление брендом, более полная информация для потребителей обо всем ассортименте бренда, изучение практики розничной торговли, изучение потребительских предпочтений и потенциально получение более высокой маржи. Помимо этих более традиционных стратегических причин, взаимодействие с потребителями за пределами замкнутой транзакции, в частности во время использо-
вания продукта, представляется чрезвычайно важным.
Аналогичным образом специализированные сторонние поставщики услуг либо углубляют свои существующие специализированные предложения, либо расширяют свои предложения в целом. Платежные сервисы, такие как PayPal и Alipay, очень успешно берут на себя платежную функцию от розничных торговцев. Некоторые из этих сторонних услуг были очень эффективными в посредничестве в традиционных отношениях между розничным продавцом и потребителем, причем наибольшее влияние, вероятно, оказывают так называемые платформы. Платформы - это цифровые посредники, которые эффективно связывают внешних производителей / продавцов с потребителями, тем самым обеспечивая взаимодействие, создающее ценность. Их цель - облегчить обмен товарами, услугами или социальной валютой [3, с. 671].
Важно отметить, что работа банков связана с предыдущими исследованиями по созданию стоимости с помощью технологических достижений. Например, в ранних концептуальных работах по интернет-технологиям обсуждаются последствия появления онлайн-канала для традиционных офлайн-форматов. Это исследование обеспечило первоначальное обсуждение того, как новые электронные форматы розничной торговли могут создавать ценность для клиентов за счет информационных преимуществ, таких как эффективность поиска. В этих исследованиях также подчеркивалась необходимость учета особенностей более широкой покупательской ситуации, таких как тип продукта или характеристики решения, для получения точных последствий.
Рост Интернета и появление новых цифровых каналов (например, мобильных, социальных сетей, приложений) потребовали расширения исторического представления канала, включив в него неинтерактивные или косвенные точки соприкосновения и учета рассеивания функций с добавленной стоимостью, таких как информация обеспечение. В частности, рост социальных сетей способствовал не только коммуникациям между клиентами, но и взаимодействию между клиентами - развитие, которое повлияло на традиционные структуры и отношения создания стоимости.
По мере того как технологические и цифровые достижения становятся все более распространенными, размываются не только границы между физическими и цифровыми каналами, но и границы между розничными торговцами и производителями. Эволюция такой бесшовной омниканальной розничной среды требует пересмотра создания ценности клиента по всей цепочке поставок, понимания роли новых точек соприкосновения с клиентами и сосредоточения внимания на взаимодействии клиента с розничным каналом [3, с. 272].
Несмотря на недостатки, которые существуют в банковском секторе, можно сказать, что все движется в сторону развития банковского сектора в целом и увеличения доли кредитов. Главной задачей в настоящее время является устранение существующих недостатков с целью ускорения положительной тенденции развития банковской отрасли. Таким образом, можно сделать вывод, что банки в настоящее время играют огромную роль в развитии национальной экономики, в том числе российской экономики.
Список литературы
1. Аганбегян А. Г Финансы, бюджет и банки в новой России. М. : Дело, 2018. 400 с.
2. Банковское дело. Задачи и тесты : учеб. пособие / под ред. Н. И. Валенцевой. М. : КноРус, 2016. 95 с.
3. Банковское дело. Управление и технологии : учеб. / под ред. А. М. Тавасиева. М. : ЮНИТИ, 2017. 671 с.
4. Дардик В. Б., Кондакова Н. В. Банковское дело. М. : КолосС, 2017. 247 с.
5. Киреев В. Л. Банковское дело : краткий курс. М. : Лань, 2019. 208 с.
6. Костерина Т. М. Банковское дело : учеб. для академического бакалавриата. Люберцы : Юрайт, 2016. 332 с.
References
1. Aganbegyan A. G. Finance, budget and banks in New Russia. Mosoow: Delo, 2018. 400 p.
2. Banking. Tasks and tests: studies. manual / edited by N. I. Valentseva. Mosoow : KnoRus, 2016. 95 p.
3. Banking. Management and Technology : studies. / edited by A.M. Tavasiev. Mosoow : UNITY, 2017. 671 p.
4. Dardik V. B., Kondakova N. V. Banking. Mos^w : KolosS, 2017. 247 p.
5. Kireev V. L. Banking : a short course. Mos^w : Lan, 2019. 208 p.
6. Kosterina T. M. Banking : studies. for academic bachelor's degree. Lyubertsy : Yurait, 2016. 332 p.
