Трансформация страховых интересов в цифровой экономике Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА

Д. В. Брызгалов

УДК: 368.2 Б01: 10.24412/2071-6435-2021-4-84-94

Трансформация страховых интересов в цифровой экономике

В условиях перехода к цифровой экономике спрос на страховые услуги претерпевает значительные изменения, вызванные трансформацией страховых интересов. Основной задачей гармонизации спроса и предложения является изучение специфической трансформации страховых интересов, обусловленной новым производственным укладом.

Для изучения трансформации страховых интересов применялся научно-онтологический подход, предусматривающий описание страховых интересов через компоненты: экономические и неэкономические блага (объекты), страховой риск, потребность в сохранении благ/ доходов от благ, субъекты. Качественная трактовка трансформации страховых интересов обоснована через специфическое изменение компонентов, учитывающее особенности цифровой экономики.

Исследован экономический подход к определению страхового интереса через описание его компонентов: экономических и неэкономических благ, страховых рисков, потребности в сохранении благ и/или формируемых ими денежных потоков, а также субъектов страховых интересов. Выделены новые экономические блага: беспилотные транспортные средства, устройства-роботы, Интернет вещей, объекты зеленой энергетики, вещи виртуальной реальности, а также новые риски, в том числе киберриски, которые присущи цифровой экономике и формируют новые страховые интересы на страховом рынке. Сформулированы основные направления трансформации страховых интересов, обусловленные особенностями цифровой экономики и связанные с созданием принципиально новых экономических благ, появлением «цифровых» рисков, а также потребностью цифровизации страхового интереса и совестным характером потребления экономических благ.

Ключевые слова: страховой рынок, страховые интересы, страховой риск, киберриски, цифровизация страхового интереса, риски совместного потребления.

Введение

При определении страхового интереса и направлений его трансформации могут применяться два подхода: юридический и экономический. В научных публикациях по страхованию наибольшее распространение получил юридический подход, в котором страховой интерес рассматривается в свете имущественного интереса и потребности страхователя, в том числе в получении выплаты, заклю-

Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финансовому университету при Правительстве Российской Федерации

© Д. В. Брызгалов, 2021

чении договора страхования, в сохранении уровня дохода и прочих страховых опциях. В. Ю. Абрамов, А. П. Артамонов, С. В. Дедиков, определяя страховой интерес, делают акценты на страховых правоотношениях [1; 2]. Р. В. Белов, Г. А. Вакулина изучают дискуссионные вопросы соотношения имущественного и страхового интересов, предмета договора и страхового интереса, признания или непризнания страхового интереса объектом страхования [3; 4; 6].

Вместе с тем юридический подход при определении страхового интереса носит сугубо практический характер, не учитывает особенности страховых экономических отношений, в качестве источника возникновения новых страховых интересов допускает только трансформацию законодательства, что ограничивает применение юридического подхода в описании изменяющихся экономических процессов. Поэтому описание трансформации страховых интересов в условиях цифровой экономики целесообразно проводить с использованием экономического подхода.

Применение экономического подхода позволяет описать страховой интерес как потребность хозяйствующего субъекта в сохранении имеющихся благ и/или денежного потока от воздействия неблагоприятных событий (в компенсации ущерба) с использованием страховых отношений.

Л. И. Рейтман с соавторами, а также В. А. Сухов объясняют страховой интерес рисковым характером воспроизводства и, как следствие, потребностью участвовать в страховании [10; 11]. Через страховой риск, который, вызывая ущерб, порождает страховой интерес, то есть потребность в компенсации ущерба с использованием страхования, определяет страховой интерес Д. П. Тукмакова [12]. Л. А. Орланюк-Малицкая выделяет экономические, социальные, психологические потребности, которые порождают страховой интерес, а также описывает различные формы реализации страховых интересов страхователей на этапе приобретения страховой услуги и на этапе урегулирования [7; 8].

Следовательно, страховой интерес при использовании экономического подхода раскрывается через изучение его основных компонентов: экономических или неэкономических благ и страхового риска (таблица 1).

Таблица 1

Компоненты страхового интереса и их краткая характеристика

Компонент Краткая характеристика

Экономические блага (объекты) Блага образуются в ходе экономической деятельности, требуют дополнительных затрат для увеличения, не могут удовлетворить все потребности, нуждаются в системе распределения.

Неэкономические блага (объекты) Блага, которые не создаются в процессе производства: жизнь, здоровье, способности человека, профессиональные навыки, солнечная инсоляция, дождь и прочие. Также можно рассматривать денежные, товарные и иные потоки, формируемые данными благами.

Страховой риск Неблагоприятное событие, которое отвечает критериям рисковости и страхуемости.

Потребность в сохранении благ/ доходов от благ Потребность в сохранении конкретного блага: - компенсация убытков при утрате/повреждении имущества; - освобождение от обязанности по возмещению убытков третьим лицам, убытков по договору; - компенсация убытков при изменении денежных потоков; - обеспечение заданного уровня материальных благ при причинении вреда нематериальным благам.

Субъекты Страхователи (перестрахователи), сообщества страхователей, общество в целом.

Источник: составлено автором

Трансформация страховых интересов осуществляется через изменение его компонентов. Следует отделять трансформацию страховых интересов в результате изменения экономических и неэкономических благ, изменения страховых рисков, изменения потребности в сохранении благ / доходов от благ.

Экономические и неэкономические блага могут приводить к следующим изменениям страхового интереса:

• увеличению страховых интересов по причине появления принципиально новых форм благ, вызванных в том числе сменой технологических укладов в экономике;

• снижению страховых интересов вследствие выбытия блага, снижения его стоимости, в том числе моральной.

Аналогичным образом может проявляться влияние на страховой интерес изменений страхового риска, которые приводят:

• к увеличению страховых интересов как реакции на появление принципиально новых рисков;

• к снижению страховых интересов вследствие исчезновения или сокращения отрицательного влияния страховых рисков на блага.

Изменение потребности в страховой защите как фактора трансформации страховых интересов реализуется посредством:

• появления или наоборот сокращения нестраховых форм управления страховым риском;

• снижения издержек страхователей при заключении договоров страхования;

• изменения потребности в условиях реализации страхового интереса (потребность в цифровизации страхового интереса).

Также к трансформации страховых интересов может приводить появление новых субъектов страхового риска, в том числе форм коллективного потребления страховых услуг (таблица 2).

Таблица 2

Влияние изменений компонентов страховых интересов на направления

их трансформации

Трансформация страхового интереса Влияние изменения компонентов страхового интереса Примеры реализации изменений

Увеличение Появление принципиально новых форм объектов страхования (экономических благ). Беспилотные летательные аппараты и автомобили. Интернет-производственные средства.

Появление принципиально новых рисков, которые ранее отсутствовали в страховой практике. Риски цифровой экономики. Пандемия коронавируса. Риски в связи с изменением условий эксплуатации.

Рост потребности в страховой защите. Расширение страховых сумм, потребность в дополнительном покрытии, снижение форм нестраховой защиты, изменение условий потребления страховой защиты.

Появление новых субъектов страхового интереса. Сообщества страхователей — страхование совместного потребления.

Снижение Выбытие блага или сокращение возможностей его использования, в том числе в связи со снижением спроса на блага. Снижение летной эксплуатации самолетов, их переход в разряд «наземного имущества» в период пандемии.

Выбытие риска. Изменение природной ситуации, связанной с высыханием рек и каналов, неиспользование блага.

Снижение потребности в страховой защите Расширение форм нестраховой защиты, изменение условий потребления страховой защиты.

Источник: составлено автором

Для цифровой экономики характерно появление новых экономических благ, создание которых стало возможным в связи с использованием технологий нового экономического уклада, для которых в процессе использования характерны специфические страховые риски, которые не встречаются у аналогичных, но не «цифровых» благ. На современном этапе к новым экономическим благам, оказывающим влияние на трансформацию страховых интересов, можно отнести:

♦ беспилотные транспортные средства;

♦ транспортные средства с элементами робототехники;

♦ беспилотные железнодорожные и летательные аппараты;

♦ устройства-роботы;

♦ интернет-вещи;

♦ объекты зеленой энергетики;

♦ вещи виртуальной реальности.

Для различных транспортных средств, в которых при управлении используется робототехника или они полностью управляются без присутствия человека в транспортном средстве, при страховании по рискам «Угон» и «Ущерб», помимо традиционных, необходимо учитывать «цифровые» причины реализации рисков:

• немотивированный сбой в работе беспилотного транспортного средства (неизученные сбои в управлении);

• внезапные неблагоприятные погодные условия, приведшие к потере/ повреждению транспортного средсвта из-за дезориентации;

• непреднамеренные действия третьих лиц через установление помех в управлении беспилотным устройством;

• противоправные действия третьих лиц через перехват каналов управления беспилотным транспортным средством.

Использование беспилотных или роботизированных трнспортных средств для доставки грузов вызывает необходимость учитывать следующие причины вероятной утраты или повреждения грузов:

• уничтожение груза или ущерб, причиненный грузу по причине аварии, вызванной немотивированным сбоем в работе беспилотного устройства для доставки груза;

• уничтожение груза или ущерб, причиненный грузу по причине аварии, вызванной внезапными неблагоприятными погодными условиями, приведшими к сбою в работе беспилотного устройства для доставки груза;

• уничтожение груза или ущерб, причиненный грузу по причине аварии, вызванной непреднамеренными действиями третьих лиц через установление помех в управлении беспилотным устройством для доставки грузов;

• уничтожение или ущерб, причиняемый грузу по причине аварии, вызванной противоправными действиями третьих лиц через перехват каналов управления беспилотным устройством для доставки грузов;

• кража груза в результате противоправных действий третьих лиц через перехват каналов управления беспилотным устройством для доставки грузов;

• ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, грузом, перевозимым беспилотным устройством для доставки груза.

Активное использование в процессе жизнедеятельности Интернета вещей, таких как «умный дом», бытовые устройства с управлением через Интернет, которые при нарушении работы могут оказать отрицательное воздействие на объект недвижимости, приводит к возникновению новых страховых интересов, связанных с защитой:

• от выхода из строя автоматизированных систем управления «умным домом», домашних роботов, Интернета вещей;

• от перехвата систем управления «умным домом», домашних роботов, Интернет вещей, в том числе с элементами электронного шантажа;

• от убытков, связанных с невозможностью использования устройств «умный дом», домашних роботов, Интернета вещей по причине нарушения

(неоказания или некачественного оказания) в деятельности поставщиков цифровых услуг.

В научных работах показано, что в условиях формирующейся цифровой экономики наблюдается процесс возникновения новых рисков, которые связаны, прежде всего, с развитием цифровых технологий, так называемых киберрисков [13; 14]. При этом киберриски сопровождают не только новые экономические или неэкономические блага, которые приводят к возникновению новых страховых интересов, но и традиционные объекты страхования, значительно расширяя страховые интересы, связанные с ними.

Киберриски могут определяться как неблагоприятные события, которые возникают при использовании электронных данных и процессов их передачи, в том числе информационных технологий, телекоммуникационных сетей, в том числе Интернета [9; 16]. Явление это не такое новое, о нем стали писать в мире еще в конце прошлого века, а в России — в начале 2000-х годов [15].

Киберриски в отличие от существующих достаточно давно рисков электронного оборудования и электронной коммерции характеризуются следующими отличительными признаками:

• отсутствие достаточной информации по факторам повышающим/ понижающим риск;

• необходимость привлечения профильных специалистов для комплексной оценки рисков, например, для аудита систем защиты от киберпреступле-ний;

• нематериальный характер потенциальных убытков, отсутствие единых методик прогнозирования ожидаемых убытков;

• сдвиг убытков от прямых потерь в сторону затрат на устранение последствий ущерба и косвенных убытков;

• быстрое распространение информации о повышенной уязвимости отдельных объектов цифровым рискам;

• потенциально высокая вероятность наступления рисков;

• выраженная антиселекция рисков;

• отсутствие территориальной и объектной локализованности;

• трудности с распределением ответственности при реализации цифровых рисков, в том числе ответственности за действия машин с искусственным интеллектом, Интернет вещей, «умных» гаджетов и прочих.

Ущерб, который причиняется киберрисками, разнообразен и зависит от события киберриска и его проявления (таблица 3).

Также в качестве фактора трансформации страховых интересов может выступать их цифровизация, то есть стремление хозяйствующего субъекта удовлетворить потребность в сохранении (защите) блага (денежных потоков, генерируемых благом) с использованием страховой защиты, реализуемой с использованием цифровых технологий. То есть цифровизация страхового интереса — это потребность не просто в страховой защите, а потребность в страховой защите с использованием цифровых технологий.

Таблица 3

Проявления и ущерб при реализации киберрисков

Событие киберриска Проявления Ущерб

Киберпреступления (умышленные атаки, включая DDoS). Нарушение безопасности информационных сетей, ИТ-программ. Прямой ущерб (потеря активов, в том числе кражи безналичных денежных средств, повреждение имущества). Затраты на восстановление. Потеря дохода в результате перерывов в производстве.

События внутренних сетей, не связанные с ки-берпреступлениями. Нарушение работоспособности ИТ-программ, в том числе в результате ошибок персонала.

Независимые перерывы в деятельности. Нарушение функционирования поставщиков цифровых услуг (например, облачных серверов). Потеря дохода в результате перерывов в производстве.

Нарушение конфиденциальности персональных данных. Доступность персональных данных или иной информации для третьих лиц. Юридические и судебные расходы. Компенсация ущерба третьим лицам — владельцам персональных данных.

Киберпреступления (ки-бервымогательство). Требования денежных средств за отсутствие препятствий в деятельности, нераспространение информации. Дополнительные расходы в связи с устранением механизмов вымогательства, выкупа (в отдельных случаях).

Ответственность по нематериальным активам. Нарушение прав владения активами. Нарушения прав интеллектуальной собственности, авторских прав, торговых знаков. Юридические и судебные расходы. Компенсация ущерба третьим лицам — владельцам персональных данных.

Источник: составлено автором

Вопрос цифровизации страхового интереса на данный момент вызывает дискуссии. С одной стороны, потребность в цифровизации страхового интереса не связана непосредственно со страховым интересом, а возникает в конкурентном процессе по выбору страховщика и программы страхования. То есть цифровизация страховой услуги воспринимается как фактор конкурентоспособности программы страхования и страховщика. Такая ситуация характерна для традиционных благ, не связанных с новыми цифровыми технологиями, цифровыми рисками [5]. С другой стороны, если благо, потребность в защите которого удовлетворяется с помощью страховой защиты, или право его использования цифровизировано, например, право владения долей в недвижимости зафиксировано с использованием блок-чейн-технологий, или характер использования блага, например, высокая динамика показателей определяющих условия договора страхования, требуют автоматизации изменения условий договора страхования, то можно говорить, что цифровизация страховой защиты является обязательным компонентом страхового интереса.

Следовательно, о цифровизации страхового интереса следует говорить при соблюдении одного или нескольких условий:

• благо, право использования блага, денежный доход, получаемый от ис-

пользования блага, формируются с использованием цифровых технологий;

• благо, денежный доход, получаемый от использования блага, обладают высокой динамикой (изменчивостью), которая для удовлетворения потребности требует необходимости страховой защиты;

• для удовлетворения потребности в страховой защите по благу / денежному потоку от блага требуется получение дополнительной информации, дополнительных услуг с использованием цифровых технологий.

Поэтому в вышеописанных случаях можно говорить о трансформации страхового интереса через изменение потребности в страховой защите, а именно, в цифровизации условий заключения и обслуживания договора страхования, получения выплат.

Также трансформация страховых интересов может наблюдаться в связи с изменением характера потребления экономических благ, в частности, в экономике отмечается тренд совместного использования различных экономических благ. При этом экономические отношения, которые возникают при совместном потреблении, характеризуются следующими особенностями:

• наличие экономического блага, которое предоставляется для совместного использования;

• предоставление благ и денежного эквивалента за пользование благами осуществляется через интернет-платформы;

• влияние на спрос и предложение шеринговых благ отзывов и рекомендаций, в том числе в интернет-пространстве.

В качестве основных направлений совместного потребления экономических благ, получивших развитие, можно выделить:

• каршеринг — вид краткосрочной аренды автомобиля у коммерческой организации или частных лиц;

• карпулинг (райдшеринг) — совместное использование автомобиля для поездки водителем и пассажирами по направлению, определяемому водителем;

• такси — краткосрочная аренда автомобилей с водителем;

• использование помещений для проживания, офисов, производственных целей;

• совместная покупка товаров и услуг и инвестирование;

• совместное выполнение услуг, работ с разделением использования результатов.

Появление модели совместного использования благ приводит к трансформации страховых интересов, которая связана с появлением новых субъектов страховых интересов — сообществ потребителей благ, а также с изменением страховых интересов владельцев благ, предоставляемых в совместное пользование.

Основной причиной трансформации страховых интересов при совместном использовании экономических благ выступает изменение страховых рисков, которое определяется:

♦ неопределенностью пользователей экономического блага;

♦ повышением вероятности его нецелевого и противоправного использования;

• претензиями по качеству блага со стороны пользователей;

• цифровизацией взаимодействия владельца блага и его пользователей.

Таким образом, трансформация страховых интересов граждан и хозяйствующих субъектов в различных отраслях экономики является объективным процессов, который связан:

— с потребностью в компенсации ущерба по принципиально новым экономическим и неэкономическим благам, которые создаются или используются с применением новых технологий, свойственных цифровой экономике;

— с потребностью в компенсации ущерба по специфическим рискам, присущим цифровой экономике;

— с потребностью в цифровизации страхового интереса;

— с потребностью в защите экономических благ при изменении характера использования, в частности при совместном потреблении.

Дальнейшее развитие страхового рынка в условиях цифровой экономики должно быть направлено не только на цифровизацию страховой деятельности, но и включать совершенствование программ страхования с целью удовлетворения трансформируемого страхового интереса потребителей страховых услуг.

Литература

1. Абрамов В. Ю. Страховой интерес как разновидность категории интереса в гражданском праве // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 1. С. 79.

2. Артамонов А. П., Дедиков С. В. Проблема страхового интереса в договорах перестрахования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. 311. С. 76-81.

3. Белов Р. В. Категория страхового интереса в современной науке гражданского права// Бизнес в законе. 2007. № 4. С. 426-427.

4. Белов Р. В. К вопросу о структуре страхового интереса // Бизнес в законе. 2008. № 4. С. 356-358

5. Брызгалов Д. В. Цифровизация конкуренции на страховом рынке // Экономика. Налоги. Право. 2018. Т. 11. № 2. С. 121-128.

6. Вакулина Г. А. Страховой интерес как категория страхового права // Известия Иркутской государственной экономической академии. 2012. № 6. С. 102-106

7. Орланюк-Малицкая Л. А. Страховой интерес как базис развития регионального страхования // Региональная экономика и управление: электронный научный журнал. 2017. № 4 (52). С. 1.

8. Орланюк-Малицкая Л. А. Проблемы формирования гарантий защиты потребителей страховых услуг // Вестник Финансового университета. 2012. № 3 (69). С. 64-72.

9. Современные тенденции совершенствования технологий реализации страховой защиты: колл. монография. Москва: КНОРУС, 2021. 254 с.

10. Страховое дело: учебник / Л. И. Рейтман, Е. В. Коломин, А. П. Плешков и др.; под ред. Л. И. Рейтмана. М.: Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 1992. 524 с.

11. Сухов В. А. Страховой рынок России. Учебное пособие. М.: Издательский центр СО «АНКИЛ». 1992. 102 с.

12. Тукмакова Д. П. К вопросу экономической природы рисков и страхового интереса // Вестник Казанского государственного финансово-экономического института. 2006. № 2 (3). С. 37—39.

13. Цыганов А. А. Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук / Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации. Москва, 2007.

14. Цыганов А. А., Брызгалов Д. В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. 2018. Т. 11. № 2. С. 111-120.

15. Цыганов А. А., Грызенкова Ю. В., Быстров А. В. Организация интернет-страхования: учебное пособие. М.: Изд. центр ГУУ, 2004. 78 с.

16. Cyber Insurance as a Risk Mitigation Strategy. The Geneva Association. 2018, April, p. 11. URL: https://www.genevaassociation.org/research-topics/cyber-and-innovation/cyber-insurance-risk-mitigation-strategy (дата обращения: 5 августа 2021 года).

References

1. Abramov V. Yu. Insurance interest as a kind of category of interest in civil law. Yuridicheskaya ipravovaya rabota v strahovanii [Legal and legal work in insurance], 2006, no. 1, p. 79 (in Russian).

2. Artamonov A. P., Dedikov S. V. The problem of insurance interest in reinsurance contracts. Zakony Rossii: opyt, analiz, praktika [Laws of Russia: experience, analysis, practice], 2011, no 11, pp. 76-81 (in Russian).

3. Belov R. V. The category of insurance interest in the modern science of civil law. Biznesvzakone [Business in law], 2007, no. 4, pp. 426-427 (in Russian).

4. Belov R. V. On the question of the structure of insurance interest. Biznes v zakone [Business in law], 2008, no. 4, pp. 356-358 (in Russian).

5. Bryzgalov D. V. Digitalization of competition in the insurance market. Eko-nomika. Nalogi. Pravo [Economy. Taxes. Right], 2018, vol. 11, no. 2, pp. 121— 128 (in Russian).

6. Vakulina G. A. Insurance interest as a category of insurance law. Izvestiya Ir-kutskoy gosudarstvennoy ekonomicheskoy akademii [Proceedings of the Irkutsk State Economic Academy], 2012, no. 6, pp. 102-106 (in Russian).

7. Orlanyuk-Malitskaya L. A. Insurance interest as a basis for the development of regional insurance. Regional'naya ekonomika i upravlenie: elektronnyj nauchnyj

zhurnal [Regional Economics and Management: an electronic scientific journal], 2017, no. 4(52), p. 1 (in Russian).

8. Orlanyuk-Malitskaya L. A. Problems of formation of guarantees of protection of consumers of insurance services. Vestnik Finansovogo universiteta [Bulletin of the Financial University], 2012, no. 3 (69), pp. 64-72 (in Russian).

9. Sovremennye tendencii sovershenstvovaniya tekhnologiy realizacii straho-voy zashchity: koll. monografiya [Modern trends in improving technologies for the implementation of insurance protection: call. monograph]. Moscow: KNORUS, 2021, 254 p. (in Russian).

10. Strahovoe delo: uchebnik [Insurance business: textbook], L. I. Reitman, E. V. Kolomin, A. P. Pleshkov, etc.; edited by L. I. Reitman. Moscow: Bank. and the exchange scientific and consulting center, 1992, 524 p. (in Russian).

11. Sukhov V. A. Strahovoy rynok Rossii. Uchebnoe posobie [Insurance market of Russia. Textbook], Moscow: Publishing center of SO "ANKIL", 1992, 102 p. (in Russian).

12. Tukmakova D. P. On the question of the economic nature of risks and insurance interest. Vestnik Kazanskogo gosudarstvennogo ftnansovo-ekonomicheskogo instituta [Bulletin of the Kazan State Financial and Economic Institute], 2006, no. 2 (3), pp. 37-39 (in Russian).

13. Tsyganov A. A. Institutional development of the insurance market of the Russian Federation. Avtoreferat dissertacii na soiskanie uchenoj stepeni doktora ekonomicheskih nauk [Abstract of the dissertation for the degree of Doctor of Economics], Russian Academy of Public Administration under the President of the Russian Federation. Moscow, 2007 (in Russian).

14. Tsyganov A. A., Bryzgalov D. V. Digitalization of the insurance market: tasks, problems and prospects. Ekonomika. Nalogi. Pravo [Economy. Taxes. Right], 2018, vol. 11, no. 2, pp. 111-120 (in Russian).

15. Tsyganov A. A., Gryzenkova J. V., Bystrov A. V. Organizaciya internet-stra-hovaniya: uchebnoe posobie [Organization of Internet insurance: a textbook] Moscow: Publishing house of the GUU Center, 2004. 78 p. (in Russian).

16. Cyber Insurance as a Risk Mitigation Strategy. The Geneva Association. 2018, April, p. 11. Available at: https://www.genevaassociation.org/research-topics/ cyber-and-innovation/cyber-insurance-risk-mitigation-strategy (accessed: 5 August, 2021).