CC BY
8
УДК 336.713:336.77
Имяреков С.М., д.э.н. доцент, профессор кафедры менеджмента и индустрии питания
Золина М.В. студент магистратуры 3 курс направления «Менеджмент» Саранский кооперативный институт (филиал) Российского
университета кооперации Россия, г. Саранск УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКОЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Аннотация: В статье рассматриваются особенности управления кредитной политикой коммерческого банка в настоящее время. Дается характеристика банковскому и коммерческому кредиту. Подчеркивается необходимость ипотечного кредитования и его роль в современных условиях.
Ключевые слова: банковский кредит, коммерческий кредит, ипотечный кредит, кредитная политика, задолженность, банковский сектор.
Imyarekov S.M., doctor of Economics associate Professor, Professor of management and food industry Department
Zolina M.V.
master student 3 year course "Management " Saransk Cooperative Institute (branch) of Russian University of Cooperation
Russia, Saransk MANAGEMENT OF CREDIT POLICY COMMERCIAL BANK
Abstract: The article deals with the features of credit policy management of a commercial Bank at the present time. The characteristic of Bank and commercial credit is given. The necessity of mortgage lending and its role in modern conditions are emphasized.
Keywords: bank credit, commercial credit, mortgage credit, credit policy, debt, banking sector.
В современных условиях в России осуществляется стремительное увеличение количества банковских услуг. Это связано как с дальнейшим масштабным развитием банковской системы, так и с совершенствованием в условиях ужесточения конкуренции самих схем работы с клиентами. Банки осознали, что разнообразные пути доступности к банковскому обслуживанию дают возможность клиентам, определяя форматы отношений с поставщиками финансовых услуг, с большим интересом пользоваться банковскими услугами и продуктами [4].
Невозможно обеспечить внедрение других видов предпринимательской деятельности, быстрое и цивилизованное становления,
как крупных коммерческих организаций, предприятий малого бизнеса, так и фермерского хозяйства без кредитной поддержки.
Одно из условий развития экономики - это четкое формирование механизма кредитной политики в кредитных организациях, позволяющей Центральному банку влиять и контролировать детальность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения [1].
В ходе истории кредит приобрел две основных формы: коммерческий кредит и банковский кредит. К банковскому кредиту относят кредиты, предоставленные кредитно-финансовыми учреждениями, т.е. фондами, банками, ассоциациями любым хозяйственным субъектам таким как, индивидуальные предприниматели, предприятия, организации в виде денежных ссуд.
Коммерческий же кредит - это когда кредит предоставляется между предприятиями, организациями и другими хозяйственными субъектами, в основном оформляется векселем, но может быть предоставлен в товарной форме путем отсрочки платежа.
Коммерческий кредит ограничен в размерах резервного фонда предприятием - кредитором, если он предоставлен в товарной форме, то использовать его для выплаты заработной платы нельзя.
На сегодняшний день в развитой рыночной экономике коммерческие банки способны предложить около 200 разнообразных продуктов. Существует многообразие форм кредита, один из них коммерческий кредит. Следующая форма кредита - банковский кредит, который предоставляется банками и другими финансовыми учреждениями в денежном эквиваленте. Он самый распространённый и привычный кредит [4].
Кредитная политика рассматривает некоторую перспективу, которая обеспечит банк на достижение намеченных целей и поможет решить задачу на оптимальное распределение кредитного ресурса, обязательных нормативов ЦБ России и объем средств к размещению по факту. Через кредитный менеджмент банк определяет предпринимательскую философию банка, которая характеризует понимание собственной миссии, интересы клиентов, своих ценностей и потребности общества.
Кредитная политика является основой стратегии коммерческого банка. Она регулирует стратегические отношения между кредитором и заемщиком и направлена на реализацию их интересов. Основа этой деятельности находит свое отражение в специальном документе - положении о кредитной политике. Положение о кредитной политике является важным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации, и утверждается Советом директоров Банка. Он необходимо при проверке кредитоспособности и платежеспособности клиента, учета их рентабельности, формулирует основные принципы кредитования.
ПАО «Сбербанк» - крупнейший банк в России и один из ведущих глобальных финансовых институтов. На долю Сбербанка приходится около трети активов всего российского банковского сектора. Сбербанк является
ключевым кредитором для национальной экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов [1].
Сбербанк - одна из немногих компаний в стране, которая не остановила из-за кризиса ни одного проекта и продолжает реализовывать все стратегические инициативы, необходимые для обеспечения своей долгосрочной жизнедеятельности и конкурентоспособности.
Один из основных показателей всей работы банка является уровень организации кредитного портфеля. Любой коммерческий банк имеет Положение о кредитовании клиентов. Чтобы регулировать кредитную деятельность, определяя ее основные направления и принятие решений о порядке предоставления кредитов заемщикам, создается кредитный комитет, который руководствуется Положением о кредитном комитете [2].
Макроэкономические проблемы и возросшая неопределенность привели к заметному снижению спроса на кредиты со стороны, как частных клиентов, так и юридических лиц. Со своей стороны, банки также ужесточали критерии выдачи кредитов, сталкиваясь с ростом просроченной задолженности и ухудшения финансового положения заемщиков. Доля просроченных кредитов в кредитах нефинансовым организациям выросла с 4,1 до 6,1 %, а в кредитах частным клиентам с 5,9 до 8,1 %. Наибольшее ухудшение качества наблюдалось в части потребительских кредитов, особенно в сегменте банков высоко маржинального потребительского кредитования. Качество ипотечных кредитов остается высоким: доля просроченных кредитов составляет всего 1,7% (1,1% без учета валютной ипотеки). В корпоративном кредитовании набольшее ухудшение качества портфеля наблюдается в строительстве, недвижимости, секторе авиаперевозок, торговле. Снижение мировых цен на продукцию российского экспорта негативно сказывается на металлургических и нефтяных компаниях второго-третьего эшелона [2].
Для более удобного обслуживания ПАО «Сбербанк» с каждым годом усовершенствует дистанционные возможности управления своими счетами клиентам. В 2017 году Сбербанк России столкнулся с непростыми макроэкономическими условиями, тем не менее, удалось достичь двузначных значений по рентабельности капитала, благодаря восстановлению чистого процентного дохода, хорошей динамике комиссионного дохода и жесткому контролю над расходами [2]. Хотелось бы также отметить достижения Сбербанка в части завершения программы централизации ИТ-систем, успешной консолидации региональных банков и реорганизации функционала головных отделений. Эти усилия направлены на повышение операционной эффективности и снижение времени запуска продуктов на рынок [3].
В целом общая тональность рекомендаций при формировании продуктового предложения для розничных клиентов сводится к лозунгу: «Больше свободы потребителю - пусть создает свой продукт». Банк должен постоянно помнить о сегментации клиентов и чаще подстраиваться под
конкретного потребителя [4].
В области ипотечного кредитования необходимо держать курс на качество. В сегменте разработки продуктов это означает, что продуктовая линейка банка должна соответствовать потребностям клиентов из выбранного целевого сегмента, включать в себя оптимальный набор продуктов, отвечать определенным критериям и легко управляться с точки зрения качества портфеля. В сегменте продажи качество подразумевает поиск клиента в строго определенном банком целевом сегменте, то есть соответствие клиента критериям банка. Для такого клиента банк подбирает ипотечную программу, соответствующую потребностям клиента, базирующуюся на гибкой системе комиссий. В сегменте общей кредитной политики банк должен вводить стандартизированный анализ -платежеспособности, моделирование поведения заемщика в долгосрочной перспективе, основанное на тщательном андеррайтинге предмета залога.
Система управления проблемной задолженностью физических лиц банка должна иметь многоуровневую структуру. Мероприятия по повышению эффективности работы с просроченной задолженностью должны включать в себя все уровни кредитной работы в банке [3].
Первый уровень - это ужесточение кредитной политики банка, начиная от определения четких критериев андеррайтинга заемщиков до условий предоставления кредитных средств.
Второй - создание эффективной системы уведомления заемщиков (как «досрочное» напоминание о платеже, так и уведомление об образовавшейся просрочке платежа по телефону и подготовка различных типов письменных уведомлений заемщикам).
Третьим элементом системы эффективной работы с просроченной задолженностью должен стать план по взысканию задолженности, где были бы регламентированы методы реструктуризации ссуды (изменение графика погашения задолженности), изменение обеспечения по возврату кредита (получение дополнительного поручительства, предмета залога, частичная реализация предмета залога (если возможно)); пересмотр иных условий договора (очередность погашения задолженности, штрафные санкции); обращение взыскания на поручителя; обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация во внесудебном/судебном порядке, уступка (переоформление) задолженности на третье лицо; обращение в следственные органы.
Правильное управление работой по просроченным кредитам является для банков важнейшим условием устойчивости и прибыльности их деятельности.
Для управления стратегией развития банка, необходимо разработать комплекс маркетинговых мероприятий. В основном это будут мероприятия, направленные на продвижение банковских услуг, привлечение клиентов с помощью сети Интернет и разработку системы скидок. Изменения во внешней среде, произошедшие в 2017-2018 годы, не могли не повлиять на
стратегическое развитие банка, но не привели к кардинальному пересмотру инициатив стратегии в целом.
Несмотря на то, что российский банковский сектор в целом достаточно устойчиво переносит кризис, а клиенты продолжают доверять банкам, новая реальность банковского рынка, как и ожидали на этапе разработки стратегии, выражается в:
- замедлении темпов роста ключевых сегментов;
- более высоком уровне кредитных рисков;
- существенном снижении прибыльности банковского бизнеса, в том числе за счет роста конкуренции со стороны небанковских игроков.
По нашему мнению, можно констатировать следующие факты. В ближайшие годы российской банковской системе предстоят серьезная перестройка процессов и ужесточение требований законодательства, которое неизбежно приведет к дополнительным издержкам со стороны банков.
Глобальные технологические тренды ускоряются, меняют индустрию за индустрией. Банковский сектор - один из следующих «на очереди». Реализация задач по ключевым направлениям позволили ПАО «Сбербанк» выполнить запланированные на 2017-2018 годы финансовые цели Группы, а также обеспечить формирование долгосрочных конкурентных преимуществ банка, которые позволят удержать лидерские позиции в условиях высочайших темпов развития новых технологий не только в 2018 году, но и на более долгосрочную перспективу.
Для совершенствования потребительского кредитования Банк предлагает осуществление инвестиционного проекта увеличением кредитных точек кредитной организации. На сегодняшний день из всех кредитов, выданных физическим лицам, основную часть составляет ипотечное кредитование.
Использованные источники:
1. Белан, В. Внедрение CRM-системы в сфере кредитования физических лиц / В. Белан. // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2017. - №2 14. - С. 813.
2. Горбачев, А. С. Управление рисками при корпоративном кредитовании через филиальную сеть банка / А. С. Горбачев // Банковское кредитование. -№ 4. - С. 9-12. "
3. Имяреков, С.М. Информация как ресурс организации и роль информационных технологий в управлении предприятием / С.М. Имяреков, И.В. Жуткина // Studium / Студиум: электрон. науч. период. изд. - 2017. - №2 1 (36). [Электронный ресурс] URL: - Режим доступа: saransk.ruc.su imyarekov_zhutkina.pdf
4. Левчаев П.А., Имяреков С.М. Становление, эволюция и перспективы финансово-стоимостных отношений хозяйствующих субъектов России. Монография. - М.: Академический проект, 2006. - 635 с.
