CC BY
465
Королькова Ю.В. КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ БАНКОВ
13.15. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ЕЕ РАЗВИТИЯ
Королькова Юлия Владимировна, аспирант кафедры «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» Финансового университета при Правительстве РФ
Контакты автора: [email protected]
Аннотация. В статье анализируется современная банковская система, которая позволяет комплексно решать задачи финансирования устаревших основных фондов российской промышленности, а также развивать социально-экономические проекты национального масштаба.
Ключевые слова: конкурентоспособность, банковская система, кредитные организации, риски
THEORETICAL BASIS OF FORMATION OF COMPETITIVENESS OF BANKING SYSTEM AT THE MODERN STAGE OF ITS DEVELOPMENT
Korolkova Juliya Vladimirovna, postgraduate student of the Chair «Money-and-Credit relations and monetary politics» of Financial University under The Government of Russian Federation
Annotation: In the article the modern banking system, which fully allows to solve a problem of financing of outdated main founds of Russian industry, and also to develop socio-economic projects on a national scale, is analyzed.
Keywords: competitiveness, banking system, lending agency, risks
Развитие конкурентоспособной банковской системы
- это возможность вовлечения большего объема средств в легальный оборот, повышения уровня культуры ведения бизнеса и декриминализации рынка, включения в банковский оборот средств населения.
Если следовать буквальному толкованию термина «банковская конкуренция», в рамках данного понятия следовало бы рассматривать отношения, складывающиеся исключительно между банками, что, с нашей точки зрения, было бы не совсем верно, поскольку каждый отдельно рассматриваемый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов банковских продуктов и услуг, одной из групп которых являются коммерческие банки.
Так, с позиции Г.Г. Коробовой, субъектами банковской конкуренции являются не только сами банки, но и все другие финансовые и нефинансовые учреждения
- участники банковского рынка1.
1 Банковское дело: Учебник / Под редакцией Коробовой Г.Г. -М.: Экономистъ, 2003. - C. 76.
По мнению А.М. Тавасиева, «конкуренция - это практические (конкретные) действия хозяйствующих субъектов, которых от них «ожидает» более чем «жесткий контролер» - закон стоимости, проявляющий себя в виде средних рыночных цен». Определяя понятие «конкуренция», автор затрагивает критерий эффективности экономической деятельности, который тесным образом связан с конкурентной борьбой каждой финансовой организации. Исследователь полагает, что конкуренция представляет собой способ отбора наиболее эффективных вариантов организации труда и производства в широком смысле слова, т. е. лучших вариантов решения технико-технологических, организационных и собственно экономических проблем, которые стоят перед каждой компанией. При этом критерием эффективности, в конечном счете, выступает прибыльность дела2.
Интересной представляется позиция О.А. Богданке-вича3, считающего, что банковскую конкуренцию следует рассматривать как разновидность конкуренции вообще, учитывая при этом специфические особенности рынка банковских услуг и закономерностей развития банковской системы в целом.
В рамках концептуализации теоретического аппарата выделим подходы, систематизированные В.В. Зражев-ским, который полагает, что все многообразие возникающих конкурентных отношений в банковской системе необходимо рассматривать с точки зрения различных уровней, определяющих факторы конкурентоспособности. Автор различает аспекты конкурентоспособности на микро-, мезо- и макроуровнях банковской системы, при этом для каждого из этих уровней должны использоваться свои подходы, методы, показате-
4
ли .
Под конкурентоспособностью на микроуровне банковской системы автором понимается соотношение цены и качества (технических и экономических параметров) конкретных банковских продуктов и услуг, продуцируемых отдельными банками, которое следует рассматривать в трех направлениях:
- функциональная - разные банковские продукты и услуги удовлетворяют одну и ту же потребность;
- видовая - банковский продукт или услуга с определенными потребительскими качествами;
- межбанковская - преимущество на рынке имеет тот банк, который своими услугами привлек внимание потенциальных потребителей.
Под мезоконкурентоспособностью в банковской системе исследователь понимает эффективность работы банковских групп, оцениваемую помимо традиционных критериев по показателям, характерным для данных групп и описывающим степень их надежности и динамичности при различных вариантах развития экономики России и мировой финансовой системы. Под макроконкурентоспособностью автор подразумевает эффективность национальной банковской системы России в целом.
Нельзя не согласиться с позицией В.В. Зражевского; вместе с тем, с нашей точки зрения, межбанковскую
2 Тавасиев А.М., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учебное пособие для вузов / Под ред. Тавасиева А.М. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С. 52.
3 Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие. - К.: ТетраСистемс, 2011. - С. 56.
4 Зражевский В.В. Теоретические и методологические основы обеспечения конкурентоспособности банковской системы РФ: Автореферат кандидатской диссертации: специальность 08.00.10. -С.-Петербург, 2008. - С. 11-13.
Бизнес в законе
1 '2012
конкуренцию нельзя рассматривать исключительно на микроуровне, поскольку характер и отношения, складывающиеся в банковской среде, опосредованно кор-релируются и на уровне внешнеэкономических связей, в связи с чем межбанковская конкуренция возможна не только на внутреннем, но и на внешнем рынке.
В то же время П.С. Завьялов и И.В. Сергеев5, рекомендуют рассматривать конкурентоспособность исключительно с точки зрения возможностей коммерческого банка, эффективности его хозяйственной деятельности, прибыльности практической реализации в условиях конкурентной среды. Авторы полагают, что эта реализация обеспечивается всем комплексом имеющихся у банка средств, а обобщающим показателем должен быть финансовый, производственный и трудовой потенциал банка.
Р.Х. Марданов6 предлагает рассматривать конкурентоспособность банковского рынка исключительно с позиции стандартизации деятельности его основных участников. Он считает, что поскольку обеспечение конкурентоспособности является основным мотивом для банков в процессе улучшения качества деятельности, то понятно, что наиболее важным инструментом при этом являются внутренние стандарты, регламентирующие организацию процессов в конкретном банке.
Г.Г. Меликьян7, со своей стороны, вообще считает, что конкурентоспособность банковского рынка целесообразно оценивать исключительно на микроуровне. Автор придерживается позиции, что конкуренция как таковая развивается только в отношении наиболее качественных заемщиков или клиентов, следовательно, рыночный потенциал будет иметь тот банк, который сосредоточит наиболее крупный сегмент бизнеса.
Нельзя не обратить внимание и на точку зрения, которой придерживается М.И. Сухов8. В частности, респондент ассоциирует банковскую конкуренцию с одним из основных видов банковских рисков. «Традиционно наши банки жили в определенной степени в тепличных условиях, осваивая достаточно большую нишу неудовлетворенного спроса на банковские услуги. Вместе с тем наряду с ними растет число конкурентов в небанковском секторе. В последние годы это, прежде всего, платежные агенты, предлагающие все больший объем услуг, которые удовлетворяют потребности клиентов похожим способом и отчасти в сегментах, занятых банками».
Практически аналогичной точки зрения придерживается А.В. Турбанов9, с позиции которого уровень конкурентоспособности современного банковского рынка в ближайшее время будет определять процесс распространения микрофинансовых организаций и других участников финансового рынка, реализующих подобные услуги. Кроме того, как отмечает респондент, «повышению качества бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками, будут способствовать несколько факторов.
5 Завьялов П.С. Конкурентоспособность и маркетинг // Российский экономический журнал. - 1995. - № 12. - С. 113.
6 Марданов Р.Х. О развитии концептуальных подходов к стандартизации качества банковской деятельности // Деньги и кредит. - 2008. - № 2. - С. 11.
7 Меликьян Г.Г. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора // Деньги и кредит. - 2007. - № 7. - С. 14.
8 Сухов М.И. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора // Деньги и кредит. - 2011. - № 5. - С. 22.
9 Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. - 2011. - № 2. - С. 5.
Среди них - усиление конкуренции и надзорных требований, улучшение системы защиты потребителей финансовых услуг. Совершенствование надзорных требований к управлению рисками будет во многом базироваться на новых стандартах, разрабатываемых Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд документов (и проектов документов), касающихся требований к управлению операционными, кредитными рисками, риском ликвидности, а также на оценке финансовых инструментов, отражаемых в балансах банков».
Анализируя позиции Сухова М.И. и Турбанова А.В., мы считаем, что, безусловно, будущее конкурентоспособности банковского рынка будет определяться как в сфере, так и вне сферы банковской среды, поскольку динамизм и глобализация мирового финансового рынка диктует различные сценарии и способы его насыщения продуктами и услугами, оказываемые не только кредитными организациями, но и небанковскими учреждениями.
Поэтому, с нашей точки зрения, конкурентоспособность банка следует рассматривать как совокупность преимуществ, определяющих степень удовлетворения конкретных потребительских предпочтений на уровне микро-, макро- и мезосреды, формирующих соответствующие банковские риски. Следовательно, разновидность конкурентных преимуществ конкретного банка будут определять риски, свойственные на том или ином уровне развития банковской среды. Чем выше будет неопределенность в среде, тем выше уровень конкуренции между основными участниками рынка.
Таким образом, исследование и систематизация теоретического аппарата, позволила нам сделать вывод о том, что конкурентоспособность банковского рынка должна определяться исходя из рисков, свойственных тому или иному уровню банковской среды. При этом, важной составляющей участников рынка - являются различные финансовые посредники, реализующие сходные банковским, продукты или услуги, но осуществляющие свою деятельность в другом правовом поле, их нормативно-правовое регулирование не подчиняется сфере Банка России.
Список литературы:
1. Банковское дело: Учебник / Под редакцией Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2003.
2. Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие. - К.: ТетраСистемс, 2011.
3. Завьялов П.С. Конкурентоспособность и маркетинг // Российский экономический журнал. - 1995. - № 12. - С. 50.
4. Зражевский В.В. Теоретические и методологические основы обеспечения конкурентоспособности банковской системы РФ: Автореферат кандидатской диссертации: специальность 08.00.10. - С.-Петербург, 2008.
5. Марданов Р.Х. О развитии концептуальных подходов к стандартизации качества банковской деятельности // Деньги и кредит. - 2008. - № 2. - С. 11.
6. Меликьян Г.Г. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора // Деньги и кредит. - 2007. - № 7. - С. 14.
7. Сухов М.И. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора // Деньги и кредит. - 2011. - № 5. - С. 22.
8. Тавасиев А.М., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учебное пособие для вузов / Под ред. Тавасиева А.М. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
9. Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. - 2011. - № 2. - С. 5.
Королькова ю.В. КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ БАНКОВ
References:
1. Banking: Manual / Edited by Korobova G.G. - M.: Economist, 2003.
2. Bogdankevich O.A. Activity arrangement of commercial banks: Tutorial. - K.: TetraSystems, 2011.
3. Zavjalov P.S. Competitiveness and marketing // Russian economic journal. - 1995. - № 12.
4. Zrazhevskij V.V. Theoretical and methodological founds of ensuring of competitiveness of Russian Federation's banking system: Author's abstract of Candidate's Dissertation: 08.00.10 speciality. - St.-Petersburg, 2008.
5. Mardanov R.H. About development of conceptual approaches to the standardization of quality of banking activity // Money and credit. - 2008. - № 2.
6. Melikjan G.G. Actual questions of capitalization, stability and competitiveness of Russian banking sector // Money and credit. -2007. - № 7.
7. Sukhov M.I. Some actual questions of banking sector's development // Money and credit. - 2011. - № 5.
8. Tavasiev A.M., Rebelskij N.M. Competition in Russia's banking sector: Tutorial for IHE / Edited by Tavasiev A.M. - M.: Uniti-Dana, 2001.
9. Turbanov A.V. Russian banking system in the modern period // Money and credit. - 2011. - № 2.
РЕЦЕНЗИЯ
В статье Ю.В. Корольковой «Теоретические основы формирования конкурентоспособности банковской системы на современном этапе ее развития» анализируется современная банковская система, которая позволяет комплексно решать задачи финансирования устаревших основных фондов российской промышленности, а также развивать социально-экономические проекты национального масштаба. Вместе с тем, автор приходит к выводу, что ее дальнейшее развитие будет зависеть от конкуренции с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, в том числе и от способности национальных кредитных организаций соперничать между собой.
Статья имеет актуальный, исследовательский характер и написана хорошим литературным языком, что позволяет автору обеспечить баланс между доступностью изложения и уровнем представления научнометодических вопросов. Название статьи соответствует ее содержанию.
Изложение статьи и выводы хорошо аргументированы, имеется несколько ссылок на использованную литературу и другие информационные источники.
Рецензируемая статья оригинальна, основана на исследовании практических материалов. Статья рекомендуется к публикации в издании, внесенном в список ВАК.
Научный отдел Международного интеграционного института системного проектирования (МИИСП)
к.э.н. О.М. Разина
