CC BY
24
Актуальные проблемы экономики и управления
Научная статья УДК 336.1
ЕЛЕНА АЛЕКСАНДРОВНА ВЕТРОВА
Аспирант, ГБУ«Институт экономических исследований», г.Донецк e-mail: velena_bel@mail.ru
ЦИФРОВИЗАЦИЯ И НАДЕЖНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Аннотация. Во всем мире в финансовой сфере стремительно идут преобразования, которые по темпам роста уступают только IT-сектору. Подвергаются трансформации процессы функционирования банков, формирования банковского продукта и услуг, способы взаимодействия с клиентами. Актуальность исследования обусловлена повсеместным внедрением новых технологий, трансформацией функционала финансовых институтов и необходимостью внедрения новых показателей оценки влияния современных технологий на работу коммерческих банков.
В статье рассматривается влияние цифровизации на основные функции коммерческого банка как инициатора создания экосистемы. В процессе исследования был проведен квалитативный анализ трансформации классического финансового учреждения в высокотехнологичный финансовый центр формирования экосистемы. Проведен сравнительный анализ маркетинговой стратегии банков.
В результате проведенного исследования сделаны выводы о влиянии цифровизации на функции банков, методы ихработы и общую стратегиюразвития в контексте построения цифровой экосистемы. Разработаны методические основы оценки влияния цифровизации на функциональность и надежность банков — участников экосистемы. Обозначена целесообразность применения результатов оценки влияния цифровизации на финансовую устойчивость коммерческого банка как инструментов последующего прогнозирования значений показателей финансовой работы и осуществления банковского надзора. Определены изменения, произошедшие в работе коммерческих банков под влиянием цифровизации, отмечены их положительные и отрицательные стороны. Также предложены показатели для количественной оценки влияния цифровизации на работу коммерческих банков, что может носить практический характер при совершенствовании методов работы надзорных органов в финансовой сфере.
Ключевые слова: экосистема, банковская сфера, цифровизация, корпоративная надежность, цифровая платформа, технологии, банковскиеуслуги
Тематический рубрикатор e-Librari: 06.73.55
YELENAAL. VETROVA
Postgraduate student, State Budgetary Institution «Institute ofEconomicResearch», Donetsk
DIGITALIZATION AND RELIABILITY OF COMMERCIAL BANKS
Abstract. All over the world, transformations are rapidly taking place in the financial sector, which in terms of growth rates are second only to the IT sector. Theprocesses of bankfunctioning, theformation of bankingproducts and services, and methods of interaction with clients are undergoing transformation. The relevance of the study is due to the widespread introduction of new technologies, the transformation of the functionality of financial institutions and the need to introduce new indicators for assessing the impact of modern technologies on the work of commercial banks.
The article examines the impact of digitalization on the main functions of a commercial bank as an initiator of creating an ecosystem. Methodological frameworks have been developed for assessing the impact of digitalization on the functionality and reliability of banks and ecosystem participants. The feasibility of using the results of assessing the impact of digitalization on the financial stability of a commercial bank, as tools for subsequent forecasting of the values of financial performance indicators and the implementation of banking supervision, is indicated.
The changes that have occurred in the work of commercial banks under the influence of digitalization are identified, their positive and negative aspects are noted. Indicators are also proposed to quantify the impact of digitalization on
© E.A. Ветрова, 2024
the work of commercial banks, which can be of a practical nature when improving the work methods of supervisory authorities in thefinancial sector.
Keywords: ecosystem, banking sector, digitalization, corporate reliability, digital platform, technologies, banking services
Введение. В настоящее время мы являемся свидетелями всеобщей цифровизации и образования экосистем. Особенно ярко это проявляется в банковской сфере.
Россия является одной из передовых стран в финансовой сфере, с 2020 года входит в топ 10 стран - лидеров цифрового банкинга. В 2019 году Россия заняла третье место по уровню внедрения финансовых технологий. По данным 2020 года, около 87 % клиентов нашей страны пользуются каналами цифровой коммуникации. При этом примерно 30 % россиян рассчитывают сократить число личных обращений в банк, воспользовавшись технологиями удаленного доступа. В целом по миру этот показатель не превышает 12% [1; 2].
Финансовый сектор занимает одно из лидирующих мест в цифровой трансформации России. Согласно расчетам ИСИЭЗ НИУ ВШЭ по данным Росстата, индекс цифровизации отечественного финансового сектора по итогам 2019 г. достиг значения 34 и уступил только промышленности (с показателем 36) [3].
В России данному направлению уделяется огромное внимание на государственном уровне, что отражается в национальной стратегии развития страны [4]. Созданы государственные программы внедрения цифровых технологий в различные отрасли народного хозяйства, льготные условия для работников и специалистов 1Т-сектора, выделяются гранты на разработку, внедрение 1Т-технологий, а также на подготовку будущих кадров для работы в этой сфере.
Международными и национальными институтами и организациями проводится периодический мониторинг как самих цифровых технологий, так и влияния их на функционирование государственных структур, общественных институтов, экономику и в целом на уровень жизни населения с учетом менталитета, среднего уровня образования, обеспеченности населения техническими средствами и других параметров [5].
Активное развитие цифровизации в банковской сфере предполагает разработку научного подхода и методик в процессе внедрения новых технологий. Проблемы и перспективы цифровизации банковского сектора разрабатываются учеными многих стран. Стоит отметить работы английского ученого Я. Бар-берис, который одним из первых дал описание процессов, происходящих в современной банковской системе, и определил понятийный аппарат [6]. Огромная работа в данном направлении проведена как отечественными учеными-экономистами [7; 8; 9], так и практиками - ведущими сотрудниками коммерческих банков [10], специалистами банка России [11] и крупнейших экосистем России «Сбер» и «ВТБ» [12].
Таким образом, процессы цифровизации и консолидации банковской системы, построение экосистем кардинально меняют условия работы коммерческого банка, что влечет за собой изменение его целей и функций как финансового учреждения и требует
более детального изучения для построения экосистемы по инициативе коммерческого банка.
Для выявления изменений в работе финансовых учреждений, обусловленных внедрением цифровых технологий, стоит вспомнить классические функции коммерческого банка:
1) привлечение и накопление временно свободных денежных средств;
2) посредничество в кредитовании;
3) посредничество в проведении расчетов и платежей;
4) создание кредитных денег;
5) посредничество на фондовом и валютном рынках, а также предоставление консультационных и информационных услуг.
Внедрение цифровых технологий оказывает огромное влияние на функции банка, порой кардинально трансформируя их.
Так, привлечение и накопление временно свободных денежных средств происходит намного легче и в большем объеме. Чаще всего граждане получают свои доходы на карту банка: заработную плату, социальные пособия, доходы от профессиональной деятельности, оплату выполненных услуг и отгруженной продукции индивидуальными предпринимателями. Коме того, в большинстве своем граждане хранят свои денежные средства, предназначенные для текущих трат, таких как оплата коммунальных счетов, других услуг и товаров, необходимых для жизнедеятельности, также на различных картах банков. Таким образом, даже эти деньги, которые клиент считает своим кошельком, и находящиеся в постоянном для него доступе, на самом деле находятся на счетах в банке, а не в наличном виде в кошельке, временно изъятые из оборота.
Цифровизация позволяет перевести весь наличный денежный оборот в безналичный. При этом безналичные деньги, существующие не в физическом смысле, а в виде записи на счете банковской карты, играют роль и средства платежа при оплате чего-либо картой, и могут играть роль ссудного ресурса для банка.
Кроме того, многие банки создали для клиентов мобильные приложения, где 24/7 можно оформить вклады, переведя деньги с основного счета, и управлять ими в on-line режиме. Здесь же возможно узнать все условия вклада. Есть встроенная программа-калькулятор для расчета итоговой суммы по каждому вкладу с учетом начисленных процентов, срока и начальной суммы вклада, заданных клиентом. Возможно оговорить персональные условия, такие как разрешение доступа к вкладу членам семьи, рассылка уведомлений о действиях по вкладу на определенные клиентом номера, автоматическое снятие с доходов клиента определенных сумм и перевод их на вклад, т.е. построение индивидуальной программы для каждого клиента, что значительно облегчает и ускоряет,
а также стимулирует процесс привлечения денежных средств населения на депозитарные счета коммерческих банков.
Кроме того, изменилась функция инвестирования в коммерческих банках. Ранее банк привлекал свободные денежные средства населения на депозитные вклады, после чего самостоятельно инвестировал данные средства в государственные и коммерческие программы, формируя инвестиционные портфели и неся ответственность за финансирование убыточных программ. Для этого аналитическими отделами банков оценивалась инвестиционная привлекательность проекта, делался расчет прибыльности вложений, определялись сроки вложений и возврата денежных средств, рентабельность капитала, его ликвидность и просчитывались риски невозврата инвестиции для банка. В настоящее время банки все больше выступают как посредники на фондовом рынке, снимая с себя ответственность за защиту капитала клиента и оставляя себе вознаграждение за посредничество.
Во многих коммерческих банках возможно оформить ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), позволяющий торговать фондовыми активами: акциями, облигациями, ценными бумагами, фьючерсами, опционами. При этом в ИИС есть возможность оформления инвестиционного налогового вычета (налоговой льготы), что отличает его от брокерского счета. Однако для успешной работы на фондовом рынке необходимы соответствующее образование и некоторый опыт, который есть далеко не у всех клиентов банков. Поэтому продвижение банками данной программы с моральной точки зрения выглядит не очень ответственно. Скорее это консультационная функция банков, а не инвестиционная. Более того, например, Сбер предлагает своим клиентам заключение инвестиционных договоров на доверительное управление денежными средствами с управляющей компанией on-line и в офисах банка его сотрудниками, получая вознаграждение за посредничество. При этом капитал клиента никак не защищен, так как не подпадает под Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003. Консультационные услуги банком оказываются в режиме 24/7 on-line с использованием чат-ботов, что не делает их инвестиционными, как можно судить из названия.
Стоит заметить, что функция привлечения и накопления временно свободных средств с применением IT-технологий намного расширила рамки, стала более доступной для населения и более доходной для финансовых учреждений.
Второй важнейшей функцией коммерческого банка является посредничество в кредитовании.
Данную функцию банки осуществляют уже давно, однако наибольшие изменения в кредитовании банками как юридических, так и физических лиц произошли в последнее время. Все больше видов проектов, товаров и услуг, на которые выдается кредит. Кроме потребительских кредитов на товары сравнительно небольшой стоимости, сумма которых не превышает одной средней заработной платы, выдаются кредиты на отдых, торжественные события, медицинские, косметические и иные услуги, образо-
вание. Список настолько расширился, что при грамотной формулировке возможно взять кредит практически на любые цели. В части обеспечения кредита, предоставления залога и поручительства условия также существенно упрощены. Для подачи заявки нет необходимости даже посещать банк. Её возможно подать on-line и дождаться одобрения кредитного отдела. То есть взять кредит возможно также 24 часа в сутки 7 дней в неделю, оформив все документы удаленно, и получить деньги на карту банка. Погашение происходит также без физического присутствия клиента в банковском учреждении. В определенные сроки клиенту необходимо пополнить счет, с которого банком списываются платежи для погашения кредита.
Кредитная карта, выпущенная банком, по сути, является расчетной картой с возможностью кредитования на определенную сумму, для предоставления которой банку достаточно имеющейся информации о клиенте, то есть о суммах регулярных поступлений на его счет. Таким образом, периодически взятые клиентом с карты кредитные деньги, на которые начисляются проценты, можно рассматривать как максимально доступное кредитование населения, не требующее оформления, со сведенным к нулю сроком рассмотрения и одобрения кредита, а значит, максимально удобным для клиента и побуждающим его к пользованию кредитом банка.
Некоторые банки выбрали своей маркетинговой стратегией специализацию на определенном виде кредита, предоставляя при этом консультационные и посреднические услуги. Так, например, экосистема ВТБ специализируется на предоставлении ипотечных кредитов.
В дальнейшем будет возможно в определенной экосистеме подобрать в кредитном учреждении ипотечную программу, подходящую под индивидуальные потребности клиента, оформить покупку у застройщика из этой же экосистемы, провести и оформить сделку через партнеров экосистемы и заказать отделку и обстановку в квартиру на торговой площадке экосистемы, используя бонусы и преференции, предоставляемые экосистемой. Кроме того, полное проведение сделки через экосистему дает дополнительные гарантии выполнения своих обязательств всеми участниками, как продавцом, так и покупателем, чьи средства находятся и поступают в банк экосистемы. Конечно, в данном случае существует риск монополизации определенного сегмента рынка, но границы такой консолидации должно устанавливать государство, совершенствуя свою нормативно-правовую базу и работу правоохранительных органов.
Таким образом, можно сделать вывод о положительном влиянии цифровизации на функцию «посредничество в кредитовании», как для кредитора, так и для кредитуемого и для самого финансового учреждения.
На функцию «Посредничество в проведении расчетов и платежей» цифровизация также оказала огромное влияние, существенно расширив участие банков в расчетах. Расчеты между юридическими лицами и ранее осуществлялись только через банковские учреждения, в то время как расчеты
населения за приобретаемые товары и услуги осуществлялись с помощью наличных денег. В настоящее время с распространением оплаты расчетными картами банков и введением в эксплуатацию системы быстрых платежей СБП значение наличных денег уменьшается, уступая свои позиции безналичным платежам и приближая показатели участия банка в проведении расчетов к 100%. Для банковских учреждений проведение расчетов населения через систему безналичных платежей несет немало плюсов. Во-первых, повышает доход банка за счет платы за расчетное обслуживание как предприятиями, так и населением, кроме того, приносит доход в виде платы за дополнительные услуги: подключение к смс-уведомлениям по счету, on-line выписки и так далее. Также снижаются издержки на инкассацию, хранение, учет наличных денег. Естественно, повысятся расходы на средства электронной борьбы с мошенничеством и хищениями и высококвалифицированный персонал для обеспечения безопасности таких платежей, однако размер таких расходов несопоставим с расходами на работу с наличными деньгами.
Функция создания кредитных денег под влиянием современных IT-технологий также претерпевает значительные изменения. Если ранее эта, по сути, эмиссионная функция создания кредитных средств обращения не в наличном виде, а в виде отметки на счете кредитуемого, была актуальна, то с переходом на всеобщие безналичные расчеты она «сольется» с функцией «посредничество в кредитовании». Однако полностью свое значение не утратит, так как кредитные деньги создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом, поэтому надзор и контроль со стороны центрального банка государства необходимы.
Посредничество на фондовом рынке со стороны коммерческих банков значительно увеличилось в объеме. В настоящее время банки помогают размещать денежные средства в ценные бумаги как государства, так и разных предприятий не только юридическим, но и физическим лицам. Например, Сбербанк создал мобильное приложение для своих клиентов, в котором возможно, не присутствуя физически в отделении банка, 24/7 вложить свои деньги в акции самого Сбербанка или произвести с помощью банка покупку на Московской бирже акций российских компаний. При этом банк оставляет за собой посреднические, консультационные услуги, передавая деньги клиента другим организациям в доверительное управление. Также встроена программа-калькулятор, с помощью которой возможно рассчитать ожидаемую прибыль в случае, если тенденции на фондовом рынке сохранятся.
Посредничество банков на валютном рынке также расширило свои границы. Покупка и продажа валют во многих банках доступна круглосуточно 7 дней в неделю. Например, Сбербанк предлагает широкий выбор условий по покупке валют on-line, вплоть до индивидуальной программы под ваши условия. Кроме того, в программу встроены графики курсов валют, котировки валют, новости от Reuters и Интерфакс и консультации от SberCIBInvestmentResearch. Также теперь в широком доступе бивалютные депо-
зиты, подразумевающие возможность получить доход не только в виде процентов по вкладу, но и от изменения курсов валют. Для корпоративных клиентов возможности намного шире: 24/7 on-line доступ к операциям с валютой и ценными бумагами, депозитами и счетами, кроме того, в режиме реального времени управление своими активами - заключение сделок, просмотр операций, интеграция с учетными системами, а также аналитические и новостные обзоры от Сбербанка.
Для обычного клиента также доступны металлические счета. Купить драгоценные металлы можно 24/7 в программе Сбербанк on-line. Там же возможно открыть депозитный счет в драгоценных металлах, получая доход не только в процентах по вкладу, но и как разницу от повышения стоимости драгоценного металла, при необходимости продав его банку.
Во всех инвестиционных портфелях банков, при инвестициях на фондовом рынке, валютном или рынке драгоценных металлов банк оказывает консультационные, информационные и посреднические услуги как юридическим, так и физическим лицам, выстраивая свои предложения под потребности клиента, что с использованием технологий bigdata представляется вполне обыденной вещью.
Кроме того, еще один аспект работы банков с внедрением цифровизации претерпел массу изменений, а именно безопасность использования персональных данных. На первый план выходит безопасность работы клиента с банком в режиме on-line. Возможность продвигать банковский продукт не только off-line, но и on-line открывает перед финансовым учреждением большие перспективы. Однако в погоне за прибылью проблемы безопасности не только отходят на второй план, но и часто перекладываются на клиента. При этом нивелируется основополагающая функция банка как учреждения, обеспечивающего сохранность денежных средств клиента.
Сохранность персональных данных (владея которыми, а также современной техникой и технологиями, мошенники получают доступ к денежным средствам клиента) не должна быть только проблемой клиента, так как утечка возможна на обоих концах цепочки «банк - клиент», что банками яростно отрицается, хотя прецеденты имеются.
Таким образом, пока проблема сохранности персональных данных и безопасности денежных средств, доверенных клиентом банку, не имеет гарантированного технического решения, банкам не следует навязывать клиентам обслуживание on-line, что делается повсеместно. Такое решение клиент должен принимать самостоятельно, подписывая лично договор с банком, где будут прописаны уровень доступа on-line к денежным средствам клиента и возможность оформления кредита. Если клиент хочет заблокировать возможность списания денежных средств с определенных счетов либо в определенном объеме и оформление кредита on-line, а проводить такие операции только лично, банк обязан предоставить ему такую возможность. Задача Банка России как государственного регулятора финансовой сферы внести данный пункт в нормативы.
Пока этот вопрос не урегулирован законодательно, банки превратили его решение в статью дохода. Так, например, Сбербанк предлагает оформить страховой полис в ООО СК «Сбербанкстрахование», предусматривающий возмещение ущерба от интернет-мошенников, ограблений, краж данных карты, убытки от утечки персональных данных. При этом полис возможно настроить под свои нужды, добавив актуальные для себя риски. Совсем недавно Сбер добавил возможность клиенту заблокировать on-line кредитование и оформление кредитных карт.
Банк «Тинькофф» также предлагает страхование денег на карте. Однако в данном банке есть несколько новых опций для защиты персональных данных и денежных средств клиентов. Возможность временной заморозки карты представляет собой блокировку карты клиентом через личный кабинет, при этом расплатиться ею будет невозможно, в то время как возможность платежа через мобильное приложение и в личном кабинете сохраняется. Активировать замороженную карту в отличие от заблокированной возможно в любой момент.
Наиболее профессиональным с точки зрения банковской этики является ВТБ, в котором возможно без дополнительных трат заблокировать личный кабинет клиента, после чего пользоваться приложением и интернет-банком невозможно. Это возможно сделать самостоятельно в личном кабинете или в офисе банка, подписав дополнительное соглашение. Разблокировка возможна только в офисе ВТБ после идентификации по паспорту, хотя от страхования вложенных средств клиентов ВТБ также не отказывается, при этом оно бесплатно для пенсионеров, получающих пенсию на карту ВТБ.
Влияние цифровизации на функциональность и надежность коммерческих банков - участников экосистемы предложено оценивать с помощью следующих показателей цифровизации банковской деятельности:
• коэффициент прироста количества клиентов (Кпкк) - определяется как отношение разницы количества клиентов банка после и до внедрения цифровых технологий к количеству клиентов банка до внедрения цифровых технологий и косвенно свидетельствует об увеличении надежности банка за счет повышения скорости и качества банковского обслуживания;
• коэффициент корпоративной диверсификации (Ккд) - определяется как отношение разницы объемов доходов банка после и до создания экосистемы с использованием цифровых технологий к объему доходов банка до создания экосистемы с использованием цифровых технологий и указывает на увеличение надежности банка как участника корпоративного взаимодействия;
• коэффициенты деловой активности (прирост скорости оборота безрисковых активов (Oal), прирост скорости оборота активов с пониженным риском (Оа2), прирост скорости оборота активов со средним риском (ОаЗ), прирост скорости оборота активов с повышенным риском (Оа4), прирост скорости оборота активов с абсолютным
риском (Оа5), прирост скорости оборота всех активов банка (Оа);
• коэффициент модернизации (Км) - определяется как отношение разницы объемов доходов банка после и до создания экосистемы с применением комплекса модернизационных мероприятий, осуществление которых обусловлено использованием цифровых технологий к объему доходов банка до создания экосистемы с применением комплекса модернизационных мероприятий, осуществление которых обусловлено использованием цифровых технологий и указывает на увеличение надежности банка за счет увеличения перечня банковских услуг и усовершенствования способов их оказания;
• коэффициент технико-технологического обновления (Ктто) - определяется как отношение разницы объемов доходов банка после и до создания экосистемы с изменением технического обеспечения и технологий оказания банковских услуг, обусловленных использованием цифровых технологий, к объему доходов банка до создания экосистемы с изменением технического обеспечения и технологий оказания банковских услуг, обусловленных использованием цифровых технологий, и указывает на увеличение надежности банка за счет усовершенствования технического обеспечения и технологий оказания банковских услуг;
• коэффициент внедрения цифровых технологий в процесс оказания банковских услуг (Квцт) - определяется как отношение объема оказания банковских услуг с помощью цифровых технологий и без, показывает степень охвата цифровизацией банковской деятельности;
• коэффициент охвата экосистемой секторов, отраслей и сфер (Коэ) - определяется как отношение числа секторов, отраслей, сфер, субъектам которых оказываются банковские услуги экосистемой, к числу секторов, отраслей, сфер, субъектам которых оказывались банковские услуги банком до создания экосистемы;
• коэффициент цифровой надежности (Кцн) - определяется как разница отношения объема всех оказанных банковских услуг к объему банковских услуг, оказанных с причинением ущерба клиентам, и 1;
• коэффициент цифровой безопасности (Кцб) - определяется как отношение разницы общего объема банковских услуг и объема тех услуг, оказание которых осуществлено некачественно по причине «утечки» данных клиентов, к общему объему банковских услуг. При этом показатель будет стремиться к 1 при недопущении банком несанкционированного доступа к данным клиентов [13]. Позитивные значения этих показателей и их рост
в динамике свидетельствуют об увеличении надежности банковских учреждений за счет активного использования цифровых технологий и активизации усилий в направлении создания корпоративных экосистем по инициативе коммерческих банков.
Выводы. Цифровизация оказывает существенное влияние на функциональность и надежность
коммерческих банков, расширяет перечень банковских услуг, повышает скорость и качество обслуживания. Однако внедрение новых технологий привносит в работу финансовых учреждений новые риски, требующие тщательного изучения и адекватного ответа. Активное использование цифровых технологий и создание корпоративных экосистем по инициативе коммерческих банков в совокупности со-
действует повышению надежности коммерческого банка в частности и финансовой системы государства в целом. Предложенная система показателей оценки эффективности внедрения новых технологий позволит оценить работу банка, его финансовую устойчивость как самому банку для выработки оптимальной стратегии, так и надзорным органам.
СПИСОК ИСТО ЧНИКОВ
1. Итоги работы Банка России 2020: коротко о главном // Банк России. - URL : https://www.cbr.ru/about_br/publ/annrep2020short/ - Текст : электронный.
2. Проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов // Банк России. - Москва, 2021. -URL: http://www.crb.ru- Текст : электронный.
3. Цифровая трансформация отраслей: стартовые условия и приоритеты: докл. к XXII Междунар. науч. конф. по проблемам развития экономики и общества, Москва, 13-30 апр. 2021 г. / Г.И. Абдрахманова, К.Б. Быховский, Н.Н. Веселитская, К.О. Вишневский, Л.М. Гохберг и др. - Москва : ИД Высшей школы экономики, 2021. - С. 239. - Текст : непосредственный.
4. Об утверждении программы «Цифровая экономика Российской Федерации» : распоряжение Правительства РФ №1632-р от 28.07.2017. -URL: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201708030016. - Текст: электронный.
5. Кхера П. Цифровая финансовая интеграция во времена COVID / П. Кхера, С. Огава, Р. Сахаи // Международный валютный фонд. - URL: https://www.imf.org/ru/Blogs/Articles/2020/07/01/blog-digital-financial-inclusion-in-the-times-of-covid-19. - Текст : электронный.
6. Барберис Я. Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям / Я. Барберис, С. Чишти. -Москва: Альпина Паблишер, 2017. - 676 с. - Текст : непосредственный.
7. Ревенков П.В. Экосистемы: преимущества платформенных моделей, особенности построения и сопутствующие киберриски / П.В. Ревенков, А.А. Бердюгин, А.Г. Чебарь. - Текст : непосредственный // Банковское дело. - 2022. - №2.
8. Алленых М.А. Цифровизация банковской системы как новая реальность / М.А. Алленых. - Текст : непосредственный // Кронос. - 2020. - №6 (44).
9. Тарханова Е.А. Банковские экосистемы: сущность, типология и современные подходы к регулированию в России / Е.А. Тарханова, Д.С. Борисов, А.В. Тарханова, А.В. Фрицлер. - Текст : непосредственный // Экономика, предпринимательство и право. - 2023. -№ 6,- Т. 13.
10. Поляков И. Банковская экосистема - модный тренд или стратегическая необходимость / И. Поляков. - Текст : электронный // Ведомости. - 2019. - 12 июля. - URL: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2019 /06/27/804788-bankovskaya-ekosistema
11. Экосистемы: подходы к регулированию : доклад для общественных консультаций // Банк России. - Москва, 2022. -URL: http://www.crb.ru. - Текст : электронный.
12. Нурмухаметов Р.К. Собственные экосистемы российских банков : к дискуссии об их регулировании / Р.К. Нурмухаметов, Л.Н. Воскресенская, Е.Б. Мясникова. - Текст : непосредственный // РППЭ. - 2021. - №8 (130).
13. Ветрова Е.А. Корпоративная надежность цифровой экосистемы в сфере оказания банковских услуг / Е.А. Ветрова. - Текст : непосредственный // Вестник НГУЭУ. - 2022. - № 1.
REFERENCES
1. Itogi raboty Banka Rossii 2020: korotko о glavnom [Results of the work of the Bank of Russia 2020: briefly about the main thing]. Bank Rossii. Available at: https://www.cbr.ru/about_br/publ/annrep2020short/.
2. Proyekt osnovnykh napravleniy tsifrovizatsii finansovogo rynka na period 2022-2024 godov [Project of main directions of digitalization of the financial market for the period 2022-2024]. Bank Rossii. Moscow, 2021. Available at: www.crb.ru
3. Tsifrovaya transformatsiya otrasley: startovyye usloviya i prioritety [Digital transformation of industries: starting conditions and priorities: report to the XXII international scientific conf. on Problems of Economic and Social Development]: dokl. k XXII mezhdunar. nauch. konf. po problemam razvitiya ekonomiki i obshchestva, Moskva, 13-30 apr. 2021 g. / G.I. Abdrakhmanova, K.B. Bykhovskiy, N.N. Veselitskaya, K.O. Vishnevskiy, L.M. Gokhberg l dr. Moscow, 2021, p. 239. (In Russ.)
4. Ob utverzhdenii programmy «Tsifrovaya ekonomika Rossiyskoy Federatsii» [On approval of the program «Digital Economy of the Russian Federation»]. Rasporyazheniye Pravitel'stva RF ot 28.07.2017 №1632-r. Available at: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201708030016.
5. Khera P., Ogava S., Sakhai R. Tsifrovaya finansovaya integratsiya vo vremena COVID [Digital financial integration in times of COVID], Mezhdunarodnyy valyutnyy fond. Available at: https://www.imf.org/ru/Blogs/Articles/ 2020/07/01/blog-digital-financial-inclusion-in-the-times-of-covid-19
6. Barberis YA., Chishti S. Fintekh: Putevoditel'po noveyshim finansovym tekhnologiyam [Fintech: Guide to the latest financial technologies], Moscow, 2017, 676 p. (In Russ.)
7. Revenkov P.V., Berdyugin А.А., Chebar' A.G. Ekosistemy: preimushchestva platformennykh modeley, osobennosti postroyeniya i soputstvuyushchiye kiberriski [Ecosystems: advantages of platform models, design features and associated cyber risks], Bankovskoye delo = Banking, 2022, no. 2. (In Russ.)
8. Allenykh M. A. Tsifrovizatsiya bankovskoy sistemy как novaya realnost [Digitalization of the banking system is like new reality], Kronos = Kronos, 2020, no. 6 (44). (In Russ.)
9. Tarkhanova Ye.A., Borisov D.S., Tarkhanova A.V., Fritsler A.V Bankovskiye ekosistemy: sushchnost', tipologiya i sovremennyye podkhody к regulirovaniyu v Rossii [Banking ecosystems: essence, typology and modern approaches to regulation in Russia], Ekonomika,predprinimatel'stvo ipravo = Economics, entrepreneurship and law, 2023, vol. 13, no.6. (In Russ.)
10.Polyakov I. Bankovskaya ekosistema - modnyy trend ili strategicheskaya neobkhodimost' [Banking ecosystem -fashionable trend or strategic necessity]. Available at: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2019/06/27/804788-bankovskaya-ekosistema/
11. Ekosistemy: podkhody к regulirovaniyu : doklad dlya obshchestvennykh konsul'tatsiy [Ecosystems: approaches to regulation: reportforpublic consultation]. Bank Rossii. Moscow, 2022. Available at: www.crb.ru.
12. Nurmukhametov R.K., Voskresenskaya L.N., Myasnikova Ye.B. Sobstvennyye ekosistemy rossiyskikh bankov : к diskussii ob ikh regulirovanii [Own ecosystems of Russian banks: to the discussion about their regulation], RPPE = RPPE, 2021, no. 8 (130). (In Russ.)
13. Vetrova Ye.A. Korporativnaya nadezhnost' tsifrovoy ekosistemy v sfere okazaniya bankovskikh uslug [Corporate reliability of the digital ecosystem in the provision of banking services], Vestnik NGUEU = Bulletin of NSUEM, 2022, no. 1. (In Russ.)
Статья поступила в редакцию 09.01.2024; одобрена после рецензирования 04.03.2024; принята к публикации 20.03.2024. The
article was submitted 09.01.2024; approved after reviewing 04.03.2024; accepted for publication 20.03.2024.
