CC BY
46
УДК 343.72 ББК 67.408
© 2019 г. Денисов Сергей Леонидович,
старший преподаватель кафедры специальных дисциплин Новороссийского филиала
Краснодарского университета МВД России.
E-mail: denisovsergei@yahoo.com
СПЕЦИФИЧЕСКИЕ СПОСОБЫ СОВЕРШЕНИЯ СТРАХОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ
Автор акцентирует внимание на том, что об исключительно важном значении способа совершения преступления при расследовании свидетельствует факт его использования в качестве определяющего элемента при формировании и ведении централизованных оперативно-справочных розыскных и криминалистических учетов, экспертно-криминалистических коллекций и картотек органов внутренних дел Российской Федерации.
Ключевые слова: страхование, расследование, преступник, мошенничество, фальсификация.
Denisov Sergey Leonidovich - senior lecturer of the Department of special disciplines of the Novorossiysk branch
of the Krasnodar university of the Ministry of the internal affairs of Russia.
SPECIFIC METHODS OF IMPLEMENTATION OF INSURANCE FRAUD IN THE AREA OF REAL
ESTATE INSURANCE
The fact that it is used as a decisive element in the formation and maintenance of centralized operational inquiry and search and forensic censuses, forensic collections and card files of the internal affairs agencies of the Russian Federation testifies to the crucial importance of the method of committing a crime when investigating crimes.
Keywords: insurance, investigation, criminal, fraud, falsification.
Изучение результатов уголовных дел о страховом мошенничестве, судебной практики, а также анкетирование сотрудников правоохранительных органов, представителей пожарной инспекции, МЧС, сотрудников страховых компаний позволило выделить специфические способы совершения страхового мошенничества в сфере страхования недвижимости и классифицировать их в зависимости от временного фактора.
Деятельность участников страхования протекает во времени в зависимости от срока страхового договора, начинается с момента его заключения и заканчивается после наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения. Страховое мошенничество может быть совершено на каждом этапе, включая подготовку, исполнение и сокрытие. В этом можно наглядно убедиться, проанализировав следующие этапы страхования:
- Этап 1 - анализ объекта страхования, регистрация рисков, определение рисковых обстоятельств;
- Этап 2 - оценка стоимости риска;
- Этап 3 - оформление первичных документов для заключения договора страхования;
- Этап 4 - корректировка стандартных условий договора;
- Этап 5 - достижение соглашения по существенным условиям страхования;
- Этап 6 - подписание договора страхования;
- Этап 7 - вступление договора страхования в силу;
- Этап 8 - оплата страхового взноса и получение полиса;
- Этап 9 - исполнение договора страхования, контроль за степенью риска;
- Этап 10 - при изменении степени риска происходит корректировка условий договора страхования;
- Этап 11 - наступление страхового случая, принятие решения о выплатах (об отказе в выплате), возмещения;
- Этап 1 2 - окончание действия договора страхования [1].
Обратим внимание, что корыстная цель хищения чужого имущества путем обмана может быть осуществлена на каждом этапе процесса страхования. Однако особенное значение установка корыстной цели имеет «для квалификации приготовительных действий к хищению, а также покушения на его совер-
шение и совершение хищения в соучастии, поскольку указанные признаки свойственны именно прямому умыслу при совершении общественно опасного деяния.
В частности, установление направленности умысла на хищение чужого имущества в том или ином размере необходимо потому, что в зависимости от размера похищенного имущества деяние может квалифицироваться не как преступление, а как административное правонарушение». [2]
В контексте сказанного полагаем, что корыстная цель на совершение страхового мошенничества тщательно готовится субъектом страхового дела и может быть осуществлена в устном обещании более выгодных условий страхования, чем те, которые осуществляются в процессе заключения и исполнения договора страхования. Так, например, происходит при оценке рисков, выборе тарифов страхования, определении и согласовании страховой суммы, установлении доли возмещения ущерба имуществу самим страхователям (франшиза) [3].
Однако при сговоре с клиентом страхования (за вознаграждение) страховщик все операции страхования может оформить фиктивной документацией.
В результате незаконную прибыль получают обе стороны страхования. Таким образом происходит обман страховой компании. Ложная документация практически может оформляться на любой стадии заключения договора, т. к. она составляется по шаблону, разработанному страховщиком. Рассмотрим следующие типичные схемы страхового мошенничества при страховании жилья:
- Схема 1. Страхование квартиры по сговору с агентом оформляется договором страхования без осмотра объекта страхования и описывается по фотографии, предоставленной страхователем. Оформляется фиктивная документация, а обман состоит в получении незаконной прибыли страховщиком, а также в предоставлении страхователю выгодных условий в оплате страховых взносов, нередко с возможной рассрочкой, удобной для страхователя.
- Схема 2. Страхование загородного дома с прилегающим земельным участком. В сговоре с собственником жилья агент на стадии заключения договора страхования производит формально осмотр объектов страхования, их описание и оформление фиктив-
ной документации с заранее умышленной установкой на повышение стоимости объекта страхования. Обман страховой компании совершается умышленно со стороны участников страхования путем оформления фиктивной документации, подтверждающей характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.
Особенно распространено страховое мошенничество в страховании частного жилого сектора от риска наводнения в половодье или от сильных осадков. Рассмотрим также их схемы:
- Схема 1. Частный дом застрахован вместе со всеми хозяйственными объектами и садово-огородным участком без каких-либо нарушений при заключении страхового договора и его исполнении вплоть до наступления страхового случая (наводнения). Однако при оформлении страхователем необходимой документации для получения страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая страховщиком было отказано в выплате возмещения в связи с якобы нарушенным соглашением между страховщиком и страхователем. А именно - из-за несоответствие ставки платежа по страхованию с единицы страховой суммы за определенный период до наступления страхового случая. При судебном разбирательстве выяснилось, что умышленно был совершен обман со стороны страховщика еще во время заключения страхового договора, т. к. страхователь не пошел на сделку со страховщиком, а руководство страховой организации не приняло во внимание доводы страхователя о мошенничестве, не проверив возможность совершения страхового мошенничества со стороны своего страхового агента.
- Схема 2. Частный дом не был застрахован от риска наводнения и причиненного им ущерба, но в сговоре с агентом дом был застрахован после наступления страхового случая (наводнения) «задним числом» с системой скидок и полным возмещением ущерба по фальшивым документам. Сведения о случившемся были получены правоохранительными органами из заявления соседей.
С фальсификацией документации при страховании квартир в многоквартирных домах правоохранительные органы встречаются довольно часто по жалобам собственников в связи со сложностью получения страховой выплаты или неполным возмещением
причиненного ущерба, а также необоснованным отказом в страховой выплате. Однако расследование такой категории дел, повсеместно наталкивается на воспрепятствование привлечения виновных лиц к ответственности. К этому стремятся как сами виновные, так и страховые организации - их юристы защищают страховщиков в суде. Поэтому следователю крайне необходимо знать криминалистические признаки способов совершения страхового мошенничества, а также следов, оставленных мошенниками в процессе совершения преступления.
Мошеннические действия субъектов страхового дела представляют собой совокупность способов совершения преступления с использованием своего служебного положения [4] и способов получения незаконных выгод путем обмана страхователей, посредников, партнеров, а в итоге - государства.
Заметим, что способы совершения страхового мошенничества чаще всего обусловлены спецификой служебной деятельности субъекта страхового дела, характером его должностного положения и его правомочиями. Поэтому в зависимости от субъекта страхового дела способы совершения страхового мошенничества можно классифицировать на совершаемые:
- Сотрудниками головного управления страховой организации, которые ведут все дела со страхователями при финансовых расчетах;
- Сотрудниками управлений по отраслям страхования, экспертных групп (оценка ущерба и организация выплат страховых сумм и возмещения, связь с посредниками страхования);
- Сотрудниками бухгалтерии и коммерческого отдела;
- Сотрудниками юридического отдела, отдела кадров, вычислительного центра и др.
В зависимости от возможности использования служебного положения в совершении страхового мошенничества можно выделить следующие способы совершения мошенничества субъектами страхового дела:
1. Под видом правомерных, предусмотренных законодательством о страховом деле действий руководства страховой компании, входящих в их компетенцию в процессе совершения страхового дела совершается:
- хищение денежных средств, предназначенных для выплат страхователям и направленных на причинение значительного ущер-
ба имуществу страхователей в связи с незаконным отказом в страховой выплате;
- затягивание рассмотрения жалоб страхователей, истребование множества документов, якобы необходимых для возмещения причиненного ущерба и принятие решений с целью присвоения финансовых средств;
- составление фиктивных ответов на запросы органов надзора, органов следствия при получении информации о страховом мошенничестве;
- проведение ряда проверок (для видимости) деятельности филиалов, агентств, представительств с оформлением фиктивной документации в бухгалтерской отчетности;
- преступное бездействие в тех случаях, когда страховое мошенничество совершено путем обмана лицом, являющимся одним из субъектов страхового дела.
- присвоение денежных средств, полученных в результате заключения договора страхования без их регистрации в документации страховой компании;
- сокрытие надлежащего юридического оформления страховых операций, совершаемых филиалами или представительствами страховой организации без их регистрации в государственном реестре, в целях получения неучтенной выручки;
- систематическое использование в процессе страхования неучтенных полисов под видом «испорченных»;
- включение в бухгалтерский учет заведомо ложных данных об увеличении доходов страховой компании (стоимости страховых услуг по фиктивным договорам, которых не было в действительности);
- неполное оприходование выручки от продаж страховых услуг в бухгалтерской документации, а также нарушение порядка инкассирования денежных средств, полученных в течение дня от страхователей;
- заведомо неправильное оформление договоров страхования, не позволяющее своевременно его опротестовать и получить страховую выплату (отсутствие даты составления договора и подписи страховщика, отсутствие условий внесения страховой премии);
- использование полисов, выпускаемых не страховой организацией, а филиалами и представительствами от своего имени, что дает им возможность в дальнейшем уклоняться от оплаты страховых выплат и присвоить им полученные денежные средства.
Указанные способы страхового мошенничества, как правило, совершаются в соучастии группы мошенников. В криминалистике, исходя из признака связи соучастников, преступные группы принято делить на:
- «Случайно или ситуативно объединившиеся;
- Предварительно сговорившиеся о совершении преступления;
- Устойчивые, организованные» [5].
Напомним, что две первые преступные
группы были нами рассмотрены выше при описании способов совершения мошенничества участниками страхования (страхователем и агентом страхования). В связи с этим остановимся на рассмотрении особенности организованной группы, соучастниками которой являются субъекты страхового дела. Оговорим сразу, что под организованной преступной группой мы понимаем: «устойчивое объединение двух или более лиц с целью совершения одного или нескольких преступлений» [5].
Сформированные преступные объединения страховых мошенников на основе тесной субъективной взаимосвязи и взаимозависимости между членами группы, обладающими чаще всего преступным опытом, отличаются относительной сплоченностью и постоянством, т. к. объединены общей корыстной целью хищения денежных средств из страхового фонда.
Это приводит к внутреннему организационному оформлению, появлению четкой иерархии в преступной группе с распределением ролей между ее членами в соответствии с «технологией» подготовки, совершения и сокрытия преступления.
Сплоченность членов преступной группы, как правило, осуществляет ее лидер или несколько членов «актива», которые занимаются разработкой способов совершения мошенничества и их тщательной маскировкой под видом законодательной страховой деятельности.
Результатом нашего изучения уголовных дел лицах, входящих в организованную преступную группу страховых мошенников, совершивших противоправные действия с использованием своего служебного положения, свидетельствуют о том, что лидерами организованной преступной группы являются высокоуспешные руководители страховой организации - «мозговой центр» организованной преступности, а остальные участники страхового мошенничества являются ведомыми.
Так, при совершении страхового мошенничества должностным лицом, относящимся к руководству страховой организации, противоправным деяниям придается видимость законности, правомерности мошеннических действий по содержанию хищения денежных средств из страхового фонда. Обеспечив успешное прикрытие мошеннических действий преступной организации глубокими знаниями действующих норм гражданского, административного, уголовного, финансового, налогового, страхового законодательства, лидер стремится использовать различные способы безопасного уклонения от действующего законодательства с помощью связей и неделовых контактов с представителями власти, страхового надзора и правоохранительных органов. Неслучайно, что при этом значительное число профессионалов - юристов, экономистов, финансистов, программистов пришло на службу в страховые организации, став, за редким исключением, соучастниками страхового мошенничества в целях получения незаконной прибыли от хищения денежных средств из миллиардных страховых фондов. Отметим, что в страховых организациях, где работают добросовестные страховщики, как правило, создана система безопасности по выявлению и пресечению страхового мошенничества. А там, где руководство страховой организации не желает тратить финансовые ресурсы на предупредительные мероприятия по борьбе с мошенничеством и создание служб внутренней безопасности, мошенникам выплачивают огромные денежные средства, которые потом оплачивают добросовестные страхователи.
Возвращаясь к рассмотрению организованных преступных группировок, совершающих мошенничество в сфере страхования, отметим, что соучастниками преступлений могут быть и сотрудники среднего звена страховой организации - высококвалифицированный персонал с большим опытом работы из отделов, управлений, филиалов, агентств, представительств страховой организации. В отличие от руководства, мы отнесли их к низкоуспешным субъектам страхового дела. В эту же группу входит персонал сотрудников бухгалтерии, коммерческого отдела, вычислительного центра, страховых юристов, занимающихся с претензионной работой плательщиков страховых взносов, страховых экспертов, ревизоров, и др. Таким образом, в организо-
ванной преступной группе страховых мошенников, состоящих из субъектов страхового дела, могут быть две внутренние силы:
- первая (во главе с лидером) направлена на сплочение членов группы, с целью создания высокоорганизованного устойчивого преступного сообщества мошенников-профессионалов,
- вторая, в силу своей низкой успешности, может способствовать разъединению соучастников, т. к. между ними всегда бывает скрытое соперничество, преимущество одних над другими, возможное возникновение конфликтов.
Полагаем, что знание следователем криминалистических признаков стереотипа поведения соучастников организованной преступной группы страховых мошенников позволит использовать его для решения тактических задач расследования страхового мошенничества, совершенного субъектами страхового дела.
Понятно, что борьба с организованной преступностью в сфере страхования отличается большой сложностью расследования, нередко граничащей с опасностью и затратами материальных и духовных сил правоохранительных органов.
Не секрет, что действенные результаты борьбы с мошенничеством всех видов зачастую парализуются на различных уровнях в угоду коррумпированных представителей власти и правоохранительных органов в целях прикрытия преступлений, совершаемых должностными лицами. Видимо, поэтому до сих пор в уголовном законодательстве существует расплывчатость понятия «должностное лицо».
Таким образом, указанные нами элементы криминалистической характеристики мошенничества, совершенного субъектами страхового дела, представлены во взаимосвязи. Полагаем, это позволило бы раскрыть механизм данного вида преступления, а также установить его главные криминалистические признаки.
Считаем, что разработанная нами криминалистическая характеристика указанного вида преступления в страховании будет полезной как в практической деятельности правоохранительных органов по расследованию преступлений данного вида, так и для дальнейшей разработки частных криминалистических методик расследования мошенничества в разных отраслях страхования.
Литература
1. Никулина Н. Н., Березина С. В. Страхование. Теория и практика: учеб. Пособие для студентов вузов. М., 2013.
2. Бондарь А. В., Старков О. В., Упоров И. В. Мошенничество как вид преступного посягательства против собственности и особенности его проявления в сфере банковской деятельности / Под общ. ред. О. В. Старкова. Сыктывкар, 2003.
3. Крысин Л. П. Толковый словарь иноязычных слов. М., 2003.
4. Комментарии к УК РФ / Отв. ред. А. В. Наумов. М., 1997.
5. Быков В. М. Особенности расследования групповых преступлений. Учебное пособие. Ташкент, 1980.
Bibliography
1. Nikulina N. N., Berezina S. V. Insurance. Theory and practice: studies. Manual for University students. M., 2013.
2. Bondar A. V., Starkov O. V., Uporov I. V. Fraud as a type of criminal encroachment against property and features of its manifestation in the field of banking / Ed. Syktyvkar, 2003.
3. Krysin L. P. Explanatory dictionary of foreign words. M., 2003.
4. Comments to the criminal code of the Russian Federation / Ed. edited by A. V. Naumov. M., 1997.
5. Bykov V. M. Features of investigation of group crimes. Textbook. Tashkent, 1980.
