CC BY
0вопрсх:ы российской юстиции выпуск n«33
УДК 347.27
Попова Елена Дмитриевна Саратовская государственная юридическая академия Институт магистратуры и заочного обучения
Россия, Саратов Popovap0powa@yandex. ru Popova Elena Saratov State Law Academy Institute of Master's and Distance Learning
Russia, Saratov
СУЩНОСТЬ И ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ Аннотация: углубление интеграционных и глобализационных процессов в экономике Российской Федерации, предопределяет расширение использования рыночных инструментов регулирования кредитных отношений. Развитие рынка ипотечного кредитования определено одним из приоритетных направлений деятельности, ведь благодаря ему можно решить ряд проблем, касающихся различных сфер национальной экономики. Ипотечное кредитование играет важную роль в рыночных отношениях в Российской Федерации, поскольку позволяет привлечь сбережения физических лиц к развитию строительного сектора, а, следовательно, к развитию экономики страны.
Ключевые слова: ипотека, кредит, ипотечное кредитование, признаки ипотечного кредитования, ипотекодержатель, ипотекодатель.
ESSENCE AND CONCEPT OF MORTGAGE LENDING
Annotation: deepening of integration and globalization processes in the economy of the Russian Federation predetermines the expansion of the use of market instruments for regulating credit relations. Development of the mortgage lending market is defined as one of the priority areas of activity, because thanks to it it is possible to
вогаюсы российской юстиции выпуск №33
solve a number of problems concerning various spheres of the national economy. Mortgage lending plays an important role in market relations in the Russian Federation, since it allows to attract savings of individuals to the development of the construction sector, and consequently, to the development of the country's economy. Key words: mortgage, loan, mortgage lending, signs of mortgage lending, mortgagee, mortgagor.
Ипотека как вид обеспечения исполнения обязательств известна с давних времен. Ее применение было широко распространено как в странах Западной Европы, так и в Российской империи. Исследуя процесс формирования современного подхода к применению ипотечного кредитования как вида обеспечения обязательств в строительстве, нельзя упускать из виду развитие правоположений, предоставляющих регулирование ипотечным отношениям в целом, не касаясь какого-то определенного предмета ипотеки. Именно они составляют ту основу, на которой всегда базировалось правовое регулирование применения отдельных разновидностей ипотеки, к которым, в частности, относится ипотечное кредитование.
Слово «hypotheke» имеет древнегреческое происхождение. Еще в 594 г. до н. э. афинский архонт Солон на смену личной ответственности должника в обязательстве займа ввел имущественную ответственность, которая нашла проявление в том, что в случае невозврата заимствованных средств кредитор получал удовлетворение из определенного имущества должника. Позже такое обременение имущества должника (первоначально это касалось земли) начало накладываться в договорном порядке вместе с заключением договора займа. При наличии соглашения, в соответствии с которым обеспечением возврата займа выступал определенный земельный надел, на таком наделе устанавливался камень с надписью о наличии займа, под который закладывалась земля, суммы займа, а также даты его возврата. Именно он и получил название «hypotheke» что в переводе с греческого означает
вопрсх:ы российской юстиции выпуск №33
«подставка», «подпорка». Такой переход от личной к имущественной ответственности был прогрессивным, поскольку предоставлял более действенное средство обеспечения требований кредиторов, которым до этого фактически выступало личное рабство неплатежеспособного должника.
И.П. Воробьев отмечает, что развитие эффективной системы ипотечного кредитования будет способствовать привлечению долгосрочных финансовых ресурсов национальных и зарубежных инвесторов в экономику Российской Федерации; решению проблемы обеспечения жильем населения; активизации рынка недвижимости; развитию фондового рынка и рынков финансовых услуг; стимулированию развития экономики в целом [1, с. 175].
Анализ научных подходов к трактовке сущности категории «ипотека» дает основания утверждать о существовании единого подхода к рассмотрению этой дефиниции.
Понятие «ипотека» толкуется с разных позиций:
- финансового обеспечения - кредит под залог жилой недвижимости, земельных участков и другого недвижимого имущества;
- финансового инструмента - используется в пределах действия финансово-кредитного механизма;
- применение - формы, методы, средства функционирования и использование.
Обобщая аргументацию сторонников вещественно-правового понимания правовой природы ипотеки, можно изложить ее в таких тезисах.
Во-первых, для ипотеки характерно так называемое право следования, ведь возникновение ипотечных правоотношений влечет установление особой правовой связи между залогодателем и вещью. Право ипотеки следует за вещью, которую они обременяют, несмотря на смену владельцев такой вещи. Этот признак характерен для всех вещных прав.
Во-вторых, ипотекодатель становится обладателем абсолютных прав, то есть его право получить удовлетворение своих интересов за счет заставленной
вогаюсы российской юстиции выпуск №33
вещи имеет силу не только для ипотекодателя, но и для всех других заинтересованных лиц. Это один из определяющих признаков вещного права.
В-третьих, ипотека, наделяет ипотекодержателя преимущественным правом удовлетворения своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами должника. Некоторые авторы называют этот признак вещно-правового характера ипотеки правом преимущества. Однако такая приоритетность требований ипотекодержателя не является безусловной. В частности, она ограничивается в случае обращения взыскания на предмет ипотеки привилегированных требований.
В современном законодательстве нет конкретного определения этому термину, однако из ст. 334 Гражданского кодекса РФ путем анализа можно выявить, что под ипотекой подразумевается залог недвижимого имущества [2].
Учитывая очерченную трактовку сущности ипотеки, рассмотрим также содержание категории «ипотечное кредитование».
А.А. Волков в своем исследовании пишет: «Ипотечный кредитование -это особая форма кредита, связанная с предоставлением займов под залог недвижимого имущества - земли, производственных или жилых зданий и т.п.» [3, с. 325].
Ипотечное кредитование - система взаимосвязи и взаимообусловленности ее элементов: субъектов - банков кредиторов и заемщиков (основные субъекты), оценщиков недвижимости; агентств по торговле недвижимостью - риелторских фирм; страховых компаний; органов, регулирующих и регистрирующих оборот недвижимого имущества; кредитных агентств, предоставляющих информацию о кредитоспособности клиентов; объектов - залога недвижимого имущества; предметной сферы - видов залоговой недвижимости [3, с. 330].
Как отмечает А.А. Старицина: «Ипотечное кредитование - направление кредитных средств именно на приобретение (строительство, реконструкцию и т.п.) предмета недвижимости с передачей такой недвижимости в обеспечение
вогаюсы российской юстиции выпуск №33
этого же кредита, а кредитование под ипотеку - как предоставление кредитных средств на любые другие цели с предоставлением в обеспечение предмета ипотеки» [4, с. 143].
Характерными признаками ипотечного кредитования являются:
1) публичность - это признак, который требует фиксации ипотечного обременения в определенных реестрах. Заинтересованные лица могут получить полную информацию о предмете ипотеки;
2) специальность - установление ипотеки относительно индивидуально определенной вещи;
3) приоритетность - заключается в том, что ранее установленное право ипотекодержателя пользуется преимуществом перед позже установленным правом на ту же вещь и решается по принципу старшинства;
4) обеспечение исполнения обязательства;
5) акцессорность. Ипотека имеет производный (акцессорный) характер (судьба залога связана с судьбой требования) [5, с. 115].
Учитывая сущностное понимание таких понятий, как «ипотека», «ипотечное кредитование», автор предлагает рассматривать понятие «ипотечное кредитование» как единство взаимосвязанных между собой элементов (субъектов ипотечного кредитования), которые взаимодействуют посредством механизма функционирования ипотечных кредитных отношений (ипотечного механизма), основной целью которого является осуществление ипотечного кредитования.
Список литературы:
1. Воробьев И.П. Финансово-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / И.П. Воробьев // Образование и право. - 2023. - №1. - С.175-183.
вопрсх:ы российской юстиции
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 № 51 -ФЗ (ред. от 08.08.2024) //Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32 - Ст. 3301.
3. Волков, А.А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация /А.А. Волков // Вестник академии знаний. - 2020. - №3. - С. 324-334.
4. Старицина А.А. Понятие ипотечного жилищного кредитования и его гражданско-правовое регулирование / А.А. Старицина // Молодой ученый. -2021. - № 9 (351). - С. 143-145.
5. Лоскутова Я.И. Ипотечное кредитование: экономическое содержание и классификация ипотечного жилищного кредитования / Я.И. Лоскутова // Материалы XXII Международной научной конференции. - Тамбов, 2020. - С. 114-120.
