CC BY
1
УДК 336
Лукьянова Ю.Д. студент магистратуры Гилязова Д.Ф. студент магистратуры Башкирский государственный университет Институт экономики, финансов и бизнеса
Россия, г. Уфа
СТАНДАРТЫ КАЧЕСТВА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ АКТУАЛЬНОСТЬ ФОРМИРОВАНИЯ
Аннотация. В статье рассматривается современное состояние российского рынка потребительского кредитования и аспекты формирования его стандартов качества.
Ключевые слова: потребительское кредитование, стандарт качества, внедрение стандартов, банковское кредитование.
Lukyanova Yu.D. Gilyazova D.F.
master's students Bashkir State University Institute of Economics, Finance and Business
Russia Ufa
STANDARDS OF QUALITY OF CONSUMER CREDIT INTO ACCOUNTABILITY OF FORMATION
Annotation. The article examines the current state of the Russian consumer lending market and aspects of the formation of its quality standards.
Keywords: consumer crediting, quality standard, introduction of standards, bank crediting.
Ушедший год для банков России стал годом восстановления потребительского кредитования. Снижение динамики розничного кредитования заменил рост, особенно динамично рос темп потребительского кредитования. Так, например Сбербанком России в 2016 году выдано в 1,5 раза больше потребительских кредитов, чем в 2015 году. Особенно высокая активность была зафиксирована в конце года. Следует отметить, что последний месяц уходящего года всегда характеризуется ростом спроса на кредиты, сказывается преддверие новогодних праздников [4].
Однако, в январе 2017 года наступил спад выдачи потребительских кредитов. Так, например в СКБ-банке снижение составило 40% в сравнении с декабрём 2016 года. Данное снижение объясняется характером сезонности и обусловлено рядом причин [3]:
1. В январе активность населения традиционно снижается в силу длительных новогодних выходных, когда увеличивается доля уезжающих отдыхать на природу, и в другие страны и города. Практически все
праздники не работают и банки, и соответственно не осуществляется выдача кредитов. Декабрь характеризуется наибольшим ажиотажем спроса на потребительские кредиты. Однако если сравнивать 2017 год с 2016 годом наблюдается тенденция роста.
2. Объём ипотечного кредитования в денежном выражении остался без изменения и на январь 2017 года составил 91 млн. руб. по нашему мнению, это следует оценить положительно, поскольку это демонстрирует, что отмена государственной программы субсидирования ставок по ипотеке критично не отразилась на рынке. Кредиты наличными характеризуются устойчивым ростом, так объём выданных кредитов в конце 2016 года составил более 260 млн. руб., что почти на 90 млн. руб. выше показателя 2015 года. На увеличение спроса повлияли оптимизация условий и снижение процентной ставки, программа рефинансирования.
3. За прошедший год объёмы кредитования значительно возросли, в силу снижения ставок по потребительскому кредитованию и интересных предложений банков во второй половине 2016 года. Этому способствовала стабилизация ситуации в экономике, связанная с выравниванием банковских балансов после потрясений 2014-2015 годов, снижение Центральным банком России ставки рефинансирования и увеличение спроса физических лиц на кредиты. Данная ситуация с потребительским кредитованием привела к увеличению почти в два раза выдач СКБ-банка к концу 2016 года в сравнении с 2015 годом. В ВУЗ-банке выдача кредитов увеличилась в 2,3 раза в сравнении с 2015 годом. Кроме того, возросла сумма кредита.
Директор департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка Ольга Стерхова связывает это со следующими факторами [2]:
• более привлекательные условия, а именно снижение в два раза ставки по кредитам;
• увеличение средней суммы кредита, так за год рост составил 100%. Это говорит о том, что чаще стали браться кредиты на дорогостоящие цели, такие как ремонт дома или квартиры, приобретение техники и мебели, оплату путешествия или свадьбы.
Успешная ситуация с потребительским кредитованием и банка Уралсиб. А этот факт говорит, о том, что спрос на потребительские кредиты начинает расти, тем самым наблюдается адаптация населения к текущей ситуации в экономике, вызванной как внутренними кризисными явлениями, так и санкционной составляющей. Тем самым, потребительский спрос начинает выстраивать экономическую модель своих домохозяйств с учётом возможности обслуживать финансовые обязательства перед банками.
Опрос экспертов, сделанный банком Уралсиб в Екатеринбурге показал, что все опрошенные ожидают роста рынка потребительского кредитования. Такими банками как ВТБ и СКБ-банк дана оценка роста на 10%, УБРиР ожидает увеличения кредитования на 4-6%.
Аналитики отмечают такие положительные факторы, как укрепление национальной валюты, снижение инфляции и вероятное снижение ключевой
ставки Центрального банка РФ. Однако, присутствуют и сдерживающие обстоятельства, а именно население всё еще склонно к модели накопления. Инфляция по-прежнему особо ощутима для большей доли населения, доходы не растут. В таких условиях банки придерживаются стратегии на привлечение клиентов с положительной кредитной историей, которые финансово дисциплинированы [1, с. 267].
Внедрение стандартов качества потребительского кредитования является одним из аспектов результативности деятельности субъектов кредитного рынка. Кроме того, стандарты качества банковских продуктов устанавливаются в целях повышения качества банковского кредитования. Так же, стандарты качества необходимы для повышения качества управления рисками и развития вторичного рынка отдельных банковских продуктов.
Управление качеством в современном мире обычно упоминается в контексте двух систем: total quality management (TQM) и "стандартов системы качества" ИСО-9000 (ISO-9000).
Стандарт - это набор жестко фиксированных норм, характеристик, правил, требований, установлений, которые должны неукоснительно соблюдаться сотрудниками организации. Согласно подходу стандартов системы качества: качество - это совокупность характеристик объекта, имеющая отношение к его способности удовлетворить установленные и предполагаемые требования потребителя. При этом под объектом качества может пониматься как собственно продукция (товары или услуги), процесс ее производства, так и производитель (организация, система 202 или даже отдельный работник). Стандарт ИСО-9000 представляет общие требования по тому, как должна быть построена система учета и управления, чтобы можно было гарантировать работу производственной системы в соответствии с требованиями системы качества. Стандарты серии ИСО 9000, обеспечив построение системы качества, не могут однако обеспечить ее совершенствование и удовлетворенность конечного потребителя. Чтобы разрешить возникающие противоречия и создать всеобъемлющую концепцию качества как системы удовлетворения потребителя разрабатываются концепции системы всеобщего управления качеством -TQM (Total Quality Management) [2].
Предполагается, что все новые стандарты управления качеством будут строиться на основании именно этой концепции. Базовыми элементами этой концепции являются:
• вовлеченность высшего руководства;
• вовлеченность покупателя в процесс создания высококачественного продукта;
• разработка производственных процессов исходя из требований качества;
• контроль производственных процессов для достижения качества;
• развитие партнерских отношений с поставщиками;
• послепродажное обслуживание и сервис;
• вовлеченность работников в процесс управления качеством;
• тестирование по абсолютным показателям: проверка качества продукции и тестирование сравнимых образцов или рыночные тесты.
Следовательно, TQM по сравнению с ИСО 9000 существенно расширяет понятие системы качества за пределы организации.
Рассматривая процесс стандартизации банковских продуктов, как процесса предоставления потребительского кредита, считаем дать наиболее точное определение стандарта потребительского кредитования - это организация работы по кредитованию физических лиц в коммерческих банках для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, предусматривающая персональную ответственность физического лица на условиях, определенных видами потребительского кредита (банковского продукта).
Таким образом, в 2018 году ожидается наилучшая динамика кредитов по льготным ставкам, а также рефинансирование ранее выданных кредитов, то есть перспективы развития потребительского кредитования остаются высокими. Однако, в сегодняшних условиях банковскому сектору необходима разработка стратегии, которая не только окажет помощь в преодолении препятствий, но и приведёт к развитию рынка потребительского кредитования.
Использованные источники:
1. Алтухова Е.В., Зотов В.А., Марков М.А. Методические подходы к управлению риском в региональном коммерческом банке // Экономика региона. 2016. Т. 12. № 1. — С. 267-282.
2. Бадалов Л.А. В условиях санкций кредитором экономики России может стать население // Информационное агентство - URL: REGNUM https://regnum.ru/news/polit/1898656.html
3. Всплеск потребительского кредитования в России// http://www.fa.ru/dep/press/about-us/Pages/Vsplesk-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-Rossii.aspx.
4. ОКБ представило статистику по кредитам за 2016 год// http://www.zacreditom.ru/statistika po kreditam za 2016.
