CC BY
20
УДК 368
ВЛИЯНИЕ УРБАНИЗАЦИИ НА СТРАХОВУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
О.В. Масленников
Ивановский государственный химико-технологический университет
В данной статье выявлены и проанализированы факторы, влияющие на развитие страхования в городской среде. Рассматривается ситуация в российских регионах и определяется зависимость уровня урбанизации и объема страховой премии на жителя региона.
Ключевые слова: страхование, риски, страховой рынок, страховая инфраструктура, урбанизация, регионы.
Процессы урбанизации в 20-м веке (особенно в послевоенный период) оказали значительное влияние на экономику всех стран мира. Рост городского населения в большинстве развитых стран прекратился, но во многих развивающихся странах он продолжается и в настоящее время [1].
Урбанизация серьезно влияет на страховой рынок и страховое дело в целом. Именно горожане являлись и являются основными потребителями страховых услуг. Концентрация капитала и потенциальных потребителей в городах, развитая инфраструктура, специфические риски и иные факторы стимулировали развитие страхования.
В данной статье рассматривается комплекс факторов урбанизации, влияющих на страхование. Для более наглядного представления они классифицированы по признаку источника возникновения: риски, страховая инфраструктура и страховой рынок.
Новые виды страхования появлялись и развивались как ответ на новые риски, возникавшие в процессе деятельности людей. Городская среда генерирует массу специфических рисков, провоцирует возникновение эффекта кумуляции рисков, оппортунистическое поведение страхователей, в некоторой мере осложняет противодействие страховому мошенничеству.
В то же время, городская среда является благоприятным местом для развития страхования из-за высокой концентрации потенциальных страхователей и объектов страхования, а также более высокого уровня доходов жителей городов, по сравнению с сельской местностью.
Таким образом, большие размеры городов влияют на страхование как позитивно, так и негативно. С одной стороны, эффект масштаба позволяет страховым компаниям действовать более эффективно, с другой стороны, значительная концентрация рисков на сравнительно небольшой территории делает эффект кумуляции рисков чрезвычайно опасным. Особенно сильно это проявляется при возникновении природных и техногенных катастроф, а также при осуществлении террористических актов.
Особенно заметны указанные явления в крупных агломерациях, где предельно высока концентрация жителей и собственности. Наиболее опасными для таких городов являются риски природных и антропогенных катастроф, терроризма, эпидемий, политических и социальных кризисов, а также риски повреждения и уничтожения инфраструктуры. Последний риск представляет собой опасность выхода из строя отдельных элементов или даже всего комплекса сложной инфраструктуры, обеспечиваю-
щей жизнедеятельность в современных крупных городах.
Городская среда влияет на вероятность реализации и вероятный ущерб от многих рисков в различных видах страхования. К примеру, городской образ жизни приводит к ухудшению здоровья граждан, что повышает спрос на медицинские услуги, ведет к снижению продолжительности жизни горожан по сравнению с сельскими жителями. Все это оказывает существенное воздействие на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней. Спрос на данные продукты в городах выше по причине более высокой потребности в них, нежели в сельских районах, а также из-за более высокого уровня благосостояния горожан и распространенности корпоративного страхования работников.
Значительная концентрация
транспортных средств положительно сказывается на объемах страхования автотранспорта. Высокий уровень преступности в городах также приводит к повышению спроса на страхование имущества от противоправных действий третьих лиц.
Таким образом, специфические риски в городах повышают спрос на самые разнообразные страховые продукты, но также городская среда создает сложности для страховщиков, увеличивая вероятность реализации технических рисков страховых компаний.
Под страховой инфраструктурой понимается структура видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страховой отрасли. Элементами инфраструктуры являются страховые посредники, ассоциации участников рынка, отдельные специалисты (актуарии, сюрвейеры, аджастеры и т.п.), страховая наука и образование и т.д. Несомненно, что в городах страховая инфраструктура значительно развита и дает страховщикам широкие возможности для развития и расширения своей деятельно-
сти. Высокая концентрация квалифицированных кадров, доступность телекоммуникаций, масса самых разнообразных посредников, возможность их выбора и развития новых каналов продаж - все это благоприятно влияет на развитие страхования.
Влияние урбанизации на страховой рынок заключается в повышении спроса на страховые услуги из-за большей платежеспособности городского населения и более высокой потребности в страховых услугах. В городах выше уровень финансовой грамотности населения, что также благоприятно сказывается на спросе. В крупных городах на рынке представлено значительное число страховых продуктов от многих страховых компаний. Таким образом, город является наиболее удобным местом для встречи продавцов и покупателей страховых услуг и осуществления сделок между ними.
В целом, можно сделать вывод, что имеется зависимость уровня урбанизации и развитости страхового рынка в регионе. Безусловно, на последний показатель влияет и масса других факторов, но городская среда является благоприятной для функционирования страховых компаний.
Таким образом, комплекс факторов урбанизации, влияющих на страхование, достаточно широк. Для большей наглядности систематизируем их в виде таблицы (табл. 1).
Данные факторы приведены с противопоставлением особенностей городской среды ситуации в сельской местности. Также необходимо учитывать, что статусом города обладают и множество сравнительно небольших поселений, где указанные факторы проявляются менее выражено [3]. В Российской Федерации часть указанных факторов проявляется менее активно из-за экономических, социальных, политических и географических реалий, а также особенностей страхового законодательства.
Таблица 1
Комплекс факторов, влияющих на развитие страхования в городской среде
Риски • Высокая концентрация жителей и имущества в городах; • Большая вероятность возникновения эффекта кумуляции рисков; • Высокая вероятность реализации техногенных рисков, эпидемий, совершения террористических актов и возникновения значительного ущерба в результате; • Негативное влияние городского образа жизни на здоровье граждан; • Наличие риска повреждения или уничтожения элементов городской инфраструктуры.
Страховая инфраструктура • Доступ страховых компаний к множеству квалифицированных кадров; • Развитость финансового сектора; • Высокий уровень финансовой грамотности населения; • Доступ к услугам разнообразных страховых посредников и возможность развития нетрадиционных каналов продаж страховых продуктов; • Высокий уровень развития телекоммуникаций.
Страховой рынок • Массовый характер принятия рисков на страхование позволяет снижать стоимость страховых услуг для потребителей; • Высокий уровень доходов городских жителей повышает платежеспособный спрос на страховые услуги; • Более высокие расходы на медицинское обслуживание и высокий спрос на медицинское страхование; • Высокая концентрация транспортных средств на ограниченной территории повышает спрос на страхование гражданской ответственности и «каско»; • Концентрация множества предприятий на ограниченной территории повышает спрос на разнообразные страховые услуги со стороны юридических лиц; • Наличие значительного числа страховых компаний на местном рынке и конкуренции между ними; • Широкие возможности выбора страхователем услуг страховщиков на рынке.
Доля городского населения в РФ составляет, по данным последней переписи, 74,1% от общего числа граждан [2]. Сам по себе данный показатель увеличивается достаточно медленными темпами, но внутри городского населения происходят достаточно серьезные миграционные процессы. Как и во многих других странах, в России наблюдается дальнейшая централизация, заключающаяся в стагнации роста или снижения численности жителей большинства городов с населением до миллиона человек вместе с ростом более крупных населенных пунктов. Особенно стремительно увеличивается численность крупнейших агломераций Москвы и Санкт-Петербурга.
В России уровень урбанизации региона соответствует уровню развития
страхового рынка в нем. Мы определили зависимость таких показателей, как объем собираемой страховой премии на одного жителя региона и доля городских жителей в общем населении региона. В анализ не включены города федерального значения - Москва и Санкт-Петербург, так как уровень урбанизации в них очень близок к 100%, что делает их именно городами без привязки к региональной составляющей.
Результаты анализа представлены на рис. 1. Заметно, что имеется выраженная зависимость между уровнем урбанизации и объемом страховой премии на жителя региона. Коэффициент корреляции равен 0,67.
Также были проанализированы аналогичные данные исключительно по
страхованию жизни. Коэффициент корреляции в этом случае оказался равен 0,57. Это хороший результат, учитывая
то, что в нашей стране страхование жизни не развито и не популярно среди населения.
a„w
ыю
5.W0 (U00 0.1« O.JM 0,а« O.WO O.SW 0.700
Даля городского населения в регионе
C.SOO O.SW
1,000
Рис. 1. Зависимость уровня урбанизации и объема страховой премии на жителя региона
Таким образом, влияние урбанизации на развитие страхования было и остается достаточно существенным. Города, являясь экономическими, политическими, культурными и научными центрами государств, становятся полем для возникновения и реализации многих рисков, от которых необходимо защищаться. Продолжающаяся урбанизация и усложнение городской инфраструктуры приведет к дальнейшему росту спроса на существующие и появлению новых страховых услуг.
ЛИТЕРАТУРА
1. Urbanisation in emerging markets: boon and bane for insurers /Sigma. - 2013. - №5. - С. 2-3. - [Элек-
тронный ресурс]. - Режим доступа к ресурсу: http://www.swissre.eom/r/sigma5 2013 en.pdf?19=9 30&44=133203141&43=619257&32=10792&7=619 257&40=http%3A%2F%2Fmedia.swissre.com%2Fd oeuments%2Fsigma5 2013 en.pdf&18=0.93668917 73393549 (дата обращения: 08.06.2014).
2. Оценка численности постоянного населения на 1 января 2014г. и в среднем за 2013г: официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа к ресурсу:
http://www.gks.ru/free doe/new site/population/dem o/Popul2014.xls (дата обращения: 08.06.2014).
3. Распределение городов и поселков городского типа по числу жителей: официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. -[Электронный ресурс]. - Режим доступа к ресурсу: http://www.gks.ru/free doe/new site/population/dem o/demo12.htm (дата обращения: 08.06.2014).
Рукопись поступила в редакцию 20.06.2014.
URBANIZATION INFLUENCE ON INSURANCE ACTIVITIES
O. Maslennikov
In this article the factors influencing on insurance development in urban environment were revealed and analyzed. The situation in Russian regions is examined; the relation between urbanization level and the volume of insurance premium perregion inhabitant is identified.
Key words: insurance, risks, insurance market, insurance infrastructure, urbanization, regions.
