CC BY
49
4. Bessonova O.E. Rol' gosudarstva v sovremennoi ekonomike v kontekste obshchei teorii institutsional'nykh trans-formatsii [The Role of the State in the Modern Economy in the Context of the General theory of Institutional Transformations]. Region: ekonomika i sotsiologiya, 2008, no 3, pp. 126-145.
5. Polyanskaya I.G. Osobennosti gosudarstvenno-chastnogo partnerstva v nedropol'zovanii [Features of Public-private Partnership in Subsoil Management]. Neft', gaziparvo, 2009, no 5.
6. Markov V.K. Gosudarstvennoe regulirovanie nefte-gazovogo kompleksa strany v usloviyakh modernizatsii ekonomiki [State Regulation of the Country Oil and Gas Sector in the Conditions of Economic Modernization].
Vestn. Saratovskogo gos. sots.-ekon. un-ta, 2010, no 5, pp. 190-194.
7. Chukhontsev V. TPK-klastery - GChP [TPK Clusters - GChP]. Ekspert-Sibir', 2008, no 49.
8. Ignatyuk N.A. Gosudarstvenno-chastnoe partnerstvo [Public Private Partnership]. Moscow, 2012.
9. Zasedanie Komissii po voprosam strategii razvitiya TEK i ekologicheskoi bezopasnosti 27.10.2015 [The Meeting on the Development Strategy of the Commission on Energy and Environmental Safety 10.27.2015]. Available at: http://kremlin.ru/catalog/keywords/83/events/50571 (accessed 16.01.2016).
Поступила в редакцию
25 января 2016 г.
УДК 336
DOI 10.18522/0321-3056-2016-1-100-104
СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ СПАДА ЭКОНОМИКИ СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
© 2016 г. Т.А. Щербинин
Щербинин Тимофей Александрович -аспирант, кафедра финансов и кредита, Южный федеральный университет, ул. М. Горького, 88, г. Ростов-на-Дону, 344006. E-mail: timpser@mail.ru
Shcherbinin Timofey Aleksandrovich -
Postgraduate Student, Department of the Finance and Credit,
Southern Federal University,
Gorkogo St., 88, Rostov-on-Don, 344006, Russia.
E-mail: timpser@mail.ru
Региональный банковский сектор - кровеносная система современной национальной экономики. Изучение вопросов формирования и модернизации механизма устойчивого развития банковской системы региона в нынешних условиях спада отечественной экономики чрезвычайно актуально, особенно на фоне предпосылок развития очередного мирового финансового кризиса. Выявленные внутренние дисбалансы в соответствии с актуальными тенденциями развития сформировали качественную стратегию модернизации региональной банковской системы современной России с целью повышения ее финансовой устойчивости.
Ключевые слова: региональная банковская система, финансовая устойчивость, стратегия развития, глобализация, экономика.
Regional banking sector - the circulatory system of a modern national economy. The research offormation and modernization of the mechanism for sustainable development of the banking system in the region in the current downturn of the domestic economy is extremely important especially in the period of the prerequisites for the development of the next global financial crisis. The author identifies internal imbalances in accordance with the current trends of development formed a qualitative strategy for modernization of the regional banking system of modern Russia purposely to improve its financial stability.
Keywords: regional banking system, financial sustainability, development strategy, globalization, economy.
Под влиянием процесса глобализации финансовые инструменты теряют исключительно национальный характер обращения, а финансовый рынок - роль основного источника мобилизации инвестиционных ресурсов. Отмечается увеличение объемов кредитных, платежных, расчетных операций, совершенствование системы участия таких финансовых институтов, как страховые, инвестиционные компании, коммерческие банки, пенсионные фонды в капитале друг друга.
В современных условиях спада мировой экономики в целом и российской в частности государство
и коммерческие банки заинтересованы в развитии кредитно-финансового сектора, доступности предоставляемых услуг, прозрачности деятельности основных участников рынка, одновременно создавая и поддерживая приоритеты развития банковской системы, так как это лежит в основе достижения адекватного уровня развития экономики страны и банковского сектора. С позиции банковского сообщества приоритетными направлениями являются расширение устойчивости пассивной базы, рост капитализации кредитных организаций,
увеличение объемов кредитования, и при этом -снижение удельного веса просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля, развитие инфраструктуры, рост показателя достаточности капитала, сокращение затрат [1, 2].
Основными особенностями современного отечественного финансового сектора и его отдельных частей, а именно фондового рынка, страхового и банковского секторов являются высокая степень волатильности, финансовой нестабильности, узкий спектр инструментов и методов, отсутствие комплексных финансовых услуг, и как следствие низкое качество и степень эффективности с позиции экономического роста. Целостность, лежащая в основе финансовой системы, обеспечивается информационно-организационными, сетевыми, социальными и кредитно-финансовыми связями, развитие которых осуществляется в интересах сохранения устойчивости всей финансовой системы и способствует поддержанию позитивной динамики ее качественных и количественных изменений.
Создание тесного сотрудничества между крупными и среднеформатными региональными банками посредством использования сетевой субконтрактной системы поспособствует консолидации отечественного банковского бизнеса и росту объемов сетевого взаимодействия российских финансовых агентов. В основе вопроса об использовании субконтрактации лежат два критерия: специализация взаимодействующих кредитных организаций и доля рынка, занимаемая ими.
Один из аспектов финансово-информационного аутсорсинга, имеющий широкое распространение во всех направлениях в современных условиях глобализации кредитно-финансового рынка - продвижение кредитных и других банковских продуктов и услуг на региональные рынки по контракту с сетевым банком.
Однако стоит заметить, что, невзирая на преимущества с позиции работы с клиентами, управления банковскими рисками, общее количество региональных банков в общемировой практике неуклонно сокращается. В таких европейских странах, как Германия, Франция, Нидерланды, имеет место устоявшаяся практика, когда малый и средний бизнес обращается за денежными средствами в кредитные кооперативы, доля которых на рынке кредитования составляет около 45 % [3].
Анализируя отечественный рынок региональных банковских услуг, нельзя не заметить неуклонно снижающуюся степень их проникновения в регионы, сопровождающуюся всевозрастающим влиянием национальных и интернациональных кредитных организаций на рынок финансирования предприятий малого и среднего бизнеса.
Становится очевидной тенденция замещения развития собственных региональных банков неуклонно возрастающим числом открывающихся филиалов крупных инорегиональных коммерческих банков, которые представляют основу второго уровня банковской системы в регионах. Данный вектор развития ведет к усилению стратегической зависимости регионов от небольшого, ограниченного числа московских банков.
Данные тенденции нашли наиболее яркое отражение в период кризиса 2008-2010 гг., когда крупные столичные кредитные организации практически полностью заблокировали кредитные линии и убрали установленные лимиты в большинстве регионов страны, тем самым поставив многие крупнейшие, а зачастую и градообразующие предприятия на грань банкротства. Вне всякого сомнения, подобная институциональная структура банковской системы способствует снижг-нию ее устойчивости в целом и финансовой устойчивости отдельных субъектов страны в частности.
В целях сохранения на национальном рынке кредитно-финансовых услуг малоформатных коммерческих банков необходима консолидация региональных банков с сильными позициями. Требование основного регулятора страны об увеличении капитала в 180 млн р. в теории должно было простимулировать консолидацию региональных банков, но фактически треть из них потеряли лицензию, вторая треть была реорганизована в небольшие учреждения и столько же коммерческих банков нашли средства на докапитализацию.
Поскольку накопившиеся в финансовом секторе экономики России проблемы по-прежнему не решены, риск дестабилизации национальной банковской системы находится на очень высоком уровне, что особенно актуально в нынешних условиях спада отечественной экономики. Проблемная и просроченная задолженности только возрастают, особенно в части кредитного портфеля по физическим лицам коммерческих банков, напротив, объемы процентных доходов по предоставленным кредитам и прибыль падают. Данная экономическая ситуация усугубляется отсутствием роста кредитного портфеля многих коммерческих банков, чьи акционеры в нынешних условиях не располагают средствами для увеличения капитализации.
Кровеносная система современной национальной экономики, эффективное функционирование и качественное развитие которой невозможно без реального сектора экономики региона - это региональный банковский сектор. Однако проблемы конкурентоспособности региональных банков с крупными инорегиональными банками, возможность их
дальнейшего интенсивного развития актуализировались в настоящее время.
Усиление дисбаланса между регионами в части предоставления банковских услуг и насыщения ими формирует предпосылки неравномерного развития экономических процессов в различных регионах Российской Федерации, в частности, чем привлекательнее регион в инвестиционном плане, тем более высокую степень развития демонстрирует его банковская система. Стоит отметить тенденцию снижения роли и влияния средних и малых кредитных организаций на субъектов реального сектора экономики не только региона, но и страны в целом, что вызвано резкой дифференциацией по размеру кредитных организаций России.
Серьезную угрозу потери доли регионального банковского рынка, а также затруднения последующей качественной работы кредитных организаций регионального значения представляют крупные банки, чья стратегия, направленная на расширение сферы бизнеса, захват новых рынков в регионах, заставляют искать новые пути повышения уровня конкурентоспособности на региональном кредитно-финансовом рынке.
Именно спрос реального сектора экономики на банковские продукты и услуги в регионе должен лечь в основу формируемых банками бизнес-стратегий своего развития. Прозрачная рыночная позиция региональных банков даст возможность не только привлечь необходимые финансовые ресурсы, но и занять определенную нишу на рынке банковских услуг в регионах. В основу данной специализации в первую очередь ложится потребительское, ипотечное и автокредитование, кредитование субъектов малого и среднего бизнеса региона.
Как показывает опыт последних лет, именно малые региональные коммерческие банки, характеризующиеся близостью к реальному сектору экономики региона, а также большей процедурной эластичностью, что дает возможность оперативно и на индивидуальных условиях решать задачи, поставленные клиентом, на местном уровне, формируют основу отечественной банковской системы. Отличительной особенностью малых и средних региональных коммерческих от крупных банков является их стратегия «банкинга взаимоотношений», который основывается при принятии решений исключительно на личном знании заемщика, особенностей его бизнеса, уровня его фактической кредитоспособности, степени развитости отрасли в регионе, в которой он осуществляет свою деятельность,
что дает возможность построить гибкие и индивидуальные условия работы с данным заемщиком. Главными экономическими партнерами предприятий малого и среднего бизнеса в регионе являются именно региональные коммерческие банки. Данный выбор предприятиями и организациями обусловлен большей доступностью, имиджем, доверием и возможностью убедиться в безупречной репутации, что, вне всякого сомнения, является главными конкурентными преимуществами региональных кредитных организаций. Основной объем осуществляемых региональными коммерческими банками операций совершается в конкретном городе или регионе, что позволяет всем заинтересованным в получении какой-либо информации лицам при необходимости получать ее. Стоит отметить, что в отличие от инорегиональных банков, привлеченные ресурсы в большинстве своем расходуются на осуществление кредитных операций внутри региона, что служит фактором роста ресурсной базы региона. Напротив, филиалы инорегиональных банков стремятся вывести полученные финансовые средства за пределы региона. В то же время нельзя не отметить и слабые стороны региональных кредитных организаций:
- невысокий уровень применяемых банковских технологий;
- недостаток высококвалифицированных кадров;
- слабо развитую филиальную сеть;
- невысокий уровень капитализации;
- несоответствие активов и пассивов по срокам, что ведет к снижению уровня ликвидности в случае ограниченного доступа к внешним рынкам;
- относительно невысокий уровень финансового менеджмента;
- невысокую рентабельность капитала и активов при отсутствии эффекта экономии от масштаба;
- недостаток «длинных денег».
Для эффективного функционирования регионального коммерческого банка важно не только занять определенные рыночные ниши, но и увеличивать показатели отдачи используемых активов за счет их заполнения. Важную роль играют интеграционные процессы, которые направлены на рост капитализации и уровня надежности, финансовой устойчивости кредитной организации.
Модернизация действующего нормативно-правового координирования инвестиционных процессов, поддержка предприятий и организаций малого бизнеса - основные необходимые формы поддержки государством банковского сектора не только на федеральном, но и на уровне региона, вследствие чего необходимо:
- освободить кредитные организации от осуществления несвойственных функций, к числу которых можно отнести надзор за соблюдением организациями установленной кассовой дисциплины;
- облегчить алгоритм обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге у коммерческого банка;
- уменьшить налоговую нагрузку на банковскую систему региона в отношении формирования базы расходов, определяемой с целью создания кредитными организациями резервов по прочим операциям, относимым на себестоимость;
- усовершенствовать механизм реализации непрофильных активов коммерческих банков, ввести реестр залогового движимого имущества, регистрируемого в нотариате;
- ускорить процедуру рассмотрения возможности доступа предприятий малого бизнеса к источникам банковских ресурсов;
- предоставлять гарантии муниципальных и региональных органов власти, в том числе осуществлять финансовое компенсирование части банковских процентов по кредитам, которые были предоставлены хозяйствующим субъектам, реализующим стратегически важные для региона проекты;
- выработать долгосрочную стратегию повышения финансово-экономического и социального потенциала региона;
- поддерживать эффективное развитие существующего института кредитных историй;
- усовершенствовать налоговое законодательство, освободив кредитные организации от уплаты налога на прибыль при условии ее дальнейшего рефинансирования с целью увеличения собственных средств (капитала коммерческого банка).
Ключевую роль в создании стимулов развития региональных кредитных организаций играют рыночные методы, нежели институциональные преобразования. Немаловажна государственная поддержка на региональном и муниципальном уровнях в форме экономических инструментов и методов, стимулирующих развитие региональных банков исходя из их потребностей на текущий момент. В то же время для сохранения финансово устойчивых и успешных кредитных организаций требуется не только административная поддержка, но и следующие инструменты:
- дифференцированная система обязательного резервирования, а также налогообложения, которые способствуют росту капитализации коммерческого банка посредством прибыли и насыщения реального сектора экономики кредитными средствами;
- дифференцированные требования к капиталу;
- усовершенствование системы финансовой отчетности, ощутимое сокращение расходов региональных коммерческих банков на ее сбор и подготовку;
- сохранение приверженности принципу транспарентности государственного регулирования.
Несмотря на описанные выше инструменты финансового регулирования и стимулирования деятельности региональных кредитных организаций, стоит заметить, что такие факторы обеспечения конкурентоспособности коммерческого банка на рынке кредитно-финансовых услуг, как качественно и количественно развитая филиальная сеть, эффективная маркетинговая политика, лояльная клиентская база, всегда будут лежать в основе успешного банковского сообщества [4, 5].
Исходя из вышесказанного появляется необходимость формирования более эластичной национальной банковской системы, которая будет отвечать актуальным потребностям различных регионов в кредитно-финансовых услугах. Основными составляющими данной модели являются:
- определение на основе анализа потребностей региона целевого состояния банковской системы региона, в частности количество требуемых подразделений, перечень и объем предоставляемых ими услуг, степень их вовлеченности в экономические процессы региона;
- разработка и реализация определенных мероприятий, необходимых для достижения региональной банковской системой целевого состояния;
- прогнозирование и достижение результатов реализации данной программы.
Все мероприятия станут базисом рентабельного, устойчивого, качественного развития региональных коммерческих банков, а также предпосылкой к созданию благоприятного экономического климата в регионе, формируя конкурентные преимущества последних перед филиалами инорегио-нальных коммерческих банков.
Литература
1. Бец А.Ю. Модель динамичной устойчивости банковской системы России и ее региональных сегментов: дис. ... канд. экон. наук. Орел, 2006.
2. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. М., 2001.
3. Поспелов В.П. Риски финансовой глобализации и развитие российской экономики. М., 2011.
4. Кремер К.И. Система показателей для институционального анализа региональных банковских систем // Вестник ВГУ. Серия «Экономика и управление». 2004. № 1.
5. Мехряков В. Региональная банковская система: проблемы и перспективы развития // Перспективы развития банковской системы России. М., 2000.
References
1. Bets A.Yu. Model' dinamichnoi ustoichivosti bankovskoi sistemy Rossii i ee regional'nykh segmentov: dis. ... kand. ekon. nauk [Model of Dynamic Stability of the Banking System of Russia and its Regional Segments]. Orel, 2006.
Поступила в редакцию
2. Il'yasov S.M. Ustoichivost' bankovskoi sistemy: mek-hanizmy upravleniya, regional'nye osobennosti [The Stability of the Banking System: Mechanisms of Control, Regional Features]. Moscow, 2001.
3. Pospelov V.P. Riski finansovoi globalizatsii i razvitie rossiiskoi ekonomiki [The Risks of Financial Globalization and the Development of the Russian Economy]. Moscow, 2011.
4. Kremer K.I. Sistema pokazatelei dlya institutsion-al'nogo analiza regional'nykh bankovskikh sistem [The System of Indicators for Institutional Analysis of Regional Banking Systems]. Vestnik VGU. Seriya «Ekonomika i uprav-lenie», 2004, no 1.
5. Mekhryakov V. [Regional Banking System: Problems and Prospects]. Perspektivy razvitiya bankovskoi sistemy Rossii [Prospects of Development of the Russian Banking System]. Moscow, 2000.
1 февраля 2016 г.
