CC BY
45А.Т. Джолдошова
ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКАХ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
В странах СНГ все активнее идет цифровые финансовые технологии. Цифровизации становятся неотъемлемой частью таких видов финансовых услуг, как кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестирование и иные, все больше учитывая потребности клиента. Во многих государствах постсоветского пространство внедряются системы цифровых технологии. Так же ведется эта работа и в Кыргызской Республике. 17 декабря 2020 г. Указом Президента страны была утверждена «О неотложных мерах по активизации внедрения цифровых технологий в развитие государственное управление Кыргызской Республики». На сегодня цифровизация является одним из мировых трендов, а практика введения новых цифровых технологий набирает все больше оборотов.Все мы понимаем, что использование современных информационных технологий становится все более важным и актуальным процессом.
Ключевые слова: банкинг, банковские услуги, банковские операции, интернет банк, мобильный банк, развитие рынка электронных денег, развитие бесконтактных платежных технологии, исследование и анализ применения технологии распределенных реестров, исследование и анализ применения технологии искусственного интеллекта и облачных сервисов.
На сегодня работает Концепция «Цифровая экономика Кыргызской Республики 2021-2023 годы» направлена на создание клиент ориентированной среды. Цифровизация - это глобальный процесс, новая эра [1]. Именно в целях улучшения ситуации начата работа над новой концепцией «Цифровая экономика Кыргызской Республики 2021-2023 годы», направленная на создание клиент ориентированной среды. Нельзя забывать о базовых и инфраструктурных проектах. Различные финансово-технологические решения внедряются как крупными финансовыми организациями, например, банками, так и узкоспециализированными компаниями, предоставляющими ограниченный перечень услуг. Индустрия финансовых технологий представлена огромным количеством решений и сервисов, в частности технологиями больших данных и их анализом, искусственным интеллектом, удаленной идентификацией, облачными технологиями, системами быстрых платежей, открытыми интерфейсами, технологией распределенных реестров и др. Финансовые технологии представляют собой сравнительно новую отрасль не только в Кыргызстане, но и во всем мире. В целях стимулирования развития цифровых платежных технологий, повышения доступности финансовых услуг, определения приоритетных направлений развития в сфере цифровых платежных технологий Национальным банком Кыргызской Республики в марте этого года была принята Концепция развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020-2022 годы [1]. В настоящее время существует ряд причин, препятствующих дальнейшему развитию цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике, особенно в регионах, основными из которых являются: - Ограниченное количество операций, доступных для осуществления юридическими и физическими лицами через существующие каналы дистанционного обслуживания из-за отсутствия системы удаленной идентификации клиентов; - Отсутствие межсистемной интеграции между всеми участниками платежного рынка; - Сравнительно низкий уровень использования клиентами цифровых каналов при взаимодействии с участниками платежных систем; - Несовершенная законодательная база, не регламентирующая использование инновационных цифровых платежных технологий и продуктов; - Отсутствие качественной интернет -связи в регионах республики.
Настоящая Концепция определяет цель, задачи и основные направления развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020-2022 годы и соответствует долгосрочным задачам
© А.Т. Джолдошова, 2022.
Научный руководитель: Мишин Юрий Владимирович - доктор экономических наук, профессор, Государственный университет управления, Россия.
экономического развития Кыргызской Республики и платежной системах [2].Развитие рынка электронных денег на сегодняшний день лицензию на выпуск электронных денег имеют девять коммерческих банков, и функционирует 11 систем расчетов электронными деньгами.
Будущее цифровые технологии в банках Кыргызской Республики.
Это развитие рынка электронных денег в Кыргызстане будет направлено в основном на:
> Идентификацию владельцев электронных кошельков;
> Расширение возможностей юридических и физических лиц по осуществлению операций с электронными деньгами различных систем расчетов;
> Повышение заинтересованности конечных потребителей в использовании электронных кошельков;
> Построение понятных и прозрачных условий для осуществления операций с электронными деньгами;
> Повышение требований по безопасности при осуществлении операций с электронными деньгами.
Развитие бесконтактных платежных технологий данная технология позволяют произвести оплату
мгновенно, одним касанием, просто поднеся к считывающему устройству терминала банковскую карту, а также иное устройство (например, мобильный телефон,) без подтверждения подписью или PIN-кодом, тем самым ускоряя проведение безналичных платежей.Для дальнейшего развития бесконтактных платежей в Кыргызской Республике необходимо будет обеспечить:
1.Увеличение эмиссии бесконтактных платежных карт национальной платежной системы «Эл-
карт»;
2.Увеличение объема электронных кошельков и использование мобильных телефонов;
3.Увеличение количества POS-терминалов с функцией приема бесконтактных платежей в торгово-сервисных точках;
4.Создание условий для развития сервисов, обеспечивающих осуществление операций оплаты с использованием мобильных приложений, в том числе QR-кодов.
В Кыргызской Республике необходимо внедрить системы быстрых платежей в нашей стране, чтобы все больше людей пользовались услугами по мгновенному переводу денежных средств с карты на карту, с электронного кошелька на электронный кошелек, платежами с использованием QR-кода и т.д. Тем самым упростится задача для обычных пользователей при выборе платежных инструментов и, соответственно, еще больше повысится привлекательность безналичных платежей и переводов[3]. Исследование и анализ применения технологии распределенных реестров. Технология распределенных реестров (Distributed Ledger Technology) (далее - DLT) - это технология, при которой данные хранятся распределено между множеством узлов связи или вычислительными устройствами, а не централизованно - в каком-то одном центральном узле. Благодаря такому механизму мониторинга цифровая система записи транзакций не нуждается в посредниках. Исследование и анализ применения в нашей стране в также надо внедрить и использовать технологии искусственного интеллекта и облачных сервисов.
Технологии на базе искусственного интеллекта (далее - ИИ), а также облачные сервисы позволяют финансовым компаниям. Чтобы работать на опережение и оказывать персонализированный сервис по более низкой цене, чем это было возможно раньше, виртуализировать информационное взаимодействие клиентов и персонала участников платежных систем, предоставляя конечным пользователям удаленный динамический доступ к услугам, вычислительным ресурсам и приложениям через интернет.
Цель данного документа - использовать быстрое развитие цифровых технологий для предоставления качественных и доступных банковских услуг как можно более широкому кругу потребителей, способствовать развитию конкурентоспособного и инновационного финансового сектора и обеспечить целостность финансовой системы.
Приоритетными в рамках настоящего документа являются те направления, которые способствуют решению следующих задач:
•Повышению уровня финансовой грамотности населения и предоставлению потребителям, не имеющим свободного доступа к филиалам финансовых институтов, возможности контролировать свои финансы;
•Предоставлению альтернативы наличным деньгам, которая позволит потребителям оплачивать товары и услуги эффективным, экономичным и безопасным способом;
•Расширению доступа к кредитам для малых предприятий, которые нуждаются в финансировании для развития своего бизнеса;
•Трансформированию традиционных банковских услуг, делая их более конкурентоспособными и доступными для потребителей, в том числе в регионах.
Национальным банком, как органом, определяющим политику развития банковской системы, обозначаются основные направления развития цифровых банковских технологий, которые могут быть приняты во внимание участниками рынка при организации собственной деятельности и дальнейшем развитии [4].
Настоящий показатель оценки надежности кредитных учреждений коммерческого банка, определяет основные направления показатели оценки надежности кредитных учреждений Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный Банк) перечень обязательств для расчета обязательных резервов банка на среднесрочный периоде и служит в качестве базового документа для процесса принятия решений при проведении оценки надежности кредитных учреждений.
Таблица 1
Перечень обязательств для расчета обязательных резервов банков_
№ Код показателя Наименования показателя
1 Расчетные счета 2011 Расчетные счета других финансово-кредитных организаций (кроме Фонда развития Кыргызской Республики)
2012 Расчетные счета коммерческих организаций
2013 Расчетные счета некоммерческих организаций
2014 Расчетные счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей
2016 Расчетные счета юридических лиц-нерезидентов
2017 Расчетные счета Фонда развития Кыргызской Республики
2018 Расчетные счета других финансово-кредитных организаций-нерезидентов
2019 Расчетные счета других финансово-кредитных организаций-нерезидентов
2 Депозиты до востребования 2022 Депозиты до востребования других финансово-кредитных организаций (кроме Фонда развития Кыргызской Республики)
2023 Депозиты до востребования коммерческих организаций
2024 Депозиты до востребования коммерческих организаций
2025 Депозиты до востребования физических лиц и индивидуальных предпринимателей
2027 Депозиты до востребования юридических лиц-нерезидентов
2028 Депозиты до востребования Фонда развития Кыргызской Республики
2029 Депозиты до востребования других финансово-кредитных организаций-нерезидентов
2030 Депозиты до востребования физических лиц и индивидуальных предпринимателей-нерезидентов
3 Срочные депозиты 2032 Срочные депозиты других финансово-кредитных организаций (кроме Фонда развития Кыргызской Республики)
2033 Срочные депозиты коммерческих организаций
2034 Срочные депозиты некоммерческих организаций
2035 Срочные депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей
2037 Срочные депозиты юридических лиц-нерезидентов
2038 Срочные депозиты Фонда развития Кыргызской Республики
2039 Срочные депозиты других финансово-кредитных организаций-нерезидентов
2040 Срочные депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей-нерезидентов
4 Счета и депозиты Правительства КР и местных органов власти 2041 Счета Казначейства Кыргызской Республики
2042 Счета Социального фонда Кыргызской Республики
2043 Депозиты Социального фонда Кыргызской Республики
2044 Депозиты Министерства финансов Кыргызской Республики
2045 Депозиты местных органов власти
2046 Депозиты других правительственных учреждений
Окончание таблицы 1
№ Код показателя Наименования показателя
5 Обезличенные металлические счета до востребования 2211 Обезличенные металлические счета до востребования других финансово--кредитных организаций
2212 Обезличенные металлические счета до востребования коммерческих организаций
2213 Обезличенные металлические счета до востребования некоммерческих организаций
2214 Обезличенные металлические счета до востребования физических лиц и индивидуальных предпринимателей
2215 Обезличенные металлические счета до востребования юридических лиц-нерезидентов
2216 Обезличенные металлические счета до востребования физических лиц и индивидуальных предпринимателей- нерезидентов
2218 Обезличенные металлические счета до востребования других финансово-кредитных организаций-нерезидентов
6 Срочные обезличенные металлические счета 2221 Срочные обезличенные металлические счета других финансово-кредитных организаций
2222 Срочные обезличенные металлические счета коммерческих организаций
2223 Срочные обезличенные металлические счета некоммерческих организаций
2224 Срочные обезличенные металлические счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей
2225 Срочные обезличенные металлические счета юридических лиц-нерезидентов
2226 Срочные обезличенные металлические счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей-нерезидентов
2228 Срочные обезличенные металлические счета других финансово-кредитных организаций-нерезидентов
Библиографический список:
1. Указ президента Кыргызской Республики от 17 декабря 2020г.УП № 64// [Электронный ресурс]: Сайт президента Кыргызской Респуплики http://cbd.miniust.gov.kg/ru (дата обращения 1 мая 2021г ).
2. Марипов У.А. Цифровой экономики Кыргызской Республики от 12 мая 2021г. Электронного правительства e-Gov», создание условий по развитию цифровой экономики.[Электронный ресурс]:Сайт правительство Кыргызской Республики https://www.gov.kg/ru (дата обращения )
3.Национальный банк Кыргызской Республики .[Электроный ресурс]: https://www.nbkr.kg/ru
4.Постановление Кыргызской Республики цифровые финансовые технологии от 15 ноября 2019 г. [Электронный ресурс]: Национальный банк Кыргызской Республики http://kabar.kg/news/natcbank-kr-tcifrovve-fmansovve-tekhnologii .
ДЖОЛДОШОВА АСЕЛЬ ТАВАЛДЫЕВНА - магистрант, Государственный университет управления, Россия.
