CC BY
224УДК 336
Экономические науки
Малько Андрей Васильевич, студент магистратуры Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь
ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
Аннотация: Цифровая трансформация быстро меняет текущую бизнес-среду банковской деятельности, создавая многочисленные возможности для роста, повышения эффективности бизнеса, улучшения качества обслуживания клиентов. В данной статье проводится анализ влияния цифровизации на банковское кредитование, выделены основные тенденции кредитования в условиях цифровизации с учетом влияния пандемии, особенности краундлендинга как основного направления развития банковского кредитования. В результате исследования сделан вывод, что цифровизация позволяет повысить эффективность кредитования.
Ключевые слова: цифровизация, кредитование, банк, эффективность.
Annotation: Digital transformation is rapidly changing the current business environment of banking, creating numerous opportunities for growth, improving business efficiency, improving customer service, and developing innovative business models. This article analyzes the impact of digitalization on bank lending, highlights the main trends in lending in the context of digitalization, taking into account the impact of the pandemic, and features of crowdlanding as the main direction of development of bank lending. As a result of the study, it is concluded that digitalization can improve the efficiency of lending.
Keywords: digitalization, lending, bank, efficiency.
Современный мир уже сделал первый шаг к принципиально новой технологической, экономической и социальной реальности. Однако вызовы, которые стоят перед современным индустриальным обществом, трудно переоценить. Речь идет об изменении глобального социально-технологического уклада, следствием которого является полное переформатирование привычных нам систем, формирование новых социальных и экономических стратегий. Одновременно меняется технологическая парадигма, меняются модели управления и общественные нормы, происходят масштабные демографические сдвиги. Цифровизация банковской деятельности представляет собой способ оказания банковских услуг в рамках которого ключевым направлением деятельности являются данные в цифровом виде, обработка больших объемов и использование результатов анализа, которые по сравнению с традиционными формами оказания банковских услуг позволяют существенно повысить эффективность работы [1].
Кризис, который обусловлен пандемией COVID-19 позволил бизнесу экспериментировать и учиться в режиме реального времени. В «мирное» время компаниям это делать не просто: нужно было убедить в актуальности цифровой трансформации акционеров, сотрудников и потребителей - у каждого были свои причины для сопротивления. Однако через карантинные мероприятия многие компании вынуждены были перевести сотрудников на удаленную работу [2]. В 2020 году рост портфеля розничных кредитов замедлится до 17,7%. При этом данный сегмент кредитования останется основным фактором роста активов банковской системы. Увеличению корпоративного кредитования продолжат препятствовать низкие темпы экономического роста и, как следствие, роста инвестиций в основной капитал. Согласно исследованию аналитической службы McKinsey около 45% всех чистой прибыли в мировом розничном банкинге будут получены за счет цифровых технологий рисунок 1).
Рисунок 1 - Влияние цифровых технологий на эффективность банковской деятельности [3]
В условиях доминирующей цифровизации основными ориентирами работы банков в современных условиях цифровизации служат:
1. Биометрическая идентификация граждан для целей предоставления микрофинансовых услуг.
2. Инновационная активность МФО, дающая возможность переориентировать свою деятельность в условиях санкционного давления с минимально затратными технологиями.
3. Платежи и переводы. Это направление является основным направлением цифровизации и направлено на удовлетворение потребностей физических лиц в расчетах в рамках, прежде всего, быстрых платежей и расчетов [1].
В настоящее время в рамках процессов цифровизации кредиты выдаются как в режиме онлайн через сайт и мобильное приложение, так и в региональных офисах. Влияние цифровизации, конечно, ощущается очень серьезно - 75% услуг и кредитных продуктов оформляются именно по онлайн-каналам. Поэтому кредитные организации активно развивают личный кабинет клиента, в котором он может не только увидеть справочную информацию по своему займу (посмотреть график платежей, заказать справки, обратиться дистанционно в
нашу службу поддержки), но и провести активные операции, например, досрочное погашение займа.
В планах цифровизации развитие дополнительных опций: если для клиента будет сформировано предложение по кросс-продуктам (страховка, телемедицина, услуги юристов), то он сможет воспользоваться ими в онлайне, без посещения офиса. С развитием технологических инноваций и высоким уровнем использования интернета появляются новые онлайн инструменты для осуществления кредитования. Альтернативой банковским кредитам для субъектов малого и среднего бизнеса, а также как источник финансирования венчурных проектов является краундафтинг и краундлендинг.
Краундлендинг — это кредитование множеством частных кредиторов физических или юридических лиц через специальные интернет-платформы. Краудлендинг является современной альтернативой банковским кредитам. Краудлендинг бывает нескольких типов: P2P (peer-to-peer) - предоставление кредита от одного физического лица другому физическому лицу, P2B (peer-to-business) - от физического лица бизнесу и B2B (business-to-business) - между компаниями. В краудлендинге, как в новом способе финансирования, объединились две важные тенденции последних десятилетий. Первая тенденция - это проникновение инфокоммуникационных технологий практически во все сферы деятельности не только отдельных субъектов, но и экономики в целом. Финансовый сектор в контексте названной тенденции выглядит авангардом развития и применения инфокоммуникаций. Вторая тенденция связана с непрекращающимся поиском доступных форм финансирования субъектами бизнеса, с одной стороны, и поиском высокодоходных способов инвестирования средств физическими и юридическими лицами, с другой. Краудлендинг является альтернативой традиционным формам накоплений (сбережений) для потенциальных инвесторов, выступая также и альтернативой традиционному банковскому кредитованию для заёмщиков.
Краудлендинг представляет собой финансовую технологию, предоставляющую услуги по онлайн-кредитованию: любое физическое или юридическое лицо, может выдать заем другим лицам через специальные интернет-платформы. История такого вида кредитования берет свое начало в США, после того как в 2008 году обанкротились крупнейшие и стабильные банки, подорвав доверие к традиционной банковской системе. Рынок краудфандинга (который включает в себя краудлендинг) за 2018 год вырос с 11,34 млрд. руб. до 15,2 млрд. руб. или на 34%. Большая часть из этого объема приходится именно на краудлендинг - 14,85 млрд. руб. или 98%.
Рассмотрим механизм работы краундлендинга более подробно. Создается специальная интернет-платформа, на которой Заемщик размещает заявку на получение финансирования. Затем, как правило, представители этой интернет-платформы оценивают платежеспособность организации-заемщика и присваивают ему рейтинг на основе своей внутренней методики. Инвестору остается лишь подобрать для себя оптимальный вариант - по срокам и процентной ставке и профинансировать выбранного Заемщика. Рынок активно развивается: появляются новые финтех-стартапы, проявляют интерес и Банки. С 2016 года очень успешно функционирует сервис «Поток» от Альфа-Банка, в начале 2019 года о своем намерении выйти на рынок краудлендинга сообщил и Сбербанк, а уже в октябре представил свою собственную платформу для инвестирования - «СберКредо». Совместно с Гарантийным фондом Республики Татарстан был запущен сервис онлайн-кредитования, обеспеченный поручительством Гарантийного фонда, что говорит о существенном росте надежности и доверия к данному рынку как со стороны государства, так и со стороны инвесторов и заемщиков. Для инвестора основным преимуществом является высокий доход, который может достигать 30% процентов годовых и выше [6].
Краудлендинг можно назвать новым явлением в кредитной системе с учётом его отличий от уже существующих способов кредитования. Современный финансовый рынок предлагает два способа кредитования -
прямое и косвенное. Каждый из названных способов отличается прежде всего отношением кредитора к ссужаемой стоимости. При прямом кредитовании кредитор является собственником этой стоимости и передаёт её заёмщику напрямую, без посредников. При косвенном кредитовании кредитор сам не владеет ссужаемой стоимостью, а распоряжается ею как финансовый посредник, получив её от своих кредиторов. Примером прямого кредитования являются отношения займа, а косвенное кредитование реализуется банками в границах привлечённых от вкладчиков средств.
Первое отличие краудлендинга от существующих способов кредитования заключается в том, что платформа, а точнее, её оператор не является финансовой или кредитной организацией, хотя может совмещать различные виды деятельности на финансовом рынке. По сути, сама платформа является всего лишь техническим инструментом для заключения с помощью информационных технологий и технических средств договоров инвестирования.
Второе отличие состоит в том, что оператор платформы выполняет прежде всего информационно-аналитическую функцию, которая выражается в том, что предполагаемые заёмщики проходят предварительный отбор с учётом установленных компанией-оператором критериев.
Третье отличие заключается в специфической форме договора инвестиционной платформы. Как уже отмечалось выше, прямое кредитование реализуется на основе договора займа, косвенное - на основе кредитного договора, который заключается с банком. Оператор инвестиционной платформы заключает с лицами, привлекающими инвестиции, договоры об оказании услуг по привлечению инвестиций, а с инвесторами — договоры об оказании услуг по содействию в инвестировании. Это даёт основание отнести деятельность по организации краудлендинга к инвестиционному брокериджу.
Большинство кредиторов (52%) работает лишь с одной платформой, 22% кредиторов работают с двумя площадками, 18% - с тремя, оставшиеся 8% инвестируют на четырех и более интернет-платформах. У краудлендиговой
платформы Репеша доходность наибольшего числа инвесторов находилась в диапазоне 25-30% (рисунок 3).
а •О
17
122 1 104
бб 1.
"оо1011з6 13 16 15 " 21 1 .-.■...■■III Щ 37 1 17 15 ю и ■■■■■111110 3 л г 1 1 о 1 1
Рисунок 3 - Распределение инвесторов по доходности краудлендиговой платформы Репера
Большое преимущество краудлендинга - довольно простая процедура получения денег. Заёмщику необходимо оформить заявку на сайте (платформе), на которой он решил взять финансовые ресурсы, и дождаться её подтверждения. Сервис может автоматически определить кредитора, если он найдёт схожие параметры с заёмщиком, которые кредитор ранее указал при инвестировании денежных средств. Основной недостаток участия в краундлендинге - риск невозврата средств в связи с банкротством заемщика. Для заемщика, в свою очередь, большим плюсом является быстрота предоставления таких кредитных средств, а также отсутствие обеспечения по данному кредиту. Также к недостаткам относится дороговизна заемного капитала. Плата за пользование такими кредитными средствами может превышать в 1,5 - 2 раза плату за пользование классическим банковским кредитом.
Краудлендинговые платформы активно ведут свою работу для устранения недостатков, описанных выше. Улучшаются и обновляются методы оценки платежеспособности заемщиков, а также происходит диверсификация вложений - т.е. сумма кредитора инвестируется не в один проект, а сразу в несколько по частям. Существует такая платформа за счет взимаемой Банком
комиссии за проведение различных операций - либо по инвестированию, либо по привлечению денежных средств [4].
Рынок краудлендинга продолжит расти и развиваться стремительными темпами. На это повлияет, во-первых, положительный опыт от применения технологии в зарубежных странах (технология активно применяется во многих развитых странах), во-вторых, смягчение денежно-кредитной политики ЦБ путем снижения ключевой ставки и в-третьих, появление законодательного регулирования онлайн-кредитования малого бизнеса через специальные платформы. Помимо всего прочего, крупнейшие банки и многочисленные финтех-стартапы уже проявили интерес к данному рынку и стараются активно принять участие в современных разработках.
За время карантина заемщики стали пересматривать свои покупательские предпочтения в сторону сберегательной модели и формирования некой финансовой «подушки». В итоге снижение уровня потребления окажет негативное влияние на состояние некоторых организаций, преимущественно представителей МСБ, что повлечет за собой потерю рабочих мест частью населения и окажет негативное влияние на объемы новых выдач и качество портфеля потребительских кредитов.
В результате проведенного исследования можно сделать вывод, что банки, преуспевшие в цифровизации, получают возможность более масштабно обслуживать клиентов, им легче восстановится после пандемии и в условии стабилизации макроэкономической ситуации получить доступ к клиентской базе и выбрать более качественных заемщиков. Таким образом, в текущей реальности цифровизация банковской деятельности становится не преимуществом, а необходимостью для развития кредитной организации.
Библиографический список:
1. Голенда, Л. К. Экосистема банка в условиях становления цифровой экономики / Л. К. Голенда, Н. Н. Говядинова, К. А. Забродская // Научные труды Белорусского государственного экономического университета. Вып. 13 /
[редколл.: В.Ю. Шутилин (гл. ред.) и др.] ; М-во образования Респ. Беларусь, Белорус. гос. экон. ун-т. - Минск: БГЭУ, 2020. - С. 161.
2. Колмыкова Т. С. Развитие цифровой экономики при переходе к шестому технологическому укладу / Т. С. Колмыкова, Е. С. Несенюк, К. Ю. Халамеева // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. - 2019 (9). - № 1 (30). - С. 57-64.
3. Лутфуллина В.В. Цифровизация розничного кредитования: проблемы и перспективы // Вестник науки и образования. 2020. №11-2 (89). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-roznichnogo-kreditovaniya-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 06.03.2021).
4. Сироткина Н. В. Сетевой формат взаимодействия: вызовы цифровой экономики, проблемы и перспективы / Н. В. Сироткина, М. В. Филатова // Регион: системы, экономика, управление. - 2019. - № 3 (46). - С. 3135.
5. Скляр М.А., Кудрявцева К.В. Цифровизация: основные направления, преимущества и риски // ЭВР. 2019. №3 (61). URL: https://cyberleninka.rU/article/n/tsifrovizatsiya-osnovnye-napravleniyapreimuschestva -i-riski (дата обращения: 06.03.2021).
6. Унтанова А. Б. Краудное финансирование как способ привлечения капитала для малых и средних предприятий // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. №1-2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n7kraudnoe-finansirovanie-kak-sposob-privlecheniya-kapitala-dlya-malyh-i-srednih-predpriyatiy (дата обращения: 06.03.2021).
