CC BY
397
3. Эксперт онлайн: Интернет-журнал [сайт]. Режим доступа: www.expert.ru.
V.N. Tkacheva, T.G. Bondarenko
The comparative analysis of various schemes of crediting: World and Russian experience
In work the concept of the credit tool is given, widespread forms of the bank credit in the world and Russia are revealed, their advantages and lacks are defined.
Key words: the credit, the credit tool, credit risk, factorung, the investment, leasing, syndicated, bill, currency, interbank credits.
УДК 336.713
Т.Г. Бондаренко, канд. экон. наук, доцент кафедры «Мировая экономика» (Россия, Тула, ТулГУ);
В.И. Белоцерковский, д-р экон. наук, проф. кафедры «Мировая экономика» (Россия, Тула, ТулГУ)
СТАНОВЛЕНИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА: МИРОВОЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ
Дано понятие классической и инновационной деятельность коммерческого банка, рассмотрена сущность операций интернет-банкинга, определены возможности новой информационной сети банков, выявлены каналы предоставления новых банковских услуг.
Ключевые слова: банковская деятельность, глобальный рынок, информационные технологии, услуги интернет-банкинга.
В настоящее время в мире существует два варианта организации банковской деятельности: классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством сети Интернет и виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети.
Интернет создает совершенно необычную для традиционной экономики ситуацию, которую называют по-разному: рыночное киберпростран-ство или глобальный рынок (global market place). Суть ее заключается в том, что Интернет создает единое виртуальное киберпространство с типичными для экономической среды (рынка) взаимодействиями и интеракциями участников.
Современные достижения в развитии информационных и коммуникационных технологий привели к созданию глобальной электронной среды, в которой может осуществляться экономическая деятельность. В официальных документах Европейской комиссии она определяется как «среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия».
Важное значение имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в населении развитых западных стран уже составляет в среднем порядка 45-50 %. При этом некоторые западноевропейские страны опережают по темпам освоения Интернета признанных лидеров из Северной Америки: Норвегия — 52 % населения, США — 35 %, Швеция — 57 %, Канада — 41 %, Финляндия — 53 %, Дания — 45 %, Великобритания — 45 % [2, с. 3].
Развитие средств коммуникации в настоящее время проходит по двум направлениям: во-первых, совершенствование средств транспорта; во-вторых, развитие средств так называемых виртуальных контактов. В результате формируется как бы два параллельных пространства для взаимодействия людей. Первое называется «реальным» пространством, второе — «виртуальным». Череда технических инноваций в средствах коммуникаций и обмена информацией постепенно меняла экономическую среду, расширяя границы возможных взаимодействий. Термин «виртуализация» происходит от латинского укШаНБ — возможный. Ее суть заключается в том, что при помощи какой-то технологии человек имеет дело не с реальными объектами, а с их отражениями, символами и т. п.
Информационные технологии привели к виртуализации и банковской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные достоинства интернет-технологии с точки зрения банка — это поддержка распределенной работы, унификация клиентских рабочих мест, упрощение администрирования, снижение общей стоимости владения информационным комплексам. Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети практически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по интеграции информационной системы банка во «всемирную паутину». Интернет позволяет изменить технологию функционирования систем «клиент-банк». Теперь нет необходимости в установке специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (обозревателем) [1, с. 44].
Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям
(по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, т. е. отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Интернет-банкинг часто доступен по системе банк-клиент с использованием технологии тонкого клиента. Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим финансам). Хотя теоретическая возможность подмены сервера все же остается, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно, если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной).
Как правило, услуги интернет-банкинга включают:
- выписки по счетам;
- предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
- заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт ит. д.;
- внутренние переводы на счета банка;
- переводы на счета в других банках;
- конвертацию средств;
- оплату услуг [7].
Появился интернет-банкинг как способ удаленного (дистанционного) банковского обслуживания, использующего возможности сети Интернет. В чем заключается принципиальная разница между виртуальным и классическим банком? Виртуальный банк (virtual bank) — это банк, работающий с клиентами исключительно через Интернет и в отличие от традиционных банков не располагающий филиальной сетью. В случае виртуального банка клиент полностью лишен возможности контакта с его фронт-офисом. Банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через сеть. Таких банков в мире немного. Как правило, банки предпочитают сочетание виртуальных и классических технологий. Существует только один банк, использующий исключительно онлайновые технологии, — Wingspan, имеющий примерно 100 тыс. клиентов [5].
От виртуального банка следует отличать Интернет-банк (Internet bank), т. е. банк, предоставляющий услуги интернет-банкинга. Интернет-банком может являться как традиционный банк, обслуживающий клиентов, в том числе и через Интернет, так и виртуальный банк.
На Западе интернет-банкинг предоставляет следующие возможности:
- оплата счетов в реальном времени;
- кредитование;
- управление денежными средствами.
Первопричинами использования системы интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой интернет-технологии рассматривались как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала.
Первый виртуальный банк Security First Network Bank (www.sfhb.com) открылся в 1995 г. в Америке. Он существует и поныне, являясь одним из лучших банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни филиалов, ни сколько-нибудь привычных атрибутов банка — операции клиенты банка осуществляли через Интернет. Идея создания интернет-банка возникла именно в Америке. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (а в США миграция населения очень высока) влечет за собой негативные последствия для обеих сторон: банк теряет клиента, а клиент теряет все привилегии, приобретенные им в банке, и должен доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране [4].
В том же 1995 г. на Западе появились и другие банки, которые предложили клиентам интернет-банкинг на качественно новом уровне, в полной мере использующим коммуникационные и сервисные возможности Интернета. Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, таких, как Citicorp, Bank of America, FirstUnion, Wells Fargo, Bank Austria, Union Bank и др., но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. Появился даже термин branchless bank (бесфилиальный) — банк, который существует исключительно в сети. За счет экономии на издержках такие банки предлагают более выгодные процентные ставки и условия обслуживания. При небольшом вложении средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками открывалась возможность обслуживания большой территории, а поскольку клиент самостоятельно руководил банковскими операциями и, следовательно, у банка возникала экономия на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый аргумент для людей, переведших свои деньги из обычного банка в виртуальный.
В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей насчитывает порядка
80 млн человек. По данным онлайнового опроса US Synergistics Research, в 2008 г. почти пятая часть (18 %) всех американских семей, подключенных к Интернету, осуществляла платежи через Интернет — оплату счетов, денежные переводы, погашение кредитов и оплату покупок.
В Европе, по данным исследовательской компании Berg Insight, количество пользователей интернет-банкинга в 2008 г. превысило 100 млн человек [6].
В Англии на данный момент существует достаточное число крупных «чистых» интернет-банков, которые были образованы ипотечными банками и различными депозитными институтами для расширения сферы деятельности например, Egg, Smile, First-e, Abbey National. При этом традиционные банки, такие, как Barclays, HSBC, Lloyds TSB, в интернет-обслуживании также обладают сильными конкурентными позициями.
В Германии самым крупным интернет-сервисом располагает Deutsche Bank 24.
Широкое распространение банковские интернет-услуги получили и в северных странах. В Финляндии, Норвегии, Швеции их оказывают приблизительно 90 % банков. Согласно последним исследованиям различных агентств самый высокий уровень проникновения интернет-банкинга зарегистрирован в Швеции, где онлайновые финансовые операции совершают 54 % пользователей. Для сравнения: в Норвегии онлайновые банки посещают 48,3 % пользователей, в Дании — 43 %, а в Италии — всего 12,7 % [3].
За последний год самый значительный рост произошел в Италии, где количество клиентов, работающих с банком через Интернет, выросло на 88 % и составило 10 % от всего взрослого населения. В некоторых европейских странах на данный момент более половины банков предоставляют услуги онлайн.
По доле банков, оказывающих интернет-услуги, лидируют Ирландия, Люксембург, Греция, Бельгия. Как видно, не всегда этот показатель коррелирует с долей интернет-пользователей, работающих с банками через Интернет. Так, например, в Греции 45 % банков предоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихся банковскими интернет-услугами составляет 17 %, в то время как для Финляндии данные значения составляют 12 % и 53 % соответственно. Это ситуация отчасти объясняется тем, что в некоторых странах существует большое число специализированных банков и их клиентам не требуется интернет-сервис (рисунок).
Доля банков, оказывающих интернет-услуги, и доля пользователей интернет-банкинга от общей интернет-аудитории в Европе
Не во всех странах, несмотря на развитость банковских интернет-услуг, универсальные, розничные европейские банки, предоставляющие интернет-услуги, отмечают значительный рост клиентов, переходящих на работу с банком исключительно через Интернет. Так, в шведском банке SEB и голландском банке Rabobank более 30 % клиентов работают с банками через интернет чаще одного раза в месяц. Лично посещают отделения банка 25 % клиентов более чем один раз в месяц. В этих странах регулярность использования электронных каналов работы с банком превышает в три раза традиционные посещения отделений банка. Тогда как в Великобритании и Германии, несмотря на большое количество интернет-пользователей (50 % от общего населения) и то, что 20 % населения работает с банками через интернет, 60 % клиентов до сих пор посещает отделения банка ежемесячно, и большинство из них не покрывает затраты банка на их обслуживание в ходе данного визита. Например, 70 % клиентов банка Hamburger Sparkasse, которые посещают отделения банка, не приносят дохода в 2 евро за одно посещение, что составляет в среднем стоимость обслуживания клиента в отделении банка за каждый его визит. Одна из причин того, что клиенты до сих пор посещают отделения банков, — это неудовлетворительное качество банковского интернет-сервиса. Так, в Великобритании в 2007 г. было проведено исследование, в ходе которого было опрошено 4000 клиентов 15 крупнейших банков, которые оказывают интернет-услуги. Всего три банка (Smile, First Direct и Nationwide) получили положительные отзывы об интернет-сервисе от большинства своих клиентов. Примерно посередине в данном рейтинге оказались Egg и HSBC, а интернет-сервис банка Barclays, одного из крупнейших в Англии, клиенты оценили хуже среднего. Сегодня банки в Европе ежегодно вкладывают ог-
ромные средства в обновление и интеграцию каналов связи взаимодействия банка и клиента, большая часть которых уходят на интернет-сервис.
Помимо традиционного обслуживания в рамках интернет-банкинга европейские банки в ближайшие годы имеют возможность получать дополнительные доходы от участия в проектах электронного правительства (e-government).
Лидерами рынка по числу клиентов в России сегодня считаются Альфа-Банк, Банк ВТБ-24, УралСиб — у интернет-банка каждого из них порядка полумиллиона пользователей. Впрочем, всего количество активных клиентов систем интернет-банкинга в России оценивается в 1,5-2 млн пользователей. Для сравнения. В США подобными услугами пользуется около половины взрослого населения страны [8].
По прогнозам исследовательской компании Celent в 2012 г. банки получат доход в размере 1,8 млрд евро за счет обслуживания электронных транзакций между корпорациями и правительством, населением и правительством и за счет участия в проектах внедрения цифровых карточек идентификации личности и обеспечения инфраструктуры для проведения транзакций при помощи данных карт.
Библиографический список
1. Мартиросян К. Онлайн-банкинг: возможности и перспективы развития // Банковские технологии. 2006. № 1. С. 44.
2. Рамзаев М. Интернет-банкинг в странах Западной Европы // CNews — издание о высоких технологиях. 09.07.2006 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cnews.ru.
3. MForum Analytics — мобильный портал.
4. Информационный портал «Банки.ру»: [сайт]. Режим доступа: www.banki.ru.
5. Онлайн-сайт банковских новостей: [сайт]. Режим доступа: www.bankir.ru.
6. Интернет-журнал «Эксперт онлайн»: [сайт]. Режим доступа: www.expert.ru.
7. Википедия — свободная энциклопедия: [сайт]. Режим доступа: http://ru.wikipedia.org.
8. Лейбов В. Интернет-банкинг: в надежде на светлое будущее // Вебпланета. Журнал для подключенных [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.webplanet.ru.
T.G. Bondarenko, V.I. Belotserkovskiy
The internet-banking formation: world experience of development
The concept classical and innovative activity of commercial bank is given, the name of operations of the Internet-banking is considered, possibilities of a new information network of banks are defined, channels of granting of new bank services are revealed.
Key words: bank activity, the global market, information technology, services of Internet-banking.
