CC BY
121
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ
МАЛОГО БИЗНЕСА
Е.А. Мищенко, старший преподаватель Е.Н. Панкова, студент
Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т.Трубилина (Россия, г. Краснодар)
DOI: 10.24411/2411-0450-2018-10141
Аннотация. В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитного рынка. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса, а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России, в числе которых: недоверие, риск мошенничества, ограниченность финансовых ресурсов, непрозрачность малого предпринимательства, короткий срок кредитования.
Ключевые слова: бизнес, банки, малое предпринимательство, особенности и проблемы банковского кредитования, микроэкономика, государство.
Кредит в настоящее время является неотъемлемой и объективной необходимостью осуществления хозяйственной деятельности предприятий, поскольку позволяет им удовлетворять потребности в приобретении основных и оборотных средств, способствуя тем самым их экономическому развитию. Малый бизнес нуждается в дополнительном привлечении кредитных ресурсов практически на всех этапах жизненного цикла. В современных экономических условиях уровень развития предпринимательства не удовлетворяет потребности экономики страны и не вносит значимый вклад в формирование ВВП (удельный вес в ВВП составляет 10-15%), в то время как опыт зарубежных стран показывает, что на малые предприятия приходится 50-80% ВВП, также обеспечивается трудовая занятость населения (60-80% трудоспособного населения). Малый бизнес в экономически развитых странах инициирует инновационную составляющую
Для банковского сектора малый бизнес является достаточно привлекательной клиентурой, поскольку можно отметить недостаточный уровень конкуренции в данном сегменте рынка по сравнению с крупным бизнесом, наличие различных государственных программ рефинансирования кредитов малому бизнесу, что ведет к их удешевлению; использование широкого
комплекса массовых банковских продуктов [7].
Важнейшая проблема работы с сектором малого бизнеса является наличие высоких реальных рисков, что во многом определяется спецификой их деятельности в России. Примером риска является непрозрачность отчетности (ее недостоверность) на основе использования различных схем налоговой оптимизации, что не дает достоверную оценку деятельности компании, не позволяет использовать стандартные методики оценки кредитоспособности заемщика, поскольку они дают искаженный результат
Во многих развитых странах доля малого предпринимательства в ВВП находится в интервале 60% до 80%, тогда как в России этот показатель равен 21%.
Россия по всем показателям существенно отстает от развитых стран. Сам факт осознания наличия разрыва в уровне развития малого бизнеса от европейских стандартов должен стать мощной движущей силой по улучшению системы кредитования в коммерческих банках, точкой приложения усилий для реализации конкурентных преимуществ Российской Федерации на основе лучшей мировой практики.
Еще одно затруднение для субъектов малого предпринимательства - это ограниченность финансовых ресурсов для осуществления своей хозяйственной дея-
тельности. В такой ситуации появляется нужда в дополнительных средствах, одними из которых являются кредиты коммерческих банков [1, с. 138].
Из всех российских предпринимателей, которые обращаются за кредитными средствами, получают кредит только 33,9%. В основном, это микрокредиты.
На основе данных, можно отметить причины слабого развития малого бизнеса в России, по мнению предпринимателей: высокие налоговые ставки (47%) и дефицит финансовых ресурсов (46%), коррупция в органах власти (32%) и высокая аренда (31%), сложности с получением кредита (25%), низкий уровень квалификации штатных работников (12%) и трудности с регистрацией самого юридического лица (11%).
Отсюда следует, что недостаток финансовых средств является чуть ли не главным препятствием в развитии сектора малого предпринимательства, Из этого также вытекает напрямую проблема с получением кредита у кредитных организаций. Из-за этого остаются нерешенными задачи, которые наиболее эффективно могла бы решить банковская система [5].
Существуют статистические факторы, наиболее существенные при кредитовании:
Финансовое состояние малого предприятия - особо значимый фактор при выдаче банком кредита (91,6%). Вторую позицию занимает «Обеспеченность кредита» (81,9%), на третьем месте «Кредитная история» (75%).
Среди проблем, которые являются преградой для увеличения объемов кредитования МСБ по статистике зачастую высокие риски кредитования выдвигаются на первую позицию (58,3%). На втором месте - отсутствие кредитоспособного заемщика (45,8%), ограниченная база ресурсов (22,2%), высокий уровень операционных расходов (12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) [2, с. 139].
Таким образом, несмотря на существующие осложнения, связанные с кредитованием МСБ, этот сектор продолжает быть перспективным для российских банков.
Кредитование МСБ - собой сложный и комплексный процесс взаимодействия банков и представителей малого бизнеса.
Выделим наиболее четкие границы между некоторыми проблемами и способов их решения.
При четко организованном бизнес-процессе, эффективной методике определения кредитоспособности клиентов, наличии высококвалифицированных сотрудников такое кредитование может быть наиболее доходным и низкорискованным направлением работы банка.
Недостаток предоставления кредитов субъектам малого бизнеса всегда было барьером на пути к его устойчивому развитию, а это зачастую тормозится недостатком средств. Данные проблемы, безусловно, взаимосвязаны. На сегодняшний день основной проблемой кредитования данного сектора является непрозрачность российского малого предпринимательства. Это влечет за собой высокий уровень риска невозврата кредитных средств и, как следствие, высокие процентные ставки.
Другим немаловажным фактором является то, что не каждое предприятие обладает высоколиквидным имущественным обеспечением, выступающим в качестве залога. Это лишает банков в долгосрочной перспективе гарантий на счет полной возвратности выданных ими кредитных сумм. В связи с этим, предпринимателям приходится обращаться за финансовой помощью к нелегальным организациям, что обуславливает потерю потенциальных клиентов для кредитных организаций [ 1].
Еще одним затруднением при кредитовании является недоверие к малому предпринимательству, испытываемое кредитными учреждениями. Предприятия малого бизнеса, по сравнению с крупными, находятся на рынке меньше. В связи с этим на российском рынке до последнего времени было немного успешных, устойчивых малых предприятий, которые имеют кредитную историю. Данные организации, как правило, имеют небольшой капитал на начальном этапе своей деятельности. Если они обладают какими-нибудь основными производственными фондами, то в большинстве случаев это не является их собственностью. Поэтому им нечего предоставить банку в качестве залога для того, что-
бы получить кредит. С другой стороны, существует возможность предоставления кредитов без обеспечения, но в этом случае условия кредитования предполагают высокую процентную ставку.
Другой очень важной проблемой является то, что условия предоставления кредитов в российских банках предусматривают короткий срок кредитования, поэтому некоторые предприятия вынуждены перекредитовываться. Банки предоставляют кредиты предприятиям, которые имеют стабильный оборот. Из-за непосильного налогообложения значительная часть субъектов малого бизнеса скрывают информацию о реальных масштабах своей хозяйственной деятельности, в отчете о финансовой деятельности не отражается действительная прибыль, не показываются имеющиеся активы. Кредитная заявка у такого предприятия не может быть обоснована и банк вынужден отказать ему в предоставлении кредита [4].
Однако, несмотря на вес ранее указанные проблемы, российские банки начинают активно осваивать нишу кредитования малого предпринимательства, понимая всю перспективность такого кредитования для укрепления своих конкурентных позиций.
Достаточно часто в отчетности малых предприятии можно наблюдать большую задолженность по займам, что реально отражает денежные средства собственников компании, которые введены в оборот, что увеличивает расчетную величину финансового риска компании.
Достаточно серьезным осложнением получения кредитов для малого бизнеса является то, что у них чаще всего отсутствует обеспечение, что увеличивает банковские риски. Большинство субъектов не имеет собственных внеоборотных средств, поскольку арендуют офисные и производственные помещения. Активами в виде ценных бумаг субъекты малого бизнеса также не располагают. Одним из видов обеспечения в этом случае служит производственное оборудование или материально-производственные запасы. Можно отметить достаточно низкую ликвидность данных активов, поскольку они чаще всего узкоспециализированы и требуют допол-
нительных затрат на демонтаж, что снижает круг потенциальных покупателей данного оборудования. По обеспечению в виде материально-производственных запасов также существуют определенные трудности, так как эти средства в обороте и у банков не всегда на практике появляется возможность получить данное обеспечение в случае невыполнения обязательств. Несмотря на наличие в нормативно-правовых актах норм требовать заложенный товар, тем не менее, на практике затруднена реализация прав залогодержателя. Ситуация могла бы быть решена с помощью введения единого реестра залогов по аналогии с недвижимым имуществом, что позволило бы предотвратить незаконную практику использование одного и того же залога при получении кредитов в различных банках [6].
Для того, чтобы решить данные проблемы необходимо применение комплексного и системного подхода. Поддержка должна исходить как со стороны государства, так и со стороны малого бизнеса. Основной задачей банковского сектора в условиях развития кредитования становится повышение уровня доверия предпринимателей к банковским продуктам. С другой стороны, банк также заинтересован в развитии и процветании малого бизнеса, так как от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса [2].
Таким образом, существуют определенные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса в российской практике, решить которые можно с помощью таких способов как использование неординарных методик оценки кредитоспособности заемщика, использование в договорах положений о возможности процедур контроля за залогом, что снизит риск мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, в качестве дополнительной меры можно требовать поручительства со стороны владельцев бизнеса или руководителей компаний. При выполнении данных способов уменьшения риска для банков можно прогнозировать рост выдачи кредитов малому бизнесу, что, несомненно, будет способствовать развитию данного сектора экономики.
Библиографический список
1. Акопян П.А., Маляров А.С. Как кредитовать малый и средний бизнес: российско-итальянский проект // Банковское кредитование. - 2018. - №5.
2. Гиблова Н.М. Как помочь малому и среднему бизнесу? // Банковское кредитование. -2014. - №3. - С. 15-18.
3. Ильиных Ю.М., Щербакова Н.В. Банкострахование и тенденции его развития в РФ // В сборнике: Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы Материалы XVI Международной научно-практической конференции. 2017. С. 49-55.
4. Гришина Е.А. Тенденции развития кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2016. - №28 (700). - С. 18-27.
5. Шулимова А.А. Инновационная парадигма развития социальной ответственности российского бизнеса: экономические и институциональные факторы // Креативная экономика. - 2015. - Т. 9. №4. - С. 453-460.
6. Шулимова А.А. Эволюционный подход в экономических исследованиях институтов // Научное обозрение. - 2014. - №6. - С. 319-323.
MODERN PROBLEMS OF CREDITING SUBJECTS OF SMALL BUSINESS
E.A. Mishchenko, senior lecturer E.N. Pankova, student Kuban state agrarian university (Krasnodar, Russia)
Abstract. The article assesses the current state of the credit market. The main problems of lending to small businesses are considered, as well as problems that hinder the development of small businesses in Russia, including: distrust, fraud risk, limited financial resources, the lack of transparency of small businesses, and short credit terms.
Keywords: business, banks, small business, features and problems of bank lending, microeconomics, state.
