CC BY
68
- © Г.Т. Дараселия, 2014
УДК 336.77.067
Г.Т. Дараселия
СПОСОБЫ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ РИСКОВ
Проведено исследование ипотечного страхования, как инструмента повышения доступности ипотеки. На основе анализа данных по процентным ставкам, выдаваемых кредитов в России по сравнению с другими странами, показано наличие проблем, связанных с рисками инвестирования денежных средств в сферу ипотечного кредитования и пути их решения. Основная роль страхования в ипотечном кредитовании сводится к минимизации риск-менеджмента. Рассмотрено три вида ипотечного страхования, которые позволяют минимизировать риски. Особенность работы заключается в представлении новых инструментов и механизмов ипотечного кредитования, позволяющих повысить доступность ипотеки. Реализация механизмов новых видов ипотечного страхования предусматривает снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Рассмотрены проблемы, связанные с внедрением механизмов новых видов ипотечного кредитования в банковский сектор.
Ключевые слова: ипотека; ипотечный риск; бюро кредитных историй; страхование; секьюритицация.
Система управления ипотечными рисками - это совокупность методов и способов работы персонала банка, позволяющих обеспечить полезный экономический итог при наличии неопределенности в критериях работы, дать прогноз рискового действия и принять конструктивные меры к исключению или же понижению его негативных результатов.
Регулирование представляет из себя совокупность способов, нацеленных на охрану банка от риска.
Эти способы символически можно поделить на 4 категории:
• способы предупреждения рисков;
• методы перевода рисков;
• методы распределения рисков;
• методы поглощения рисков.
Целью данной статьи является освещение основных способов предупреждения рисков.
Важнейшим условием функционирования системы ипотечного кредитования является информационная прозрачность финансовых потоков, свободный обмен и доступность информации для всех участников ипотечного рынка.
Бюро кредитных историй
С принятием Федерального закона «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ кредиторы на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через бюро кредитных историй (БКИ).
Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» .
Бюро кредитных историй предлагают банкам следующие услуги:
• получение кредитных отчетов в режиме он-лайн (до 1 минуты);
• дисциплинирование заемщиков банка путем передачи данных об их финансовой дисциплине в бюро;
• получение информации из Центрального каталога кредитных историй;
• получение информации из Федеральной миграционной службы;
• мониторинг финансовой дисциплины заемщиков;
• скоринг бюро, построенный по данным бюро;
• разработка «кастомизированных», индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы данных;
• дисциплинирование заемщиков банка путем рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки;
• отчеты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро);
• системы борьбы с мошенничеством (fraud);
• системы обработки кредитных заявок;
• системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй.
Спектр услуг бюро постепенно расширяется и они предлагают все больше и больше аналитических услуг.
Работа кредитных бюро выгодна и банку, который снижает свои риски, и заемщику, который получает возможность создавать позитивную кредитную историю.
Страхование наиболее вероятных рисков
До настоящего времени широко использовались три основных вида страхования при ипотечном кредитовании: страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование недвижимости (залог), страхование риска утраты права собственности (титульное страхование). Сейчас активно прорабатывается вопрос страхования гражданской ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору или страхование финансовых рисков.
Самым распространенным и обязательным является страхование объекта залога, т.е. страхование риска
повреждения или утраты этого объекта. И банк, как залогодержатель по договору, и заемщик заинтересованы в сохранности имущества в любой момент времени независимо от возможных жизненных ситуаций.
На второе место по популярности и распространенности многие эксперты поставили страхование жизни заемщика от рисков смерти, утраты трудоспособности (присвоения 1 или 2 группы инвалидности), временной утраты трудоспособности на срок более одного месяца по причине несчастного случая.
Титульное страхование предполагает страхование риска утраты права собственности в результате возникновения претензий на имущество со стороны третьих лиц в случае признания сделки недействительной.
Такие страховые программы защищают финансовые вложения заемщика в приобретенную недвижимость в случае выявления фактов незаконного владения данным имуществом предыдущим его владельцем (или владельцами).
Скоринг как метод оценки кредитного риска
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить кредитоспособность будущих заемщиков.
Основные цели, к которым, стремиться любой банк при внедрении полноценной системы кредитного скоринга можно сформулировать так:
• увеличить кредитный портфель за счет уменьшения количества необоснованных отказов по кредитным заявкам;
• повысить точность оценки заемщика;
• уменьшить уровень невозвратов;
• ускорить процедуру оценки заемщика;
• создать централизованное накопление данных о заемщиках;
• снизить формируемые резервы на возможные потери по кредитным обязательствам;
• быстро и качественно оценить динамику изменений кредитного счета индивидуального заемщика и кредитного портфеля в целом.
В общепринятой практике кредитный скоринг определяется двумя задачами, каждая из которой имеет свои характерные аспекты и особенности:
• создание скоринговых моделей -моделей оценки кредитоспособности;
• построение скоринговой инфраструктуры.
Скоринг-системы позволяют банковским работникам быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке и определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска.
Секьюритизация ипотечных кредитов
Секьюритизация кредитных долгов через ипотеку превращает недвижимость как реальный актив в надежный, оптимально работающий дополнительный финансовый капитал, в фондовые инвестиции, постоянно пополняющие кредитные ресурсы, за счет чего эффективно решается проб-
1. Банковское дело: учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е изд., перераб и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.
2. Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».
лема банковской ликвидности кредитных институтов и жилищного инвестирования.
Решение проблемы ограниченности банковских ресурсов в трансформации неликвидных кредитов (ипотечных долгов) в ликвидные ценные бумаги. При этом, несомненно, остаток баланса долговых обязательств по ипотечным кредитам более четко соответствует объему эмитированных ценных бумаг, что предполагает большую стабильность и надежность общего финансового и инвестиционного рынка.
Секьюритизация позволяет банку:
1) повысить ликвидность за счет удаления с баланса долгосрочных ипотечных кредитов;
2) снизить кредитный и процентный риски, трансформируя неликвидные ипотечные кредиты в ликвидные активы, в роли которых выступают новые формы ценных бумаг;
3) улучшить показатели капитализации кредитных институтов;
4) увеличить объем кредитных операций и получить доход, оставляя за собой право обслуживания ипотечных кредитов.
Реализация предложенных мероприятий позволит оптимизировать банковские операции с ипотекой, а также повысить качество кредитного портфеля и улучшить финансовое состояние и надежность банка.
_ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
3. Пищулин А.С. Национальные особенности кредитного скоринга. - URL: http:// www.factoringpro.ru, 2008.
4. Ивакин И. В. Понятие, сущность и значение секьюритизации ипотечных кредитов для развития систем ипотечного жилищного кредитования. - URL: http://www. ipotekasystem.ru, 2009. iiim
КОРОТКО ОБ АВТОРЕ_
Дараселия Георгий Теймуразович - аспирант, e-mail: [email protected], Российский Университет Дружбы Народов.
UDC 336.77.067
METHODS OF PREBVENTONG MORTGAGE RISK
Daraseliya G.T., Graduate Student, e-mail: [email protected], Peoples' Friendship University of Russia.
The article describes the research of the mortgage insurance as a tool facilitating the mortgage affordabil-ity. Today, it is impossible to get a mortgage loan without getting the mortgage insurance. The author points out the problems resulting from the investment risks in mortgage lending and the solution approaches, while analyzing the data on the interest rates on the mortgages granted in Russia, as compared with other countries. The primary purpose of the mortgage insurance is to minimize the risk management. The article describes three types of mortgage insurance enabling the risk minimization. The distinctive feature of the research is providing the new tools and methods of mortgage lending improving the mortgage affordability. Implementation of the new methods of mortgage lending involves lowering of the mortgage interest rates. The problems related to the implementation of the new types of mortgage lending in the banking sector have been reviewed.
Mortgage insurance motivates the creditors to grant affordable loans to their clients and provides the banks, borrowers, insurers and market as a whole with the required insurance and reinsurance coverage. Implementation of the suggested solutions will ensure the optimization of the mortgage banking and enhance the quality of the credit portfolio, as well as the financial standing and reliability of the bank.
Key words: mortgage; mortgage risk; credit bureau; credit reference agency; securitization; insurance.
REFERENCES
1. Bankovskoe delo: ucheb. Pod red. G.N. Beloglazovoi, L.P. Krolivetskoi. 5-e izd., pererab i dop. (Banking business: Textbook, Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. (Eds.), Rev. 5), Moscow, Finansy i statistika, 2005.
2. O kreditnykh istoriyakh. Federalnyi zakon Rossiiskoi Federatsii 30 dekabrya 2004 goda N 218-FZ (On credit histories. Federal Law of the Russian Federation dd. December 30, 2004 N 218-03).
3. Pishchulin A.S. Natsionalnye osobennosti kreditnogo skoringa (National specifics of the credit scoring), URL: http://www.factoringpro.ru, 2008.
4. Ivakin I.V. Ponyatie, sushchnost' i znachenie sek'yuritizatsii ipotechnykh kreditov dlya razvitiya sistem ipotechnogo zhilishchnogo kreditovaniya (Concept, essence and meaning of securitization of the mortgage in development of the home mortgaging), URL: http://www.ipotekasystem.ru, 2009.
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ЗАРИСОВКИ.
Шахтерская лампа. История
С увеличением добычи угля шахты становились все глубже. В шахтах стал появляться метан. Первые вспышки рудничного газа в Донбассе датируются 1878 годом. В 1890 году адъютант-профессором Н.Д. Коцовским и академиком Н.С. Курнаковым, обследовавшими шахты Донбасса, было установлено наличие значительного выделения газа, неудовле-творительное проветривание шахт и предложено в качестве меры борьбы с метаном его выжигание.
По существовавшим тогда Правилам безопасности надзор шахты должен был привлекаться к ответственности за допущение на работу шахтеров без предварительного выжигания газа в забоях. Но выжигание метана особо не спасало. Требовались светильники, которые могли работать в метановой среде.
Источник: http://www.rosugol.ru/museum/lamp.php http://eng.polymus.ru/rv/?s=44&d_id=894
Реклама шахтной предохранительной лампы в магазине К.А. Семадени, Юзовка
