CC BY
38Список литературы
1. Управление ООН по наркотикам и преступности: Всемирный доклад о наркотиках 2018: опиоидный кризис, растущий уровень употребления рецептурных препаратов, рекордные уровни производства кокаина и героина. [Электронный ресурс]: URL: http://www.unodc.org/unodc/index.html (дата обращения: 22.10.2018).
2. Нагаева Т. Вовлечение несовершеннолетних в совершение преступлений и антиобщественных действий / Т.Нагаева // Уголовное право, 2011. № 3. С. 43-48.
3. Перекрестова О.М. Наркомания подростков как социальная проблема и виды ее профилактики. Юристъ - Правоведъ, 2015. № 4 (71). С. 56-59.
4. Наркомания в России: состояние, тенденции, пути преодоления / Под ред. А.Н. Гаранского. М.: Изд-во ВЛАДОС-ПРЕСС, 2003. С. 350.
5. Павлов Д.В. Развитие российского законодательства об ответственности за вовлечение несовершеннолетних в совершение преступлений и антиобщественных действий / Д. В. Павлов // Ленинградский юридический журнал, 2013. №1. С. 216224.
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК ЭЛЕМЕНТ ВЗАИМОРАСЧЕТОВ
В ИНТЕРНЕТЕ Саблина Т.А.
Саблина Татьяна Андреевна - студент, отделение национальной экономики, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, г. Москва
Аннотация: в статье анализируются электронные технологии для денежных расчетов и оптимизация бизнеса посредством компьютерных систем в современных условиях развития интернет сервисов.
Ключевые слова: электронные платежные системы, электронные деньги, удаленное банковское обслуживание, электронно-цифровая подпись, электронные платежи через InterBank.
В современном онлайн мире есть все, что нужно современному человеку, и даже больше - это услуги, товары, общение, игры, возможности для самовыражения, поиска единомышленников, пр. За многое из списка приходится платить (обычная сделка покупки-продажи), но делать это привычным способом, то есть бумажными купюрами, не представляется возможным.
Потребность в электронных платежных системах несколько лет назад начали ощущать продавцы, покупатели и люди, работающие в сети Интернет. Закономерным результатом развития технологий в данном направлении стало появление электронных денег. Задачей таких платежных систем является создание универсальной среды для выполнения финансовых операций, которая бы объединяла и продавцов, и покупателей товаров и услуг.
Целью введения электронных денег является рост экономической эффективности Интернета как отдельной отрасли. Механизм работы электронных денег следующий -он позволяет пользователям, не отходя от своего компьютера, оплачивать товары, вести коммерческую деятельность, заключать сделки, получать денежные переводы.
Электронные деньги имеют много общего с электронными платежными картами, но в данном случае нет ни карты, ни пин-кода, зато есть логин и пароль для
совершения денежных операций. В любой момент пользователь платежной системы может вывести деньги на банковскую карту или любым другим удобным ему способом либо ввести их в сеть через банк, терминал, кредитку, почтовый перевод.
Электронные технологии за последние несколько лет успели глубоко внедриться в современные бизнес-процессы. Необходимость иметь под рукой актуальную информацию заставляет руководство задумываться о проблеме оптимизации бизнеса посредством компьютерных систем. Однако даже если перевод бухучета из привычной бумажной формы в новую электронную уже осуществлен, взаиморасчеты с банком все равно остаются недостаточно автоматизированными - полный переход на электронный документооборот организации только предстоит.
Многие банки сегодня располагают различными каналами для удаленного проведения платежных операций. Отправить "платежку" возможно из офиса, воспользовавшись выделенной линией связи либо модемным соединением. Реальностью стало и выполнение банковских операций через суть Интернет - для этого пользователю нужен только компьютер с доступом в него и ключ электронной цифровой подписи (ЭЦП), зарегистрированный в банке.
Удаленное банковское обслуживание позволяет владельцам повышать эффективность своего дела при минимальных усилиях. При этом экономится время (не нужно приходить в банк лично - вам достаточно для совершения платежа обычного ПК, причем провести операцию вы можете в любое время, а не только в кассовый день); работа становится максимально удобной; обработка платежей осуществляется максимально быстро (банковский оператор данные с бумажного оригинала не перепечатывает, что дает ему возможность исключить ошибки ввода, заодно сократив время обработки платежного документа); без проблем возможно осуществление мониторинга за состоянием документа в процессе обработки; клиент будет получать актуальные сведения о передвижении средств по счетам.
Каково положение дел на сегодняшний день в рассматриваемой области? Несмотря на очевидные преимущества, платежи электронного типа в России пока не слишком востребованы, поскольку клиенты банков сомневаются в их защищенности. Связано это с распространенным мнением о том, что компьютерные сети можно просто "взломать", а деньги потом никто не вернет. Отчасти это верно, но ведь деньги никогда не могут быть защищены на все сто процентов, более того, времена меняются, а электронные средства постепенно заменяют личное присутствие плательщика в области выполнения большинства необходимых транзакций.
На наш взгляд, безопасность электронных банковских платежей сегодня находится на достаточно высоком уровне, гарантией чему являются современные методы криптографии, применяемые для защиты платежных документов в электронном формате. В первую очередь, речь идет об ЭЦП (ГОСТ 34.10-94). С 1995 года цифровая подпись успешно используется в Банке России. Сначала Банк ввел систему межрегиональных расчетов в нескольких регионах, а теперь она охватывает РФ полностью и является неотъемлемым атрибутом функционирования современной банковской системы. Стоит ли сомневаться в степени надежности ЭЦП, если она проверена временем и самым непосредственным образом касается каждого гражданина России, пусть даже он об этом не знает?
Электронно-цифровая подпись - это лучшая и самая действенная на сегодняшний день гарантия безопасности. Согласно условиям типового договора между клиентом и банком, наличие под электронным документом достаточного числа зарегистрированных ЭЦП уполномоченных лиц является основанием для совершения операций по счетам клиента. В Федеральном Законе от 10.01.02 г. N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" определяется, что ЭЦП должна формироваться сертифицированным ФАПСИ и проверяться им в установленные сроки. Сертификация ЭЦП - гарантия того, что программа выполняет криптографические
функции в соответствии с нормативами ГОСТ и не совершает никаких деструктивных действий на ПК пользователя.
Для проставления ЭЦП необходимо иметь ключ, который можно хранить на любом ключевом носителе информации. Сегодняшние ключевые носители (это "e-Token", "USB-drive" и "Touch-Memory") по своей форме напоминают брелоки, можно в качестве носителя ключевой информации использовать дискеты.
Если клиент планирует использовать в своих расчетах с банком платежи электронного типа, нужно заключить договор с банком и получить от него соответствующую документацию, необходимое программное обеспечение. Затем следует настроить на своем ПК программное обеспечение и сформировать ЭЦП ключи. Подписание документа электронной цифровой подписью производится автоматически, когда вы вставляете ключевой носитель в свой ПК. Затем носитель извлекается и убирается в надежное место - без ключа личная электронная подпись подделана быть не может. Для защиты платежных документов информация в них при передаче из банка и в банк шифруется.
Каждый ключ ЭЦП является аналогом ручной подписи уполномоченного лица. В организации бумажные "платежки" подписывают обычно директор с главным бухгалтером, а в электронной системе оптимально сохранять такой же порядок и предусматривать разные ключи ЭЦП для уполномоченных лиц. Впрочем, возможно использовать одну ЭЦП, но этот факт должен быть отражен в клиентском договоре с банком.
Как предотвратить нелегальное применение ключа? Проще всего - с помощью пароля, который накладывается на некоторые виды носителей и на сам ключ. Данная мера позволяет минимизировать ущерб при утере, поскольку ключ без пароля становится недействительным, а владельца получает достаточно времени для сообщения банку о "компрометации" ЭЦП.
Электронные платежи через InterBank.
Давайте посмотрим, как клиент может пользоваться услугами электронных платежей, если в банке действует принцип комплексной реализации электронных услуг InterBank. В том случае, если клиент является частным предпринимателем или руководителем небольшой коммерческой фирмы и имеет доступ к Интернету, ему достаточно выбрать систему криптографической защиты (это ЭЦП и шифрование). Специалисты рекомендуют применять сертифицированную криптографию отечественного образца (хотя программное обеспечение подсистем в InterBank позволяет применять любые криптосистемы). Клиент может устанавливать сертифицированное ПО "КриптоПро CSP" или ограничиться встроенной системой Microsoft Base CSP.
Отсюда следует, что для организации удаленного обслуживания требуется три составляющих - операционная система Microsoft Windows, программное обеспечение ЭЦП, доступ к Интернету. Функциональные возможности для осуществления электронных платежей клиент получает на веб-сайте банка, используя приложение "Интернет-Клиент".
Если клиент - крупная фирма с солидным финансовым оборотом, ему оптимально выбирать другую подсистему InterBank, а именно "Клиент Windows". Ее использование поможет клиенту самостоятельно вести базу данных по электронной документации и подготавливать платежные поручения на своем ПК, не используя связь с банком. Когда нужные документы готовы, клиент соединяется с банком по выделенной или телефонной линии и производит обмен данными.
Отдельный тип услуг, предоставляемых комплексом InterBank, - это информирование клиентов о состоянии их банковских счетов, курсах валют, передача справочных данных через функцию голосовой связи, факс, экран сотового телефона.
Очень удобно осуществлять электронные расчеты путем визирования платежных документов сотрудниками предприятия, удаленных друг от друга. Пример: руководитель компании находится в командировке, бухгалтер в офисе готовит ему отчет и отправляет на подпись, директор получает его, проверяет и сам отправляет в банк. Эти и другие действия как раз позволяет выполнять подсистема "Интернет-Клиент", подключение к которой бухгалтером и директором предприятия осуществляется через Интернет. Шифрование данных, аутентификация пользователя будут проводиться по стандартному протоколу - SSL либо TLS.
Таким образом, применение электронных платежей дает бизнесу значительные преимущества в сравнении с традиционным сервисом. Должный уровень безопасности обеспечивает стандарт ЭЦП (ГОСТ 34.10-94), а также личная ответственность клиента за сохранность ключа подписи. Рекомендации по хранению и использованию ключей ЭЦП клиент может получить в банке - следуя им, вы будете совершать только надежные платежи.
Наряду с явными преимуществами, существуют еще и серьезные технические трудности, и проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью (ЭЦП).
Основных технических проблем несколько:
1. Во-первых, реализация. В дополнение к обычным трудностям добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии.
2. Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP-сервера и т. д. Вследствие этого обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку дешевле.
3. В-третьих, защита. Специалисты отказываются обсуждать ее в техническом аспекте.
Наряду с другими проблемами расширения рынка интернет-банкинга две причины — недостаточное предложение услуг и проблемы безопасности, — безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в России. Остается надеяться, что отечественные банки, наконец, поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы.
Сегодня в процессе ведения электронной экономической деятельности, хозяйствующие субъекты могут использовать несколько вариантов систем электронных денег. Подводя итоги сказанному в данной статье, можно сделать следующие выводы.
Во-первых, электронные деньги являются качественно новым типом кредитных денег, имеющим вид электронных импульсов, которые хранятся на техническом устройстве. В совокупности электронные дензнаки выполняют функции меры стоимости, средств платежа, накопления, обращения, функцию мировых денег.
Во-вторых, заслуживает отдельного внимания многоаспектная природа электронных денег (они обладают как товарной, так и кредитной, информационной, правовой природой).
В-третьих, электронные деньги в процессе своего развития прошли путь от безналичной формы к наличной. При этом грань между безналичными и наличными электронными дензнаками медленно, но уверенно стирается.
В-четвертых, электронные деньги все время развиваются, что и находит свое отражение в многообразии их видов.
Список литературы
1. Иванов О.М. История развития электронных денег // М: Банковское дело, 2006. № 1. С. 11-15.
2. Ершов А.П. «Электронные деньги» в поисках своей ниши. // М: Банковское дело, 2007. № 7. С. 29-32.
3. Кирьянов М.Электронные деньги: на пороге нового законодательства. // М: Банковское дело, 2010. № 1. С. 81-84.
