CC BY
74СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ
DOI: 10.47581/2020/10.23.PS85/IE/5.48.009 Лаврентьев Валентин Александрович, д.э.н., профессор (e-mail: [email protected]) Лаврентьева Лариса Викторовна, к.п.н., доцент (e-mail: [email protected]) Лезина Мария Александровна, студент (e-mail: [email protected]) Нижегородский государственный педагогический университет им. К. Минина, г.Нижний Новгород, Россия
В статье рассматриваются актуальные вопросы развития страхового рынка РФ в условиях сдерживающей экономики, а также экономических санкций, объявленных нашей стране. В современном страховом рынке прослеживается связь с происходящими процессами в условиях цифрови-зации всех ведущих секторов экономики. Авторами уделено особое внимание одной из проблем страхования в России, в роли которой выступает небольшой выбор предлагаемых страховых услуг, что сказывается на развитии страхового рынка. Проведен анализ страхового рынка Нижегородской области, выделены его проблемы и перспективы развития.
Ключевые слова: страхование, рынок страховых услуг, страховые компании, сегменты страхования, страховое дело, отрасли страхования.
В связи с концепцией цифровизации всех ведущих секторов экономики страны, к которым относится страхование, встает потребность перевода деятельности страховых компаний на новый уровень, обеспечивающий интеграцию страхового рынка во все звенья экономики страны.
Цель статьи заключается в оценке современного состояния рынка страховых услуг в России, выявлении проблем, возникающих при его деятельности, обобщение и сопоставление аспектов страховой отрасли.
Страховой рынок связан с процессами, которые зависят от внешней среды и рисковых ситуаций. Изменения, которые происходят в различных экономических отраслях, приводят к увеличению рисков и повышают потребность в страховых услугах, особенно в условиях санкций и пандемии, которая привела состояние экономики страны в сдерживающий режим. Что и обусловило актуальность страхования на данный момент. Развитие промышленности, в части интеграции ее с банковским и страховым секторами, а так же процессов в экономике, в социуме, в правовом регулировании сопровождается множественными рисками, и то, как страхование может покрыть потенциальные угрозы общества, определяет степень развития предлагаемых страховых услуг. В настоящее время на деятельность страховых компаний повлияли санкции 2014 года, которые продолжаются и в данный момент. Так, в апреле 2018 года были введены санкции США,
которые ударили по перестраховочному бизнесу российских страховых компаний. Иностранные партнеры, у которых страховая компания перестраховывала свои риска, отказались брать на себя обязательства по перестрахованию.
Но не только санкции осложняют деятельность страховых организаций, но и так же основной проблемой инвестирования средств является неразвитый фондовый рынок России и малое количество финансовых проектов, куда можно было бы вложить деньги.
Понятие страхование необходимо изучать не только с экономической, но и с правовой, социальной, психологической, финансовой позиций.
С правовой позиции страхование определяется, как имущественное соглашение между страховщиком и страхователем.
Со стороны социальной позиции, страхование рассматривается, как защита населения от вероятностных рисков. С позиции психологии для клиента страхование является гарантией безопасности. С точки зрения финансов, страхование выступает как часть производственных отношений, служит основой для равномерного процесса воспроизводства и исполняет возмещение потерь в денежном эквиваленте.
В настоящее время российское страхование предлагает не особо большой спектр услуг, отдавая предпочтение классическим сферам: личное страхование, страхование ответственности и страхование имущества.
Страховая деятельность позволяет осуществлять финансовую защиту интересов клиента при наступлении страхового случая, для этого необходимо формирование страхового фонда, что затруднительно в условиях пандемии коронавируса.
Выделяют три основных вида страховых фондов [3]:
1) страховой фонд страховщика формируется только в денежном эквиваленте в результате взносов, которые вносятся страхователями.
2) Централизованный страховой фонд - доля государственного дохода в резерве, формирующаяся за счет бюджетных средств, которая выделяется для устранения стихийных бедствий, аварий и т. д.
3) Фонд самострахования - это децентрализованный страховой фонд, сформированный хозяйствующим субъектом из денежных и натуральных запасов. Он призван обеспечить бесперебойную деятельность товаропроизводителя [3].
На данном этапе развития страхования, его функционирование зависит от спроса и предложения на страховые продукты, в результате чего создаются инновационные страховые услуги, необходимые потенциальному клиенту. Ценообразование на рынке страховых услуг базируется на оптимизации тарифных ставок, что приводит к созданию конкуренции между страховщиками.
В настоящее время состояние страхового рынка по сравнению с западными странами выражается низкой долей участия в ВВП.
За последние несколько лет число страховых организаций в РФ сократилось по ряду причин:
- низкая доходность бизнеса;
- усиление надзора со стороны Центрального банка РФ;
- высокие издержки;
- спад потребительского спроса.
На российском рынке страховых услуг осталось меньше 200 страховых компаний. Существенно возросли розничные продажи через банки. В виде сделок слияний-поглощений совершаются объединения крупных страховых компаний, в зависимости от размера премий и величины их уставного капитала, например: ООО СК «ВТБ Страхование» присоединено к АО «СОГАЗ», ОАО «Капитал Страхование» и ЗАО «Капитал Перестрахование» - к ПАО «Росгосстрах» [5].
В настоящее время в РФ существуют несколько крупных страховых компаний, которые возглавляют рейтинг компаний в зависимости от прироста премий: «ВТБ Страхование», «Ингосстрах», «МетЛайф», «Райффай-зен Лайф», «Сбербанк страхование», «СОГАЗ» и т.д. Все эти компании вносят свой вклад в страховую отрасль и способствуют развитию национальной экономики.
Интеграция компаний с промышленным сектором обеспечивает кооперирование капитала на финансовом рынке и рост финансовых возможностей его участников, т. е в целом, обеспечивает материальное благосостояние рынка страхования.
Внедрение страховой защиты прав потребителей в сфере страхования и полная поддержка ее интересов, повышение качества предоставляемых услуг, добросовестное исполнение принятых обязательств страховыми организациями по договорам страхования, способствуют эффективному развитию страхового бизнеса.
В настоящее время для предоставления страховых услуг компаниями используются страховые инновации, такие как: повышение доступности и расширение услуг страхования, разработки и внедрения инновационных страховых продуктов в формате цифровизации отрасли; совершенствование страхового риск - менеджмента; возникновение бизнес - проектов компании по страхованию; повышение качества взаимодействия между участниками страхового рынка и рост добросовестной конкуренции.
Актуально расширение перечня услуг, соответствующих потребностям отечественного страхователя, но, несмотря на потенциал страховой отрасли в России, доминирует спрос на самые простые страховые продукты — страхование от несчастных случаев, автотранспортное страхование. На данный момент «страховщики пытаются искусственно создать спрос на добровольные виды страхования путем осуществления добровольно-принудительных методов продаж. Пример — заключение договоров ОСАГО только при условии дополнительного страхования жизни» [1].
Ежегодно возрастает спрос на ипотечные кредиты, страхование жизни за четыре последних года выросло на 5-10%, страхование ответственности выросло на 5-6%, а страхование имущества примерно на 1-2%. Можно сделать вывод, что в настоящее время рынок страховых услуг в России имеет положительную тенденцию развития [2].
Анализируя рынок страхования в Нижегородской области, следует отметить, что одной из ведущих страховых компаний является Страховое публичное акционерное общество «РЕСО-Гарантия», успешно работая как с крупными корпоративными клиентами, так и с частными лицами. Компания предлагает около ста видов страховых услуг. Филиал РЕСО - Гарантия в Нижнем Новгороде с 2015 года участвует во Всероссийском проекте Министерства Финансов России и Центрального Банка РФ «Онлайн уроки финансовой грамотности» и в проведении уроков на тему «Азбука страхования». Преимущества для СК "РЕСО-Гарантия" при ведении бизнеса создают широкая сеть агентов и иных продавцов, достаточный уровень автоматизации процессов продаж, послепродажного обслуживания и страховых выплат, постоянно совершенствующиеся системы и технологии, противодействующие страховому мошенничеству.
Централизованная база данных о клиентах, разработанная эмитентом по своей технологии, содержит данные о более чем 25 млн клиентов и свыше 50 млн полисов. Преимуществом в работе так же является значительный объем собственных средств и один из наиболее высоких в отрасли кредитных рейтингов, а также профессиональную команду менеджеров, большинство из которых работает в компании более 10 лет.
Негативное влияние на рынок страховых услуг оказывает уровень инфляции, который приводит к спаду развития отрасли страхования; к низким темпам роста торгового капитала; к высоким транзакционным издержкам национальной экономики.
Российское общество относится недоверчиво к страховой деятельности и не осознает, какое значение она имеет для защиты материальных, имущественных и жизненных интересов. Физические и юридические лица рассматривают добровольное страхование, как лишнюю, необязательную финансовую трату, а обязательное страхование воспринимается как дополнительный налог.
При этом следует отметить, что слабо развитое накопительное страхование не имеет поддержки у государствам и как следствие - резкое падение спроса на долгосрочные виды страхования. Отсутствие налоговых льгот для страхования жизни приводит к тому, что физические лица вынуждены отказываться от услуг страхового рынка.
К существующим недостаткам следует так же отнести невысокий уровень страховой культуры и информированности общества, которое относится к приобретению страховых услуг как к дополнительным финансовым затратам. Отсутствие понимания потребности страхования жизни, недоверие к отрасли страхования и компаниям, отсутствие льготного налого-
обложения; нехватка численности профессионально-подготовленного штатного персонала и страховых посредников - все это приводит к снижению спроса на страховые услуги в обществе [4].
Проведенное авторами исследование показало, что в сложившееся непростой экономической и политической у российских граждан страхование не пользуется высокой популярностью, и страхование в России зависит от материальных возможностей граждан, что обусловило преимущество спроса на традиционные страховые продукты. Для развития страховой деятельности в нашей стране необходимо устранение ряда негативно влияющих на нее проблем, описанных выше. Так же в настоящее время для развития и устойчивой деятельности рынка страхования необходима поддержка государства, которая должна заключаться в совершенствовании системы регулирования деятельности страхования в целом. Из вышесказанного следует, что страхование играет значимую роль в экономике страны, т.к. возрастает инвестиционный потенциал. Для россиян страхование может выступать инструментом защиты от возросших рисков, в частности - от рисков, вызванных изменениями в пенсионном законодательстве.
Авторы раскрыли и проанализировали основные проблемы современного страхового рынка РФ, предложили логику путей решения данных проблем, дали рекомендации для повышения эффективности услуг страхования.
В свою очередь, страховые компании должны совершенствовать алгоритм представления страховых продуктов и услуг, в том числе сделать доступной актуальную информацию, создавать адекватные условия для клиентов, в целях активизации спроса на страхование.
Страховщик должен обеспечить весь комплекс условий, при которых страхователь будет ощущать комфортность и уверенность в обеспечении страховой защиты в целом, что позволит повторять цикл страхования одному и тому же клиенту многократно.
Таким образом, можно прогнозировать, что предложенные мероприятия по повышению эффективности страховой деятельности, обеспечат динамику устойчивого спроса на страховые продукты, что в свою очередь увеличит оборачиваемость денежного капитала.
Резюмируя, вышесказанное, следует отметить, на данном этапе развития современного общества, страхование является одним из первостепенных факторов и гарантирует стабильность экономических, политических и социальных аспектов на любом жизненном цикле этого общества.
Список литературы
1. Бермас Е. А., Яруллин Р. Р. Страхование в России: тенденции, проблемы и перспективы развития // Вестник Оренбургского государственного университета. 2013. № 8 (157). С. 165-169.
2. Быканова, Н. И., Черкашина, А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития // Молодой ученый. 2017. №10. С. 204-207 [Электронный ресурс]. -URL: https://moluch.ru/ archive/144/40382/ (дата обращения: 16.10.2020).
3. Виды страхования. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-strakhovanija/ (дата обращения 15.10.2020)
4. Лаврентьев В., Шарина А. Подготовка персонала как фактор повышения эффективности управления наукоемким производством // Управление персоналом. 2009. № 11.С. 48-49.
5. Современное состояние страхового рынка России [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cyberleninka.rU/article/n/sovremennoe-sostoyanie-strahovogo-rynka-rossii-1 (дата обращения 17.10.2020).
Lavrentyev Valentin Aleksandrovich, Doc.Econ.Sci., professor (e-mail: [email protected] )
Lavrentyeva Larisa Viktorovna, Cand.Ped.Sci., associate professor
(e-mail: [email protected])
Lezina Mariy Aleksandrovna, student
(e-mail: [email protected])
Minin Nizhny Novgorod State Pedagogical University, N. Novgorod, Russia CURRENT TRENDS IN THE DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MARKET IN RUSSIA
Abstract. The article deals with current issues of development of the insurance market of the Russian Federation in the context of a restraining economy, as well as economic sanctions announced in our country. In the modern insurance market, there is a connection with the ongoing processes in the conditions of digitalization of all leading sectors of the economy. The authors pay special attention to one of the problems of insurance in Russia, which is represented by a small selection of offered insurance services, which affects the development of the insurance market. The analysis of the insurance market of the Nizhny Novgorod region is carried out, its problems and prospects of development are highlighted.
Keywords: insurance, insurance services market, insurance companies, insurance segments, insurance business, insurance industries.
