Специфика рисков при микрокредитовании нерезидентов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.7

СПЕЦИФИКА РИСКОВ ПРИ МИКРОКРЕДИТОВАНИИ НЕРЕЗИДЕНТОВ

Каштанова Юлия Андреевна, магистрант; Алтайский филиал Финуниверситета, Барнаул, РФ

Микрофинансовые организации (МФО), наращивая объемы и расширяя масштабы своей деятельности, продолжают приобретать все большую популярность, выступая наиболее динамично развивающимся сектором финансового рынка России В связи с ужесточением требований со стороны государства к микрофинансовым организациям они находятся в поиске новых клиентов, которыми все чаще в последнее время становятся нерезиденты. Кредитование данной категории населения связано с большим количеством рисков, имеющих свою специфику.

В данной статье рассмотрены особенности и специфика рисков, которые возникают при осуществлении кредитования нерезидентов микрофинансовыми организация-

Ключевые слова: микрофинансовые организации; кредитование нерезидентов; рынок микрокредитования; риск; кредитный риск; микрозайм (микрокредитование).

SPECIFICS OF RISKS IN MICRO-CREDITING OF NON-RESIDENTS

Kashtanova Yuliya Andreevna, graduate student, Altai branch of Financial university, Barnaul, Russian Federation

Microfinance organizations (MFIs), increasing the volume and expanding the scope of their activities, continue to gain more and more popularity, acting as the most dynamically developing sector of the Russian financial market. Due to stricter requirements on the part of the state for microfinance organizations, they are looking for new clients, which are increasingly becoming non-residents. Lending to this category of population is associated with a large number of risks that have their own specifics.

This article discusses the features and specifics of risks that arise when lending to nonresidents by microfinance organizations.

Keywords: microfinance organizations; lending to non-residents; micro-credit market; risk; credit risk; micro-loan (micro-credit).

Для цитирования: Каштанова Ю.А. Специфика рисков при микрокредитовании нерезидентов // Наука без границ. 2020. № 2(42). С. 33-38/

Основные положения:

- сформулированы понятия «микрофинансовая организация», «микрозайм (микрокредитование)», «риск», «кредитный риск».

- определены специфические особенности микрофинансирования нерезидентов.

Важно отметить, что рынок микрофинансирования России начал стремительно сокращаться. Резкое снижение объемов выдачи займов физическим лицам связано с планомерной работой регулятора по санации сектора микрофинансирования от недобросовестных игроков.

Каждый год Банк России вводит новые ужесточения для микрофинансовых организаций (требования к капиталу, ограничение процентов по займам и штрафам, введение института саморегулирования). В связи с этим многие микрофинансовые организации вынуждены обратиться к кредитованию такой категории граждан, как нерезиденты, что связано с высоким риском.

Анализ степени разработанности темы исследования показывает, что в зарубежной и отечественной научной литературе проблемами микрокредитования нерезидентов никто не занимался на теоретическом уровне. На уровне практики данным вопросом занимаются всего несколько микрофинансовых организаций в нашей стране.

Цель исследования - рассмотреть особенности и специфику рисков, которые возникают при осуществлении кредитования нерезидентов микрофинансовыми организациями.

Для достижения поставленной цели необходимо было решить ряд задач:

- рассмотреть понятие кредитного риска и микрокредитования;

- выявить особенности рисков при кредитовании нерезидентов микрофинансовыми организациями.

Для выявления специфики рисков, которые возникают при осуществлении кредитования нерезидентов микрофинансовыми организациями, необходимо определиться с базовыми понятиями, такими как микрофинансовая организация, микрозайм (микрокредитование) и кредитный риск.

В соответствии с Федеральным за-

коном от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация (МФО) определяется как коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком, выдающая займы. Следовательно, микрофинансовая деятельность - это деятельность юридических лиц, которые имеют статус микрофинансовых организаций, по предоставлению микрозаймов1.

При этом микрозайм - заем, не превышающий предельный размер обязательств заемщика перед займо-давцем по основному долгу, размер установлен законом2.

В Российской Федерации микрозаймы предоставляются в рублях. Основанием для выдачи денежных средств является заключение договора микрозайма.

При подробном рассмотрении данных, характеризующих динамику количества заключенных договоров микрозайма, отмечается тенденция ежегодного роста исследуемого показателя, а среднегодовой прирост за 2014-2018 гг. составил по России 37,13 % (табл.) [1].

При этом следует обратить внимание на то, что максимальный прирост спроса наблюдался в 2016 г. - темп прироста по количеству заключенных договоров микрозайма по России составил 67,98 % по сравнению с предыдущим периодом.

Также особого внимания заслуживает динамика спроса на услуги предоставления микрозаймов с использованием дистанционных технологий (онлайн микрозаймы), которые по

1 Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/ (дата обращения 15.01.2020).

2 Там же

итогам 2017 г. возросли почти вдвое. ключенных договоров микрозайма Представленные данные также по- доминирующая часть приходится на зволяют увидеть, что в структуре за- физические лица (более 90 %) (рис.).

Таблица

Динамика договоров микрозайма МФО, заключенных в 2014-2018 гг. [3]

№ п/п Наименование показателя 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.

1 Всего договоров микрозайма, тыс. ед. 8712,9 11320,3 19015,1 23498,9 21245,2

1.1 В т.ч. индивидуальные предприниматели 45,8 32,2 25,3 14,4 9,8

1.2 Юридические лица 33,9 21,4 19,4 20,7 12,5

1.3 Физические лица 8633,2 11266,7 18970,4 23463,8 21222,9

2 Онлайн микрозаймы, единиц н/д н/д 3663 6721,2 8759

90.8

ш

2017 г

2018 г.

■ I Тндтштду альныепр едгцл та шателн ш Юридическпие лица ■ Фг инческие лица

Рис. Структура совокупного портфеля микрозаймов в разрезе основных категорий потребителей микрофинансовых услуг за 2017-2018 гг. [3]

Необходимо отметить, что доля микрозаймов «До зарплаты» (а именно займов на сумму не более 30 тыс. руб. на срок, не превышающий 30 дней) в общем портфеле микрозаймов физических лиц в анализируемом периоде находится в среднем на уровне 50 % [1].

Микрокредитование, как и любое кредитование, сопряжено с кредитным риском. Риск в микрофинансовой организации - это характерная для

микрофинансовой деятельности вероятность наступления у микрофинансовой организации ряда непредвиденных потерь по причине реализации неблагоприятных событий, которые обусловлены:

- внутренними факторами (к примеру, уровень квалификации сотрудников, проводимые организационные изменения, уровень текучести кадров);

- внешними факторами (к приме-

ру, изменения экономических условий деятельности организаций, сбои в производственном процессе и др.)3.

Кредитный риск микрофинансовой организации представляет собой риск возникновения у микрофинансовой организации убытка по причине неисполнения, несвоевременного или неполного исполнения заемщиками договорных обязательств по договору с микрофинансовой организацией4.

Чаще всего возникновение кредитного риска обусловлено снижением платежеспособности заемщика. Такая тенденция приводит к ухудшению качества кредитного портфеля МФО, что в результате сказывается на снижении количества новых выдач займов.

По сути, микрофинансовой деятельности присущи те же риски, которые свойственны обычному традиционному банковскому бизнесу, однако с определенной спецификой. Также имеет свои особенности кредитный риск при кредитовании лиц нерезидентов. На сегодняшний день на территории России официально зарегистрировано чуть больше 2000 микрофинансовых организаций. Из них с нерезидентами работают единицы.

Понятия «резидент» и «нерезидент», как правило, используются в налогообложении или валютном контроле. Согласно российскому законодательству налоговыми резидентами считают тех лиц, которые фактически находились на территории РФ минимум 183 календарных дня в течение 12 следующих подряд месяцев. К нерезидентам, соответственно, относятся те, что не подпадает под это условие.

Необходимо отметить, что с граж-

данством человека налоговое рези-дентство не связано. Следовательно, гражданин России может являться как резидентом, так и нерезидентом, если он живет за границей. Кроме того, для резидентов в российском налоговом законодательстве применяются различные налоговые ставки (13% против 30%), а также возможность получения налоговых вычетов.

В области валютного контроля резидентом России признаются все граждане вне зависимости от количества нахождения дней на территории России и за рубежом. Кроме того, отличаются ограничения и правила по валютным операциям для резидентов и нерезидентов.

Наибольшее количество нерезидентов наблюдается среди мигрантов из стран Узбекистана, Таджикистана и Киргизии. У всех граждан вышеперечисленных стран может быть вид на жительство.

У граждан Узбекистана и Таджикистана применяется Патентная система миграционного учета. Согласно ей, они могут прибывать на территории РФ на основании Патента, действующего 1 год с момента выезда на территорию РФ, но каждый месяц они должны платить авансовый платёж за пользование этим патентом. В каждом регионе стоимость данного платежа различна.

Самая популярная цель кредита у мигрантов из Средней Азии - отправить деньги на родину. Деньги берут, чтобы финансово поддерживать семью, оставшуюся дома: жене и детям на питание, родителям на лечение и так далее. Также мигранты часто вы-

3 Протокол от 27.07.2017 № КФНП-26 «Базовый стандарт по управлению рисками микрофинансовых организаций». - Режим доступа: https://cbr.ru/queries/xsltblock/file/59847/14 (дата обращения 15.01.2020).

4 Протокол от 27.07.2017 № КФНП-26 «Базовый стандарт по управлению рисками микрофинансовых организаций». - Режим доступа: https://cbr.ru/queries/xsltblock/file/59847/14 (дата обращения 15.01.2020).

нуждены брать кредит, чтобы вернуть долг соседям, помогавшим купить билет на самолет. Следующая причина - кредит нужен на оформление документов, аренду жилья, плату за проезд на первое время. Тех денег, что мигрант привозит с собой, часто не хватает до первой зарплаты. В случае, когда работу сразу не нашел или стал жертвой мошенников, кредит особенно актуален, и долг стимулирует как можно скорее трудоустроиться. Далее по нисходящей популярности идут: билет домой (поезд, самолет), строительство (или ремонт) дома на родине, покупка машины и скота на родине.

Средняя сумма кредита, который берет мигрант из Средней Азии, - 30 тыс. рублей сроком на 6 месяцев. Процентная ставка в российских МФО составляет около 130% [4].

В реальности банки и большинство микрокредитных организаций почти не дают займы трудовым мигрантам -под любыми предлогами, что вызвано высокими рисками. Микрофинансовые организации тоже неохотно рассматривают мигрантов в качестве потенциальных клиентов.

Причина отказа кроется в недоверии к целевой аудитории и, как правило, отсутствии кредитной истории у мигрантов. Практика показывает, что большинство граждан развивающихся стран (к которым относятся среднеазиатские) приезжают по причине отсутствия достойной работы дома.

Учитывая траты на дорогу, оформление документов (регистрация, патент), аренду жилья и при этом порой невысокую зарплату, здесь трудовой мигрант относится к категории людей с низким уровнем дохода. Соответственно, в чужой стране у него меньше возможностей вовремя отдавать дол-

ги. Более того, всегда есть риск, что к положенному сроку платежа по кредиту иностранец уедет на родину и перестанет выходить на связь. Тогда кредитору очень сложно заставить такого должника вернуть деньги.

Еще одна причина: трудовые мигранты, как правило, ничего не могут предоставить в залог. У них нет в России дорогостоящих вещей, банковских счетов и недвижимости. Даже если речь о маленькой сумме в долг, МФО нужна материальная гарантия. Большинство граждан среднеазиатских стран не могут ее предоставить. Мигранты часто понимают, что нарушили закон, намеренно скрываются, и искать их сложно. Кроме того, изменения в коллекторском законодательстве усложнило работу.

Также в последнее время со стороны государства ужесточаются требования к микрофинансовым организациям. В частности, контроль за выдачей кредитов нерезидентам. Так, вступление в силу указания ЦБ РФ № 4855-У обязует финансовые учреждения ужесточить контроль за выдачей кредитов нерезидентам. Указание подготовлено с целью совершенствования механизма контроля за репатриацией иностранной валюты и валюты РФ и распространения порядка представления документов и информации, предусмотренных Инструкцией №181-И на операции физических лиц-резидентов.

Пунктом 2.26 Инструкции №181-И введена обязанность направления в Банк физическими лицами - резидентами договора займа, предусматривающего предоставление денежных средств нерезиденту5.

Федеральным законом от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» предусмо-

трена обязанность по репатриации резидентами иностранной валюты и (или) валюты РФ на собственные счета в соответствующих кредитных организациях денежных средств, полученных от нерезидентов и причитающихся им по условиям договора займа, когда займ предоставляется резидентом не-резиденту6.

Таким образом, осуществление кредитования нерезидентов микрофи-

нансовыми организациями имеет ряд специфических черт, которые возникают из особенностей данной категории заемщиков. Кроме того, влияние также оказывается изменениями законодательства в данной области. Для преодоления сложностей, связанных с кредитованием нерезидентов, необходимо разрабатывать эффективную систему по управлению риском.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Захарова О.В. Проблемы функционирования и регулирования институтов микрофинансирования в России // Проблемы экономики, финансов и управления производством: сб. науч. тр. вузов России. 2018. № 40. С. 14-21.

2. Кашипова И.Р. Современное состояние и тенденции развития рынка микрофинансовых услуг в России // Экономические науки. 2019. № 3. С. 36-42.

3. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов. Информационно-аналитический материал. Москва, 2019. - Режим доступа: http://www.fcsm.ru/Content/ Document/File/83879/review_mfi_19Q2.pdf (дата обращения 15.01.2020).

4. Одиноков Е. Как мигранту получить кредит в России и куда обратиться. - Режим доступа: http://muhojir.info/news/707 (дата обращения 15.01.2020).

REFERENCES

1.ZaharovaO.V.ProHemyfunkcionirovaniyairegulirovaniyainstitutovmikrofinansirovaniya v Rossii [Problems of functioning and regulation of microfinance institutions in Russia]. Problemy ekonomiki, finansov i upravleniya proizvodstvom: sb. nauch. tr. vuzov Rossii, 2018, no. 40, pp. 14-21.

2. Kashipova I.R. Sovremennoe sostoyanie i tendencii razvitiya rynka mikrofinansovyh uslug v Rossii [Current state and development trends of the microfinance services market in Russia]. Ekonomicheskie nauki, 2019, no. 3, pp. 36-42.

3. Obzor klyuchevyh pokazatelej mikrofinansovyh institutov. Informacionno-analiticheskij material [An overview of the key indicators of microfinance institutions. Information and analytical material]. Moskva, 2019. Available at: http://www.fcsm.ru/Content/Document/ File/83879/review_mfi_19Q2.pdf (accessed 15 January 2020).

4. Odinokov E. Kak migrantu poluchit' kredit v Rossii i kuda obratit'sya [How can a migrant get a loan in Russia and where to apply]. Available at: http://muhojir.info/news/707 (accessed 15 January 2020).

Материал поступил в редакцию 03.02.2020

© Каштанова Ю.А., 2020

5 Указание Банка России от 05.07.2018 № 4855-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 августа 2017 года N 181-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации при осуществлении валютных операций, о единых формах учета и отчетности по валютным операциям, порядке и сроках их представления». -Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_307147/ (дата обращения 15.01.2020).

6 Федеральный закон от 10.12.2003 №173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле». -Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45458/ (дата обращения 15.01.2020).