CC BY
30
УДк 336.63
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ
В БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ
М. В. АНТОНОВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита E-mail: antonovamv@yandex. ru Белгородский университет кооперации, экономики и права
И. В. ЧИСТНИКОВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и статистики E-mail: irma-vs@mail. ru Белгородский государственный национальный исследовательский университет
В статье анализируется развитие кредитной кооперации в Белгородской области. Методами логического мышления и обобщения изучена динамика количества кредитных потребительских кооперативов, их пайщиков, источников формирования фондов финансовой взаимопомощи кредитных кооперативов, а также процентных ставок по привлекаемым сбережениям и выдаваемым займам. Сделан вывод о том, что кредитная кооперация в Белгородской области востребована и, несмотря на имеющиеся трудности, развивается.
Ключевые слова: кредитный потребительский кооператив, пайщики, фонд финансовой взаимопомощи, сбережения, займы, процентная ставка.
В последние годы в России значительно возрастает роль кредитной кооперации. Можно сказать, что она стала реальной формой включения широких масс граждан в экономическую деятельность.
В современных условиях кредитная кооперация представляет альтернативу в сфере микрокредитования для населения и представителей бизнеса, которым недоступны банковские кредиты.
Кредитный потребительский кооператив является новым субъектом рынка финансовых услуг в России. Кредитный потребительский кооператив
(кредитный кооператив) — это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
В Белгородской области в 2010—2012 гг. наблюдалась тенденция сокращения количества кредитных потребительских кооперативов (рис. 1).
Согласно Государственному реестру Федеральной службы по финансовым рынкам в декабре 2012 г. в Белгородской области насчитывалось 108 кредитных потребительских кооперативов (КПК), в том числе 98 кредитных потребительских кооперативов граждан и 10 КПК, членами которых кроме граждан могут быть и юридические лица.
250 204
200 155
I50 128 108
•;! I ■ ■
01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013
Рис. 1. Динамика количества кредитных потребительских кооперативов Белгородской области в 2010—2012 гг.
12 10 8 6 4 2 0
9,6
01.01.2010
01.01.2011
01.01.2012
Рис. 2. Динамика пайщиков кредитных потребительских кооперативов Белгородской области, тыс. чел.
Уменьшение количества кредитных кооперативов Белгородской области в исследуемом периоде отрицательно повлияло на число их пайщиков (рис. 2).
В исследуемом периоде число кредитных кооперативов сокращалось быстрее числа уменьшения их членов. Так, на начало исследуемого периода в области действовало 204 кредитных кооператива с числом членов 9,6 тыс. чел., к концу 2011 г. количество кредитных кооперативов сократилось на 37,25 % (до 128 КПК), а число их членов уменьшилось на 29,17 % (до 6,8 тыс. чел.). Данная ситуация свидетельствует о том, что сокращались мелкие кредитные кооперативы, это подтверждается динамикой среднего количества пайщиков на один КПК (рис. 3).
В настоящее время в среднем на каждые 14,2 тыс. жителей Белгородской области приходится 1 кредитный кооператив.
По мнению авторов, сокращение количества кредитных кооперативов связано с ужесточением требований их деятельности. Тек, Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» установлены жесткие требования для кредитных кооперативов, не вступивших в саморегулирующие организации (СРО). Они подлежат ликвидации в судебном порядке.
Некоммерческая организация приобретает статус саморегулируемой организации при условии объ-
01.01.2010
01.01.2011
01.01.2012
Рис. 3. Среднее число пайщиков на один кредитный кооператив Белгородской области, чел.
единения в ее составе не менее 100 кредитных кооперативов и осуществляет свою деятельность за счет единовременных и регулярных взносов своих членов.
В целях разъяснения положений действующего законодательства и условий создания саморегулируемой организации кредитных кооперативов на территории области департаментом были организованы и проведены семинары-совещания с участием руководителей КПК, представителей администраций муниципальных районов и городских округов области. Для создания саморегулируемой организации на территории области по инициативе руководителей КПК в г. Старый Оскол было зарегистрировано некоммерческое партнерство кредитных потребительских кооперативов «Белгородская Финансовая Кооперация», которое объединило только 59 КПК, что не позволило партнерству получить статус СРО.
Департаментом экономического развития области проведен анализ 10 действующих (согласно Государственному реестру) саморегулируемых организаций, на основе которого для дальнейшей работы КПК была выбрана СРО «Народные кассы — Союзсберзайм». В этой организации одним из наиболее приемлемых условий членства является размер вступительного и ежемесячного членских взносов (3 и 1 тыс. руб. соответственно).
По оценке, на 01.01.2013 из 64 КПК, представивших информацию о своей деятельности и получавших субвенции из областного бюджета, 27 вступили в СРО «Народные кассы — Союзсбер-займ», 16 КПК ведут работу по вступлению в эту организацию, 5 приняли решение о реорганизации в форме присоединения и планируют вступление в СРО. Остальные 16 КПК приняли решение о прекращении своей деятельности (рис. 4).
Большинство КПК, принявших решение о прекращении деятельности, имеют незначительные фонды финансовой взаимопомощи, сформированные за счет субвенций и паевых взносов (в среднем от 100 до 300 тыс. руб.). Эти кооперативы не привлекают личные сбережения граждан, не увеличивают свои активы.
Кроме того, анализ деятельности КПК показал, что более 80 % из них не имеют отдельного рабочего места для ведения деятельности и лишь единицы имеют офис на условиях аренды, около 20 % КПК привлекают личные сбережения своих членов, единицы имеют в кооперативе разработанные заемно-сберегательные программы. Более 90 %
26
.42
25.
□ КПК, вступившие в СРО
□ КПК, которые ведут работу по вступлению в СРО
□ КПК, принявшие решение о реорганизации
□ КПК, принявшие решение о ликвидации
Рис. 4. Структура КПК Белгородской области на 01.01.2013, %
руководителей КПК считают, что они не обладают достаточными знаниями в данном вопросе. Одна из главных проблем — это отсутствие настоящего лидера кооператива.
Присоединившись к национальному движению «Народные кассы», кредитные кооперативы Белгородской области выйдут на новый уровень развития. Им станут доступны услуги по обучению специалистов и руководителей кредитных кооперативов по вопросам организации эффективной деятельности КПК, в том числе в части привлечения личных сбережений граждан.
120 100 80 60 40 20 0
Ц
100,7
90
68,4
01.01.2010
01.01.2011
01.01.2012
Рис. 5. Динамика величины ФФВП, сформированных КПК Белгородской области, млн руб.
600
581
01.01.2010
01.01.2011
01.01.2012
Рис. 6. Динамика средней величины ФФВП на один КПК Белгородской области, тыс. руб.
Кроме того, в кооперативную деятельность саморегулируемой организации «Народные кассы — Союзсберзайм» внедрена система страхования вкладов, есть возможность привлечения дополнительных средств в кредитном потребительском кооперативе второго уровня.
Для дальнейшего исследования проведем анализ динамики фондов финансовой взаимопомощи (ФФВП) кредитных кооперативов (рис. 5).
В исследуемом периоде наблюдается уменьшение совокупной величины ФФВП, сформированных КПК Белгородской области, на 32,08 %, что связано с сокращением количества КПК в области. Однако средняя величина ФФВП на один кооператив не снижается, что свидетельствует о сокращении мелких КПК (рис. 6).
Стоит отметить, что ФФВП кредитных кооперативов сформированы как за счет собственных источников кооперативов, так и за счет привлеченных сбережений пайщиков и субвенций из областного бюджета.
В соответствии с постановлениями главы администрации области в исследуемом периоде была оказана финансовая поддержка КПК в виде субвенций из областного бюджета на пополнение ФФВП для выдачи займов членам КПК на предпринимательские цели и развитие личных подсобных хозяйств.
Субвенции из областного бюджета формируют около 1/4 фондов финансовой взаимопомощи кредитных кооперативов (рис. 7).
Структура ФФВП кредитных кооперативов области в исследуемом периоде изменялась незначительно. Однако стоит отметить, что состав внебюджетных источников по отдельным кооперативам существенно отличается. Большинство кредитных кооперативов области формируют ФФВП лишь из двух основных источников: субвенции из областного бюджета (причем данный источник составляет значительную долю ФФВП в этих кооперативах) и паевые взносы.
Структура внебюджетных источников формирования ФФВП кредитных кооперативов Белгородской области представлена на рис. 8.
Значительную долю во внебюджетных источниках формирования ФФВП составляют личные сбережения пайщиков. Стоит отметить, что лишь 22 % кредитных кооперативов области формируют ФФВП, привлекая личные сбережения пайщиков. Остальные 78 % кооперативов не имеют такого источника, что, по мнению авторов, является отри-
7
100% 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
28,5
71,5
23,8
76,2
25,9
74,1
01.01.2010
01.01.2011
01.01.2012
□ Субвенции из областного бюджета
□ Внебюджетные источники
Рис. 7. Структура ФФВП КПК Белгородской области по источникам формирования
1,7
О Паевые взносы
□ Личные сбережения пайщиков
□ Кредиты и займы ■ Другие источники
75,8
Рис. 8. Структура внебюджетных источников формирования ФФВП кредитных потребительских кооперативов Белгородской области, %
100% 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
80,2
81,6
76,2
23,8
2008 г. 2009 г. 2010 г.
Рис. 9. Структура ФФВП КПК Белгородской области по источникам формирования
цательной стороной их деятельности, так как они формируют ФФВП в основном за счет внешних источников: субвенций из областного бюджета.
Наименьшую долю во внебюджетных источниках формирования ФФВП составляют кредиты и займы сторонних организаций. Стоит отметить, чтоданныйисточник формирования ФФВП встречается крайне редко, им пользуются единицы (1,5 % кредитныхкооперативов области).
Другими источниками формирования ФФВП кредитных кооперативов являются доходы КПК от выдачи займов, стоит отметить, что данным источником формирования ФФВП пользуются почти все кооперативы области.
Источники формирования ФФВП кредитного кооператива можно также разделить на внутренние (собственные) и внешние (привлеченные). К собственным источникам относятся паевые взносы, начисления на паевые взносы, доходы от выданных займов и т. п. К внешним (привлеченным) источникам относятся личные сбережения пайщиков, субвенции из бюджета, кредиты других организаций и т. п. Структура источников формирования ФФВП по данным признакам классификации изображена на рис. 9.
В исследуемом периоде собственные источники составляют около 20 %, причем их доля увеличивается к 2012 г. до 23,8 %. Данная ситуация свидетельствует о зависимости деятельности кредитных кооперативов от внешних источников.
Как отмечалось ранее, основным источником формирования ФФВП кредитных кооперативов являются личные сбережения пайщиков (рис. 10).
Несмотря на то, что лишь 20 % кредитных кооперативов привлекают личные сбережения пайщиков, в целом доля этого источника формирования ФФВП составляет около 60 %. Поэтому для дальнейшего исследования считаем целесообразным провести анализ процентных ставок по привлекаемым сбережениям (рис. 11).
В исследуемом периоде наблюдается рост средней ставки по привлекаемым сбережениям пайщиков (с 11,0 % в начале периода до 12,3 % в конце периода). Увеличение ставок связано с ростом ми-
□ Привлеченные источники формирования ФФВП
□ Собственные источники формирования ФФВП
100% 90 80 70 60 50 40 30 220 10 0
40,9
59,1
38,3
61,7
41,6
58,4
2010 г.
2011 г.
2012 г.
□ Прочие источники формирования ФФВП ИДоля личных сбережений пайщиков вФФВП
Рис. 10. Доля личных сбережений пайщиков в ФФВП КПК Белгородской области
%
20 15 10 5 0
2010 г. 2011г. 2012 г.
Ф Минимальная ставка по сбережениям И Средняя ставка по сбережениям —й Максимальная ставка по сбережениям
Примечание: исследованию подверглось около 60 % КПК области.
Рис. 11. Динамика процентных ставок по привлекаемым сбережениям КПК Белгородской области
нимальной процентной ставки по сбережениям. В 2010 и 2011 гг. минимальная процентная ставка по сбережениям составляла 4,0 % (по данной ставке привлекались средства пайщиков в кредитный коо-
610 600 590 580 570 560 550
607,1
575,
5834,9
100%
80
60
40
20
ператив «Вознесеновский» Шебекинского района). По самой высокой ставке (18 %) привлекались сбережения в Староосколь-ском районе в КПК «Осколкредит».
Стоит отметить, что ставки по сбережениям в кредитных кооперативах выше средних ставок в банковском секторе.
Основная деятельность КПК — это оказание финансовой помощи в виде выдачи займов своим членам, поэтому проанализируем величину выданных займов КПК Белгородской области (рис. 12).
Кредитные кооперативы выдают займы на различные цели:
- на развитие предпринимательской деятельности;
- на развитие подсобного хозяйства;
- на личные нужды.
Структура выданных займов КПК Белгородской области по целевому назначению представлена на рис. 13.
В исследуемом периоде более 50 % займов были выданы на развитие личных подсобных хозяйств и предпринимательства, что является положительным моментом в деятельности кредитных кооперативов.
Динамика процентных ставок по выданным займам представлена на рис. 14.
В 2010—2012 гг. наблюдался рост процентных ставок по выдаваемым займам. Стоит отметить, что в начале исследуемого периода наименьшая средняя ставка наблюдалась по займам на пред-
43
57
49
51
48
52
01.01.2010
01.01.2011
01.01.2012
01.01.2010
01.01.2011
01.01.2012
Рис. 12. Сумма выданных займов нарастающим итогом за весь период деятельности, млн руб.
□ Займы наличные нужды пайщиков
□ Займы на развитие личных
подсобных хозяйств и предпринимательства
Рис. 13. Структура выданных займовКПКБелгородской области по целево^назначению
%
20
15
10
15,96
127113,2913,55
14,68
11,42
14 92 14 41 13,81 14,41
2010 г.
2011 г.
2012 г.
□ Ставка по займам на предпринимательские цели
□ Ставка по займам на развитие личного хозяйства ■ Ставка по займам на личные нужды
Примечание: исследованию подверглось около 60 % КПК области.
Рис. 14. Динамика средних процентных ставок по выдаваемым займам КПК Белгородской области
принимательские цели (12,71 %), однако в 2011 г. ее величина достигла 15,96 %, а в 2012 г. — сократилась до 14,92 %. Подобная динамика наблюдалась и по средним ставкам по займам на развитие личного хозяйства (13,29 % в начале исследуемого периода и 13,81 % в конце периода).
Средняя ставка по займам на личные цели в 2010 г. составляла 13,55 %, а к 2012 г. возросла до 14,41 %, однако в 2011 г. наблюдается сокращение ставок по данным займам до 11,42 %.
В 2010—2012 гг. минимальная процентная ставка по займам составляла 2,0—4,0 % (по данной ставке выдавались займы на личные нужды пайщикам кредитных кооперативов «Зинаида» и «Максим» Чернянского района). По самой высокой ставке (60 %) выдавались займы в Ивнянском районе в КПК «Шанс». Кроме того, высокие ставки по займам (20—26 %) наблюдались в КПК «Ос-колкредит», однако в данном кооперативе и самые
высокие ставки по привлекаемым сбережениям.
Таким образом, проведенное исследование позволило выявить следующие основные тенденции развития кредитной кооперации в Белгородской области:
- сокращение количества действующих кредитных кооперативов за счет прекращения деятельности мелких КПК, т. е. укрупнение кредитной кооперации в регионе;
- значительная доля бюджетных источников в формировании ФФВП кооперативов;
- высокая доля личных сбережений пайщиков в формировании ФФВП при том, что сбережения активно привлекают лишь 20 % КПК области;
- четкая тенденция роста процентных ставок по привлекаемым личным сбережениям пайщиков;
- активная работа кредитных кооперативов по выдаче займов на предпринимательские цели, развитие личного хозяйства и на личные нужды.
В целом можно сделать вывод, что кредитная кооперация в Белгородской области востребована и, несмотря на имеющиеся трудности, продолжает свое развитие.
Список литературы
1. Антонова М. В. , Чистникова И. В. Методические аспекты анализа финансово-экономических результатов деятельности кредитных кооперативов // Вестник Белгородского ун-та потребительской кооперации. 2010. № 2 (34) . С. 225-229.
2. Белгородстат. URL: http://belg.gks.ru.
5
0
