CC BY
65
Чайкина Е.В.,
к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита, Севастопольский государственный университет E-mail: lena_chaykina@list. ru Посная Е.А.,
к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита, Севастопольский государственный университет E-mail: sntulena@mail.ru Чайкин В.Ю.,
член Вольного экономического общества России, студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
ВЛИЯНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА РАЗВИТИЕ
И ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ИНДУСТРИИ
JEL classification: F60, F63, O35, O44
В предложенном исследовании рассматриваются основные направления, перспективы, возможности и значение внедрения инноваций в банковский бизнес. В качестве примера предложено ориентироваться на деятельность первого он-лайн-банка в Российской Федерации -«Тинькофф». Определена роль внедрения и развития инновационных технологий в получении банковской прибыли. Обосновано, что функционирование банковского учреждения в современном мире невозможно без внедрения инновационных технологий.
Ключевые слова: инновации, технологии, банковское учреждение, онлайн-банк, технологии.
E. V. Chaykina, E.A. Posnaya, V. Yu. Chaykin
INNOVATIVE TECHNOLOGIES INFLUENCE ON DEVELOPMENT AND FUNCTIONING OF THE BANKING INDUSTRY
The proposed study examines the main directions, prospects, opportunities and value of innovation in the banking business. As an
example, it was proposed to focus on the activities of the first online bank in the Russian Federation «Tinkoff». The connection of the use of innovative technologies with profit, as the main purpose of the functioning of a banking institution, is shown. It is proved that the functioning of a banking institution in the modern world is impossible without the introduction of innovative technologies.
Keywords: innovation, technology, banking institution, manager, profit, online bank.
Введение
В настоящее время присутствие новейших цифровых технологий в развитии банковского бизнеса является непременным условием соответствия требованиям времени и освоения различных сегментов рынка, что позволяет банковским учреждениям успешно достичь главной цели своей деятельности - получение максимальной прибыли.
Благодаря финансовым технологиям банковская индустрия стремительно эволюционирует. Продолжают возникать и развиваться финансово-технологические стартапы, а компьютерные гиганты и мобильные операторы, свободные от громоздкой IT-инфраструктуры, организационной негибкости и жесткого регулирования, предлагают на финансовом рынке банковские продукты. Банки теряют монополию на оказание банковских услуг, а финтех служит потенциалом развития банковской системы, но это может повлечь и новые риски.
В Российской Федерации разработана «Стратегия развития информационного общества на 2017-2030 гг.». В соответствии с предложенной стратегией основными факторами, влияющими на успешное развитие банковского бизнеса, являются формирование цифровой экономической системы, внедрение новейших инновационных продуктов в практическую деятельность и, как следствие, наращивание объемов банковских операций и рост прибыли.
Материалы и методы
По независимому оцениванию, которое было проведено крупной консалтинго-
вой корпорацией международного уровня, выявлено, что приблизительно к двадцатым годам этого столетия уровень доходности капитала в банковских учреждениях может снизиться на несколько процентов, следовательно, некоторые банки могут перестать функционировать. В странах Европы соотношение банковских затрат к доходам - выше 70%, в Соединенных Штатах Америки - выше 60%. Для минимизации затрат возникнет необходимость снижения количества персонала, зданий, сооружений, оборудования. Например, в странах Европы порядка 200 клиентов обслуживаются одним сотрудником банковского офиса. Таким образом, в учреждениях онлайн-банков и финансово-технических корпорациях значения этого показателя (в части количества клиентов, которые приходятся на одного сотрудника) существенно выше, иногда более 1000 [1].
Следовательно, традиционно функционирующим учреждениям банков необходимо внедрять инновации, а в дальнейшем, при максимальном исключении человеческого фактора, переходить на он-лайн-платформу.
Использование коммерческими банками современных финансовых технологий позволит им повысить качество и нарастить скоростные периоды, связанные с клиентским обслуживанием, индивиду-
ально подходить к каждому клиенту банковского учреждения, пытаться предоставлять банковские услуги круглосуточно, увеличивать количество клиентов, используя доступность финансовых технологий, снижать риски (использовать адаптивные модели оценки риска) и, как следствие, стать конкурентоспособными на финансовом рынке, в том числе путем снижения тарифов.
Согласно исследованиям компании THI (The Hinge IDEAS) около четверти всех банковских учреждений смогут снизить уровень расходов путем дигитализа-ции. По опыту зарубежных государств, применение дигитализации позволяет снизить расходы учреждения на 40-60% [1].
Наиболее важные факторы, влияющие на дальнейшее развитие инновационных финансовых технологий, указаны на рисунке 1. Потеря коммерческими банками конкурентоспособности и рыночной доли (79%) вынуждает их инвестировать во внедрение современных инновационных технологий, что укрепляет и усиливает их рыночные позиции и позволяет увеличить уровень прибыли учреждений банков. Поэтому сегодня с развитием финансовых технологий изменяется представление о банках и происходит переход от физического формата к цифровому.
Потеря конкурентноспособности и рыночной доли
Использование инфраструктуры, неспособной работать и несовместимой с финансовыми услугами на основе инновационных технологий
79%
34%
_ 34%
Рост издержек, связанных с использованием устаревших технологий
Несоответствие информационным 14%
стандартам и регуляторным новациям Банка России
Рисунок 1 - Факторы, влияющие на развитие инновационных финансовых технологий [2]
«В 2014 году европейские банки потратили на информационные технологии 40 млрд фунтов стерлингов, но только 7 млрд из них вложены в новые системы (17,5%), а оставшиеся 33 млрд фунтов (82,5%) израсходованы на устранение дефектов в унаследованных системах и на поддержание в рабочем состоянии» [3].
Российские банки озабочены появлением финансовых технологий и готовы совершить переход к цифровому формату. Успех зависит в первую очередь от банковских учреждений: от четкости и правильности постановки цели, от достаточности ресурсов, от квалификации персонала, что более быстрыми темпами будет способствовать внедрению и эффективности технологий.
В настоящее время на банковском рынке России присутствует единственный онлайн-банк - «Тинькофф», который начал свою деятельность в 2007 году. Его основатель всегда говорил, что это не банк, а IT-компания. В 2013 году банк провел IPO, в ходе которого был оценен в 3,2 млрд долларов, или «8 капиталов», хотя уже к концу года банк стоил значительно дешевле. Обращая внимание на короткие (не более месяца) спады в развитии своего банка, председатель правления банка «Тинь-кофф» отмечает, что банкиры годами теряют деньги. Если проанализировать историю банковского дела, то такая тенденция наблюдается пятилетиями. То есть банк должен быть мощно подкреплен современными технологиями, инновациями, охватывать весь возможный сегмент рынка в рамках проводимых им операций, выходить на новые рынки.
Большинство банков управляются менеджерами, приоритетом которых является непременное получение бонусов лично для себя, что порождает фундаментальную проблему банковской системы. Одной из оптимальных конфигураций в построении банковского менеджмента является вариант, когда менеджеры являются собственниками банка, который они представляют. Банк «Тинькофф» пошел именно по этому пути. При этом отметим, что банк имеет положительный опыт кредито-
вания в высокорисковом сегменте. Данные операции осуществляют высококвалифицированные специалисты, и за счет этого количество ошибок и просчетов сведено к минимуму. Критически важной технологией является образование: качество образования, количество интеллектуальных людей, человеческий капитал.
Следует отметить, что, помимо банка «Тинькофф», также одним из ведущих игроков в банковском бизнесе является Сбербанк. При его масштабе, денежном обороте, скорости продвижения на рынке следует отметить его существенное продвижение на рынке банковских услуг и индивидуальный подход как к клиентам, так и к бизнесу в целом.
Но следует отметить, что в борьбе операторов и банков за клиента более вероятно победят банки, поскольку они обладают опытом, тактикой, стратегией, дипломатией в осуществлении банковских операций.
Исторически сложилось, что банковские учреждения на протяжении всей истории были финансовым посредником, выполняющим функции, связанные с оказанием услуг юридическим и физическим лицам. Также банковское учреждение всегда ассоциируется с участием людей. Современные прогрессивные технологии ориентированы на функционирование процессингового центра: модель основана на цифровом распределении данных в сетях информации; все основано на обработке данных по цифровому признаку, снижению расходов по обработке отдельных трансакций.
Внедрение инноваций в банковском секторе обусловлено присутствием высоких технологий, большого объема данных, возможности установления связи в реальном времени, постоянным ростом социального медиаконтента и развитием мобильной связи со специальными приложениями.
Имеют место и «облачные технологии», то есть потенциальная возможность доступа к различным данным без специальных приложений на устройствах. При этом именно серверы могут предоставлять нужное обеспечение. Также «облачные технологии» дают возможность банковским
учреждениям предложить продукты клиентам в любой точке мира путем предоставления централизованных услуг в сети. Большой объем данных обеспечивает банковским учреждениям возможность использовать услуги банка в разных точках, расположенных в сети, при этом позволяя клиентам получать предложения индивидуального характера. Можно отметить, что внешние системы банковского учреждения позволяют определить местоположение клиента банка и его приближенность к наиболее крупным точкам торговли, внутренние системы осуществляют анализ цифрового следа клиента, чтобы найти предложения, соответствующие его запросам. Происходит это на основе процесса индивидуализации, что подтверждается большим массивом данных. Большими данными принято считать разные инструменты, учитывающие индивидуальность методов и подходов для обработки различного рода данных при применении их в решении разнообразных целей и задач.
Большие объемы данных обрабатывают для того, чтобы можно было получить конкретные и нужные результаты быстро и с максимальной выгодой. Источниками больших данных являются: Интернет, показания приборов, датчиков, архивы и т.д.
Не стоит недооценивать и проблемы, которые возникают у банков при переходе на цифровую платформу: уровень рисков по безопасности, высокий уровень расходов и убытки на первоначальных этапах, применение процедур, выходящих за пределы законодательных требований, невозможность параллельного существования устаревшей инфраструктуры и инноваций, недостаточное количество специалистов высокого уровня подготовки, недостаточный уровень финансовой подготовки граждан.
Результаты
Большинство банков в Российской Федерации применяют старые технологии в работе, имеют проблемы из-за их присутствия, а новейшие технологии внедряются с недостаточной интенсивностью. В итоге, как правило, большое количество денежных средств тратится на поддержа-
ние устаревших технологий, нежели на внедрение новых [4].
У отечественных банков разные шансы на успех, так как крупные банки используют преимущество своего масштаба и возможность инвестирования в инновации крупных сумм денег, для небольших банков с малым размером уставного капитала использование инноваций - дорогое удовольствие и имеет долгий срок окупаемости, что создает серьезную нагрузку на их финансовый результат. «Проведенные исследования оценки выгоды стартапов среди банков России, реализовавших проекты, показали, что эффект составляет в среднем 2% от общей рентабельности их банковских продуктов. Исходя из этого, банку придется ждать как минимум 50 лет, чтобы окупить свои инвестиции» [5].
Итак, на сегодняшний день привлечение в банковский сектор финансово-технических компаний считается доминирующим видом инновационных технологий в банковском бизнесе (рис. 2). Отношения партнерского характера банков и корпораций финансово-технического уровня развиваются по различным направлениям.
Основное направление - перераспределение клиентов, то есть банк направляет заемщиков, которым отказано в кредитовании, на инвестиционную платформу, а в свою очередь инвестиционная платформа перенаправляет клиентов в банковское учреждение для получения необходимых им услуг.
Также можно пронаблюдать наиболее широкую интеграцию банковского бизнеса, то есть кооперацию - процедуру, когда банковские учреждения могут объединиться с финтех-платформами, затем применяют в своей деятельности новейшие разработки, технологичные модели, процессы, которые наиболее качественно позволяют оказывать услуги платежного и расчетного характера (Citi и Google, Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ и IBM), или могут создавать собственные акселераторы фин-тех-стартапов (Barclays, BNP Paribas, Wells Fargo). Таким образом, «Barclays Bank является создателем одного из наиболее крупных акселераторов финансово-
технического характера в мире... Основная цель функционирования Barclays Bank - внедрить базисное развитие и функционирование финтех-компаний начинающего уровня, произвести обучение новых специалистов в области инновационного
предпринимательства, а затем осуществить интеграцию в Barclays Bank. Банк предоставляет начальные инвестиции в размере 20 000 долларов США в обмен на 6% акций компании» [6].
Рисунок 2 - Деление учреждений банков по используемым подходам инновационного и цифрового характера. Доля банков (0/-Источник: McKinsey Panorama
Таким образом, 55% наиболее крупных банковских учреждений мира осуществляют сотрудничество с финтех-компаниями по различным направлениям деятельности, при этом предоставляя им возможность расширения бизнеса и получая в обмен инновации. В России с ее ограниченными ресурсами для крупных частных инвестиций партнерства уже сложились - более 70% всех российских фин-тех-компаний создано при участии банков из первой рейтинговой десятки. Крупные российские банки (например Сбербанк) могут осуществлять вложение значительного объема ресурсов для замены оборудования с целью повышения конкурентных позиций банковского учреждения.
Заключение
В целом на сегодняшний день у банковских учреждений присутствуют два направления функционирования: приобретать существующие финтех-стартапы и/или являться инвесторами данных стар-тапов самим. При этом обе стратегии по своим объемам с учетом высоких издержек и сроков окупаемости инвестиций в инновационные разработки доступны бу-
дут только крупным, системообразующим банкам. В результате чего будет происходить либо банкротство банков, либо поглощение или приобретение крупными банковскими учреждениями мелких.
В сложившихся бизнес-условиях учреждениям банков не нужно осуществлять предоставление услуг с первого этапа до последнего. Достаточно иметь информационную сеть, где услуга может быть прослежена и оказана на любом из этапов. То есть банкам необходимо соответствовать новой цифровой эпохе финансовых технологий.
Банковское учреждение не может быть полностью перестроено на инновационное функционирование. Банку в данном случае целесообразно обратиться в специализированные корпорации. При этом банк становится интегратором систем ценностей, то есть банком, который применяет современные финансовые технологии для удовлетворения требований клиентов путем партнерства и интеграции. Интегратор систем ценностей проводит подробный анализ потребности клиентов в совокупной массе продуктов и услуг, при-
обретает необходимые продукты и технологии у партнеров, осуществляет доставку наилучшим способом для клиента и с оптимальной для себя выгодой.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Цифровая Россия: новая реальность (Информационно-аналитические материалы) [Электронный ресурс]. - Электрон. текстовые, данные, 2017. - Режим доступа: https://www.mckinsey.eom/ru/~/ media/McKinsey/Locations/Europe%20and% 20Middle%20East/Russia/Our%20Insights/Di gital%20Russia
2. Финансовая индустрия сегодня и завтра: Россия и международная практика (Информационно-аналитические материалы) [Электронный ресурс]. - Электрон. текстовые, данные, 2018. - Режим доступа: http://www.asros.ru/public
3. Скиннер Крис. WalueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей / Крис Скиннер ; пер. с англ. Н. Яцюк. - М.: Манн, Иванов и Фер-бер, 2018. - 416 с.
4. Posnaya E.A., Kaznova M.I., Shapiro I.E., Vorobyova I.G. 2018. Theory and Practice of Capital Estimation Methods: An Application in Bank Management. European Research Studies Journal, Vol. XXI, Special Issue 2, P.497-505.
5. Недобанки. Почему в России проваливаются финтех-стартапы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://aqparat.info/news/2016/11/16/8413112 -nedobanki_pochemu_v_rossii_provalivayuts. html
6. Васильева Е.В. Развитие финансовых технологий в Великобритании // Вестник экономической безопасности. - 2018. -№ 1. - С. 304-309.
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Tsifrovaya Rossiya: novaya re-al'nost' [Elektronnyy resurs]. - Elektron. tekstovyye, dannyye, 2017. - Rezhim dostu-pa: www.mckinsey.com/ru/~/media/McKinsey/ Locations/Europe%20and%20Middle%20 East/Russia/Our%20Insights/Digital%20Russia
2. Finansovaya industriya segodnya i zavtra: Rossiya i mezhdunarodnaya praktika (Informatsionno-analiticheskiye materialy) [Elektronnyy resurs]. - Elektron. tekstovyye, dannyye, 2018. - Rezhim dostupa: www.asros.ru/public
3. Skinner K. WalueWeb. Kak fintekh-kompanii ispol'zuyut blokcheyn i mobil'nyye tekhnologii dlya sozdaniya interneta tsen-nostey / Kris Skinner; per. s angl. N. Yatsyuk. - M.: Mann, Ivanov i Ferber, 2018. - 416 s.
4. Posnaya E.A., Kaznova M.I., Shapiro I.E., Vorobyova I.G. 2018. Theory and Practice of Capital Estimation Methods: An Application in Bank Management. European Research Studies Journal, Vol. XXI, Special Issue 2, P.497-505.
5. Nedobanki. Pochemu v Rossii prov-alivayutsya fintekh-startapy [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: https://aqparat. info/news/2016/11/16/8413112-nedobanki_ pochemu_v_rossii_provalivayuts.html
6. Vasil'eva E.V. Razvitie finansovykh tekhnologiy v Velikobritanii // Vestnik ekonomicheskoy bezopasnosti. - 2018. -№ 1. - S. 304-309.
