CC BY
2
закона от 03.12.2012 № 231-Ф3) [принят Гос. Думой 13 июля 2001 г.; одобрен Советом Федерации 20 июля 2001 г.] // КонсультантПлюс: Версия Проф. - Справ.-прав. система.
6. Прогноз социально-экономического развития российской федерации на 2016 год и на плановый период 2017 и 2018 годов [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://economy.gov.ru/wps/wcm/connect/fb93efc7-d9ad-4f63-8d51-f0958ae58d3e/1.pdf?MOD=AJPERES&CACHEГО=fb93efc7-d9ad-4f63-8d51-f0958ae58d3e - 23.03.2017.
7. Ситуация в банковском секторе в декабре и прогноз на 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.riarating.ru/banks/20170201/630054980.html - 23.03.2017.
8. Стратегический прогноз развития экономики России 2015-19. Тренды экономики и банков [Электронный ресурс]. - Режим доступа:_http://www.psbank.ru/~/media/Files/Bank/Press/Trends/Economy_Bank ing_Trends_5_Rus.ashx - 12.03.2017.
9. Экономическая динамика: что нового? Стратегический прогноз развития экономики России 2015-19. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.psbank.ru/Bank/Press/Trends/2015/04 - 12.03.2017.
УДК 33
Зубарева А.О. студент 1 курса
факультет Информационных систем и технологий Ульяновский Государственный технический университет
научный руководитель: Филиппова И.А., к. э. н.
доцент УлГТУ Россия, г. Ульяновск ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИИ В 21 ВЕКЕ
Аннотация:
Статья посвящена актуальной на сегодняшний день теме -ипотечное кредитование. Широкое использование кредита является необходимым условием нормального
функционирования экономики любого государства. Но кредитование невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Эволюция развития кредитования показала, что наиболее эффективно интересы кредитора могут быть защищены посредством использования залога недвижимости. Одним из инструментов защиты интересов кредиторов посредством использования залога недвижимости явилась ипотека. Ключевые слова:
Ипотека, ипотечное кредитование, займы, залоги, недвижимость .
Zubareva A.O. student 1st course, Faculty of Information Systems and technology The Ulyanovsk State Technical University Russia, Ulyanovsk Supervisor: Filippova I.A.
Ph.D., Associate Professor, UlSTU THE DEVELOPMENT OF MORTGAGE LENDING IN RUSSIA IN
THE 21ST CENTURY
Annotation:
Article is devoted to a subject urgent today - mortgage lending. Wide use of the credit is a necessary condition of normal functioning of economy of any state. But crediting is impossible without serious ensuring interests of the creditor. Evolution of development of crediting has shown that most effectively interests of the creditor can be protected by means of use of pledge of the real estate. One of instruments of protection of interests of creditors by means of use of pledge of the real estate was the mortgage.
Keywords:
Mortgage, Mortgage lending, loans, pledges, real estate.
Тенденция развития ипотечного кредитования в России в 21 веке
Возродившаяся в начале 1990 -х годов, ипотека в России стала популярным и востребованным банковским инструментом, без которого невозможно говорить о формировании рынка недвижимости. При этом система ипотечного кредитования до сих пор развивается и перестраивается для того, чтобы более полно удовлетворять интересы общества и государства.
Значительная часть населения России при покупке недвижимости пользуется именно ипотечным кредитованием, которое в свою очередь оказывает большое влияние на экономическую сферу страны. Поэтому достаточно важно понимать, как работает и совершенствуется данный аппарат.
Анализ динамики развития ипотеки в России поможет выявить, насколько стабильна и успешна данная система, как она изменяется и как эти изменения сказываются на экономике государства и жизни общества.
Динамика развития
Что же такое ипотека и ипотечное кредитование?
Ипотека — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного
имущества.
Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.
Можно сказать, что ипотечное кредитование в России появилось в одно время с правом частной собственности на землю. Поэтому, начиная XIII, существуют упоминания о закладах собственности и земель, а так же о различных формах залога. Однако более фундаментально ипотечный рынок начал формироваться в середине 1990-х годов, когда некоторые банки стали выдавать кредиты под залог уже имеющегося у заемщиков жилья. Данные квази-ипотечные кредиты выдавались сроком на один- три года под 30%-36% годовых в иностранной валюте. Из-за такой высокой процентной ставки этими займами пользовались немногие, предпочитая самостоятельно копить деньги.
В 1997 году Правительство РФ создало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). А 16 июля 1998 года официально вступил в силу Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»Закон должен был побуждать банки к увеличению выдачи ипотечных займов, а россиян - к покупке жилья, используя услуги этих организаций. Однако в августе 1998 года в России произошел дефолт, вследствие чего закон №102 пришлось свернуть до восстановления стабильной ситуации в стране.
В начале 2000-х годов ипотечный рынок снова стал набирать обороты, и уже в 2002 году были установлены новые стандарты АИЖК, по которым стали производится выдача, рефинансирование и сопровождение жилищных кредитов, но по факту выполнять свою работу АИЖК стал только в 2003.
В 2002 году был подписан Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который утвердил новые положения в предыдущем законопроекте. Эти изменения значительно снизили сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов для граждан.
В октябре 2003 года Государственная Дума приняла ключевой закон "Об ипотечных ценных бумагах", который установил порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, что способствовало привлечению в сферу ипотечного кредитования значительные финансовых средств.
Изменения вносились так же в:
• "Гражданский кодекс"
• "Налоговый кодекс"
• "Жилищный кодекс"
• Закон "О кредитных историях"
• Закон "О стройсберкассах"
• Закон "О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья"
• Закон "Об общих требованиях к деятельности организаций, привлекающих и использующих жилищные накопления граждан"
• Закон "О государственном учете и инвентаризации объектов недвижимости в Российской Федерации"
Помимо указанных федеральных законов действует множество региональных законов, связанных с ипотечным кредитованием, которые дополняют и уточняют нормы федеральных законов применительно к условиям конкретного региона, и так же позволяют относительно снизить риски для участников ипотечных отношений.
Рассмотрим подробнее динамику изменения факторов ипотечного кредитования в РФ, начиная с 2000 года.
В 2000 году займы начали выдаваться под 30% годовых на срок до 10 лет, а первоначальный взнос равнялся 30% от стоимости недвижимости. В тоже время началось понижение уровня инфляции и относительный рост доходов населения. Вследствие данных факторов кредиты на объекты недвижимости вновь стали распространены. (Рис.1).
Рис.1 Рост реальных доходов россиян в сравнении с инфляцией в 20002005 гг., % к предыдущему году (по данным Федеральной службы государственной статистики)
12ПЯ 121'5
114,5
^-- 113,7 111 у 110,9 ——■
--^^ 110- 110,7 108,9
2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г.
—♦— Рост реальных доходов, % Инфляция, %
Возрастающая с каждым годом конкуренция принуждала банки понижать процентные ставки, поэтому уже в 2005 году они составили 1415% годовых, а в 2007 12-13% Первоначальный взнос варьировался от нуля до 10%, требования к заёмщику стали более лояльными, а цены на недвижимость быстро возрастали.
В 2007 году произошло увеличение числа кредитных организаций, которые могли предоставлять населению ипотечные жилищные кредиты (ИЖК). По сравнению с 2006 годом их количество возросло на 17,9% и стало равно 587 организациям, что составило 51,7% от общего количества действующих кредитных организаций. Также не исчезла и тенденция увеличения объемов предоставляемых данными организациями ипотечных жилищных кредитов. По сравнению с 2006 годом объем выданных за 2007
год ИЖК увеличился на 292,9 млрд. рублей, составив по итогам 2007 года 556,5 млрд. рублей. (Рис.2)
Рис.2 Динамика предоставленных потребительских кредитов и ИЖК
Во втором полугодии 2008 года на рынке ипотечного кредитования произошел спад. Цены на недвижимое имущество упали на 3040%, и те заёмщики, которые брали кредит непосредственно перед кризисом, оказались в ситуации, когда сумма займа была выше, чем стоимость самих объектов кредитования. Если в США подобная экономическая ситуация повлекла бы за собой ряд повальных неплатежей, то в России такое положение удалось стабилизировать, благодаря основанию дочерней компания АИЖК АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов).
АРИЖК предоставляло отсрочку кредитных платежей на 1 год, для того чтобы поддержать заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию.
В 2009 году для реабилитации ипотечной системы Правительство РФ выделило 250 млрд. рублей. С помощью этой суммы банки могли рефинансировать кредиты по ставке не более 11%. За весь год было выдано 128 004 рублевых кредита на общую сумму 143 млрд. рублей против 2081 кредита в иностранной валюте в размере 9,5 млрд. рублей. Благодаря этим мерам уже в 2010 году началось постепенное восстановление ипотечного рынка. Объемы кредитования постепенно увеличились и на рынке появились новые участники.
В 2011 году ставки снизились до 12% -11,5%. В 2012 году средняя несколько возросшая ставка по ипотеке составила 12,3%, несмотря на это объем кредитования увеличился вдвое по сравнению с 2006 годом. Кредитными организациями было предоставлено 691 724 кредитов на общую сумму 1032,0 млрд. руб., что составило 14,3% от общего объема кредитов, предоставленных физическим лицам. Средний
размер данных кредитов увеличился до 1,49 млн. руб. по сравнению с 1,37 млн. руб. в 2011 году. Кредиты под залог недвижимости стали более доступны и прозрачны для заемщика, так же был разработан ряд льготных программ, которые значительно упрощали некоторые аспекты кредитных операций. В следующем 2013 году кредитными организациями было выдано 825 039 ИЖК на общую сумму 1353,9 млрд. руб., что составило 15,4% от общего объема кредитов, предоставленных физическим лицам. Средний размер данных кредитов увеличился до 1,64 млн. руб. по сравнению с 1,49 млн. руб. в 2012 году. (Рис.3)
Рис.3 Динамика объемов кредитов физическим лицам и ИЖК
В 2014 году банками было выдано 1012,8 тыс. ИЖК на сумму 1764,1 млрд. рублей. Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, составила 20,4%, средний размер данных кредитов увеличился с 1,64 до 1,74 млн. руб.
В 2015 году кредитными организациями было выдано 699 510 кредитов на сумму в размере 1161,7 млрд. руб. Доля этих кредитов в общем объеме составила 19,8%, сократившись по сравнению с предыдущим годом на 0,6 п.п. Средний размер предоставленных ИЖК понизился с 1,74 до 1,66 млн. руб.
В 2016 года было предоставлено 389 836 ИЖК на общую сумму 664,6 млрд. рублей. Ставки выдачи по ипотечному кредитованию в конце 2016 года составили 12-12,5%, а в среднем за год около 12,6% по сравнению с предыдущим годом. (Рис.4)
Рис.4 Динамика объемов кредитов, предоставленных физическим
лицам, в том числе ИЖК
5000
4500
4000
3500
| 3000
а 2500 а
| 2000 1500 1000 500 0
Первое Второе Первое Второе Первое Второе Первое Второе Первое Второе Первое полугодие полугодие полугодие полугодие полугодие полугодие полугодие полугодие полугодке полугодие полугодие 2011г. 2012г. 2013г. 2014г. 2015г. 2016г,
Овьем кредитов, предоставленных физическим лицам - резидентам
Н Объем предоставленных ИЖК
— Темп прироста объема кредитов, предоставленных физическим лицам - резидентам, по отношению к аналогичному периоду (правая шкала)
— Темп прироста объема ИЖК по отношению к аналогичному периоду (правая шкала)
Госструктуры, которые контролируют ипотечный рынок, прогнозируют, что в 2017 году ипотечная ставка может упасть до 10%, а количество выданных кредитов выйдет на рекордный уровень 2014 года.
Сейчас ипотека для многих семей становится единственным шансом улучшить свои жилищные условия, но, к сожалению, она по-прежнему не может быть доступна каждому. Правительство обещает к 2018 году снизить ипотечную ставку до 5-6% годовых, что напрямую связано со снижением темпов инфляции. Реально это или нет, покажет время.
Изучив особенности становления рынка ипотечного кредитования в России можно констатировать, что в настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ИЖК. Судя по вышеперечисленным данным, соблюдается тенденция постепенного увеличения объемов выданных кредитов и уменьшение процентной ставки по ним. Значительные изменения показателей наблюдаются лишь при некоторых экономических нестабильных ситуаций в стране, например, кризисов 2008-2010, 2014 годов. В эти периоды наоборот наблюдался рост ставок и снижение общего объема выданных кредитов. Это произошло из-за уменьшения доходов населения и неопределенного валютного курса. Государство проводило необходимые меры, для стабилизации экономического положения на рынке, например - введение льгот для различных слоев населения или основания АРИЖК. Эти и другие реформы в сфере права и регулирования экономики помогают ипотечному кредитованию развиваться и вносить существенный вклад в совершенствование финансового сектора. Также ипотека позволяет повысить уровень жизни населения России, за счет предоставления возможности фактически каждому приобрести собственную недвижимость.
Использованные источники:
1. Дощенко Ю. История зарождения ипотеки // Вестник ДГУ, №3, 2002.
2. Квашнин В. Национальные системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики, № 7, 2003г.
3. Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес, № 1, 2004.
4. Официальный сайт ЦБ РФ — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 15.04.2017).
5. Захарова Е.С. Развитие рынка ипотечного кредитования в России — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://sibac.info/ (дата
обращения: 15.04.2017)
6. Королева А. Однозначная ипотека// «Expert Online»— [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 15.04.2017).
7. Бизнес клуб онлайн — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://biznesklubonline.com (дата обращения 15.04.2017).
8. Филиппова И.А., Ушмарова Е.Н. Проблемы развития ипотеки в России// Научный альманах. 2016. № 5-1 (19). С. 311-314.
УДК 336.334.7
Иванов И. А. магистрант факультет «Финансы и кредит» Кубанский государственный аграрный университет
Россия, г. Краснодар ПУТИ ОЗДОРОВЛЕНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ Современная ситуация на рынке и рост конкуренции неизбежно требует расширения и модернизации производства, снижения расходов, увеличения конкурентоспособности готовой продукции. Для таких целей используются достижения научно-технического прогресса, требуется выделение средств на рекламу и модернизацию, подбор квалифицированного персонала.
В определенный момент наступает ситуация, когда предприятие не получает прибыли, терпит значительные убытки, вплоть до банкротства. Исправить такое положение можно, прибегнув к финансовому оздоровлению.
Данная процедура включает несколько этапов. Во-первых, полное устранение любой задолженности перед налоговой службой, различными фондами. Однако, такие обязательства зачастую не представляется возможным погасить, вследствие чего применяются штрафные санкции.
Затем проводится реструктуризация долга различными методами, вплоть до покупки всех долговых обязательств предприятия другими лицами.
Существует множество законодательно созданных способов оздоровления финансового состояния компании. В конкретный момент вся
