CC BY
19
3. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2017. - 264 с.
4. Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) «О кредитной кооперации» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
5. Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2012.
УДК 330
Газизова Е.В. студент 2 курса направление 38.04.01 «Экономика» магистерская программа «Финансовая экономика» ФГАОУ ВО «Тюменский государственный университет»
Финансово-экономический институт научный руководитель: Мазикова Е.В., к. э.н.
доцент Россия, г. Тюмень СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ Аннотация: Статья посвящена сущности и содержанию ипотечного жилищного кредитования.
Ключевые слова: ипотечно-жилищное кредитование, ипотека, кредит.
Gazizova E. V.
Student 2 course, direction 38.04.01 "Economics " master's program "
Financial Economics»
Federal STATE Autonomous educational institution "Tyumen state
University» Financial and economic Institute
Russia, Tyumen Supervisor: Mazikova E.V. candidate of economic Sciences, associate Professor THE ESSENCE AND CONTENT OF MORTGAGE LENDING Abstract: the Article is devoted to the nature and content of mortgage lending.
Key words: mortgage and housing lending, mortgage, credit.
В настоящее время понятие «ипотечное жилищное кредитование» достаточно прочно вошло в экономическую жизнь России.
Сущность ипотечного жилищного кредитования базируется на комплексе понятий таких экономических категорий как «ипотека», «кредитование» и «жилище».
Основным характерным признаком ипотечно-го жилищного
кредитования выступает наличие отноше-ний в рамках ипотеки. Понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую сис-тему из Древней Греции в VI в. до н. э. и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. После перевода личной ответственности в имущественную, залоговым обеспече-нием претензий на определенную сумму стала служить земля. Для этого оформлялись обязательства, а на принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб («ЛуроШеса» - подставка, подпорка) с надписью о том, что указанная собственность не освобождена от долгов и служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме [иванов, с. 7]. Ипотека не допускала переход имущества к другому владельцу, так как обеспечение заключалось не в личности собственника, а в стоимости его имущества. Важным является то, что ипотека была порождена хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обязательств должника, так как являлась для кредитора самым верным средством получения «обеспечения по долгам», не принимая в свое владение имение должника и не опасаясь конкуренции кредиторов [чинаев, с. 82]. Примерно в таком виде институт ипотеки существует до настоящего времени.
В современных российских научных исследованиях мнения по поводу определения термина «ипотека» разнятся. Во многом это связано с тем, что данное явление на российском пространстве в сравнении с мировым опытом появилось сравнительно недавно.
Согласно современной экономической энциклопедии под редакцией Л. И. Абалкина, ипотека - это «передача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения кредита, называемого ипотечным» [абалк, с.]. Схожим образом определяет ипотеку О. И. Лаврушин [лавр, с. 489] как «один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости». Аналогичное определение дается в работах большинства современных авторов: С.Е. Андреева, Н. Г. Антонова, В. А. Кудрявцева [кудр, с. 154], М. П. Логинова [лог, с. 30] и др.
Некоторые авторы рассматривают понятие «ипотека» одновременно с разных точек зрения. Например, Р. Т. Нагаев [нагаев, с. 214], говорит об ипотеке как о «залоге недвижимого имущества, который осуществляется без передачи это-го имущества во владение кредитору», а с другой стороны, -как о закладной, т. е. «долговом свидетельстве о залоге недвижимости, выдаваемом банком заемщику». Обращаясь к определению термина «ипотека», данному А.П. Крыси-ным [крысин, с.11], можно отметить, что он, так же как и Р.Т. Нагаев, рассматривает ипотеку как залог недвижимого имущества, однако вторая трактовка рас-крывает ипотеку не как закладную, а как денежную ссуду, выдаваемую бан-ком под залог недвижимого имущества. В свою очередь, В. Л. Малькович в своем словаре-справочнике [слов, с. 37] закладывает в понятие сразу три смысла: «залог недвижимого
имущества», «ссуда, выдаваемая под залог недвижимости, если залог, служащий обеспечением этой ссуды, не передается кредитору, а остается на руках должника» и «сам долг по ипотечному кредиту».
В монографиях и пе-риодической печати можно встретить авторские трактовки. Например, А. Н. Асаул говорит об ипотеке как о «залоге объекта недвижимости с целью получения ипотечного кредита, когда объ-ект недвижимости остается в собственности заемщика и в случае неплатежеспособности залогодателя требования кредитора гасятся из выручки от продажи этого объекта недвижимости или путем его перехода в собственность кредитора» [ас, с. 39]. Подобное определение дается и И. В. Павловой [павл, с. 58], которая утверждает, что ипотека — это «разновидность залога недвижимого имущества, служаще-го обеспечением исполнения залогодателем основного обязательства (по до-говору кредитного характера) перед залогодержателем».
Если обратиться к определениям ипотеки, указанным в нормативных ак-тах РФ, то можно отметить, что, несмотря на посвящение ипотеке отдельного Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [], определения понятия ипотеки в нем не дано. Однако в самом названии закона проводится аналогия ипотеки с залогом недвижимости. Особенность трактования ипотеки законом раскрывается в п.1 ст.1, где устанавливаются права и обязанности для участников правоотношений в данной сфере, когда закладываемое имущество остается в собственности должника, но при этом кредитор имеет право приобрести на него право и получить удовлетворение за счет его реализации, если должником не выполняются возложенные на него обязательства. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что в настоящее вре-мя в научной литературе нет единого представления о понятии «ипотека», а имеющиеся трактовки сводятся к рассмотрению ее с трех различных точек зрения:
□ ипотека - залог недвижимости;
□ ипотека - денежная ссуда под залог недвижимости;
□ ипотека - долговое свидетельство о залоге недвижимости.
С авторами, придерживающимися при определении «ипотеки» второй и третьей позиций, трудно согласиться, поскольку денежная ссуда под залог недвижимости будет определяться как «кредит», а «кредит» и «ипотека» являются разными экономическими понятиями, а долговое свидетельство о залоге недвижимости толкуется как «закладная». Поэтому в рамках настоящего исследования под ипотекой будет подразумеваться за-лог недвижимости.
Исследование сущности «ипотеки» также предполагает разделять экономиче-ский и юридический аспекты данного понятия.
Экономический аспект ипотеки раскрывается исследователями через
ее представление как рыночного инструмента обо-рота финансовых средств, позволяющего привлечь дополнительные финансо-вые ресурсы для реализации проектов в сфере недвижимости (Т.А. Акулова) [ак, с.52]. Однако, на наш взгляд, использование понятия «рыночный инструмент» в условиях современной рос-сийской действительности не всегда применим к реальным ипотечным взаи-моотношениям. Это связано с тем, что в настоящее время значительная доля от объема всех ипотечных сделок осуществляется по феде-ральным (муниципальным) социальным программам, не предусматривающим рыночных механизмов, по крайней мере, при определении заемщиков по данным про-граммам. Исходя из этого, правильнее будет понимать ипотеку не как «ры-ночный», а как «финансовый» инструмент.
С правовой точки зрения ипотека характеризуется следующим образом. Определяя ее как залог недвижимого имущества с целью получения ссуды при сохранении имущества в руках должника, она по своей су-ти выступает, с одной стороны, как вещный способ обеспечения обязательств, с другой стороны, как обременение имущественного права собственности на объекты недвижимости при их залоге [шевчук].
Рассмотрев сущность ипотеки, можно отметить, что она не выступает в качестве самостоятельной экономической категории, поскольку является лишь разновидностью залога и опосредует основные заемные отношения, выступая при этом в роли обеспечения исполнения заемного договора. Причем само существование ипотеки не вызывает движение стоимости, оно происходит только при нарушении должником своих обязательств перед кредитором.
Исходя из вышесказанного, можно заключить, что понятие «ипотека» неотделимо от понятия «ипотечный кредит», трактовка которого в большинстве случаев сводится к определению его как «долгосрочной ссуды (кредита), выданной под залог недвижимости» [загор, с.9]. Предоставление ипотечного кредита подразумевает обязательство возврата ссуды в обозначенный договором срок с выплатой процентов по кредиту, предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства. При этом права требования по кредиту могут удостоверяться и передаваться через закладную - именную ценную бумагу вексельного типа.
Использованные источники:
1. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2015. - 160 с.
2. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 с.
3. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2017. - 264 с.
4. Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) «О
кредитной кооперации» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
5. Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2012.
УДК: 31,32
Ганиуллина Ю.Ф. студент 4 курса экономико-математический факультет научный руководитель: Хабибуллина Л.Р.
старший преподаватель Нефтекамский филиал БашГУ Россия, г. Нефтекамск ОРГАНИЗАЦИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ОРГАНОВ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ВЛАСТИ С ОБЩЕСТВЕННЫМИ
ОБЪЕДИНЕНИЯМИ
Аннотация. В развитых странах мира, основанных на принципах демократии, все большую роль в решении социальных проблем приобретают общественные организации. Интересы общественных организаций пересекаются с интересами государственных органов в части решения социальных проблем, что может быть использовано для повышения эффективности социальной политики. В статье рассмотрены вопросы направлений, способов и актуальных проблем взаимодействия государственной власти и общественных объединения на современном этапе.
Ключевые слова: Общественные объединения, органы государственной власти, региональная политика, субсидии.
Ganyullina Yu.F.
student
4rd year, Economics and mathematics Department Neftekamsk branch of Bashkir state University
Russia, Neftekamsk Scientific adviser:Khabibullina L.R.
senior lecturer
Neftekamsk branch of Bashkir state University
Russia, Neftekamsk ORGANIZATION OF INTERACTION OF GOVERNMENT AUTHORITIES WITH PUBLIC ASSOCIATIONS
Annotation. In developed countries of the world, based on the principles of democracy, public organizations are gaining an increasingly important role in solving social problems. The interests of public organizations intersect with the interests of state bodies in the solution of social problems, which can be used to improve the effectiveness of social policy. In the article questions of directions, ways and actual problems of interaction of the government and public
