CC BY
31DOI: 10.24412/2224-9133-2023-4-272-276 ТУМАНОВА Анна Евгеньевна,
NIION: 2021-0079-4/23-238 аспирант
MOSURED: 77/27-025-2023-04-238 Финансового университета при
Правительстве Российской Федерации г. Москва, Россия, e-mail: mail@law-books.ru
ЦИФРОВИЗАЦИЯ КАК ФАКТОР ФОРМИРОВАНИЯ ЦИФРОВЫХ ЭКОСИСТЕМ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ1
Аннотация. В настоящее время цифровые технологии активно внедряются в деятельность кредитно-финансовых учреждений и способствуют кардинальной трансформации их бизнес-моделей. Одним из важнейших трендов цифровой трансформации банковского сектора является формирование кредитными организациями экосистем. Цель статьи заключается в анализе влияния цифровизации на развитие экосистем в банковской сфере. В статье рассмотрены преимущества формирования цифровых экосистем кредитных организаций, ключевые риски, возникающие при их развитии, а также актуальные вопросы регулирования деятельности цифровых экосистем.
Ключевые слова: цифровизация, цифровая трансформация, кредитная организация, банковская деятельность, цифровая экосистема, финансовые технологии, открытый банкинг, правовое регулирование.
TUMANOVA Anna Evgenievna,
graduate student Financial University at Government of the Russian Federation Moscow, Russia
DIGITALIZATION AS A FACTOR IN THE FORMATION OF DIGITAL ECOSYSTEMS OF CREDIT INSTITUTIONS: CURRENT LEGAL ISSUES
Annotation. Currently, digital technologies are being actively introduced into the activities of credit and financial institutions and contribute to the fundamental transformation of their business models. One of the most important trends in the digital transformation of the banking sector is the formation of ecosystems by credit organizations. The purpose of the article is to analyze the impact of digitalization on the development of ecosystems in the banking sector. The article discusses the advantages of the formation of digital ecosystems of credit institutions, the key risks arising during their development, as well as actual legal issues of activities of digital ecosystems.
Key words: digitalization, digital transformation, credit institution, banking, digital ecosystem, financial technologies, open banking, legal regulation.
Использование кредитными организациями в своей деятельности информационно-коммуникационных технологий началось в 90-х годах. В связи с возросшим объемом данных в бумажном виде возникла необходимость автоматизации ручных процессов. В конце 1990-х годов начали развиваться банковские вычислительные сети и специальные серверы для хранения больших массивов информации. Впоследствии кредитные организации начали осваивать
интернет-пространство, и к 2005 году создали сайты, предусматривающие возможность предоставления финансовых услуг онлайн посредством личного кабинета (интернет-банкинг). Позднее приобрели популярность мобильные приложения, чат-боты и голосовые помощники, внедряемые кредитными организациями в свою деятельность с целью повышения эффективности оказываемых услуг и повышения лояльности клиентов [8].
1 Научный руководитель: к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации М.В. Демченко.
Текущий период трансформации банковской деятельности характеризуется появлением новых цифровых и финансовых технологий, например, технологии больших данных, технологии распределенного реестра, машинного обучения, облачных вычислительных технологий, которые создают технологический базис цифровой экономики и постепенно преобразовывают экономические и социальные отношения в новом цифровом пространстве [6].
Одной из современных тенденций цифровой трансформации банковской сферы является активное формирование кредитными организациями цифровых экосистем, предлагающих потребителям продукты и услуги финансового и нефинансового характера.
Цифровая трансформация деятельности кредитно-финансовых учреждений непосредственно связана с реализацией государственной политики формирования цифровой экономики в соответствии со Стратегией развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 - 2030 года, утвержденной Указом Президента Российской Федерации от 08.05.2017 № 203 (далее - Стратегия).
Цифровая экономика определяется как хозяйственная деятельность, где данные в цифровом виде являются основным фактором производства, обработка и использование которых значительно повышает эффективность производства и применения новых технологий (пп. «р» Стратегии).
Помимо этого, Стратегия содержит понятие экосистемы цифровой экономики, под которой понимается партнерство организаций, обеспечивающих взаимодействие на базе технологических (цифровых) платформ, интернет-сервисов и информационных систем (пп. «с» Стратегии).
При этом определение понятия экосистемы (цифровой экосистемы) не предусмотрено действующим законодательством.
В Концепции общего регулирования деятельности групп компаний, развивающих цифровые сервисы на базе одной «экосистемы» [1], цифровая экосистема определяется как клиенто-оориентированная модель организации бизнеса, объединяющая различные продукты и услуги для удовлетворения потребностей клиентов.
Иное определение данного понятия содержится в докладе Банка России «Экосистемы: подходы к регулированию» (далее - доклад Банка России) [2], где под экосистемой (цифровой экосистемой) понимается совокупность цифровых либо платформенных сервисов компании совместно с компанией-партнёром либо группы компаний, предлагающих широкий спектр товаров и услуг на базе единой цифровой (технологической) платформы.
Исходя из указанных определений, под цифровой экосистемой кредитной организацией следует понимать совокупность сервисов кредитной организации, позволяющих пользователям получать широкий спектр продуктов и услуг финансового и нефинансового характера на базе цифровой (технологической) платформы.
Одной из предпосылок развития цифровых экосистем в финансово-кредитной сфере является растущая конкуренция между кредитно-финансовыми организациями и технологическими компаниями, оказывающими в том числе финансовые услуги, что вынуждает кредитные организации расширять спектр как профильных, так и непрофильных продуктов и услуг.
Вследствие цифровизации финансовых услуг финансовые технологии активно внедряются в деятельность небанковских организаций и составляют основы цифровых платформ. Как показывает международный опыт развития экосистем, формируемых преимущественно на базе технологических компаний, границы рынка банковских услуг постоянно расширяются. Хотя в России экосистемы формируются в большей части кредитными организациями, обладающими высоким технологическим потенциалом, тенденция расширения рынка банковских услуг характерна также и для российской действительности [7].
В настоящее время теоретико-правовые основы формирования цифровых экосистем кредитных организаций пока не разработаны, несмотря на то что экосистемный подход в организации бизнес-моделей кредитных организаций приобрел высокую популярность.
Не вызывает сомнений, что развитие цифровых экосистем обуславливает необходимость модернизации и адаптации правовых аспектов регулирования деятельности кредитных организаций в связи с использованием ими цифровых и финансовых технологий, а также совершенствования законодательства в части возможности обеспечения защиты прав и интересов поставщиков и потребителей товаров и услуг в цифровом пространстве.
Среди основных направлений регулирования деятельности цифровых экосистем, указанных в докладе Банка России, отмечаются следующие:
• определение сегментов и границ рынка, а также доли доминирующей экосистемы для применения антимонопольных мер в случае превышения установленных границ рынка; пересмотр определений антимонопольного законодательства с учетом развития цифровых экосистем;
• разработка комплекса мер по регулированию больших (пользовательских) данных, включая механизмы управления такими данными, их
использования и защиты, в том числе право пользователя по распоряжению своими данными;
• минимизация барьеров на переход потребителей товаров и услуг между экосистемами и иными участниками рынка.
Как подчеркивается в докладе Банка России, действия со стороны экосистем, ограничивающие переход клиента между экосистемами и иными участниками рынка, наличие сетевых эффектов, а также экономия на масштабе способствуют тому, что доминирующее положение участников рынка, формирующих экосистемы, усиливается. В этой связи, для поддержания здоровой конкурентной среды Банком России предложено при проведении анализа силы и уровня сетевых эффектов, а также потенциала экономии на масштабе ориентироваться на гибкое регулирование и превентивный подход, что позволит оценить положительные стороны развития цифровых экосистем для общества, конкурентоспособность участников рынка, формирующих экосистемы, а также угрозы их доминирования в отдельных сегментах рынка.
Формирование цифровых экосистем кредитными организациями имеет как преимущества, так и несет в себе риски.
К основным преимуществам цифровых экосистем на базе кредитных организаций следует отнести следующие:
• рост клиентоориентированности за счет расширения спектра предлагаемых кредитными организациями продуктов и услуг как финансового, так и нефинансового характера, а также формирования таргетированного предложения, ориентированного на удовлетворение потребностей конкретного клиента;
• переход от многоканального обслуживания клиентов к омниокальному, предусматривающего наличие единого стандарта обслуживания клиента и объединяющего различные каналы взаимодействия клиента в единое целое;
• использование современных ^-технологий, позволяющих кредитным организациям масштабировать бизнес, а также применять гибкие методы в разработке продуктов и услуг на основе программного обеспечения [10].
В то же время неконтролируемое развитие цифровых экосистем кредитных организаций несет в себе риск чрезмерного расширения спектра нефинансовых продуктов и услуг, оказываемых кредитными организациями в целях повышения лояльности клиентов. Данное обстоятельство может способствовать созданию предпосылок для убыточности нефинансовых сервисов экосистемы, что негативно влияет на возможность реализации цифровой трансформации банковских организаций.
В этой связи, задачи по формированию рациональной структуры экосистемы кредитной организации, в которой качество, доступность и риски предлагаемых продуктов и услуг будут эффективно сбалансированы, представляются чрезвычайно важными.
Помимо этого, в условиях развития экосистем и сближения финансового и нефинансового секторов экономики приобретает особую важность контроль за функционированием цифровых сервисов, используемых в рамках построения кредитными организациями экосистем, а также поиск новых информационных взаимосвязей, способствующих повышению конкурентоспособности кредитно-финансовых учреждений и эффективному управлению операционными рисками, возникающими в условиях увеличения объема услуг, оказываемых с помощью цифровых каналов.
Важно отметить, что использование кредитными организациями финансовых технологий и расширение спектра цифровых каналов обслуживания клиентов приводит к изменению сущности традиционных банковских отношений.
Кредитно-финансовые учреждения, формирующие экосистемы, следуют принципу «открытого банкинга», предусматривающего возможность открытого обмена данными о клиенте между организациями с согласия клиента через внедрения технологии открытых интерфейсов программирования (API).
В докладе Банка России «Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке» [3] под открытым банкингом понимается модель, при которой поставщики услуг получают финансовые (банковские и платежные) данные о клиенте, а также осуществляют банковские операции по распоряжению клиента.
Как утверждается в литературе, соблюдение кредитными организациями принципа открытого банкинга способствует созданию финансовых продуктов и услуг, соответствующих потребностям и ожиданиям клиентов [11]. Вместе с тем представляется, что концепция открытого банкинга сопряжена с возникновением рисков, прежде всего в части механизмов обмена данными о клиенте и обеспечения конфиденциальности таких данных.
В настоящее время регуляторами в сфере финансовых рынков предлагаются различные модели по реализации открытой модели банковского обслуживания [9]. В одних странах финансовые регуляторы стимулируют финансовых организаций к открытию доступа к данным клиента и их предоставления в случае необходимости финтех-компаниям. В других странах реализуется метод «песочницы», при котором регулирующие органы создают условия для благоприят-
ной среды открытых данных и взаимодействия финансовых организаций с финтехом.
Таким образом, формирование кредитными организациями цифровых экосистем является одним из этапов цифровой трансформации банковской деятельности. В качестве одной из тенденций дальнейшего развития экосистем можно предположить расширение спектра продуктов и услуг, предлагаемых кредитными организациями своим клиентам в рамках экосистемы, что в будущем может способствовать возникновению такого явления как конкурентоспособность экосистем.
В целях обеспечения национальной безопасности и интересов государства и общества, представляется важным установить четкие рамки, определяющие границы деятельности экосистем. Нормативно-правовое регулирование, формируемое в настоящее время, должно допускать возможность саморегулирования экосистем, а также содержать превентивные механизмы с целью минимизации существенных рисков, возникающих вследствие развития экосистем.
Список литературы:
[1] Концепция общего регулирования деятельности групп компаний, развивающих различные цифровые сервисы на базе одной «экосистемы». 2021. URL: https://www.economy.gov.ru/ material/file/cb29a7d-08290120645a871be41599850/koncep-ciya_21052021.pdf
[2] Экосистемы: подходы к регулированию: доклад для общественных консультаций. / Банк России. Москва, 2021. 46 с. URL: https://cbr.ru/ Content/Document/File/119960/Consultation_ Paper_02042021.pdf
[3] Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке. / Банк России. Москва, 2022. 30 с. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/ File/142114/concept_09-11 -2022.pdf
[4] Арзамаскин А. Н. Цифровые экосистемы в современном российском обществе: понятие, общая характеристика, правовой аспект регулирования // Правовое государство: теория и практика. 2022. № 2 (68). С. 9-15. URL: https:// cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-ekosiste-my-v-sovremennom-rossiyskom-obschestve-pon-yatie-obschaya-harakteristika-pravovoy-aspekt-reg-ulirovaniya
[5] Езангина И. А., Колесникова К. М. Небанковские услуги современного банка: перспективы расширения и роль в повышении конкурентоспособности // Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития»(Век-тор-2021). Москва, 2021. С. 219-224. URL: https:// disk.yandex.ru/i/siUL3UaB-HmyBw
[6] Карцхия А. А. Актуальные аспекты законодательства о цифровых правах. Москва: Фонд развития правовой культуры, 2021. 96 с. URL: https://43.notariat.ru/media/filer_public/21/ c2/21c2a870-521f-47b4-9312-aa16ea596563/ karzhia_block_2021 .pdf
[7] Метельский А. А. Совершенствование системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации финансовых технологий: автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 5.2.4 / Метельский А. А.; [Место защиты: ФГБОУ ВО «Владимирский государственный университет имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых»]. - Владимир, 2023. - 29 с. https://diss.vlsu.ru/uploads/media/ Dissertacija_Metelskii.pdf
[8] Петрова Ю. С., Харламова Е. Е., Рзаева И. Ф. Современные тенденции развития цифровых экосистем в финансовой сфере // Управленческий учет. 2022. № 12-3. С. 765-771. URL: https:// uprav-uchet.ru/index.php/journal/article/down-load/2957/2120
[9] Arner D. W. et al. The Future of Data-Driven Finance and RegTech: Lessons from EU Big Bang II //Stan. JL Bus. & Fin. 2020. Т. 25. - С. 245.
[10] Paul, Sandeep. 2019. Use of Blockchain and Aritificial Intelligence to Promote Financial Inclusion in India Smita Miglani Indian Council for Research on International Economic Relations. Avail-ableonline: https: //economictimes.
[11] Remolina N. Open Banking: Regulatory challenges for a new form of financial intermediation in a data-driven world //SMU Centre for AI & Data Governance Research Paper. 2019. No.2019/05.
Spisok literatury:
[1] Koncepciya obshchego regulirovaniya deyatel'nosti grupp kompanij, razvivayushchih razlichnye cifrovye servisy na baze odnoj «ekosis-temy». 2021. URL: https://www.economy.gov.ru/ material/file/cb29a7d08290120645a87 1be41599850/koncepciya_21052021.pdf
[2] Ekosistemy: podhody k regulirovaniyu: doklad dlya obshchestvennyh konsul'tacij. / Bank Rossii. Moskva, 2021. 46 s. URL: https://cbr.ru/Con-tent/Document/File/119960/Consultation_ Paper_02042021.pdf
[3] Koncepciya vnedreniya otkrytyh API na finansovom rynke. / Bank Rossii. Moskva, 2022. 30 s. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/ File/142114/concept_09-11 -2022.pdf
[4] Arzamaskin A. N. Cifrovye ekosistemy v sovremennom rossijskom obshchestve: ponyatie, obshchaya harakteristika, pravovoj aspekt reg-ulirovaniya // Pravovoe gosudarstvo: teoriya i praktika. 2022. № 2 (68). S. 9-15. URL: https://cyberlen-inka.ru/article/n/tsifrovye-ekosistemy-v-sovremen-nom-rossiyskom-obschestve-ponyatie-ob-
schaya-harakteristika-pravovoy-aspekt-reg-ulirovaniya
[5] Ezangina I. A., Kolesnikova K. M. Nebank-ovskie uslugi sovremennogo banka: perspektivy rasshireniya i rol' v povyshenii konkurentosposob-nosti // Ekonomika segodnya: sovremennoe sostoy-anie i perspektivy razvitiya»(Vektor-2021). Moskva, 2021. S. 219-224. URL: https://disk.yandex.ru/i/siU-L3UaB-HmyBw
[6] Karckhiya A. A. Aktual'nye aspekty zakono-datel'stva o cifrovyh pravah. Moskva: Fond razvitiya pravovoj kul'tury, 2021. 96 s. URL: https://43.notar-iat.ru/media/filer_public/21/c2/21c2a870-521f-47b4-9312-aa16ea596563/karzhia_block_2021 .pdf
[7] Metel'skij A. A. Sovershenstvovanie sistemy bankovskogo obsluzhivaniya na osnove cifrovoj transformacii finansovyh tekhnologij: avtoreferat dis. ... kandidata ekonomicheskih nauk: 5.2.4 / Metel'skij A. A.; [Mesto zashchity: FGBOU VO «Vladimirskij gosudarstvennyj universitet imeni Aleksandra Grig-
or'evicha i Nikolaya Grigor'evicha Stoletovyh»]. -Vladimir, 2023. - 29 s. https://diss.vlsu.ru/uploads/ media/Dissertacija_Metelskii.pdf
[8] Petrova YU. S., Harlamova E. E., Rzaeva I. F. Sovremennye tendencii razvitiya cifrovyh ekosistem v finansovoj sfere // Upravlencheskij uchet. 2022. № 12-3. S. 765-771. URL: https://uprav-uchet.ru/index. php/journal/article/download/2957/2120
[9] Arner D. W. et al. The Future of Data-Driven Finance and RegTech: Lessons from EU Big Bang II //Stan. JL Bus. & Fin. 2020. T. 25. - S. 245.
[10] Paul, Sandeep. 2019. Use of Blockchain and Aritificial Intelligence to Promote Financial Inclusion in India Smita Miglani Indian Council for Research on International Economic Relations. Avail-ableonline: https: //economictimes.
[11] Remolina N. Open Banking: Regulatory challenges for a new form of financial intermediation in a data-driven world //SMU Centre for AI & Data Governance Research Paper. 2019. No.2019/05.
