CC BY
84
Д. Ю. МИРОНИН*
Дмитрий Юрьевич МИРОИИН — аспирант кафедры международных экономических отношений СПбГУЭФ.
Автор 3 публикаций.
Область научной специализации — мировая экономика.
^
СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ (НА ПРИМЕРЕ РОССИИ И ФИНЛЯНДИИ)"
Интернет-банкинг — один из самых динамично развивающихся секторов банковских услуг. Привлекает удобство и колоссальная экономия личного времени. Можно констатировать тот факт, что потребители услуг в банковской сфере действуют исходя из привычки. Клиенту, пока для него функционирует что-то близкое и хорошо известное, то, что себя зарекомендовало, сложно сделать выбор в пользу нового и малоизученного. Часто это может показаться вполне логичным, но, к примеру, носить с собой большое количество бумажных документов может служить препятствием для быстрого выполнения поставленных перед физическим или юридическим лицом задач. Необходимо осознавать, что когда речь заходит о деньгах, ключевым понятием здесь становится удобство использования доступных средств. За 14 лет существования российского Интернета в России к нему подключен каждый десятый житель. Но сколько из этих людей знают об интернет-банкинге, не просто «слышали», а именно используют все блага данной услуги? Можно с уверенностью заявить, что большая часть потенциальных клиентов «слышали» или, возможно, что-то «читали». Но степень доверия ко всему новому еше слишком мала. Недостаточно знать мнение специалистов о том, что если аккуратно обращаться с паролем доступа и сеансовыми ключами, чтобы подделать электронную подпись, у злоумышленников уйдет огромное количество времени. Но стоит зайти на сайт, к примеру, Автобанка, первое, что бросается в глаза, это простота и удобство использования. После подключения к системе клиент может управлять своими деньгами с любого персонального компьютера, с работы, из дома, из интернет-кафе и из любой другой точки мира. Конечно, подобные системы требуют повышенного внимания к вопросам безопасности. Но достаточно хранить в тайне пароли и номера счетов.
* © Д. Ю. Миронин, 2007
Статья публикуется по рекомендации кандидата экономических наук, доцента М. С. Во
роннна.
Главным препятствием развития интернет-банкинга в России является менталитет. Согласно эмпирическому исследованию, в стране имеются грандиозные возможности для развития интернет-банкинга. Дальнейшее развитие и формирования банковских услуг в России будет зависеть от частного сектора. Сделает ли Россия необходимые законодательные шаги для поддержки будущих частных инвестиций, которые смогут помочь развиться банкам и улучшить качество их работы? Более того, возможно ли это? Чтобы ответить на первый вопрос, необходимо изучить законодательство и продумать, как его применить для привлечения частного капитала в банки для дальнейшего развития этого направления, также должно измениться и отношение людей к инновациям. Замедление этого процесса происходит из-за недостатка информации о новых услугах. Россияне, в конечном итоге, повернутся лицом к новым технологиям и новым банковским услугам. Однако как быстро это произойдет, зависит от законодательства, правовой базы, их претворения в жизнь. Кроме того, гораздо труднее изменить отношение людей к тому, что достается бесплатно, а за что приходится платить.
Законодательство иногда конфликтует с основной концепцией сети Интернет и лю* быми службами на его основе. К нерешенным проблемам, касающимся Интернета, относятся неопределенность юрисдикции и большое количество участников при нарушениях закона через Интернет. Государственной Думой рассматривается несколько законопроектов: «Об информации и информационной безопасности», «Об электронной коммерции», «Об электронной цифровой подписи», «О предоставлении электронных финансовых услуг». Процесс правового регулирования Интернета также представляется очень неопределенным и чрезмерно усложненным. Такой же сложной выглядит структура законодательных органов: исполнительную сторону в законодательном процессе представляют пять министерств и четыре бюро. Кроме того, в нем принимают участие семь думских комитетов.
Банковский сектор в настоящее время испытывает один из наиболее сложных периодов. Речь идет не о кризисе российских банков и, тем более, не о кризисе 1998 г. Причинами проблем всего сектора является подавленное настроение и кризис доверия на международных финансовых рынках. Кроме того, экономическая ситуация значительно добавляет неопределенности. Это влияет на кредитные портфели банков. Мы в данном исследовании, конечно, не можем отрицать возможности того, что конкуренты из других стран могут оказаться вынуждены постоянно предпринимать краткосрочные либо долгосрочные действия. На данный момент наблюдается устойчивый рост в развитии новых услуг, таких как: оплата по мобильному телефону посредством компьютера, а также других цифровых устройств. К сожалению, одной из ключевых проблем является отсутствие доверия к внедряемым банками инноваций. Хотя потребители и могут оплачивать свои счета через Интернет, однако предпочитают это делать лично.
Число персональных компьютеров в России составляло на 2005 г. около 15 млн, что эквивалентно 15 % взрослого населения страны. С другой стороны, число пользователей сети Интернет составляет только 10 % населения России. Потенциал электронной коммерции в России пока невелик по нескольким причинам: это отсталая инфраструктура телекоммуникаций, низкий процент использования кредитных карт, проблемы с всероссийскими службами доставки, минимальная торговля по каталогам и недостаток культуры онлайн-деятельности.
Прогнозируется, что количество пользователей Интернета в России к 2006-2007 гг. должно увеличиться более чем в 2 раза — до 20 млн человек. Это было заявлено руководителем департамента регулирования предпринимательской деятельности и развития корпоративного управления Министерства экономического развития и торговли господином Цереновым на проходившей в 2005 г. конференции «Телекоммуникации и ин-
формационные технологии в социально-экономическом развитии России». Он привел следующие цифры: доступ к Интернету в России имеют 8,5 млн пользователей, из которых 35 % выходят в сеть с личных компьютеров, 45 % — с компьютеров предприятия, 20% — из публичных и государственных учреждений. К 2006 г. в каждой городской школе должны быть 1-2 компьютерных класса, в каждой сельской школе — не менее 5 компьютеров.
В России новые интернет-технологии из-за большой востребовательности рынка развиваются намного быстрее, чем в любой другой европейской стране. Согласно этим цифрам, у нас есть прекрасный шанс достичь средних по Европе значений к 2010 г. Когда число компьютеров и пользователей Интернета станет достаточным, банки и инвесторы воспользуются возможностью для ввода новых услуг и предпримут новые шаги в направлении глобализации банков. Однако несмотря на очевидные преимущества, электронные платежи в России пока не очень популярны, поскольку клиенты банков не уверены в их защищенности. Это прежде всего связано с распространенным мнением, что компьютерные сети легко можно «взломать». Этот миф прочно укоренился в сознании человека, а частные, публикуемые в СМИ, новости об атаках очередного web-сайта еще сильнее укрепляют это мнение. Однако времена меняются, и в связи с этим можно С уверенностью сказать, что электронные средства связи в скором времени заменят личное присутствие плательщика, который стремится совершить безналичный банковский перевод с одного счета на другой. Вместе с тем осуществление безопасности электронных банковских операций возможно уже сегодня. Современные методы криптографии, которые используются для защиты электронных платежных документов, могут служить подтверждением гарантии. Следует упомянуть ЭЦП, соответствующую ГОСТу 34.10-94. С 1995 г. она применяется в Банке России, который в первую очередь ввел систему меж-региональных электронных расчетов только в нескольких регионах, а на данном этапе она охватывает все регионы Российской Федерации, и представить без нее функционирование Банка России практически невозможно. Стоит ли сомневаться в надежности ЭЦП, если ее использование проверено временем и уже так или иначе касается каждого гражданина Российской Федерации. Электронно-цифровую подпись следует считать гарантией безопасности. Согласно типовому договору между клиентом и банком наличие под электронным документом достаточного количества зарегистрированных элек-тронно-цифровых подписей уполномоченных лиц следует считать основанием для совершения банковских операций по счетам клиента. В Федеральном законе РФ от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» определено, что ЭЦП должна формироваться и проверяться сертифицированным ФАПСИ программным обеспечением. Сертификация ЭЦП является гарантией, что данная программа выполняет криптографические функции согласно нормативам ГОСТа и не совершает деструктивных действий на компьютере пользователя. Чтобы проставить на электронный документ ЭЦП, необходимо иметь ее ключ, который может храниться на каком-нибудь ключевом носителе информации, таком как "e-Token", "USB-drive", "Touch-Memory", по форме напоминающие брелоки, или дискеты.
Так, если клиент совершает при расчетах с банком электронные платежи, нужно заключить договор, получить от банка документацию и необходимое программное обеспечение. Затем следует настроить на своем компьютере программное обеспечение (согласно документации) и сформировать ключи ЭЦП. Подписать документ электронной цифровой подписью можно автоматически, вставив ключевой носитель в компьютер. Далее, носитель следует извлечь и убрать в надежное место — без ключа личную электронную подпись никто не сможет подделать. Для защиты платежных документов от просмотра информация в них шифруется при передаче в банк и обратно.
Каждый ключ ЭЦП служит аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица. Если в организации бумажные «платежки» обычно подписывают директор и главный бухгалтер, то в электронной системе лучше всего сохранить тот же порядок и предусмотреть для уполномоченных лиц разные ключи ЭЦП. Впрочем, можно использовать и одну ЭЦП — данный факт необходимо отразить в договоре между банком и клиентом.
Кроме того, в нем принимают участие семь комитетов Государственной Думы. Для сравнения, в Финляндии все необходимые законопроекты относительно ЭЦП, безопасности электронной коммерции были приняты еще до широкого внедрения интернет-банкинга на рынке банковских услуг.
В настоящее время банковский сектор испытывает один из наиболее сложных периодов. Речь идет не о кризисе российских банков и, тем более, не о кризисе 1998 г. Причинами проблем всего сектора является подавленное настроение и кризис доверия на международных финансовых рынках. Кроме того, экономическая ситуация значительно добавляет неопределенности.
Для сравнения перспективности распространения интернет-банкинга, в Скандинавии пользователей Интернета в процентном соотношении больше всего (если не считать Республику Сан-Марино). Согласно "Pan European Internet Monitor" журнала "Pro Active International", Швеция лидирует по числу населения, выходившего в Интернет за последние две недели (53,3 %). В Финляндии, согласно этим результатам, 41,1 % населения выходил в Интернет за последние 14 дней. Кроме того, "Statistics Finland" (2003) предоставляет достаточно достоверные цифры, касающиеся проникновения Интернета в Финляндии: каждый второй пользуется услугами интернет-банкинга (Cnews). Однако в России, несмотря на успешный международный опыт, данная сфера услуг остается недостаточно развита.
В современных условиях экономический рост и информатизация общества тесно связаны с концентрацией доходов и оплаты труда. Однако в долговременном аспекте для устойчивого роста необходимо государственное перераспределение доходов, компенсирующее рыночное неравенство доходов и неравенство человеческого капитала. Закономерное использование человеческого капитала безусловно связано с первоначальными инвестициями в образование. То, что наблюдается сегодня — неравенство на стадиях формирования человеческого капитала у молодого поколения, в свою очередь, определяет социально-экономическую мотивацию, а также дифференциацию возможностей накопления этого капитала. Как было замечено директором «Межведомственного центра социально-экономических измерений РАН», в условиях избыточного социально-экономического неравенства реализуются главным образом имитационные схемы технологического развития экономики и становления информационного общества. На сегодняшний день в Российской Федерации порядка 7 % совокупных расходов на инновации направляется на собственные разработки, что касается не только экономики в целом, но и ведущих ИТ-компаний. Порядка 40 % продукции ведущих ИТ-компаний потребляется в государственном секторе, из чего можно сделать вывод, что российский рынок не только не стимулирует собственные инновации, но и слабо поглощает имитационные нововведения. Из приведенных выше данных можно сделать вывод, что административная реформа и госсектор России остаются основным потребителем ИТ-технологий в текущем году, как это было, например, в 2005 г.
Подводя окончательный итог, можно сказать, что успешному внедрению интернет-банкинга в России препятствует в первую очередь то, что банки Российской Федерации недостаточно конкурентоспособны в области интернет-банкинга на международном рынке. Агентство "S&P" считает, что банковский сектор Российской Федерации остается одним из самых рискованных в мире. При присвоении рейтингов российским банкам
приходится учитывать постоянный риск кризиса системы в целом, что, по мнению аналитиков "S&P" лишний раз подчеркивает необходимость кардинальных изменений в банковском секторе России. Удельный вес предлагаемых услуг в области интернет-банкинга также ниже традиционного пакета услуг по сравнению с аналогичным соотношением на рынке банковских услуг Скандинавии, в том числе и Финляндии. На долю услуг интернет-банкинга влияют такие факторы, как квалификация специалистов банковского сектора, а также и менталитет потребителей данных услуг. Конкурентным преимуществом услуг интернет-банкинга, представленных ведущими финскими банками, является создание интернет-финансового кластера (кластерная теория формирования конкурентных преимуществ Портера является наиболее признанной), в состав которого входят телекоммуникационные и информационные компании. На примере успешного внедрения и применения данного сектора в Финляндии Россия может успешно завершить процесс интеграции интернет-банкинга в повседневное применение.
