Влияние банкротства физических лиц на качество банковского кредитного портфеля Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

3. Статистический ежемесячник Центрального статистического управления Великобритании: "Monthly Digest of Statistics", [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cnshb.ru/katalog.

4. Ежемесячник ООН "Monthly Bulletin of Statistics", [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// www.un.org.

THE IMPACT OF BANKRUPTCY OF INDIVIDUALS ON THE QUALITY OF BANK CREDIT PORTFOLIO Shamrina Svetlana Yurevna, PhD of Economic, Senior Professor, E-mail: [email protected] Kopylova Ekaterina Pavlovna, Student,

Chair of Financial Management and Banking, Stavropol State Agrarian University, Stavropol

This article reveals the problem of the impact of the bankruptcy of natural persons in the bank's loan portfolio . it reveals the urgency of lending at the moment, as weii as debt repayment problems and their consequences. Keywords: bankruptcy; debt; credit; bank credit portfolio; credit default; the debtor; the creditor.

УДК 336.71

© Шамрина С.Ю., 2015 © КопыловаЕ.П.,2015

ШАМРИНА Светлана Юрьевна, кандидат экономических наук, старший преподаватель,

КОПЫЛОВА Екатерина Павловна, студентка katyfan 9@гатЫег. г и

кафедра Финансового менеджмента и банковского дела, Ставропольский государственный аграрный университет, Ставрополь

ВЛИЯНИЕ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА КА ЧЕСТВО БАНКОВСКОГО КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ

Данная статья раскрывает проблему влияния банкротства физических лиц на банковский кредитный портфель, а также актуальность кредитования в настоящее время и проблемы возврата долгов и их последствия. Ключевые слова: банкротство; долги; кредит; банковский кредитный портфель; невозврат кредитов; должник; кредитор.

I

Актуальность темы данной статьи определяется проблемами, сложившимися в банковской практике РФ, которые связаны с ухудшением качества кредитного портфеля в части кредитов, представленных физическим лицам, с ростом просроченной задолженности данной категории заемщиков, недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования физических лиц.

В силу жизненных обстоятельств некоторые люди не в состоянии вовремя погасить долги. В таких случаях им в помощь призван закон о банкротстве физических лиц, который действует во многих странах. По мнению экспертов, банкротство - это институт защиты интересов должника, а не окончательное разорение, образ, который сложился в литературе и кино. Поэтому банкротство - это, прежде всего, время, необходимое для передышки, правильного осмысления перспектив и принятия грамотного решения.

Граждане России зачастую берут кредит у банков и в то же время совершенно не представляют, как будут расплачиваться с кредиторами. В большинстве случаев, чтобы расплатиться с одним кредитом, им приходится брать новые ссуды. В результате сумма ежемесячных выплат оказывается больше зарплаты. В период экономического кризиса данная ситуация усугубилась. В настоящее время даже добросовестные заемщики, потеряв работу, не в состоянии расплатиться с долгами. Просроченная задолженность по банковским кредитам сейчас составляет 6,5% и в ближайшее время вряд ли станет меньше. По объему просроченных потребительских кредитов лидируют самые агрессивные игроки на рынке нецелевых кредитов:

Таблица 1 - Объемы просроченных потребительских кредитов в банках

Банковская организация Просроченная задолженность по банковским кредитам, %

Русский стандарт 19,7

Хоум Кредит 18

Финанс Банк 18

ОТП-банк 10

Альфа-банк 10

Взаимоотношения между должником и кредитором слабо отрегулированы законом, несмотря на то, что рынок розничного кредитования существует в России уже более десяти лет. На данный момент сумма кредитов в общем составляет около 7 триллионов рублей. Из них сумма невозвращенных долгов: 310 миллиардов рублей, или 4,5% от общего числа кредитов. За этими сравнительно небольшими цифрами скрываются судьбы сотен тысяч должников. И большинство из них видят в законе о банкротстве настоящее спасение.

Стремительный рост розничного кредитования в 2012 году не сохранил эту тенденцию. Банки продолжают наращивать объёмы выдачи потребительских кредитов, однако в 2013 году этот прирост составит всего 14%, что ниже показателя 2012 года на 35%. При этом объем убытия кредитной массы (погашение, списание, продажа) сохранит уровень 20% от номинальной величины только до 2014 года.

Общий объем просроченной задолженности банков имеет пик роста в 2013 году, он составил 23%. Для сравнения, в 2012 году этот показатель был на уровне 8%. Таким образом, бурный рост выдачи потребительских кредитов напрямую отразился на объеме просроченной задолженности. В 2014 году объем просрочки достигнул 452 млрд руб.

Согласно закону о банкротстве физических лиц, должник получает право обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве, в случае, если он не имеет возможности в течение трех месяцев оплатить долг свыше 50 тысяч рублей. Суд может дать должнику рассрочку на 5 лет, если через 5 пять лет должник не сможет погасить долг,то вся его собственность будет принудительно изъята и продана на аукционе. Законом запрещено: забирать бытовую технику, необходимую для жизни, общей стоимостью до 30 тысяч рублей. А также предметы не дороже десяти тысяч, которые нужны для работы. Оставляют и средства на жизнь в размере до25тысяч рублей. Атакже квартиру, если она единственная. Исключение составляет только ипотечное жилье. Его в счет погашения долга заберут в любом случае. В течение пяти лет гражданин-банкрот не сможет брать новые кредиты. Заемщик расплачивается по своим долгам настолько, насколько может, а остальные ему прощаются. Это выгодно не только заемщикам, но и банкам, поскольку риски таких не возвратов уже заложены в процентную ставку и банки ничего не теряют, а только освобождают свои балансы от "токсичных" активов. Закон о банкротстве физических лиц мо-

жет стать своеобразной страховкой для заемщиков. Именно для этих целей институт банкротства физических лиц был создан в Америке и со временем появился в законодательстве европейских стран.

Необходимость закона о банкротстве неоспорима. Принципы и нормы законопроекта должны быть нацелены на то, чтобы банки и их заемщики могли цивилизованно выйти из создавшейся ситуации, связанной с погашением проблемных кредитов, смогут сохранить имущественный и социальный статус благодаря возможности реструктуризировать выплаты по кредитам.

Как показывает практика, сам факт принятия данного закона может спровоцировать рост невозвратных долгов. Узнав о существовании данного закона, некоторые вполне платежеспособные заемщики, не разобравшись во всех нюансах, могут перестать платить по кредитам и займам, надеясь, что долги их будут прощены. Однако списание долга без реальных к тому оснований, используя этот механизм, вряд ли получится, поэтому не стоит ожидать большого числа лжебанкротств. И снижение уровня возвратов - временный эффект. Послетого, какпоявится первая судебная практика по банкротству физлиц, и граждане поймут, что процедура банкротства - это не кредитная амнистия, а трудоемкий, долгий и не очень приятный процесс, количество неплатежей нормализуется.

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении или иной информации об имуществе обойдется гражданам штрафом в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей. Одновременно вводится ответственность за незаконное воспрепятствование гражданином деятельности арбитражного управляющего, утвержденного судом в деле о банкротстве, включая уклонение или отказ от предоставления информации. Штраф составит до 3 тысяч рублей. ИП за то же деяние заплатит уже десять тысяч рублей.

Таким образом, закон о банкротстве физических лиц несет в себе и положительную, и отрицательную стороны. Данный закон является выгодным не только для заемщиков, но и для банков: должники могут получить рассрочку на 5 лет, а банки имеют возможность избавиться от "токсичных" активов. В то же время столь малая сумма долга, при которой физическим лицам разрешается объявить себя бан-

кротом, может отрицательно отразиться на финансовых показателях банков.

Примечания:

1. Банки и банковское дело. - М. : Юрайт-Издат, 2013.-626 с.

2. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М. : Омега-Л, 2014.-480 с

3. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/