CC BY
23
Шеховцев В.В.
к.э.н., доцент, заведующий кафедрой финансов и кредита АНО ВПО «Белгородский университет кооперации, экономики и права»
Эл. почта: zav-kaf-fin@bukep.ru Шевцова Н.В.
аспирант кафедры экономики АНО ВПО «Белгородский университет кооперации, экономики и права»
Эл. почта: n.shevtsova@pochta.ru
ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ В БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ
В статье проведен анализ развития кредитной кооперации в Белгородской области, по результатам которого изложены особенности, выявлены тенденции и определены перспективы развития кредитной кооперации в регионе.
Ключевые слова: кредитный потребительский кооператив, кредитная кооперация, саморегулируемые организации кредитных кооперативов.
В условиях пока еще недостаточно развитого российского финансового рынка важнейшей формой финансовой поддержки граждан и малого бизнеса является кредитная кооперация, мощнейший толчок к развитию которой дал принятый 7 августа 2001 г. Закон № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан».
Особенно остро проблема доступности финансовых ресурсов стоит перед сельским населением и предприятиями, ведущими свой бизнес в сельской местности, что вызвано низкой для них доступностью банковских услуг и услуг, предоставляемых другими финансовыми институтами.
Учитывая тот факт, что Белгородчина является традиционно индустриально-аграрным регионом, в котором, по данным переписи 2010 г., около 34% - это сельское население, а основой потенциала области является сельскохозяйственная отрасль производства, кредитная кооперация в Белгородской области стала важным элементом социальной и экономической инфраструктуры.
Становление кредитной кооперации в Белгородской области связано в первую очередь с принятием постановлений главы администрации Белгородской области от 27 ноября 2001 г. № 735 «О развитии кредитных потребительских кооперативов граждан на территории области» и от 25 декабря 2001 г. № 801 «О поддержке развития кредитных
потребительских кооперативов граждан, зарегистрированных в сельских населенных пунктах, поселках городского типа и городах районного подчинения» вместе с «Концепцией развития кредитных потребительских кооперативов граждан на территории области». Реализация этих документов
была направлена на поддержку инициативы активных слоев населения по дальнейшему развитию различных сфер малого бизнеса, фермерства, защиты экономических интересов предпринимателей, а также удовлетворение потребности жителей области в доступных потребительских кредитах путем создания и развития кредитных потребительских кооперативов граждан за счет объединения временно свободных денежных средств населения.
На рисунке 1 представлена динамика числа действующих КПК и членов КПК, зарегистрированных в Белгородской области за 2002-2012 гг.
□ Число зарегистрированных кооперативов, ед.
- Число членов кооперативов, чел.
Рис. 1. Динамика числа действующих КПК и членов КПК, зарегистрированных в Белгородской области за 2002-2012 гг.
За 2002-2008 годы число действующих кредитных потребительских кооперативов граждан в Белгородской области увеличилось в 3,6 раза (со 104 ед. до 376 ед.), а число членов этих кооперативов увеличилось в 4,3 раза (с 3767 чел. до 16202 чел.). Активному развитию кредитной кооперации в Белгородской области за этот период способствовала финансовая поддержка в виде двух форм финансовой помощи:
1) субвенций из областного бюджета на пополнение фондов финансовой взаимопомощи для выдачи займов членам КПКГ на предпринимательские цели и развитие личного подсобного хозяйства;
2) в форме субсидий для компенсации части процентной ставки по кредитам, полученным в кредитных организациях области.
Субвенции на поддержку КПКГ, являясь безвозмездными и безвозвратными перечислениями на осуществление целевых расходов, в соответствии с действующим законодательством предоставлялись из областного бюджета бюджетам муниципальных районов и городских округов в виде межбюджетных трансфертов с отражением их в доходной и расходной частях местных бюджетов. В целях осуществления контроля за деятельностью КПКГ области и целевым использованием ими субвенций департаментом экономического развития области была разработана и рекомендована администрациям муниципальных районов и городских округов система мониторинга деятельности КПКГ.
В 2009 г. кредитная кооперация области пережила переломный момент. В 2009-2012 гг. в Белгородской области произошло сокращение количества кредитных потребительских кооперативов более чем на 70% - со 376 ед. до 108 ед. При этом число членов этих кооперативов сократилось в 3 раза -более чем на 10 тыс. чел. Причем сокращались мелкие кредитные потребительские кооперативы, так как среднее число пайщиков на один КПКГ за этот период возросло с 47 чел. в 2009 г. до 53 чел. в 2011-2012 гг.
В настоящее время в среднем на 14,2 тыс. жителей Белгородской области приходится 1 кредитный кооператив, в то время как в 2008 г. на каждый кредитный кооператив приходилось 4 тыс. жителей области, что соответствует динамике сокращения числа КПКГ за этот период времени.
Эти негативные моменты вызваны тем, что с принятием в 2009 году Федерального закона «О кредитной кооперации», от 18 июля 2009 года №190-ФЗ [1]:
1) в сфере кредитной кооперации появился государственный регулятор отношений - Федеральная служба по финансовым рынкам;
2) все кредитные кооперативы обязаны вступить в
саморегулируемую организацию кредитных кооперативов (СРО), которая должна выполнять функции по контролю и надзору за их деятельностью, вести реестр кооперативов и представлять отчет о своей деятельности в Федеральную службу по финансовым рынкам.
На наш взгляд, именно требование обязательного вступления к СРО, установленное Законом «О кредитной кооперации» является основной причиной сокращения числа КПКГ не только в Белгородской области, но и в целом по России (рис. 2).
3000 2500
а 2000
к к я
и 1500 1000 500
Рис.2. Динамика количества кредитных кооперативов, зарегистрированных в России, за 1992-2012 гг.
КПКГ, не вступившие в СРО, подлежат ликвидации в судебном порядке. Таким образом, на рынке финансовых услуг как Белгородской области, так и в России в целом останутся только жизнеспособные кредитные кооперативы, которые способны развиваться в рамках нового федерального закона.
В целях разъяснения положений действующего законодательства и условий создания саморегулируемой организации кредитных кооперативов на территории области департаментом экономического развития Белгородской области были организованы и проведены семинары-совещания с участием руководителей КПК, представителей администраций муниципальных районов и городских округов области. Для создания
саморегулируемой организации на территории области по инициативе руководителей КПК в городе Старый Оскол было зарегистрировано некоммерческое партнерство кредитных потребительских кооперативов «Белгородская Финансовая Кооперация», которое объединило только 59 КПК, что не позволило партнерству получить статус СРО, так как некоммерческая организация приобретает статус саморегулируемой организации при объединении в ее составе не менее 100 кредитных кооперативов.
Департаментом экономического развития Белгородской области проведен анализ 10 действующих саморегулируемых организаций кредитных кооперативов, на основе которого для дальнейшей работы КПКГ в Белгородской области была выбрана СРО «Народные кассы -Союзсберзайм» (рис. 3).
3 Количество КПК в разрезе СРО, ед
Количество пайщиков КПК в разрезе СРО, чел.
Рис.3. Количественные показатели деятельности СРО кредитных кооперативов в 2012 г.*
*Расчет произведен по данным источника.
Наряду с тем, что эта организация объединяет наибольшее количество КПК в России, в ней используются одни из наиболее приемлемых условий членства: размер вступительного и ежемесячного членских взносов
составляет 3 и 1 тысяча рублей соответственно.
На 1 января 2013 года из 87 КПКГ, зарегистрированных в сельской местности Белгородской области, представивших информацию о своей деятельности и получавших субвенции из областного бюджета, 27 вступили в СРО «Народные кассы - Союзсберзайм», 16 КПКГ ведут работу по вступлению в эту организацию, 5 приняли решение о реорганизации в форме присоединения и планируют вступление в СРО. Остальные 39 КПКГ приняли решение о прекращении своей деятельности.
Большинство КПКГ, принявших решение о прекращении деятельности, имеют незначительные фонды финансовой взаимопомощи, сформированные за счет субвенций и паевых взносов (в среднем от 100 до 300 тысяч рублей). Эти кооперативы не привлекают личные сбережения граждан и не увеличивают свои активы.
Причины этого кроются в большей степени в недостаточно организованной работе самих КПКГ и низком уровне знаний в этой области (табл. 1).
Таблица 1. Проблемы, мешающие развитию КПКГ
в Белгородской области*
Проблемы % от числа опрошенных
1. Отсутствие достаточных знаний о том, как надо развивать КПКГ 45
2. Отсутствие финансирования 35
3. Отсутствие офисного помещения 16
4. Отсутствие лидера 16
5. Нет понимания со стороны населения, что такое КПКГ 10
6. Другое: - отсутствует потенциал роста из-за незначительной численности населения в сельской местности; - отсутствие свободного времени из-за основной работы, т.к. это общественная нагрузка; - необходима электронная программа по ведению деятельности КПКГ; - обязательное вступление КПКГ в различные ассоциации 12 8 4 4
* По мнению руководителей КПКГ
В ходе исследования результатов анкетирования 51 руководителя кредитных кооперативов Белгородской области (это около 50% от общего количества действующих КПКГ в настоящее время) было выявлено, что на вопрос «Какие, на Ваш взгляд, проблемы мешают развитию КПКГ?»
128
значительная часть респондентов (около 45%) отмечает низкий уровень профессиональной подготовки специалистов и штатных работников кредитных кооперативов, что проявляется в недостаточности знаний о том, как надо развивать КПКГ.
Анализ деятельности исследованных КПК показал, что более 94% из них не имеют отдельного рабочего места для ведения деятельности и лишь 6% имеют офис на условиях аренды. Только 6% КПК привлекают личные сбережения своих членов, единицы имеют в кооперативе разработанные заемно-сберегательные программы. Еще одна проблема - отсутствие настоящего лидера кооператива, обладающего необходимыми знаниями, опытом и навыками работы кооперативной направленности.
Присоединившись к национальному движению «Народные кассы», кредитные кооперативы Белгородской области смогут преодолеть большую часть обозначенных проблем и выйдут на новый уровень развития. Им станут доступны услуги по обучению специалистов и руководителей кредитных кооперативов по вопросам организации эффективной деятельности КПК, в том числе в части привлечения личных сбережений граждан. Посильную помощь в обеспечении подготовки и переподготовки руководителей и специалистов кредитных кооперативов Белгородской области может оказать и Белгородский университет кооперации, экономики и права, с которым саморегулируемой организацией «Народные кассы -Союзсберзайм» подписано соглашение о сотрудничестве.
Кроме того, в кооперативную деятельность саморегулируемой организации «Народные кассы - Союзсберзайм» внедрена система страхования вкладов, то есть будет возможность привлечения дополнительных средств в кредитном потребительском кооперативе второго уровня.
В целом проведенное исследование позволило выявить следующие основные тенденции развития кредитной кооперации в Белгородской
области:
1. Сокращение количества действующих кредитных кооперативов и числа их пайщиков за счет прекращения деятельности мелких КПК.
2. Значительная доля бюджетных источников в форме субвенций их областного бюджета при формировании фонда финансовой взаимопомощи кооперативов.
3. Высокая доля личных сбережений пайщиков в составе
внебюджетных источников формирования фонда финансовой
взаимопомощи.
4. Рост процентных ставок по привлекаемым личным сбережениям пайщиков, величина которых превышает средние ставки в банковском секторе.
5. Рост процентных ставок по предоставляемым займам при снижении количества заключенных договоров и суммы выданных займов на предпринимательские цели, развитие личного подсобного хозяйства и личные нужды.
Стабильное развитие системы кредитной кооперации в Белгородской области, на наш взгляд, будет обеспечено путем реализации следующих направлений деятельности:
1. Активизация работы по присоединению кредитных кооперативов области к национальному движению «Народные кассы».
2. Реализация направлений, предусмотренных Концепцией развития кредитной кооперации Российской Федерации на период 2012-2016 годы.
3. Совершенствование государственных мер финансовой поддержки КПКГ в части региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса.
4. Обеспечение финансовой подготовки и переподготовки руководителей и специалистов КПКГ.
5. Повышение финансовой грамотности и заинтересованности
населения области в услугах КПКГ.
6. Укрепление материально-технической базы (в том числе в части программного обеспечения) КПКГ.
На наш взгляд, реализация этих направлений поможет преодолеть кредитной кооперации не только Белгородской области, но и других регионов России трудности, возникшие после принятия закона «О кредитной кооперации» 2009 г., и выйти на качественно новый этап развития, который позволит кредитным потребительским кооперативам выполнять на высоком уровне главную свою миссию - удовлетворение финансовых потребностей членов кредитного кооператива.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. О кредитной кооперации: Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-
ФЗ.
2. Концепция развития кредитной кооперации Российской Федерации на
период 2012-2016 годы [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.creditcoop.ru.
