Страховой капитал в структуре экономических отношений Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 33

Горбачев Олег Геннадьевич

докторант кафедры экономики труда и институциональной теории Костромской государственный университет им. Н.А. Некрасова

[email protected]

СТРАХОВОЙ КАПИТАЛ В СТРУКТУРЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ

В современных условиях идет активный процесс формирования социально ориентированной модели национального хозяйства. Это предопределяет необходимость создания теоретико-методологической и практикоориентированной базы, способствующей созданию адекватной модели динамики страховых экономических отношений. Все это определяет необходимость научного поиска совершенствования рынка страхового капитала как целостного многофункционального сегмента механизма совершенствования экономических отношений.

Ключевые слова: экономические отношения, рынок страхования, динамика страхового капитала, институциональная защита.

Страхование можно трактовать так: а) систему общественных (экономических, финансовых, правовых, информационных, психологических и т.д.) отношений; б) систему действий страховщика по созданию страхового фонда и возмещению ущерба страхователю в связи с наступлением определенных договором событий; в) вид коммерческой деятельности, позволяющий страховщику в результате использования временно свободных ресурсов фонда получать прибыль на финансовых рынках; г) способ защиты страхователем своих экономических интересов от гипотетических убытков (ущербов) путем заключения договора страхования. Страховой капитал связан с обеспечением страховой защиты носителей имущественных экономических интересов - страхователей - путем перераспределения обусловленных их деятельностью страховых рисков. Перераспределение возможно только в отношении случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью индивидуумам или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам индивидуумов и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления. Отношение между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового экономического интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Страховой экономический интерес, если обстоятельства, связанные с его предметом, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе каким-либо выгодам. Чем значимей интерес и чем выше оценка угрожающей опасности, тем больше желание защититься от них [2, с. 22]. «Это относится, в пер-

вую очередь, к правовым и квазиправовым институтам, к институтам защиты прав собственности и контактов. Ясно, что они будут работать лучше, если область их компетенции не будет слишком узкой. То же можно сказать об увеличении числа агентов, партнеров и отделений. Важны далее такие конкретные формы защиты контрактов, как страхование и хеджирование. Возможности применения и повышения эффективности этих форм возрастают по мере увеличения масштабов рынка» [5, с. 73]. Страховой капитал выражает объективную и реальную сферу экономических отношений между государством, хозяйствующими субъектами, населением и страховыми компаниями. Объективный характер страхования выражается, с одной стороны, в противоречии между индивидуумом и природой, связанном с борьбой со стихийными силами природы и другими чрезвычайными явлениями, с другой - в противоречиях, возникающих внутри национального хозяйства, вытекающих из различий имущественных экономических интересов субъектов, вступивших в экономические отношения, из усложнения производственных связей между людьми. Это - противоречия между возможностями общественного развития и самим развитием. Они создают объективные условия для наступления случайных событий и непредвиденных ранее обстоятельств и имеют негативные последствия. «каждый человек сам по себе не в состоянии удовлетворить как следует всякую потребность, которая может наступать, в особенности, если ее наступление в известной степени зависит от случая. Напротив, целая группа людей могла бы удовлетворить такую потребность, но, конечно, только в том случае, если она не наступает для всех одновременно...» [3, с. 37].

396

Вестник КГУ им. Н.А. Некрасова ♦ № 3, 2011

© Горбачев О.Г., 2011

Страховой капитал устанавливает эффективный режим использования экономических ресурсов посредством распределения убытков между хозяйствующими субъектами. Следовательно, страховой капитал - единственный капитал, в основе которого лежит общий принцип борьбы со случайными опасностями, угрожающими или самому субъекту, или его богатству. Социально-экономическая сущность страхового капитала в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются на возмещение убытков только пострадавшим. В современных условиях страхование считается целесообразным способом сохранения материального благополучия, когда требуется соответствующая компенсация. Однако для применения страхования необходимы условия, когда оно становится экономически целесообразным: а) случайный характер опасности, угрожающий субъекту или имуществу; б) понимание характера опасности события, известного равномерностью действия во времени и экономическом пространстве; в) возможность стратегического учета опасностей, их измерения и оценки; г) образование страхового капитала для организации защиты от рисков [6, с. 9-10].

С развитием товарно-денежных отношений появилась возможность формирования страхового капитала в денежной форме. С помощью денежного эквивалента страховой капитал преодолевает материальные границы и выходит в широкий хозяйственный оборот. Это придает ему признак универсальности. Экономические предпосылки возникновения и сущности стразового капитала трактуются в основном двумя теориями: марксовой и амортизационной. Первая рассматривает страховой капитал в разрезе формационного подхода. К. Маркс отмечал: «.. .коллективный трудовой доход окажется совокупным общественным продуктом. Из него надо вычесть: во-первых, то, что требуется для возмещения потребленных средств производства; во-вторых, добавочную часть для расширения производства; в-третьих, резервный или страховой фонд для страхования от несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д. эти вычеты из «неурезанного трудового дохода» - экономическая необходимость, и их размеры должны быть определены на основе наличных средств и сил, отчасти на основе теории вероятности, но они никоим образом не поддаются вычислению на основе справедливос-

ти» [4, с. 17]. Согласно марксовой теории, страховой капитал нельзя заранее отнести ни к фонду потребления, ни к фонду накопления из-за вероятностного характера страхуемых рисков. Поэтому расходы на страхование должны компенсироваться за счет прибавочной стоимости. В основе амортизационной теории лежит идея о формировании страхового капитала путем переноса части стоимости средств производства на готовый продукт, обусловленного закономерным процессом постепенного износа любого имущества. Поэтому расходы на страховые взносы должны относиться на издержки производства. Источником образования страхового капитала выступает не увеличение стоимости в результате труда, а лишь обновление стоимости капитала, переход ее на продукт. Масштабом, определяющим величину переходящей с капитала на продукт и, таким образом, обновляемой доли стоимости, является в амортизационном фонде мера изнашивания, а в страховом - мера риска, которому подвержено имущество. Прав Т. Гварлиани в том, что в амортизационной теории определяются страховые экономические отношения в рамках формирования и использования фонда возмещения. Таким образом, и амортизационные отчисления, и расходы на страхование средств производства - составляющие фонда возмещения [1, с. 45]. Развитие экономических отношений существенным образом меняет соотношение между общегосударственным резервным капиталом широкого назначения (дополнительные капитальные вложения в оборону страны и другие проекты непроизводственной сферы) и страховым капиталом, связанным с применением страхования. Характерное для прежней плановой и административной системы преобладание вертикальных распределительных отношений уступает место горизонтальным связям между производством, обменом и потреблением. Образование страхового капитала разрешает противоречие между основными экономическими интересами страхователя и страховщика. Страховой капитал служит всем страхователям данной компании: из него производится выплата по любому наступившему застрахованному риску. Благодаря страхованию страхователь обеспечивает себе такое же экономическое положение, как в случае, если бы риск не наступил. Целью страхового капитала является восстановление ситуации [6, с. 17-18]. Страховой капитал становится органическим эле-

Вестник КГУ им. Н.А. Некрасова ♦ № 3, 2011

397

ментом расширенного воспроизводства. Как экономическая категория он выступает в качестве совокупности экономических отношений по формированию и использованию материальных и денежных накоплений, предназначенных для возмещения ущерба. Поскольку воспроизводство включает и воспроизводство материальных благ, и воспроизводство рабочей силы, то экономическая категория страховой защиты состоит из двух элементов: страховой защиты материальных благ и страховой защиты рабочей силы (жизни, здоровья, имущества индивидуумов). Социально-экономические элементы защиты взаимосвязаны и призваны обеспечить страховому лицу соответствующую компенсацию с помощью финансовых, организационных и правовых механизмов. Именно здесь реализуются экономические отношения, складывающиеся между хозяйствующими субъектами в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Страховой капитал как элемент экономических отношений является самостоятельным в экономической системе, занимает особое место и определяет другие стадии воспроизводства. Он выполняет в общественном воспроизводстве специфические

функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни индивидуумов. Особенность развития страхового капитала - его двойственная зависимость от внешней среды. С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется наличием рисковых обстоятельств и их осознанием хозяйствующими субъектами, с другой - возможностями отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг.

Библиографический список

1. Гварлиани Т. Дискуссионные вопросы теории страхования // Финансы. - 1998. - №2 9.

2. Зубец А. Потребительская оценка риска // Страховой ревю. - 2000. - N° 9.

3. Манэс А. Основы страхового дела. - М.: Анкил, 1992.

4. Маркс К. Критика Готской программы // Маркс К., Энгельс Ф. Собр. соч. - Т. 19.

5. Хикс Дж. Теория экономической истории. -М.: НП «Журнал Вопросы экономики», 2003.

6. Юлдашев Р. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. - М.: Анкил, 2002.

УДК 338.4

Ерофеева Татьяна Павловна

Ярославский филиал Академии труда и социальных отношении

[email protected]

ГАРМОНИЗАЦИЯ ПРОМЫШЛЕННОЙ ПОЛИТИКИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

Ключевая проблема современного бизнеса состоит в разбалансировании промышленной и торговой политики, особенно ярко проявляющемся в условиях кризиса, когда в отсутствии учета интересов потребителей при разработке и изготовлении продукции производство опережает реализацию, происходит затоваривание продукцией, возникает дефицит оборотных средств и, как следствие, предприятия становятся неплатежеспособными. В настоящей статье рассмотрено место и роль промышленной политики в современной экономике, показано ее влияние на развитие промышленных предприятий.

Ключевые слова: промышленная политика, субъекты промышленной политики, государственное регулирование.

В последнее время все более актуальной становится проблема разработки осмысленной промышленной политики в Российской Федерации [2]. На наш взгляд, это связано с тем, что последний десятилетний период экономических реформ в стране осуществлялся с позиции финансовой стабилизации, как условия массированного притока в экономику России иностранного и частного капитала. Одновремен-

но решались задачи институциональных преобразований форм собственности, либерализации внешнеэкономической деятельности. В значительной степени перечисленные проблемы в той или иной мере за прошедшее время решены. Однако необходимого уровня, темпов и перспектив экономического роста, к сожалению, мы не достигли. Особенно этот вывод мы относим к промышленности, промышленному развитию, промышлен-

398

Вестник КГУ им. Н.А. Некрасова ♦ № 3, 2011

© Ерофеева Т.П., 2011