CC BY
128УДК 336
Воробьева Елена Ивановна,
доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры финансов и кредита, Институт экономики и управления,
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь, Российская Федерация. Блажевич Олег Георгиевич,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Институт экономики и управления,
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь, Российская Федерация.
Vorobyova Elena Ivanovna,
Doctor of Economic Sciences, Professor,
Professor of the Department of Finance and Credit,
Institute of Economics and Management,
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol, Russian Federation.
Blazhevich Oleg Georgievich,
Ph.D. in Economics, Associate Professor,
Associate Professor of the Department of Business Finance and Credit, Institute of Economics and Management, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol, Russian Federation.
ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ: ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТЬ ИХ ПРИМЕНЕНИЯ В ТРАНСФОРМАЦИИ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
DIGITAL TECHNOLOGIES IN THE FINANCIAL SPHERE: THE FEASIBILITY OFTHEIRAPPLICATION IN TRANSFORMING THE ECONOMY OFTHE RUSSIAN FEDERATION
В статье рассматриваются различные виды цифровых технологий и особенности их применения в Российской Федерации. Авторами исследуются потенциальные возможности цифровизации социально-экономической системы государства, целесообразность разработки и использования цифровых инновационных продуктов и отечественного программного обеспечения, в частности, в банковском сегменте финансового рынка, применение цифровых технологий в финансировании социально-экономических процессов, усиление контроля над использованием бюджетных средств, выявление коррупционных преступлений и возможности с помощью цифровых инструментов повышать финансовую безопасность государства. В научном исследовании раскрыты как преимущества цифровизации финансовой сферы национальной экономики, так и риски, которые сопровождают внедрение цифровых технологий. Авторами выделены перспективные направления цифровизации финансовой системы Российской Федерации, приведены примеры использования финансовых технологий, а также возможности их дальнейшего расширения.
Ключевые слова: цифровые технологии, цифровая экономика, финансовая безопасность, цифровая трансформация.
The article discusses various types of digital technologies and features of their application in the Russian Federation. The authors explore the potential for digitalization of the socio-economic system of the state, the feasibility of developing and using digital innovative products and domestic software, in particular, in the banking segment of the financial market, the use of digital technologies in financing socio-economic processes, strengthening control over the use of budget funds, identifying corruption crimes and the possibility of using digital tools to improve the financial security of the state. The scientific study reveals both the benefits of digitalization of the financial sector of the national economy and the risks that accompany the introduction of digital technologies. The authors have identified promising areas of digitalization of the financial system of the Russian Federation, given examples of the use of financial technologies, as well as the possibility of their further expansion. Keywords: digital technologies, digital economy, financial security, digital transformation.
18
ВВЕДЕНИЕ
Глобализация экономических процессов становится важной составляющей развития современного общества. Трансформация национальных экономик в направлении внедрения цифровых технологий в наиболее значимые сферы экономической деятельности, в систему государственного управления, а также цифровизация социальной среды с целью более полного выполнения социальных обязательств руководством страны перед своими гражданами становится объективной необходимостью.
Финансовая система является основой социально-экономического развития государства. От того как будут сформированы, распределены и использованы финансовые средства, насколько эффективен будет механизм финансирования реального сектора экономики, науки, образования и культуры зависит успешность проведения государственной политики, основная задача которой — это обеспечение экономического роста и повышение качества жизни населения.
В Российской Федерации внедрение цифровых технологий в экономику осуществляется достаточно быстрыми темпами, причём наиболее активно в финансовой сфере. Однако преимущественное использование зарубежного программного обеспечения, иностранных финансовых технологий без учёта особенностей национальной денежной валюты и воздействия негативных внешних факторов на Российскую Федерацию снижают не только финансовую стабильность государства, но и его национальную безопасность в целом.
Исследованиями в области применения цифровых технологий в финансовой сфере занимались многие отечественные и зарубежные учёные (Бабкин А.В., Буркальцева Д.Д. [1], Борщ Л.М. [2], Едронова В.Н. [4], Лугачев М.И., Скрипкин К.Г. [6], Лясников Н.В. [7], Османова З.О. [8], Пет-рикова Е.М. [9], Савина Т.Н. [10], М.А. Султанова, Л.М. Идигова, Б.Х. Рахимова [11], Ягу-пова Е.А. [13], Ячменева В.М. [14]). Однако, эта тематика требует более полного рассмотрения и конкретизации направлений разработки и использования цифровых технологий в финансовой системе России.
ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
В экономической науке исследуются различные составляющие цифровой экономики, но цифровые технологии в финансовой сфере не рассматривались в достаточной степени с учётом особенностей финансового рынка и реального сектора экономики. Усиление направления цифровизации финансовой сферы, применение инновационного подхода в использовании цифровых инструментов в социально-экономической системе Российской Федерации повысит конкурентоспособность отечественной экономики, обеспечит экономический рост и социальную защищённость в сложных условиях санкционного давления на нашу страну.
В связи с этим, целью нашей статьи является исследование возможности эффективного применения цифровых технологий в различных сегментах финансового рынка, реального сектора экономики и социальной среды, а также разработка предложений, способствующих успешной реализации национального проекта «Цифровая экономика в Российской Федерации» с учётом целесообразного использования цифровых финансовых технологий. РЕЗУЛЬТАТЫ
Для эффективного социально-экономического развития государства необходимо обоснованное распределение финансовых ресурсов с определением приоритетных направлений инвестирования. Эпоха индустриализации, по мнению многих учёных, заканчивается, а начинается новая эпоха цифровой экономики.
На Давосском форуме в 2015 году президент форума профессор К. Шваб говорил о Четвёртой промышленной революции как смешения технологий физического, цифрового и биологического мира [12]. Это утверждение является достаточно обоснованным, так как инновационные технологии не просто используются во многих сферах экономики и социальной среды, но меняют саму организацию государственного управления, могут способствовать повышению национальной безопасности, улучшению качества жизни населения, но, в свою очередь, новые подходы к социально-экономическим процессам, активизация внедрения цифровых технологий сопровождаются высокими рисками, изменяя образ жизни людей. К основным причинам внедрения цифровых технологий в финансовую сферу обычно называют следующие: глобализация и интеграция социально- экономических процессов; усиление неравномерности экономического развития (отраслевой и региональный аспекты, мегауровень); увеличение инвестиционных возможностей; необходимость
19
создания эффективной инфраструктуры рынка. Основная цель цифровизации состоит в том, чтобы определить какие именно технологии приведут к социально-экономическому эффекту, а возможные риски будут в достаточной степени управляемы.
Согласно мировым рейтингам Российская Федерация в направлении цифрового развития занимает достаточно высокие места, выше среднего уровня (рис. 1). Наиболее высокие результаты цифрового развития в России наблюдаются в 2019 году, что связано не только с эффективным финансированием национального проекта «Цифровая экономика Российской Федерации», но и с созданием благоприятных условий для развития научной деятельности, совершенствованием государственного управления, что демонстрируют высокие показатели развития электронного правительства (рис. 2, 3).
Швеция, Дания США, Сингапур США, Сингапур Швеция, США Дания,Республика Корея Швейцария, Нидерланды
Швейцария, Швеция Сингапур, США
Индекс готовности к сетевому обществу, 2020
• 48 134
Всемирный рейтинг цифровой конкурентоспособности, 2020
• 43 63
Глобальный индекс сетевого взаимодействия, 2020
• 42 79
Индекс инклюзивного интернета, 2021
• 25 120
Индекс развития электронного правительства, 2020 • 36
Индекс электронной торговли В2С, 2020 • 41
152
Рейтинги экономического развития Глобальный инновационный индекс, 202С
• 46 129
Глобальный индекс конкурентоспособности, 2019 • 43 141
193
Уругвай, Румыния Италия, Турция Румыния, Оман Германия, Австрия Португалия, Италия Португалия, Таиланд
Румыния, Индия Словакия, Кипр
Всего мест • Место Рэссии в рейтинге
Рис. 1. Позиции Российской Федерации в рейтингах цифрового развития [5, c. 22]
Выделим направления цифровой экономики. которые необходимо развивать не только для финансовой безопасности нашего государства, но и для повышения конкурентоспособности России в мире.
К сквозным цифровым технологиям относят следующие (рис. 4).
Рассмотрим особенности применения цифровых технологий наиболее значимых для развития финансовой системы России.
Технологии больших данных используются практически во всех сегментах финансового рынка. Концептуально под термином «большие данные» понимают данные не только большого объёма, но и высокой скорости их поступления, а также разнообразия источников поступления различных видов данных. Объёмы неоднородной и быстро поступающей информации обработать традиционными методами в современной финансовой системе не представляется возможным, поэтому применение цифровых технологий «Big data» позволяет не просто структурировать данные, но и выявлять неочевидные закономерности, тем самым обеспечивая пользователю конкурентные преимущества.
Наиболее активно технологии больших данных применяются в банковской системе. Их использование эффективно для определения кредитоспособности клиентов, оптимизации затрат в банковских структурах, управления рисками, а также в целях обеспечения финансовой безопасности банковских организаций. Например, в стратегии «Сбербанка» отмечается важность анализа супермассивов данных не только для оптимизации затрат и управления рисками, но и для более качественного обслуживания клиентов, выявления их предпочтений и на этой основе разработки
20
100 ■ 30 -60 70 60 -50 -40 30 20 -10 -0
100 А-
100 -А-
100 -А-
100
70.406 ¡35)
62.854 (42)
О
65.207 (40)
59.95 (43)
23.463
24.975
Z7.763 —□—
23.991 —□
2017 (63 страны)
2018 {63 страны)
2019 (63 страны)
2020 (63 страны)
Значение Всемирного рейтинга цифровой конкурентоспособности (World Digital Competitiveness Ranking):
—Д— наибольшее —О— Россия (в скобках указано —□— наименьшее
(первое место) место в рейтинге) (последнее место)
Рис 2. Позиция Российской Федерации во всемирном рейтинге цифровой конкурентоспособности [5, с. 25]
1.0000 -1
0.8000
0.6000
0.4000 -
0.2000 -
0.Э75Е
0.9157
0.9283
0.7969(32)
0.В244 (36)
0.7345 (21} 0-7296 (27) 0.7215 (35)
0.5120 (60) 0.5136 (59)
0.109В
0.0В75
2008 2010 2012 2014 2016 2018 2020
(182 страны) (183 страны) (190 стран) (193 страны) (193 страны) (193 страны) (193 страны)
Значение Индекса развития электронного правительства (E-Government Development Index, EGDI):
—Д— наибольшее -Q- Россия (в скобках указано —□— наименьшее
(первое место) место в рейтинге) (последнее место)
Рис 3. Позиция Российской Федерации в индексе развития электронного правительства [5, с. 31]
21
Рис. 4. Сквозные технологии (Составлено авторами)
таких предложений, которые будут интересны клиенту и выгодны банку. В настоящее время «Сбербанк» использует «Big data» для сегментации клиентской базы, оценки кредитоспособности потенциальных заёмщиков, а также для борьбы с различными видами финансового мошенничества.
«ВТБ-24» банк использует технологии больших данных для сегментации и управления оттоками клиентов, анализа отзывов в социальных сетях и на форумах, формирования финансовой отчётности.
Альфа-Банк помимо оптимизации затрат и управления рисками собирает информацию о своих клиентах, используя технологии больших данных, с целью предоставить клиентам персонализированные предложения.
Однако. проблемой остаётся программное обеспечение, которое в основном зарубежного производства. Кроме того, продаваемые нам иностранные технологи имеют внешнее управление, что крайне опасно в условиях санкционного давления на нашу страну. В последнее время на государственном уровне осуществляются системные мероприятия по созданию благоприятных условий для работы российских и зарубежных программистов не только в банковском секторе, но и в целом на финансовом и реальном секторах экономики. Для полного перехода на российское программное обеспечение, конечно, требуется время, но в данной ситуации полезен опыт Китая, который использует зарубежные разработки независимых негосударственных компаний, но с внутренним управлением, а также с последующим развитием собственных технологий.
Помимо банковского сектора технологии «Big data» применяются в страховании для предотвращения наступления страховых случаев, подборе партнёров для проведения оценки страхуемого имущества (различные виды сострахования), снижения рисков, оптимизации затрат и т. д.
Кроме того, почти все финансовые организации используют инфраструктуру больших данных как программный комплекс для хранения, передачи и обработки больших объёмов информации. Инвестиционные компании, например, выбирают объекты вложения капитала с наиболее высокой прибыльностью, осуществляют поиск потенциальных инвесторов, определяют уровни рисков и предполагаемую доходность инвестирования.
Примеры работающих российских «Big data» проектов (рис. 5).
QuBeQu-онлайн сервис для бизнес-анализа помогает структурировать и правильно использовать весь объём данных, который генерирует компания.
Usalytics персонализирует сайты для каждого посетителя, основываясь на более, чем 15 параметрах, что позволяет персонализировать контент и увеличивать конверсию.
Talestorm помогает в решении различных проблем клиентов, в таких сферах как страхование, банкинг, ритейл, логистика, давая рекомендации с учётом влияния внешних и внутренних факторов на определённые виды деятельности.
22
PUc. 5. Работающие «Big data» проекты в Российской Федерации (Составлено авторами)
RTB Media-сервис управления закупками цифровой рекламы помогает наиболее эффективно закупать рекламу на RTB-аукционах. Этот сервис используется во многих сегментах финансового рынка, так как реклама новых программ, в частности инвестиционных и финансовых продуктов способствует притоку клиентов и, соответственно, повышению доходности финансовых организаций.
Нейротехнологии и искусственный интеллект в финансовой сфере достаточно быстро развиваются в Российской Федерации. Оператором этого направления является Сбербанк. Сущность использования нейротехнологий и искусственного интеллекта заключается в их способности имитировать мыслительные процессы, высшую нервную деятельность человека. На основе этих цифровых технологий не просто происходит освобождение работников финансовой сферы от рутинной работы, но и появляется возможность анализа данных и получения рекомендаций для повышения эффективности финансовой деятельности. Окончательное решение принимает человек, специалист либо руководитель, но варианты решений с обоснованием действий предлагает искусственный интеллект.
К субтехнологиям данного направления относят:
• компьютерное зрение;
• обработку естественного языка;
• распознавание и синтез речи;
• систему поддержки принятия решений;
• перспективные методы и технологии искусственного интеллекта,
• нейропротезирование;
• нейроинтерфейсы.
Эти субтехнологии успешно используют как для решения стратегических, так и тактических задач. В сочетании с технологиями больших данных искусственный интеллект повышает уровень бизнес-аналитики, позволяет не только определить возможные риски финансовой деятельности, но и предложить варианты их снижения, а в управлении персоналом определить эффективность работы сотрудников и предложить мотивационные методы увеличения производительности их труда.
Каждая финансовая организация выбирает свою форму использования искусственного интеллекта и нейросетей. Например, Сбербанк помимо использования ИИ по ключевым направлениям своей работы применяет цифровые технологии данного направления для формирования единого профиля клиента, в котором учтены данные о транзакциях, использовании банковских продуктов с определением предпочтений клиента, собирается дополнительная информация о потребностях клиентов из открытых внешних источников. Такой подход позволяет улучшить работу с клиентской базой, усилить конкурентные преимущества банка, но нельзя не отметить, что при использовании данных клиентов необходимо соблюдать этические нормы конфиденциальности. Кроме того, собранная информация должна использоваться только для более качественного обслуживания клиентов, но не для навязывания дополнительных финансовых услуг с помощью психологического манипулирования.
23
Особое внимание следует уделить квантовым технологиям. Многие учёные обоснованно предполагают, что именно квантовые технологии позволят не только улучшить управление социально-экономическими процессами, но и обеспечат кибербезопасность финансовых систем. Развитие квантовых технологий, основанных на явлениях квантовой физики, которые не могут быть объяснены в рамках классических теорий, привели к активизации использования новых форм информационных технологий. Кроме того, достижения квантовой физики используются в самых высокотехнологичных сферах производства. В технологиях микроэлектроники, лазерной техники, создании и использовании полупроводниковых оптических приборов применяются разработки квантовых технологий. В настоящее время выделяют три субтехнологии на основе квантовых явлений:
• квантовые вычисления;
• квантовые коммуникации;
• квантовую сенсорику.
В мировой практике используется механизм защиты он-лайн банкинга с помощью квантовых технологий. Возможность манипулировать одиночными квантовыми объектами — атомами, ионами, фотонами позволяет создать уникальную систему защиты финансовых операций. Квантовые деньги, в которых применяется механизм квантовой криптографии, нельзя подделать, так как повторение расположения квантовых точек невозможно. Успешное применение квантового банкинга можно отметить в Великобритании и Нидерландах. Обеспечение кибербезопасности за счёт квантовых технологий в банках этих стран не только повысило финансовую безопасность, но и увеличило их доходность в связи с ростом активных операций и увеличением клиентской базы.
В Российской Федерации активизация использования квантовых технологий произошла сравнительно недавно. В конце 2010 года трое выпускников МФТИ: предприниматель и венчурный инвестор Сергей Белоусов и известные физики, профессора Гарвардского университета, Михаил Лукин и Евгений Демлер предложили создать Российский квантовый центр для фундаментальных и прикладных исследований в области квантовой физики. Работа созданного центра стала достаточно успешной, в частности в создании квантовых компьютеров российские технологии отмечены мировым научным сообществом как лучшие. Сейчас Российский квантовый центр работает под эгидой научно-технологического комплекса «Сколково», а наиболее продуктивным отмечен 2019 год. В финансовой сфере России используются элементы квантовой криптографии, квантовая сенсорика, квантовые коммуникации.
В различных секторах финансовой системы успешно внедряется роботизированная автоматизация процессов (RPA). Автоматизация часто повторяющихся рутинных заданий, которые решаются с помощью программных роботов позволяет снизить издержки финансовой организации, освободить персонал для выполнения более сложной интеллектуальной работы, сократить время ожидания финансовой услуги. Наибольшую активность и разнообразие технологий R.PA в России можно отметить в банковском сегменте финансового рынка. В частности, в Сбербанке применяется интеллектуальная роботизация с использованием программ для имитации поведения человека (использование чат-ботов) при общении с одним или несколькими собеседниками. Технологии по мере их использования в финансовых процессах корректируются и дополняются. Если ранее программные роботы могли выполнять только простые функции, то в настоящее время виртуальные ассистенты на основе переданной информации решают более сложные задачи. В банковских структурах используют системы оптического распознавания символов, интерактивные голосовые системы. Увеличивается число клиентов, которые полностью переходят к использованию интернет-банкинга.
Однако, надо отметить, что применение цифровых технологий сопровождается появлением новых рисков. Особенно опасным риском обоснованно считают киберугрозы, различные виды кибермошенничества, но структуры, отвечающие за обеспечение финансовой безопасности, также совершенствуют систему защиты, используя новые цифровые технологии. В процессе осуществления цифровизации экономики отмечают появляются социальных рисков, связанных с сокращением рабочих мест и сложностью для персонала дополнительного обучения. Однако предлагаются не только новые финансовые услуги, банковские продукты, создаются новые цифровые инновационные программы, но и появляются новые виды занятости в финансовой сфере, а в обучении разрабатываются наиболее эффективные системы повышения квалификации с учётом особенностей деятельности персонала финансовых организаций.
24
ВЫВОДЫ
Проведённые исследования позволяют сделать следующие выводы.
Цифровая трансформация экономики Российской Федерации необходима, так как без внедрения и развития новой технологической базы социально-экономических процессов невозможно обеспечить ни экономический рост в государстве, ни повышение уровня жизни населения. Применение цифровых технологий в финансовой сфере имеет ключевое значение. Эффективное финансирование в условиях новой экономической реальности в значительной степени обеспечивает успешность социально-экономического развития государства. Переход на современную цифровую финансовую платформу позволит не только усилить внутренний рынок страны, повышая уровень независимости от импорта зарубежных технологий, но и поднимет уровень мировой значимости российской экономики.
В финансовой сфере Российской Федерации наиболее активное развитие цифровизации наблюдается в банковском сегменте финансового рынка, особенно в использовании технологий больших данных, искусственного интеллекта и нейротехнологий. Анализ эффективности применения цифровых технологий в других секторах финансовой системы показал недостаточность использования потенциальных возможностей. Перспективным направлением является использование квантовых технологий, так как с их помощью можно обеспечить финансовую безопасность национальной экономики в целом.
Важное значение имеет управление с использованием цифровых технологий государственными финансами, так как исследование показало высокий уровень развития в России электронного правительства, но и контроль над управлением государственными финансовыми средствами становится более результативным.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Бабкин А.В. Анализ рынка робототехники в России: проблемы и перспективы развития в условиях цифровизации / А.В. Бабкин, Д.Д. Буркальцева, Ш.Б. Хамбазаров, А.С. Тюлин // Экономика и управление. — 2019. — № 8 (166). — С. 34-44.
2. Борщ Л.М. Эволюционные процессы социально-экономического развития в цифровых технологиях / Л.М. Борщ // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2017. — N° 4 (41). — С. 98-107.
3. Воробьева Е.И. Реализация национальных проектов, обеспечивающих экономический рост в Российской Федерации / Е.И. Воробьева, О.Г. Блажевич // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — № 4 (57). — С. 5-23.
4. Едронова В.Н. Финансовые аспекты оценки результатов и перспектив цифровой экономики в России /
B.Н. Едронова // Финансы и кредит. — 2019. — Т. 25. № 4 (784). — С. 925-944.
5. Индикаторы цифровой экономики: 2021: статистический сборник / Г.И. Абдрахманова, К.О. Вишневский, Л.М. Гохберг и др.; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». — М.: НИУ ВШЭ, 2021. — 380 с.
6. Лугачев М.И. Информационная революция: экономический аспект / М.И. Лугачев, К.Г. Скрипкин // Вестник Московского университета. Серия 6: Экономика. — 2019. — № 6. — С. 20-38.
7. Лясников Н.В. Формирование в России цифровой экономики: проблемы развития систем управления / Н.В. Лясников, Д.Д. Буркальцева // Экономика и социум: современные модели развития. — 2019. — Т. 9. № 3 (25). — С. 28-47.
8. Османова З.О. Мониторинг результатов цифровых трансформаций в Российской Федерации на основе национального индекса развития цифровой экономики / З.О. Османова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2019. — № 3 (48). — С. 159-167.
9. Петрикова Е.М. Цифровая трансформация экономики и финансирование Национального проекта ««Цифровая экономика Российской Федерации» / Е.М. Петрикова // Финансовый менеджмент. — 2021. — № 2. —
C. 94-105.
10. Савина Т.Н. Цифровая экономика как новая парадигма развития: вызовы, возможности и перспективы / Т.Н. Савина // Финансы и кредит. — 2018. — Т. 24. № 3 (771). — С. 579-590.
11. Султанова М.А. Цифровая экономика как инструмент развития национальной экономики России / М.А. Султанова, Л.М. Идигова, Б.Х. Рахимова // ФГУ Science. — 2020. — № 3 (19). — С. 98-104.
12. Шваб К. Четвертая промышленная революция / К. Шваб. - М.: Изд-во «Э», 2017.
13. Ягупова Е.А. Цифровая трансформация банковской системы России / Е.А. Ягупова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — № 2 (55). — С. 48-54.
14. Ячменева В.М. Сравнительный анализ инновационной и цифровой экономик: понятия, оценка, показатели / В.М. Ячменева // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2020. — № 2 (51). — С. 154-168.
25
SPISOKLITERATURY
1. Babkin A.V. Analiz rynka robototekhniki v Rossii: problemy i perspektivy razvitiya v usloviyakh tsifrovizatsii / A.V Babkin, D.D. Burkaltseva, Sh.B. Khambazarov, A.S. Tyulin // Ekonomika i upravleniye. — 2019. — №2 8 (166). — S. 34-44.
2. Borshch L.M. Evolyutsionnyye protsessy sotsial'no-ekonomicheskogo razvitiya v tsifrovykh tekhnologiyakh / L.M. Borshch // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2017. — №2 4 (41). — S. 98-107.
3. Vorobyova E.I. Realizatsiya natsional'nykh proyektov, obespechivayushchikh ekonomicheskiy rost v Rossiyskoy Federatsii / E.I. Vorobyova, O.G. Blazhevich // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — №2 4 (57). — S. 5-23.
4. Yedronova V.N. Finansovyye aspekty otsenki rezul'tatov i perspektiv tsifrovoy ekonomiki v Rossii / VN. Yedronova // Finansy i kredit. — 2019. — T. 25. №> 4 (784). — S. 925-944.
5. Indikatory tsifrovoy ekonomiki: 2021: statisticheskiy sbornik / G.I. Abdrakhmanova, K.O. Vishnevskiy, L.M. Gokhberg i dr.; Nats. issled. un-t «Vysshaya shkola ekonomiki». — M.: NIU VSHE, 2021. — 380 s.
6. Lugachev M.I. Informatsionnaya revolyutsiya: ekonomicheskiy aspekt / M.I. Lugachev, K.G. Skripkin // Vestnik Moskovskogo universiteta. Seriya 6: Ekonomika. — 2019. — №2 6. — S. 20-38.
7. Lyasnikov N.V. Formirovaniye v Rossii tsifrovoy ekonomiki: problemy razvitiya sistem upravleniya / N.V Lyasnikov, D.D. Burkal'tseva // Ekonomika i sotsium: sovremennyye modeli razvitiya. — 2019. — T. 9. №2 3 (25). — S. 28-47.
8. Osmanova Z.O. Monitoring rezul'tatov tsifrovykh transformatsiy v Rossiyskoy Federatsii na osnove natsional'nogo indeksa razvitiya tsifrovoy ekonomiki / Z.O. Osmanova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2019. — №> 3 (48). — S. 159-167.
9. Petrikova Ye.M. Tsifrovaya transformatsiya ekonomiki i finansirovaniye Natsional'nogo proyekta «Tsifrovaya ekonomika Rossiyskoy Federatsii» / Ye.M. Petrikova // Finansovyy menedzhment. — 2021. — №2 2. — S. 94-105.
10. Savina T.N. Tsifrovaya ekonomika kak novaya paradigma razvitiya: vyzovy, vozmozhnosti i perspektivy / T.N. Savina // Finansy i kredit. — 2018. — T. 24. №> 3 (771). — S. 579-590.
11. Sultanova M.A. Tsifrovaya ekonomika kak instrument razvitiya natsional'noy ekonomiki Rossii / M.A. Sultanova, L.M. Idigova, B.KH. Rakhimova // FGU Science. — 2020. — №> 3 (19). — S. 98-104.
12. Shvab K. Chetvertaya promyshlennaya revolyutsiya / K. Shvab. - M.: Izd-vo «E», 2017.
13. Yagupova E.A. Tsifrovaya transformatsiya bankovskoy sistemy Rossii / E.A. Yagupova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — №> 2 (55). — S. 48-54.
14. Yachmeneva V.M. Sravnitel'nyy analiz innovatsionnoy i tsifrovoy ekonomik: ponyatiya, otsenka, pokazateli / VM. Yachmeneva // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2020. — №2 2 (51). — S. 154-168.
Статья поступила в редакцию 24 марта 2022 года Статья одобрена к печати 5 апреля 2022 года
26
