CC BY
0
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ И ТРАНСФОРМАЦИЯ МЕЖДУНАРОДНОГО
БАНКОВСКОГО ДЕЛА
И.Г. Марин, магистрант
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Россия, г. Москва)
DOI:10.24412/2411-0450-2024-4-2-148-155
Аннотация. Статья посвящена анализу потенциального влияния внедрения цифрового рубля на международные банковские операции и трансформацию финансовой системы России. В ходе исследования показано, что цифровой рубль может способствовать упрощению и ускорению трансграничных платежей, снижению зависимости от традиционных платежных систем и стимулированию развития инновационных банковских сервисов. В то же время, внедрение цифрового рубля сопряжено с рядом проблем, таких как необходимость создания соответствующей нормативно-правовой базы, обеспечение ки-бербезопасности и адаптация существующей инфраструктуры. Особое внимание уделяется анализу потенциального влияния цифрового рубля на роль российской валюты в международных расчетах, а также на конкурентоспособность российской финансовой системы в глобальном контексте. Результаты исследования могут быть применены при разработке стратегии внедрения цифрового рубля и формировании политики в отношении цифровых валют в России.
По итогам выполненного исследования автор приходит к выводу, что успех проекта по внедрению цифрового рубля будет зависеть от эффективного сотрудничества всех заинтересованных сторон и способности адаптироваться к новым вызовам и возможностям цифровой экономики. Подчеркивается необходимость дальнейших исследований и открытого диалога для обеспечения сбалансированного и продуманного подхода к внедрению цифрового рубля.
Ключевые слова: цифровой рубль, CBDC, международные банковские операции, трансграничные платежи, финансовые инновации.
Цифровой рубль - это новая форма российской национальной валюты, разрабатываемая Центральным банком Российской Федерации. Концепция цифрового рубля предполагает создание дополнительной формы денег, которая будет существовать наряду с наличными и безналичными рублями. Цифровой рубль представляет собой цифровую валюту, эмитируемую и контролируемую центральным банком, что отличает его от криптовалют и других форм электронных денег.
Тема цифрового рубля является чрезвычайно актуальной в контексте развития международного банковского дела. Внедрение цифровых валют центральных банков (CBDC) может привести к значительным изменениям в глобальной финансовой системе, трансформируя способы осуществления трансграничных платежей, снижая зависимость от традиционных платежных систем и открывая новые возмож-
ности для инноваций в банковском секторе.
Для России развитие цифрового рубля имеет особое значение, поскольку это может способствовать укреплению роли рубля в международных расчетах, снижению зависимости от доллара США и других иностранных валют, а также созданию более эффективной и устойчивой финансовой системы [1, с. 7]. Кроме того, цифровой рубль может стать важным инструментом для расширения финансовой доступности и повышения прозрачности финансовых операций.
В данной статье мы подробно рассмотрим особенности цифрового рубля, его потенциальное влияние на международное банковское дело, а также проблемы и перспективы, связанные с внедрением этой инновационной формы денег.
Цифровой рубль, будучи новой формой российской национальной валюты, обла-
дает рядом особенностей и потенциальных преимуществ, которые могут существенно повлиять на развитие финансовой системы и трансформацию международного банковского дела.
Одной из ключевых особенностей цифрового рубля является его технологическая основа. Предполагается, что цифровой рубль будет базироваться на технологии распределенного реестра (DLT) или блок-чейна [2, с. 457]. Эти технологии обеспечивают децентрализованное хранение и обработку данных, что повышает безопасность, прозрачность и устойчивость системы к сбоям.
Блокчейн представляет собой цепочку блоков, содержащих информацию о транзакциях. Каждый новый блок связан с предыдущим, что делает практически невозможным изменение или удаление данных без нарушения целостности всей цепочки. Это обеспечивает высокий уровень
защиты от несанкционированного доступа, фальсификации и двойного расходования средств.
Распределенный реестр, в свою очередь, позволяет хранить и обновлять информацию о транзакциях на множестве узлов сети одновременно. Это устраняет необходимость в централизованном управлении и повышает отказоустойчивость системы. Даже если часть узлов выйдет из строя, система продолжит функционировать, обеспечивая бесперебойность операций.
Использование блокчейна и распределенного реестра в цифровом рубле позволит создать надежную, прозрачную и эффективную инфраструктуру для осуществления платежей и расчетов. Это может стать основой для развития инновационных финансовых сервисов и продуктов, а также для интеграции с другими цифровыми платформами и экосистемами.
Таблица 1. Потенциальные преимущества цифрового рубля и риски
Потенциальные преимущества цифрового рубля Потенциальные риски и вызовы
1. Упрощение и ускорение трансграничных платежей и переводов за счет использования технологии распределенного реестра и снижения зависимости от традиционных платежных систем. 1. Необходимость создания соответствующей нормативно-правовой базы, регулирующей эмиссию, обращение и использование цифрового рубля, а также его интеграцию с существующими платежными системами и финансовыми институтами.
2. Снижение издержек на осуществление международных платежей и переводов благодаря сокращению числа посредников и автоматизации процессов. 2. Риски, связанные с обеспечением кибербезопасности и защиты персональных данных пользователей, включая угрозы хакерских атак, утечек данных и несанкционированного доступа к средствам.
3. Повышение безопасности и прозрачности международных финансовых операций за счет использования криптографических методов защиты и возможности отслеживания транзакций в режиме реального времени. 3. Необходимость значительных инвестиций в модернизацию существующей финансовой инфраструктуры и адаптацию бизнес-процессов финансовых институтов к работе с цифровым рублем.
4. Расширение доступа к финансовым услугам для населения и бизнеса, в том числе в трансграничном контексте, за счет снижения барьеров и затрат на осуществление операций. 4. Потенциальные сложности с обеспечением бесшовной интеграции цифрового рубля с существующими платежными системами и сервисами, а также с цифровыми валютами других стран.
5. Стимулирование развития инновационных банковских продуктов и услуг, таких как трансграничное торговое финансирование, кредитование и инвестиционные платформы на базе смарт-контрактов и токенизации активов. 5. Риски, связанные с возможным влиянием цифрового рубля на финансовую стабильность, в том числе потенциальные эффекты на денежно-кредитную политику, курс рубля и конкуренцию в банковском секторе.
б. Укрепление роли российского рубля в международных расчетах и снижение зависимости от доллара США и других резервных валют. б. Необходимость обеспечения высокого уровня цифровой и финансовой грамотности населения для эффективного использования цифрового рубля и минимизации рисков мошенничества и ошибок.
7. Повышение устойчивости и автономности российской финансовой системы за счет снижения рисков, связанных с возможными ограничениями доступа к международным платежным системам. 7. Потенциальные репутационные риски, связанные с восприятием цифрового рубля международным сообществом, в том числе опасения по поводу его использования для обхода санкций или отмывания денег.
8. Создание основы для интеграции российской финансовой системы с глобальной экосистемой цифровых валют и активов, что может открыть новые возможности для трансграничного сотрудничества и инвестиций. 8. Геополитические риски, связанные с возможным влиянием внедрения цифрового рубля на отношения России с другими странами и международными финансовыми институтами.
Внедрение цифрового рубля может принести ряд существенных преимуществ для финансовой системы и экономики в целом. Рассмотрим некоторые из них подробнее.
1. Скорость транзакций
Одним из ключевых преимуществ цифрового рубля является потенциальное увеличение скорости проведения транзакций. Благодаря использованию технологии распределенного реестра, платежи и переводы в цифровых рублях могут осуществляться практически мгновенно, без задержек, характерных для традиционных платежных систем [3, с. 67].
Это особенно важно для международных расчетов, где скорость транзакций играет решающую роль. Быстрые и эффективные трансграничные платежи в цифровых рублях могут стимулировать развитие международной торговли, упростить взаиморасчеты между компаниями из разных стран и снизить риски, связанные с вола-тильностью обменных курсов.
Кроме того, высокая скорость транзакций в цифровых рублях может способствовать развитию инновационных финансовых сервисов, таких как мгновенные платежи, микроплатежи и программируемые платежи на основе смарт-контрактов. Это открывает новые возможности для бизнеса и потребителей, повышая удобство и эффективность финансовых операций.
2. Безопасность
Другим важным преимуществом цифрового рубля является повышенный уровень безопасности. Использование технологии блокчейн и криптографических методов защиты данных обеспечивает высокую устойчивость системы к несанкционированному доступу, хакерским атакам и фальсификации транзакций.
Каждая транзакция в цифровых рублях будет подписана цифровой подписью, что позволит однозначно идентифицировать отправителя и получателя средств. Это снижает риски мошенничества, таких как подделка платежных поручений или кража персональных данных [4, с. 81].
Кроме того, децентрализованная природа блокчейна делает практически невозможным единовременный сбой всей системы. Даже если часть узлов сети будет скомпрометирована, это не приведет к потере данных или остановке операций. Распределенный реестр обеспечивает высокую устойчивость и отказоустойчивость, что является критически важным для финансовой инфраструктуры.
Повышенная безопасность цифрового рубля может способствовать укреплению доверия к российской финансовой системе со стороны международных партнеров и инвесторов. Это, в свою очередь, может привести к росту объемов трансграничных операций в цифровых рублях и усилению роли России в глобальной финансовой архитектуре.
3. Снижение издержек
Внедрение цифрового рубля может привести к существенному снижению издержек, связанных с проведением платежей и расчетов. Традиционные платежные системы часто предполагают высокие комиссии за трансграничные переводы, длительные сроки обработки транзакций и необходимость в посредниках, таких как банки-корреспонденты.
Использование технологии распределенного реестра позволяет осуществлять платежи напрямую между участниками, без необходимости в централизованном клиринге и расчетах. Это устраняет потребность в посредниках и снижает операционные издержки [5, с. 6].
Наконец, высокая скорость и автоматизация процессов в системе цифрового рубля могут привести к сокращению затрат на обработку транзакций, снижению рисков ошибок и повышению эффективности финансовых операций в целом.
Снижение издержек особенно актуально для малого и среднего бизнеса, а также для физических лиц, осуществляющих трансграничные платежи. Удешевление и упрощение процесса международных расчетов может стимулировать развитие трансграничной электронной коммерции, упростить доступ к глобальным рынкам и способствовать финансовой доступности.
Внедрение цифрового рубля, как и любой другой цифровой валюты центрального банка (CBDC), сопряжено с рядом проблем и вызовов. Одним из ключевых аспектов является необходимость формирования соответствующей регуляторной и правовой базы. Банку России совместно с законодательными органами предстоит разработать комплексную нормативно-правовую базу, регулирующую обращение цифрового рубля. Это включает в себя определение правового статуса цифрового рубля, порядка его эмиссии и обращения, а также прав и обязанностей участников системы.
Особое внимание должно быть уделено вопросам налогообложения операций с цифровым рублем, противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), а также защиты прав потребителей. Необходимо четко определить роль и полномочия Банка России как эмитента цифрового рубля и регулятора платежной системы.
Еще одной важной проблемой является обеспечение кибербезопасности и защиты данных в системе цифрового рубля. Цифровые валюты в силу своей природы могут быть уязвимы для киберугроз, таких как хакерские атаки, взломы и несанкционированный доступ к данным. Банку России необходимо разработать и внедрить надежные механизмы защиты инфраструктуры цифрового рубля, включая шифрование данных, многофакторную аутентификацию и другие методы обеспечения безопасности [б, с. 51].
Особое внимание должно быть уделено защите персональных данных пользователей и конфиденциальности транзакций. В то же время, необходимо соблюсти баланс между защитой приватности и необходимостью осуществления контрольных функций со стороны регулятора, в том числе в рамках ПОД/ФТ.
Внедрение цифрового рубля потребует значительной адаптации существующей финансовой инфраструктуры и бизнес-процессов. Банкам и другим финансовым институтам потребуется модернизировать свои ИТ-системы и платежные решения для работы с цифровым рублем. Это мо-
жет потребовать существенных инвестиций и организационных изменений.
Необходимо обеспечить бесшовную интеграцию цифрового рубля с существующими платежными системами и сервисами, такими как Система быстрых платежей (СБП), платежные карты и электронные кошельки. Банку России и участникам рынка предстоит разработать стандарты и протоколы взаимодействия между различными элементами платежной инфраструктуры [7, с. 49].
Еще одним вызовом является обеспечение доступности и удобства использования цифрового рубля для широкого круга пользователей, включая население с низким уровнем цифровой и финансовой грамотности. Необходимо создать понятные и интуитивно удобные интерфейсы, а также провести масштабную образовательную и информационную кампанию для популяризации цифрового рубля.
Международный опыт и перспективы развития CBDC
Многие центральные банки по всему миру активно исследуют возможности внедрения цифровых валют. По данным Банка международных расчетов (BIS), на начало 2023 года более 100 стран находились на различных стадиях разработки и изучения CBDC [8, с. 149].
Наиболее продвинутым проектом является цифровой юань (e-CNY), разрабатываемый Народным банком Китая. Пилотные испытания цифрового юаня уже проводятся в нескольких городах Китая, и планируется его широкое внедрение в ближайшие годы. Опыт Китая может быть ценным для других стран с точки зрения технологических решений и организации процесса внедрения CBDC.
Швеция является одним из пионеров в области развития CBDC среди развитых стран. Риксбанк (центральный банк Швеции) ведет проект e-krona с 2017 года и планирует принять решение о возможном внедрении цифровой кроны в ближайшие годы. Опыт Швеции интересен с точки зрения использования CBDC в условиях высокого уровня проникновения безна-
личных платежей и сокращения использования наличных денег [9, с. 1790].
Другие страны, такие как Канада, Сингапур, Франция, Швейцария и ОАЭ, также ведут активные исследования и разработки в области CBDC. Их опыт может быть полезен для изучения различных моделей реализации цифровых валют и оценки потенциальных рисков и преимуществ.
Появление национальных цифровых валют может оказать значительное влияние на глобальную финансовую систему. CBDC потенциально способны повысить эффективность трансграничных платежей и снизить зависимость от доминирующих платежных систем, таких как SWIFT. Это может привести к изменению расстановки сил на глобальном финансовом рынке и усилению конкуренции между странами и их валютами.
В то же время, фрагментация глобальной финансовой системы на отдельные национальные CBDC может создать новые вызовы с точки зрения совместимости и интероперабельности различных платформ. Необходимо развивать международное сотрудничество и стандартизацию в области CBDC для обеспечения бесшовного взаимодействия между различными системами.
Банк международных расчетов и другие международные организации играют важную роль в координации усилий центральных банков по развитию CBDC. Проводятся совместные исследования и пилотные проекты, такие как проект Dunbar, направленный на изучение возможностей использования CBDC для трансграничных платежей между несколькими странами [10, с. 106].
Развитие CBDC открывает новые возможности для сотрудничества и интеграции между странами. Создание совместимых и интероперабельных платформ CBDC может стать основой для формирования новой глобальной финансовой инфраструктуры, способствующей упрощению трансграничных платежей, снижению издержек и повышению финансовой доступности.
В то же время, страны должны учитывать потенциальные риски и вызовы, свя-
занные с развитием CBDC, такие как вопросы конфиденциальности, кибербез-опасности и возможного влияния на финансовую стабильность. Необходимо тщательно оценивать эти риски и разрабатывать соответствующие механизмы их ми-тигации [11, с. 27].
Банку России и другим заинтересованным сторонам следует активно участвовать в международном диалоге по вопросам развития CBDC, перенимать лучшие практики и делиться своим опытом. Это позволит обеспечить гармоничное развитие цифрового рубля в контексте глобальной финансовой системы и максимально раскрыть его потенциал для развития международного сотрудничества и интеграции.
Заключение
Подводя итоги, можно сказать, что цифровой рубль имеет значительный потенциал для трансформации международного банковского дела. Его внедрение может способствовать повышению эффективности и скорости трансграничных платежей, снижению зависимости от традиционных платежных систем и развитию новых финансовых услуг и продуктов.
Цифровой рубль может стать важным инструментом для укрепления позиций России в глобальной финансовой системе и продвижения национальных интересов. Он потенциально способен расширить использование рубля в международных расчетах и снизить зависимость от доллара США и других резервных валют.
В то же время, внедрение цифрового рубля сопряжено с рядом проблем и вызовов, которые необходимо учитывать и решать. Ключевыми аспектами являются:
1. Формирование соответствующей ре-гуляторной и правовой базы, обеспечивающей четкие правила функционирования системы цифрового рубля и защиту прав всех участников.
2. Обеспечение высокого уровня кибер-безопасности и защиты данных для противодействия потенциальным угрозам и сохранения доверия пользователей.
3. Адаптация существующей финансовой инфраструктуры и бизнес-процессов к работе с цифровым рублем, что потребует
инвестиций и организационных изменений со стороны банков и других финансовых институтов.
4. Развитие международного сотрудничества и стандартизации в области CBDC для обеспечения совместимости и интеро-перабельности различных платформ и систем [12, с. 147].
Участникам банковского сектора необходимо активно готовиться к внедрению цифрового рубля и адаптировать свои стратегии и бизнес-модели к новым реалиям. Некоторые рекомендации включают:
1. Проведение комплексного анализа потенциальных возможностей и рисков, связанных с внедрением цифрового рубля, и разработка соответствующих планов действий.
2. Инвестиции в модернизацию ИТ-инфраструктуры и разработку новых цифровых решений и сервисов, совместимых с платформой цифрового рубля.
3. Повышение уровня кибербезопасно-сти и защиты данных, внедрение передовых технологий и практик в этой области.
4. Активное участие в пилотных проектах и тестировании цифрового рубля для получения практического опыта и обратной связи.
5. Развитие партнерств и сотрудничества с Банком России, другими участниками рынка и международными организациями для обмена опытом и выработки сов-
б. Повышение уровня цифровой и финансовой грамотности сотрудников и клиентов, проведение образовательных и информационных кампаний [13, с. 545].
В долгосрочной перспективе внедрение цифрового рубля может привести к значительным изменениям в ландшафте международного банковского дела. Возможно появление новых бизнес-моделей и игроков на рынке, усиление конкуренции и консолидации в отрасли.
Банкам следует быть готовыми к этим изменениям и проактивно адаптироваться к новым условиям. Это потребует гибкости, инновационного мышления и готовности к экспериментам и быстрому внедрению новых решений.
В заключение следует отметить, что внедрение цифрового рубля является сложным и многогранным процессом, требующим тесного взаимодействия и координации усилий всех заинтересованных сторон - Банка России, коммерческих банков, регуляторов, международных организаций и потребителей финансовых услуг.
Только совместными усилиями и при условии тщательной проработки всех аспектов и рисков можно обеспечить успешную реализацию проекта цифрового рубля и максимально раскрыть его потенциал для развития международного банковского дела и укрепления позиций России в глобальной финансовой системе.
местных решений.
Библиографический список
1. Абрамова, М.А. Перспективы внедрения цифрового рубля в денежный оборот России: атрибуты и принципы формирования доверенной цифровой среды / М.А. Абрамова, Н.Н. Куницына, Е.И. Дюдикова // Финансы: теория и практика. - 2023. - Т. 27, № 4. - С. 616. - Б01 10.26794/2587-5671-2023-27-4-6-16. - ББК КХБАЬМ.
2. Биккулова, Г.Р. Концепции цифрового рубля как этап реализации проекта «Цифровой рубль» / Г.Р. Биккулова // Современные технологии: достижения и инновации - 2021: Сборник материалов III Всероссийской научно-практической конференции, Стерлитамак, 16 ноября 2021 года. - Стерлитамак: Издательство «Нефтегазовое дело», 2021. - С. 457459. - ББК LWPC.TR.
3. Алемасова, В.А. Управление цифровыми проектами. Реализация государственного проекта «цифровой рубль» / В.А. Алемасова, А.И. Тюнин // Управление проектами: сборник статей по материалам Всероссийской научной конференции, Магнитогорск, 14-15 декабря 2022 года. - Магнитогорск: «ФГБОУ ВО «МГТУ им. Г.И. Носова»», 2023. - С. 6770. - ББК ЯАУУОУ.
4. Кузьмин, М.С. Цифровой рубль: перспективы использования в цифровой экономике / М.С. Кузьмин // Мировая экономика: проблемы безопасности. - 2023. - № 1. - С. 81-83. -ББК RVXBXE.
5. Шапсугова, М.Д. Анализ модели цифрового рубля, предложенной в концепции цифрового рубля банка России / М.Д. Шапсугова // Право и цифровая экономика. - 2022. -№ 2(16). - С. 5-9. - DOI 10.17803/2618-8198.2022.16.2.005-009. - EDN LRJWTY.
6. Вершинина, О.В. Анализ возможностей и рисков введения в обращение цифровых валют центральных банков на примере «цифрового рубля» / О.В. Вершинина, Я.Г. Лабушева, И.С. Султаниев // Вестник Российского нового университета. Серия: Человек и общество. - 2021. - № 1. - С. 51-60. - DOI 10.25586/RNU.V9276.21.01.P.051. - EDN IOAHGH.
7. Морозова, У.Е. Цифровой рубль: цифровое рабство или перспективное будущее / У.Е. Морозова // Юриспруденция в теории и на практике: актуальные вопросы и современные аспекты: сборник статей XVII Международной научно-практической конференции, Пенза, 25 декабря 2023 года. - Пенза: Наука и Просвещение (ИП Гуляев Г.Ю.), 2023. - С. 49-53. - EDN PIMGAB.
8. Куницына, Н.Н. Цифровой рубль или рубль в цифровой среде: перспективы институциональных перемен / Н.Н. Куницына, Е.И. Дюдикова // Вопросы экономики. - 2021. -№ 9. - С. 149-160. - DOI 10.32609/0042-8736-2021-9-149-160. - EDN ESULMH.
9. Sidorenko, E.L. Digital Ruble: Digital Currency Model of Central Banks / E.L. Sidorenko // European Proceedings of Social and Behavioural Sciences EpSBS, Samara, 15-16 декабря 2020 года. Vol. 106. - Samara: Samara State University of Economics, 2021. - P. 1790-1797. -DOI 10.15405/epsbs.2021.04.02.213. - EDN CFMYYI.
10. Преимущества и недостатки цифровых денег для инвестирования при создании цифрового рубля в РФ / С.В. Семенов, Д.А. Ермаков, А.И. Орлова, М.А. Куриленко // Финансовый бизнес. - 2021. - № 6(216). - С. 106-111. - EDN OJVEFX.
11. Санникова, Л.В. Правовые основы цифровых валют центральных банков и цифрового рубля / Л.В. Санникова // Финансовый журнал. - 2023. - Т. 15, № 5. - С. 27-44. -DOI 10.31107/2075-1990-2023-5-27-44. - EDN CQUWZS.
12. Турбанов, А.В. Цифровая валюта и цифровой рубль / А.В. Турбанов // Legaltech: научные решения для профессиональной юридической деятельности: Сборник докладов IX Московского юридического форума: в 4 ч. XXI Международная научно-практическая конференция, Москва, 14-16 апреля 2022 года. Том Часть 3. - Москва: Издательский центр Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), 2022. - С. 147-152. - EDN UEVGLG.
13. Чапаев, Н.М. Цифровой рубль как основа цифровой экономики России / Н.М. Чапаев // Журнал прикладных исследований. - 2022. - Т. 6, № 6. - С. 544-547. -DOI 10.47576/2712-7516 2022 6 6 544. - EDN KHHCWM.
THE DIGITAL RUBLE AND THE TRANSFORMATION OF INTERNATIONAL BANKING
I.G. Marin, Graduate Student
Financial University under the Government of the Russian Federation (Russia, Moscow)
Abstract. The article analyzes the potential impact of the introduction of the digital ruble on international banking operations and the transformation of the Russian financial system. The study shows that the digital ruble can facilitate and accelerate cross-border payments, reduce dependence on traditional payment systems and stimulate the development of innovative banking services. At the same time, the introduction of the digital ruble is associated with a number of problems, such as the need to create an appropriate regulatory framework, ensure cybersecurity and adapt existing infrastructure. Special attention is paid to the analysis of the potential impact of the digital ruble on the role of the Russian currency in international settlements, as well as on the competitiveness of the Russian financial system in a global context. The results of the study can be applied in the development of a strategy for the introduction of the digital ruble and the formation of a policy on digital currencies in Russia. Based on the results of the research, the author concludes that the success of the project on the introduction of the digital ruble will depend on the effective cooperation of all stakeholders and the ability to adapt to new challenges and opportunities of the digital economy. The need for further research and open dialogue is emphasized to ensure a balanced and thoughtful approach to the implementation of the digital ruble.
Keywords: digital ruble, CBDC, international banking operations, cross-border payments, financial innovations.
