CC BY
368УДК 336.77
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
И.Б. Теблоева
Аннотация. В статье рассматривается современное состояние банковского потребительского кредитования и основные проблемы его развития. Потребительское кредитование представляет собой одно из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, это обусловливается, прежде всего, тем, что банки нуждаются в прибыльных кредитных продуктах. В связи с этим банковское потребительское кредитование выступает в роли катализатора сектора розничной торговли.
Ключевые слова: потребительское кредитование, рынок потребительского кредитования, потребительский кредит, Центральный банк, процентная ставка.
THE MODERN STATE OF CONSUMER CREDITING IN RUSSIA
I.B. Tebloeva
Abstract. The article discusses the current state of the banking consumer finance and major issues of development. Trends in lending by banks of the population is currently characterized by both positive and negative factors. Consumer lending is one of the most dynamic areas of the banking sector is caused primarily by the fact that the banks are in need of profitable loan products. In this regard, consumer credit bank acts as the Retail catalyst.
Key words: customer credit, the market of consumer crediting, consumer credit, central bank, interest rate.
Потребительское кредитование - важнейший сегмент ссудного рынка любой развитой страны. Он является финансовым инструментом, который позволяет увеличивать на время платежеспособный спрос ссудополучателя, направленный на удовлетворение его текущих потребностей: таких, как потребность в жилье, автотранспорте и т.д. Целью потребительского кредита может также быть демонстрация, то есть желание подчеркнуть особый статус.
На сегодняшний день развитие потребительского кредитования как в России, так и в мировой банковской практике имеет важное значение. Для развития и улучшения благосостояния населения государство должно уделять внимание банковскому сектору, а именно - развитию и усовершенствованию предоставления потребительского кредитования.
Потребительским кредитом, по мнению специалистов, являются денежные средства, которые кредитор предоставляет заемщику на условиях срочности, платности и возвратности, подкрепленных заключенным между ними кредитным договором, где используются электронные платежные средства для личных нужд и осуществления ведения бизнеса.
Потребительский кредит способствует повышению благосостояния населения, стимулирует развитие кредиторского потребления, позволяет гражданам приобретать товары различного пользования, на различные нужды. Российский рынок на протяжении последних нескольких лет переживает этап стремительного развития потребительского кредитования.
Расширение покупательских границ граждан - это, прежде всего, прямое повышение экономического потенциала страны. Именно с помощью кредитных ресурсов население вполне может удовлетворять свои потребности, что напрямую отражается на доходах банка, а также на развитии экономики в целом.
Таким образом, значимой частью кредитования населения, несомненно, является потребительское кредитование.
Для населения потребительский кредит является наиболее доступной формой кредитования, который представляет собой приобретение конкретного товара с дальнейшей выплатой по частям его стоимости и процентов, прописанных в кредитном договоре. Другими словами, потребительский кредит - это заем денежный средств с целью покупки необходимого товара. Потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, которые на основании кредитного договора или договора займа заемщику предоставляет кредитор на некоммерческие нужды. Данное определение свидетельствует о доступности потребительского кредита, то есть им могут воспользоваться граждане, которые имеют источник постоянных доходов не ниже уровня, который, исходя из целей и направлений кредитной политики, определяет банк. Исходя из этого определения, можно говорить о том, что если заемщик будет использовать полученную ссуду на коммерческие нужды, то данный кредит нельзя будет рассматривать как потребительский в связи с тем, что он не будет отвечать условиям потребительского кредитования и нести в себе дополнительные риски.
Широкое распространение потребительского кредитования в развитых странах обусловлено, прежде всего, тем, что в результате использования данной технологии финансирования расширяется емкость рынка в области недвижимости и потребительских товаров.
Рост потребительского кредитования в России связан, прежде всего, с тем, что потребительское кредитование является одной из самых удобных форм кредитования населения.
С помощью потребительских кредитов граждане решают свои насущные вопросы, связанные, прежде всего, с недостатком у них денежных средств и потребностью в определенных товарах и услугах. В настоящее время деньги под проценты выдают не только банки, но они все же остаются самыми активными операторами рынка кредитования.
Если обратиться к истокам возникновения данного кредита, то на территории современного Израиля еще в VI в. до нашей эры присутствовало такое понятие, как личный (потребительский) кредит. Первоначально, когда люди брали кредит, за долги они могли стать рабами, но впоследствии царь Соломон издал закон, который подразумевал отмену лишения личной свободы, и должник отвечал перед законом уже своим имуществом. Первые кредиты появились, когда народ столкнулся с неурожаями, и люди могли остаться без еды. Таким образом, кредиты носили натуральный характер, определили появление денег, а потом стали зарождаться рыночные отношения.
В настоящее время кредиты развиваются достаточно динамично. Самым распространенным является потребительский кредит, так как на него приходится порядка 80 % всех запросов. В последнее время кредиты для населения стали привычными и доступными, прямо в магазине можно оформить кредит в течение 20-30 минут [6].
Существует много мнений по поводу определения потребительского кредита.
В зависимости от цели кредитования выделяют:
1. Потребительский кредит, который предоставляется физическим лицам с целью удовлетворения ими своих потребностей в определенных товарах. Ставки по такому кредиту высокие, а суммы, предоставляемые заемщику, низкие.
2. Автомобильный кредит. Данный кредит выдается на приобретение автомобиля и составляет от 70 % до 100 % от стоимости
транспортного средства . Автокредит также является разновидностью потребительского кредита, по которому в качестве обеспечения выступает приобретаемое транспортное средство. Целевая сумма, выдаваемая банком на приобретение транспортного средства, согласно условиям кредита не может быть потрачена на другие цели.
3. Ипотечное кредитование как на первичном, так и на вторичном рынках представляет собой заем на покупку жилья. Ипотечный потребительский кредит также представляет собой разновидность ипотеки. Он включает в себя как признаки потребительского кредита, так и ипотечного кредита.
4. Нецелевой кредит на потребительские нужды предусматривает выдачу заемщику банком денежных средств на любые цели. Особой разновидностью нецелевого кредита является кредитная карта, которая представляет собой платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки.
В зависимости от способа погашения кредиты подразделяют на кредиты, которые погашаются в рассрочку, и кредиты, которые погашаются единовременно.
По наличию обеспечения выделяют беззалоговые кредиты и кредиты, под которые банк требует обеспечение.
Потребительское кредитование на сегодняшний день охватило наибольшую часть территории нашего государства. Это свидетельствует о том, что развитие розничного банковского сегмента происходит не регионально, а на территории всей страны.
Российские специалисты утверждают, что в среднем один банк ежегодно выдает собственным клиентам 11-13 млн руб. на потребности кредитования [6].
На сегодняшний день активными пользователями потребительского кредитования являются молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет. Это объясняется тем, что в этом возрасте они начинают работать, создавать молодые семьи, и естественным образом возникает необходимость в покупке множества товаров буквально с «нуля». Мебель, бытовая техника, строительные материалы для ремонта - все это становится объектом приобретения в кредит.
По статистическим данным, настольные компьютеры или ноутбуки приобретают жители России в возрасте от 25 до 34 лет, также у населения среднего возраста частыми приобретениями являются
технические средства и телефоны. А вот что касается жителей старшего поколения в возрасте от 49 до 59 лет, то они, на фоне остальных, часто берут в кредит видеотехнику. Как показала статистика, абсолютным лидером по потребительскому кредитованию в России является приобретение бытовой техники. Именно исходя из подсчетов специалистов, можно сделать вывод о том, что большинство жителей старшего поколения брали кредиты на покупку приборов для домашнего использования.
Рассмотрим динамику кредитов, выданных физическим лицам (табл. 1) и юридическим лицам (табл. 2).
Таблица 1
Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам,
млн руб. [8]
Период Объем выданных кредитов Удельный вес,% Темп роста, % Темп прироста, %
01.01.2010 г. 2 613 560 16,52 572,17 472,17
01.01.2011 г. 3 649 100 20,31 139,62 39,62
01.01.2012 г. 5 438 651 21,38 149,04 49,04
01.01.2013 г. 7 226 423 26,25 132,87 32,87
01.01.2014 г. 8 778 163 27,79 121,47 21,47
Таблица 2
Динамика кредитов, предоставленных юридическим лицам,
млн руб. [8]
Период Объем выданных кредитов Темп роста, % Темп прироста, %
01.01.2010 г. 15 824 266 421,74 321,74
01.01.2011 г. 17 966 469 113,54 13,54
01.01.2012 г. 25 436 234 141,58 41,58
01.01.2013 г. 27 531 130 108,24 8,24
01.01.2014 г. 31 582 837 114,72 14,72
Потребительское кредитование на сегодняшний день является едва ли не самой прибыльной отраслью в сфере банковского креди-
тования, что и обусловливает попытки банков в области привлечения большего количества клиентов, путем разработки и предоставления им самых привлекательных программ. Передовую позицию в этой части занимает Сбербанк России (табл. 3).
Таблица 3
Перечень банков, выдавших наибольшее количество потребительских кредитов в 2015-2016 гг. [8]
Объемы потребительского
Рейтинг Наименование банка кредитования, млн руб
2015 г. 2016 г.
1 Сбербанк России 4014,7 4118,5
2 ВТБ 24 1401,2 1368,5
3 Газпромбанк 301,1 289,8
4 Россельхозбанк 274,6 286,3
5 Альфа-банк 281,9 247,9
6 Банк Москвы 183,1 222,8
7 Росбанк 245,6 186,5
8 Райффайзенбанк 206,8 176,4
9 Русский Стандарт 242,6 170,2
10 Хоум Кредит Банк 243,8 170,1
Несомненно, Сбербанк - самый важный кредитор страны. Разработка все новых видов кредитования в Сбербанке РФ обусловлена целью удовлетворения потребностей россиян. Условия кредитования за последнее время менялись многократно, это связано, прежде всего, с созданием большего удобства для заемщиков, увеличением сроков и снижением процентных ставок. Необходимо отметить, что государство поддерживает автокредитование с помощью финансирования 2/3 от ставки рефинансирования, и это в результате приводит к повышению спроса на автокредит, который распространяется на автомобили, производимые в России.
Тем не менее, замена населением предприятий в активах банка если и произойдет, то это случится не скоро. На сегодняшний день большой интерес, проявляемый к физическим лицам, не означает, что ценность корпоративных клиентов стала меньше, скорее наоборот - ценность корпоративного клиента все более возрастает [3].
Прежде, чем стать несколько цивилизованнее по сравнению с 1990-ми гг., отечественный рынок банковского кредитования прошел долгий путь. Возраст банковской системы, который обусловливает традиции ведения предпринимательства, а также преемственность экономической политики, играет важную роль в ее развитии. Например, Банк Англии, который занимался выдачей процентных кредитов, был образован в 1964 г.
Существует значительная разница между российским и английским рынком потребительского кредитования, которая заключается в том, что на рынке потребительского кредитования Великобритании доминирующую роль играют ипотечные продукты в связи с низкими ставками по ним. В целом уровень ставок ниже российского в 3-4 раза.
Одной из наиболее развитых систем потребительского кредитования до ипотечного кризиса, которая позволяла клиентам удовлетворять почти все их желания, являлась система потребительского кредитования США. Как и в Великобритании, в США ипотечные ссуды не относят к сегменту потребительского кредитования. В России же не выделяют потребительский кредит как отдельный сегмент, а рассматривают ссуды, которые предоставляются физическим лицам.
Основным отличием российского рынка банковского потребительского кредитования от рынков Великобритании и США является его структура. В Российской Федерации неипотечное кредитование населения, по которому уровень риска (а в результате и ставки) значительно выше, занимает лидирующее положение на рынке потребительского кредитования. В США также жилищное кредитование подвержено рискам, а в Великобритании при ипотечном кредитовании отмечается несущественный уровень потерь [9, с. 108].
Российский рынок потребительского кредитования на протяжении уже нескольких лет характеризуется как стремительно развивающийся, хотя в последнее время он приостановился, а некоторые аналитики дают прогноз об отрицательной динамике его развития в будущем.
Сфера потребительского кредитования позволяет банкам увеличить свои доходы, удовлетворить потребности населения в определенных товарах и услугах, расширить потребительские
12000 10000 8000 6000 4000 2000
11329,6
' 9957 1 Ю426,8
7737,1
4084,8 5550,9
3573,7
2010 2011 2012 2013 2014 2015 04.01.2016
Рисунок 1. Динамика предоставленных объемов потребительских кредитов в России в 2010-2016 гг., млрд руб. [8]
0
возможности населения, а также повысить экономический потенциал страны.
В России объемы потребительского кредитования ежегодно растут (рис. 1), при этом наблюдается снижение темпов их роста (табл. 4).
Таблица 4
Показатели, характеризующие потребительское кредитование в Российской Федерации в 2010-2015 гг.
Год Абсолютное значение, млрд руб. Темп роста к предыдущему году, %
Всего В том числе: Всего В том числе:
в руб. уд. вес в ин. валюте уд. вес в ин. валюте уд. вес
2010 3573,7 3169,9 88,7 403,8 11,3 - - -
2011 4084,8 3725,2 91,2 359,6 8,8 114,3 117,52 89,05
2012 5550,9 5227,3 94,2 323,6 5,8 135,89 140,32 89,99
2013 7737,1 7492,7 96,8 244,4 3,2 139,38 143,34 102,15
2014 9957,1 9719,9 97,6 237,2 2,4 128,69 129,72 95,02
2015 11329,6 11028,8 97,3 300,8 2,7 113,78 113,47 87,47
Начиная с 2012 г. в Российской Федерации происходит сокращение кредитов в иностранной валюте и рост кредитования в национальной валюте (рис. 2).
120. 100. 80604020 0
2010 2011 I иностранная валюта
Т
Т
2013
Т
2014
Т
2015
2012 ^рубли
Рисунок 2. Потребительское кредитование в России и его структура в 2010-2015 гг., % [8]
В период с 2010 г. по 2016 г. на кредитном рынке наблюдается положительная динамика роста объемов жилищного кредитования (рис. 3).
Все приведенные данные говорят о том, что объемы кредитования физических лиц в России заметно снизились.
Существует много причин данной ситуации, основными из которых являются мировой финансовый кризис, оказавший существенное влияние на рынок потребительского кредитования, а также снижение реальных доходов населения.
4500000
4000000
3500000
3000000
2500000
2000000
1500000
1000000
500000
4033925
3831417-
1385357
1521781
1054073
745971
418209
2010
2011
2012
2013
2014
-1-Г
2015 04.01.2016
Рисунок 3. Динамика выдачи жилищных кредитов на долгосрочное время в России в 2010-2016 гг., тыс. руб. [8]
0
На данный момент существует множество проблем, которые мешают рынку банковского кредитования населения эффективно функционировать:
1. Полный доступ к кредитным историям заемщиков характеризуется некоторыми сложностями. Для того, чтобы получить информацию о заемщике, банки обращаются в Бюро кредитных историй (БИК), в функции которого входят сбор, обработка, хранение и предоставление информации, которая имеет отношение к кредитной истории отдельных людей.
2. Нецелевое использование кредита заемщиком. При потребительском кредитовании существует сложность в определении целей, для которых заемщик берет денежные средства.
3. Мошенничество в банковском секторе кредитования. В данном случае мошенничество представляет собой хищение заемщиком денежных средств в результате предоставления банку ложных и недостоверных сведений.
4. Невозвращение банку кредитов.
5. Наличие определенных сложностей механизма реализации залога. Решение банками проблемы недобросовестности своих клиентов происходит с помощью использования ресурсов собственной службы безопасности, а также правоохранительных органов. Этот подход является результативным, так как для заемщика перспектива уголовного преследования является не очень привлекательной.
Перспективы развития рынка потребительского кредитования остаются достаточно высокими, даже несмотря на то, что существует достаточно факторов, которые замедляют его рост. Для того, чтобы кредиторы и их заемщики восстановили взаимное доверие, требуется определенное время, после чего кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступными для большего количества заемщиков, и в итоге существующие перспективы кредитования воплотятся в реальность. Банки должны осуществить разработку единой стратегии, с помощью которой можно будет преодолеть препятствия, а также привести рынок потребительского кредитования к положительной динамике.
Рассматривая перспективы потребительского кредитования в России, нужно отметить, что в отношении клиентов существует
необходимость создания более гибкой политики как в общих вопросах кредитования, так и в узких. Нереализованность многих предложений, несмотря на то, что существует большое количество заявок на кредит, обусловливается неоперативностью и жесткими условиями банка, которые предъявляются к потенциальным заемщикам и вариантам кредитного обеспечения.
Как показывают перспективы потребительского кредитования в России, выдача потребительских кредитов под приобретение имущества является наиболее рентабельной. По этим кредитам, если сопоставить сумму выдаваемого кредита с дополнительными издержками времени и средств, то последние будут незначительны, а спрос на данные кредиты стабилен и устойчив. Обесцениваться данному имуществу при эксплуатации не дает период, на который осуществлено кредитование [5; 7].
В Российской Федерации главной проблемой потребительского кредитования населения остается достаточно высокая стоимость кредитов, в результате чего происходит увеличение невозвратов по кредиту.
В заключение хотелось бы отметить особую важность потребительских кредитов, связанную прежде всего с тем, что они имеют высокий потенциал и повышают как благосостояние населения, так и совокупный спрос. В связи с этим существует необходимость дальнейшего развития потребительского кредита. Потребительский кредит обладает рядом преимуществ: стимулирование сбыта товаров и услуг, экономия издержек обращения, получение кредиторами значительных доходов и прибыли; в то же время у потребителя есть возможность приобретения необходимой вещи в момент ее наивысшей актуальности.
Отметим неоднозначность перспектив развития потребительского кредитования в России. Несмотря на то, что оно является наиболее удобной формой кредитования населения, все же существует много проблем, которые сдерживают развитие в Российской Федерации потребительского кредитования.
Библиографический список
1. Федеральный Закон от 21 декабря 2013 г. N° 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СПС «Гарант». URL: http://base.garant.ru/70544866/ (дата обращения: 25.04.2017).
2. Годовой отчет банка России за 2015 год. URL: http:// www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 25.04.2017).
3. КокоринаМ.В. Современное состояние банковского потребительского кредитования в России//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2014. № 3._
4. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 27.04.2017).
5. Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России. URL: http://www.financial-lawyer.ru (дата обращения: 25.04.2017).
6. Сахаревская А.С. Потребительское кредитование в России//Интел-лектуальный потенциал XXI века: ступени познания. 2014. № 24. URL: http://cyberleninka.ru/article/n7potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii#ixzz4DxHvz8SX (дата обращения: 28.04.2017).
7. Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. 2015. №2. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/potrebi-telskoe-kreditovanie-v-rossii-problemy-i-puti-resheniya#ixzz4DxDoxStp (дата обращения: 28.04.2017).
8. Статистический бюллетень Банка России. 2015. URL: http://www.cbr. ru/statistics/ (дата обращения: 28.04.2017).
9. ЭзрохЮ.С. Банковское потребительское кредитование в России через призму зарубежного опыта: конкуренция и пути развития // Проблемы прогнозирования. 2014. № 2.
И.Б. Теблоева
кандидат экономических наук
доцент кафедры экономики и управления
Московского финансово-юридического университета МФЮА
E-mail: [email protected]
