CC BY
245
Страховое дело
СТРАХОВОЕ ДЕЛО В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ: ИСТОРИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
И. С. ГЛАДКОВ,
доктор экономических наук, профессор К. Т. ЩЕРБАКОВА
Российская экономическая академия им. Г. В. Плеханова
Появление страхования на Руси специалистами связывается с известным памятником древнерусского права — «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве Х — XI столетий. В интересующем нас аспекте особое значение имеют ст. 6 и 8, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства.
Так, в ст. 6 данного документа указано, что если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (то есть денежный штраф) с помощью округи. Статья 8 гласила, что в случае отказа от участия в уплате дикой виры (то есть приходящейся на одного человека округи), тому округа не помогает в уплате на него самого, и он сам за себя тогда платит. Именно в этих статьях «Русской правды» С. А. Рыбников1 усматривает все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при совершенном непреднамеренно убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора, причем обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в подобное страховое общество. Такой подход поддерживается, однако, не всеми специалистами, а дикая вира нередко рассматривается как форма коллективной ответственности русской крестьянской общины, пережиток родовой взаимопомощи.
Тем не менее страховые отношения в указанных нормах «Русской правды» признаются и другими учеными. Так, Л. И. Рейтман считает, что они
1 Рыбников С. А. Очерки по истории страхования в России // Вестник государственного страхования, 1927, № 19/20. С. 111.
представляют своеобразные правила страхования, согласно которым дикая вира выплачивалась, по ст. 6, в случае смерти в результате неумышленного, непреднамеренного убийства. Страховой принцип проявляется здесь в том, что выплата дикой виры связана со смертью члена общины2.
И все же существование коллективной ответственности в рамках крестьянской общины в качестве договорно-страховой трактуется учеными по-разному3.
В дальнейшем задачи страхового обеспечения имели также некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с весьма разнообразными целями. Так, определенный интерес представляют примеры государственного страхования в период Московской Руси. Как известно, уже после завершения татаро-монгольского нашествия на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу похищенных или освободить их из рабства мог только выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация освобождения плененных была обеспечена специальной финансовой базой. Указания на этот счет содержатся в 72-й главе «Стоглава» 1551 г. «О искуплении пленных». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из
2 Рейтман Л. И. Личное страхование в СССР. — М.: Финансы, 1969. С. 26.
3 Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. — М., Л.:Изд-во АН СССР, 1947. С. 77.
царской казны, но затрачиваемые казной средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. Впоследствии от системы подушной раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок был закреплен в Соборном уложении 1649 г. царя Алексея Михайловича, которое предполагало, в отличие от «Стоглава», в зависимости от социального положения плательщика 3 размера «полоняничных» платежей. Минимальный размер — 2 деньги (деньга составляла У копейки) — был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т. д. Средний размер платежа — 4 деньги — для крестьян, а самый высокий — 8 денег — для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и монастырским вотчинам.
В Уложении были определены также размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось по 15 руб.; на посадских людей — по 20 руб.; на стрельцов и казаков — по 25 руб. Самый высокий уровень выкупа был установлен в отношении московских стрельцов — 40 руб. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении пленных дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий. Кроме того, размер суммы выкупа различался в зависимости от обстоятельств пленения4.
Сущность указанных норм в вышеназванных нормативных актах в отношении выкупа пленных по-разному оценивается в научной литературе. Одни авторы полагают, что мероприятия по выкупу носили число налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием5. По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа — хранителя и распорядителя страховых средств6.
4 Соборное уложение 1649 г. — М.: ВЮЗИ, 1958. С. 25.
5 Рейхтман Л. И. Указ. соч. С. 28.
6 Райхер В. К. Указ. соч. С. 83.
Анализ дорыночных форм страхования позволяет отметить, что, несмотря на некоторые особенности в различных социально-экономических условиях и разных регионах мира, общим является то, что оно было взаимным, то есть члены того или иного коллектива страховали себя сами и не ставили при этом цели получения доходов.
Коммерческий характер приобретает капиталистический тип страхования. Именно ориентация на извлечение прибыли является специфическим, определяющим признаком буржуазного страхования. Страховое обеспечение из дела «братской» взаимопомощи превращается в товар. Иначе говоря, страхование переходит из «товарищеской» в «товарную» форму, превращается в обыкновенное коммерческое предприятие, начинает работать на рынок7.
Основу периодизации буржуазного страхования и страхования права составляют этапы развития капиталистического способа производства. Первый этап (XIV — XVII вв.) соответствуют периоду первоначального накопления, второй (XVII — XIX вв.) — периоду свободного предпринимательства, третий (с конца XIX в.) — периоду монополистического капитализма. Применительно к страхованию указанные периоды различаются в основном по двум признакам: по организационным формам страхования, а также по развитию операций, видов страхования8.
На первом этапе буржуазное страхование осуществлялось единоличными страховщиками, которые не объединялись в ассоциации. Затем в условиях капиталистической экономики возникают различные ассоциации, со временем становившиеся господствующими. Этот процесс захватывает и страхование. На втором этапе появляются и развиваются страховые общества: акционерные и взаимные.
Особое место в этом процессе принадлежит Англии. Первые страховые общества возникли в области «огневого» страхования (80-е гг. XVII в.). Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и образование страховых обществ, послужил исторический пожар, произошедший в Лондоне в 1666 г. и погубивший 70 тыс. чел. В это же время во Франции возникают страховые общества в области морского страхования (Париж, 1686 г.). Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя, 1741 г.), в Дании (1746 г.), в Швеции (1750 г.) и т. д.
7 Райхер В. К. Указ. соч. С. 90.
8 Там же. С. 105.
В XIX в. ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и концернов. Один из первых крупных картелей был создан в Берлине в 1874 г. Он носил международный характер, состоял при своем возникновении из 16 страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.), а через пятьдесят лет объединял уже 230 обществ из 26 стран.
Развитию организационных форм страхования соответствуют и определенные этапы в развитии видов страхования.
Так, на начальном этапе буржуазное страхование было преимущественно морским страхованием. Это страхование в его древнейшей форме займа возникло еще в Финикии9. Оно представляло собой кредитно-страховую сделку и использовалось для обеспечения перевозок морем разнообразных грузов. Кредитор давал владельцу необходимую для организации плавания денежную сумму при условии, что при благополучном исходе эта сумма возвращалась с уплатой предусмотренного процента. Если судно или товар погибали, то заемщик-судовладелец освобождался от выплаты как заемной суммы, так и процентов. Освобождение от обязанностей по выплате денежной суммы, связанное с риском неблагоприятных последствий и случайных опасностей, придавало договору морского займа характер страхования.
В XIV столетии сложная нотариальная форма морского займа заменяется документом (полисом), который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. По свидетельству историков, первый полис был выдан в Барселоне в 1347 г. Позднее, в 1468 г., появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование начинает развиваться в Англии. В 1601 г. здесь был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимавшихся разбирательством споров в сфере морского страхования. В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» — формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России.
Развитие капиталистических отношений, активизация предпринимательства ускорили процесс урбанизации, роста городов, увеличения числа городских жителей. В борьбе с опасностью пожаров стало использоваться страхование, получившее
9 Ульянцев В. Г. Страховое право. — М.: УДН, 1986. С. 46.
название «огневое». После упоминавшегося уже большого лондонского пожара в Англии появляются страховые общества, занимающиеся исключительно огневым страхованием. В 1677 г. в Гамбурге создается Генеральная огневая касса, а в 1701 г. в Берлине для обществ, занимающихся огневым страхованием, издается Устав огневого страхования.
Постепенно страхование начинает применяться в борьбе с другими неблагоприятными факторами и стихийными бедствиями, приносящими урон экономике. Возникают такие виды имущественного страхования, как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития и др.
Интенсивно развивались новые виды коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего: страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности. На их основе возникали многочисленные подвиды, разновидности, формы и варианты страхования. К примеру, в области страхования от болезней допускались специальные виды — только от какой-либо одной или от нескольких определенных болезней, страхование на случай любой операции или конкретной (допустим, по поводу аппендицита, которое было введено в Англии в 1921 г.). Там же — после одной из сильнейших эпидемий простудных заболеваний — с 1933 г. стало проводиться специальное страхование от воспаления легких.
Кроме того, весьма разнообразными оказывались варианты имущественного страхования. Так, страхование от краж дифференцировалось по характеру страхового случая: от всяких краж, краж со взломом, карманных краж; по объекту страховой охраны: страхование от краж велосипедов, пишущих машинок, спортивного инвентаря и т. д.
После того как процесс дифференциации и специализации страхования достигает достаточно высокого уровня, начинает набирать силу другое направление развития капиталистического страхования — интеграция, укрупнение, комплексность, сочетание многообразных видов и вариантов имущественного и личного страхования. Характерными становятся «интернационализация» страхования и обострение борьбы за внешние рынки10.
Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа — акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала предпринимателям возможность бесконтрольно распоряжаться средствами,
10 Ульянцев В. Г. Страховое право. — М.:УДН, 1986. С. 50.
несопоставимо превышающими их собственное состояние. В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 млрд руб., из которых 63 % приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 % — на долю земств, 8 % — на долю городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн руб., земства — 34 млн руб., взаимные страховые общества — около 14 млн руб. 11
Но все же наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 г. впервые было учреждено страховое общество — так называемое «Первое российское страховое от огня общество». В течение последующих тридцати лет по страхованию от огня было открыто еще два общества — «Второе российское страховое от огня общество» (1835 г.), «Саламандра» (1846 г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Но с отменой крепостного права в России начинается широкое развитие страхового дела, которое активно распространяется и на деревню. За короткое время возникло несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы акционерных страховых обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны страховым тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.
Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ. Пять обществ (два акционерных и три взаимных) осуществляли в 1913 г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом «Помощь». С 1899 г. этим видом страхования стало заниматься общество «Россия». Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т. д.
11 Тагиев Г. М. Развитие государственного страхования в СССР. — М.:Финансы. 1978. С. 6, 8.
С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества «Россия». Однако популярностью такое страхование не пользовалось.
Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в крупных центрах Российской империи. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн руб. находились в Санкт-Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн руб. — в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн руб. — в Варшаве.
Среди отечественных акционерных обществ самым крупным по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия». Оно проводило восемь видов страхования на территории Российской империи и осуществляло страховые операции за границей. Общество имело свои отделения и многочисленные агентства в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах. Размер капиталов «России» в конце 1913 г. достигал 109,1 млн руб.
Второе место после акционерных страховых обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России). В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании. В 1866 г. Новгородское и Ярославское земства начинают проводить страхование строений от огня, в 1867 г. этим видом страхования охватываются 19 губерний, а в 1876 г. — уже 34. В 1902 г. земствам было разрешено заключать между собой договоры перестрахования, позднее был создан Земский страховой союз.
Земское страхование включало в себя обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. Собственники строений, подлежащих обязательному окладному страхованию, были вправе на тех же условиях страховать их дополнительно. К дополнительному страхованию могли прибегать только зажиточные крестьяне. Для беднейших слоев крестьянства страховые платежи были весьма обременительными, поскольку в тарифы обязательного страхования включались расходы по устройству и содержанию помещения для страховых отделов земских управ, а также часть общеземских расходов на содержание члена губернской управы, ведающего страховым делом, и др. Недоимки по обязательному страхованию достигали значительных размеров. Убедившись в невозможности взыскать причитающиеся с крестьян страховые платежи, Пензенское земство в 1906 г. возбудило перед правительством ходатайство о ликвидации обязательного окладного страхования и замене его
добровольным. Это ходатайство было поддержано Воронежским, Саратовским, Тверским, Курским и другими земствами.
Страховое дело носило ярко выраженный «социальный» характер. Имущество помещиков страховалось в добровольном порядке по так называемому усадебному страховому тарифу, который на 40 — 50 % был ниже тарифа, установленного для крестьянских построек. Убытки по страхованию помещичьих усадеб земства, как правило, покрывали обязательными страховыми платежами трудового крестьянства12.
В городах царской России действовали общества взаимного страхования от огня. Первые такие общества были созданы в 1863 г. в Туле и Полтаве. Деятельность городских обществ взаимного страхования обычно ограничивалась пределами одного города, и лишь отдельные из них имели свои отделения в ближайших городах. В 1890 г. в целях придания страховым операциям большей финансовой устойчивости учреждается так называемый Пензенский союз городских обществ, который впоследствии (1909 г.) преобразовывается в Российский союз (его правление находилось в Санкт-Петербурге). В отличие от Пензенского союза, действовавшего на договорных началах, Российский союз являлся юридическим лицом и имел свой устав. В 1913 г. 129 из 171 общества состояли в Российском союзе обществ взаимного страхования от огня. Правда, в него не входили наиболее крупные общества: Петербургское, Московское, Киевское, Одесское и Харьковское. Роль городских обществ взаимного страхования была невелика. Они производили страховые операции в 255 местах, в то время как в Российской империи насчитывалось около 1 тыс. городских поселений. Даже в тех городах, где имелись взаимные страховые общества, большинство строений было застраховано в акционерных обществах. Городские общества взаимного страхования, прежде всего, были направлены на охрану интересов крупных домовладельцев. Тарифные ставки для особняков и доходных домов, находившихся в центре города и принадлежащих крупным домовладельцам, купцам и фабрикантам, были невысоки. К тому же при непрерывном страховании в течение нескольких лет им предоставлялись скидки с платежей, и даже допускалось бесплатное страхование по так называемому золотому полису.
На рубеже XIX — XX столетий широкое распространение получило взаимное страхование
12 Тагиев Г. М. Развитие государственного страхования в СССР. — М.: Финансы. 1978. С. 12.
промышленников. В 1903 г. 141 крупнейшая фирма Цетрального промышленного района, имущество которых страховалось в русских акционерных страховых обществах, организовали в Москве взаимное страховое общество «Российский взаимный страховой союз» с капиталом в 1 млн руб. Инициатором организации союза было отделение Общества для содействия русской промышленности и торговли, открытое в Нижнем Новгороде. В 1911 г. паевой капитал союза увеличился вдвое, а в 1913 г. достиг 3 млн руб., при этом в нем насчитывался 371 пайщик. В 1905 г. был утвержден устав Общества взаимного страхования от огня имущества мукомолов, которое осуществляло страхование от огня недвижимого и движимого имущества, машин и товаров, принадлежащих лицам, занимающимся производством мукомольных продуктов и торговлей мукой. В 1909 г. вступил в силу устав еще одного крупного взаимного страхового обществ — Общества взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий юга России, правление которого находилось в Харькове.
Помимо взаимного страхования промышленного риска в царской России осуществлялось также взаимное морское и речное страхование. Так, в Баку промышленниками и крупными торговцами было учреждено взаимное страховое общество «Каспийское море». Активно действовало Черноморское общество взаимного страхования судовладельцев, которое проводило страхование пароходов, судов, различных грузов, а также подвижного состава железных дорог и другого имущества от возможных убытков при перевозках не только в пределах Российской империи, но и за границей. Существовало, кроме того, Волжское общество взаимного речного страхования.
Создавали взаимные страховые общества и землевладельцы. Первой такой организацией было Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития. Затем взаимные страховые общества землевладельцев были организованы в Киеве и Минске. Они ставили своей задачей охрану от огня имущества (движимого и недвижимого) помещиков соответственно Киевской, Подольской, Волынской и Виленской, Витебской, Гродненской, Минской и Могилевской губерний.
Личное страхование появляется в России в середине 30-х гг. XIX века. В 1835 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». На протяжении всей своей деятельности оно произ-
водило только страхование жизни и потому стало именоваться впоследствии «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сентября 1835 г., а уже 25 октября им был выдан первый страховой полис. Общество получило от царского правительства монополию на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Устав общества предусматривал страхование по четырем видам, или, как говорили тогда, по четырем разрядам: разряд А — страхование капитала в пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд В — страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд С — страхование пенсий в пользу самого страхователя; разряд Д — страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижения ими определенного возраста. Более 97 % договоров приходилось на разряд А13.
Следует отметить, что страхование жизни и вообще личное страхование в России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. Одной из причин являлось отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового общества «Жизнь». После окончания монополии на страхование жизни, которую имело страховое общество «Жизнь», в России стали проводить операции по этому виду и другие организации.
Так, в 1858 г. организовалось Санкт-Петербургское общество страхований, в 1872 г. — общество «Якорь» и др. В 1885 г. в России было учреждено американское общество «Нью-Йорк», а в 1889 г. приступили к страхованию жизни еще два иностранных общества — французское «Урбэн» и американское «Эквитебль». В последующие годы были созданы общество «Заботливость» (1892 г.), Генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов (1899 г.) и др. В начале ХХ в. страхованием жизни стали заниматься и некоторые акционерные общества, осуществлявшие ранее только операции по имущественному страхованию. Всего в дореволюционной России страхованием жизни занимались 11 акционерных обществ, в том числе 3 иностранных, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два взаимных страховых общества.
Наиболее крупными по числу операций являлись общества «Россия», «Жизнь», «Санкт-Петербургское» и американское общество «Нью-Йорк». В них сосредоточивалось около 70 % всех
13 Рейтман Л. И. Личное страхование в СССР. — М.: Финансы, 1969. С. 29.
действовавших договоров и 65 % страховых премий. Свыше 80 % застрахованных лиц имели договоры в русских страховых обществах и только немногим более 16 % — в иностранных обществах.
Акционерные общества России осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент. По данным на 1913 г., страховые платежи в акционерных обществах составляли в среднем около 45 руб. с 1 тыс. руб. застрахованного капитала. При средней сумме полиса в 3 тыс. руб. страхователь должен был платить около 135 руб. По тем временам такая сумма была по карману только лицам, имеющим весьма солидный и регулярный доход.
В 1906 г. в России был принят Закон о проведении страхования жизни государственными сберегательными кассами, который царское правительство пыталось представить как заботу об интересах широких народных масс. По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного освидетельствования на различные страховые суммы с 25 руб. и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по этим договорам отсрочивалась на 5 — 7 лет, что не соответствовало интересам малоимущих граждан. Кроме того, хотя официальной целью сберегательных касс было проведение страхования в мелких суммах, практически же основная масса договоров заключалась на крупные суммы, недоступные для рабочих и других бедных слоев населения. Так что никакого «народного страхования» в царской России не получилось. Правда, впоследствии были изменены условия страхования сберегательными кассами, в частности предусматривалось наступление обязанности страховщика по выплате страховой суммы сразу после наступления страхового случая, что несколько оживило страховые операции.
Страхование жизни в России, кроме акционерных обществ и сберегательных касс, проводили еще два взаимных страховых общества. Одно из них находилось в Киеве, второе — в Риге. Однако роль этих организаций в страховом деле была весьма незначительна.
Следует упомянуть и о пенсионной кассе для железнодорожных служащих. Она была основана в 1899 г. По имеющимся данным за 1908 г., число страхователей в ней составляло только 3 % от общего количества служащих казенных железных дорог (687,6 тыс.). По действовавшим условиям договоры заключались со служащими железных дорог на любые страховые суммы без предварительного медицинского освидетельствования, но с отсроч-
кой выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного на пять лет. Весьма показателен классовый состав лиц, прибегавших к этому виду страхования. Из общего числа застрахованных 28 % приходилось на служащих аппарата Министерства путей сообщения, 23 % — на начальников станций, их помощников, машинистов поездов, заработная плата которых превышала 600 руб. в год. Низкооплачиваемые рабочие, составлявшие большинство железнодорожников, в том числе путевые обходчики, стрелочники, телеграфисты и др., составляли только 7 %.
Разновидностью личного страхования в дореволюционной России было страхование от несчастных случаев. Оно стало осуществляться с 1888 г. страховым обществом «Россия», а затем уже операции по этому виду страхования стали производить и другие акционерные общества, как русские («Помощь»,
«Заботливость», «Саламандра»), так и иностранные («Урбэн» и др.). Страхование от несчастных случаев имело две формы: индивидуальную, к которой прибегали, как правило, обеспеченные слои населения, и коллективную. По коллективному договору страхования от несчастных случаев страховые общества заключали договоры с владельцами предприятий и организаций, принимая на себя обязанность по выплате определенных денежных сумм рабочим этих предприятий, пострадавшим в результате несчастных случаев. Наличие такого договора освобождало по действовавшему тогда законодательству предпринимателя от гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. Впрочем, отметим, что страховые акционерные общества неохотно шли на заключение коллективных договоров страхования, поскольку травматизм на производстве в рассматриваемый период был достаточно высоким.
