CC BY
19
Использованные источники:
1. Позднякова Ж.С. Корпоративная социальная ответственность: учебное пособие. - Ч.-ОУ ВО «ЮУИУиЭ», 2018.-с.115-287.
2. URL: http://рспп.рф- официальный сайт Российского союза промышленников и предпринимателей.
УДК 336
Пономарёва Т.И. студент
учетно-финансовый факультет
Дубик А.А. студент
учетно-финансовый факультет Носова Т.П., к.э.н.
доцент
кафедра денежного обращения и кредита Кубанский государственный аграрный университет имени И. Т. Трубилина Россия, г. Краснодар СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Аннотация:
В статье рассмотрены вопросы современного состояния банковской системы страны, выявлены основные проблемы ее развития, осуществлен анализ функционирования кредитных организаций. На основании проведенного исследования сформулированы основные направления дальнейшего развития банковского сектора России.
Ключевые слова: кредитные организации, финансовая система, банковская система, центральный банк, проблемы, банковский сектор, банки, направления развития, мегарегулятор финансового рынка.
Ponomareva T.I.- student of accounting financical facult Dubik A.A. - student of accounting financical facult Nosova T.P., Associate Professor, Candidate of Economic Sciences
Department of Money Circulation and Credit Kuban state agrarian university named I. T. Trubilin, Krasnodar, Russia MODERN PROBLEMS AND DEVELOPMENT PROSPECTS BANKING SYSTEM OF RUSSIA
Annotation:
The article discusses the current state of the country's banking system, identifies the main problems of its development, analyzes the functioning of credit institutions. Based on the study, the main directions for further development of the Russian banking sector are formulated.
Keywords: credit organizations, financial system, banking system, central
bank, problems, banking sector, banks, development directions, financial market mega-regulator.
Прочной основой для продуктивного развития национальной экономики по праву принято считать стабильность и эффективность банковской системы страны.
Банковская система — это совокупная величина множества видов национальных банков и организаций, занимающихся кредитованием, которые функционируют в пределах одного денежно-кредитного механизма;
- это чётко структурированная деятельность банков, а также различных кредитных организаций, обеспечивающая механизм перераспределения денег в рамках региона и отраслей, а также являющаяся главным двигателем платёжной системы страны.
Также, под банковской системой понимают некоторую совокупность банков и взаимодействие между ними.
В банковскую систему входят такие субъекты как: сети коммерческих банков, центральный банк России, а также и другие кредитно-расчётные центры. Центральный банк представляет собой особого рода центр резервной системы, так как одной из главных задач является проведение валютной и эмиссионной политики государства. В свою очередь, коммерческие банки, в отличие от Центрального, занимаются всеми видами банковских операций.
Устойчивость банковской системы страны в первую очередь зависит от того насколько платёжеспособными являются экономические субъекты, от сложившейся ситуации на макроэкономическом уровне, от сложившейся обстановки денежной системы. Также своё влияние оказывает экономическое развитие фазы и цикла, а также то, насколько население склонно к стабильности финансовой системы и к тому, чтобы сберегать свои денежные средства.
К основным функциям современной банковской системы России относят:
- Обеспечение экономического развития и деятельности в ходе выдачи кредитов банка, а также организации системы расчётов;
- выступления в роли посредников в процессе перемещения денег от кредиторов к заёмщикам и от продавцов непосредственно к покупателям;
- накопление национальных ресурсов, являющихся временно свободными;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.
Банковская система России представляет собой систему, состоящую из двух уровней. К первому уровню относится Центральный банк РФ. А во второй уровень входят различные банки кредитные организации не относящиеся к банкам, а также иностранные филиалы заграничных банков. Но, в настоящее время формируется третий уровень системы из небанковских участников финансового рынка.
Центральный банк РФ, который относится к первому уровню банковской системы уникален тем, что имеет определённый ряд функций и полномочий, который и выделяет его из множества других банков. В первую очередь, отметим то, что основной задачей Банка России является выпуск наличных денег, то есть эмиссия, а также формирование и обеспечение правильности учёта банковских операций. Также, следует отметить, что в список обязанностей Центрального Банка входит организация платежного оборота, проверка на наличие лицензий субъектов банковской системы и контроль над деятельностью кредитных организаций, стабилизация кредитных организаций и банков с помощью политики учётного или резервного типа и постановка для них неотъемлемых нормативов связанных с экономикой. Центральный банк РФ занимает одно из основополагающих мест в банковской системе, чему поспособствовала его особая функциональная роль
Ко второму уровню банковской системы относятся кредитные организации, такие как: различные национальные банки, небанковские кредитные организации, российские банки с капиталом иностранного происхождения, а также всевозможные филиалы заграничных банков. Осуществление банковских операций по депозитному, кредитному и расчётно-кассовому предоставлению услуг клиентам и субъектам экономических отношений — вот главная задача кредитных организаций.
Выделяют существенную связь между экономическим состоянием и показателями банковской системы, которая помогает разглядеть обоюдное взаимодополнение этих институтов.
Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации
Центральный банк РФ
I
В настоящее время присущими тенденциями банковской системы России являются:
1. В системе выделяется 11 системно-образующих банков, которые занимают наибольший удельный вес на всех сегментах банковского рынка.
2. Банки подразделяются по своей форме собственности на смешанные, паевые и акционерные.
3. Сосредоточенность большого количества банков в основном в Центральном федеральном округе, концентрация банковских институтов в пределах федерации неравномерна.
4. Формирующийся третий уровень банковской системы из небанковской финансово-кредитной организации достаточно слаб, непрозрачен, не имеет конкурентной капитализации.
5. Главной задачей для банковской системы является экономическое кредитование агентов экономики, к которым относятся: государство, население и предприниматели занимающиеся различными видами деятельности. С этой точки зрения национальная банковская система недостаточно кредитует реальный сектор экономики. Операции по выдачи кредитов населению преимущественно сосредоточен в ПАО Сбербанк, а вот кредитованием предприятий занимаются другие коммерческие банки, но их операции по объемам и удельному весу также не превышают доли ПАО Сбербанк.
6. В составе средств клиентов банков, которые представляют собой основной источник ресурсов банковской системы, преобладают рублевые вклады населения и юридических лиц.
С каждым днём, банковская система Российской Федерации совершенствуется всё больше и больше. Следовательно, она заметно превращается в развитую систему не только с внешней стороны, но и по значению проведённых операций. Видны изменения, а именно постепенное увеличение сети филиалов как внутри страны, так и за её рубежом, а также происходит рост численности небанковских кредитных учреждений.
Для того, чтобы определить направленность и главные отрицательные причины, которые воздействуют на функционирование банковской системы России, а также наиболее значительно, объективно предсказать и продумать план экономической стратегии, нужно обязательно ознакомиться с динамикой эффективности её показателей, узнать, насколько банковский сектор соединён с экономикой страны.
Развитость банковской системы обуславливают следующие показатели насыщенности:
- экономики банковскими кредитами (кредиты / ВВП в %),
- банковскими активами (активы / ВВП в %),
- банковскими депозитами (депозиты/ВВП в %),
а также отношение собственных средств (капитала) банковской
системы / ВВП в % .
Информация о состоянии и динамичности продвижения макроэкономических показателей банковского сектора и его предназначения в экономике, представлены в таблице 1.
Таблица 1 «Динамика макроэкономических показателей банковского сектора Российской Федерации в 2012-2017 гг.»_
Показател ь 01.01.1 2 01.01.13 01.01.14 01.01.15 01.01.16 01.01.1 7 Отклонени я (+/-)
Активы банковско го сектора, млрд руб. 41627,5 49509,6 57423,1 77653,0 82999,7 80063,3 +38435,8
Активы банковско го сектора / ВВП, % 69,1 72,6 78,5 98,0 99,7 93,0 +23,9
Капитал банковско го сектора / ВВП, % 8,7 9,0 9,7 10,0 10,8 10,9 +2,2
Кредиты нефинанс овым организац иям и физически м лицам / ВВП, % 38,6 40,6 44,4 51,6 52,8 47,6 +9
Вклады физически х лиц / ВВП, % 19,7 20,9 23,2 23,4 27,9 28,1 +8,4
Депозиты и средства на счетах нефинанс овых и финансов ых организац ий (кроме кредитны х организац ий) / ВВП, % 21,2 21,4 23,1 29,6 32,5 28,3 +7,1
Справочно
Валовый внутренни й продукт (ВВП) млрд. руб. 60282,5 68163,9 73133,9 79199,7 83232,6 86043,6 +25761,1
Данные таблицы свидетельствуют о том, что за шесть лет активы банковского сектора страны выросли практически в два раза. Положительную динамику в анализируемом периоде демонстрируют все ключевые показатели, отражающие роль банковского сектора в экономике.
Отношение активов банковского сектора к ВВП за эти годы возросло с 69,1 до 93,0%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 10,9%, увеличившись за период на 2,2 процентного пункта. Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций в течение шести лет являлись средства на счетах клиентов, отношение их объема к ВВП увеличилось на 15,5 процентного пункта, до 56,4%. Отношение вкладов физических лиц к ВВП за шесть лет повысилось с 19,7 до 28,1% (прирост составил 8,4 процентного пункта), отношение депозитов и средств на счетах нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных организаций) к ВВП также изменилось - с 21,2% в 2011 году до 28,3% в 2016 году (прирост на 7,1 процентного пункта).
В структуре активов банковского сектора в 2016 г., как и ранее, в 2011 году, основной удельный вес составляли кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП выросло на 9 процентных пунктов, с 38,6% до 47,6%, а их доля в совокупных активах банковского сектора, наоборот, снизилась - с 55,9% до 51,1%, в связи с опережающими темпами роста активов банковского сектора.
По оценке Банка России, в 2016 году российская экономика продолжала адаптироваться к внешним условиям, которые по-прежнему были относительно неблагоприятными. Настроение и ожидания субъектов экономики стабилизировались, а чувствительность к внешним потрясениям снизилась. Показатели производственной деятельности улучшились, отдельные зоны роста развивались в промышленности, в том числе в обрабатывающих отраслях. В условиях сдержанного роста мировой экономики и сохранения относительно стабильных внутренних финансовых условий спад российской экономики замедлился, а во второй половине года был намечен переход к восстановительному росту.
В 2016 году, по сравнению с предыдущим годом, снижение ВВП замедлилось до 0,2 с 2,8% в 2015 году. В то же время структурные факторы, а также экономическая неопределенность оказали сдерживающее влияние на развитие экономики.
В условиях сохранявшегося ограниченного доступа корпораций и банков к внешнему финансированию, вызванного введением санкций против
нашей страны, макроэкономические условия банков в 2016 году все же стали более благоприятными.
Банки в основном преодолели последствия кризиса 2014-2015 гг. И, несмотря на все еще сложные внешние условия, стабилизировали качество активов, восстановили свою основную доходность. Объем совокупных активов банковской системы на 01.01.2017 года составил 80063,3 млрд. рублей. Темп роста к 2011 году - 161,7 процента. Капитал банковского сектора и вклады физических лиц также демонстрировали положительную динамику.
При сохранении режима санкций для ряда российских банков, «расширение ресурсной базы и в 2016 году продолжалось в основном за счет сбережений населения. Средства российского корпоративного сектора -второго по значимости источника фондирования банков - активно вовлекались в обеспечение роста промышленного производства, в связи с чем их объем в банках за год несколько сократился».
Улучшение финансового положения заемщиков, повышение стандартов внутри банковского управления кредитным риском привело к формированию резервов на возможные потери по кредитам в более умеренных объемах. Сбалансированная процентная политика кредитных организаций повлияла на рост чистого процентного дохода. «В итоге прибыль банковского сектора в 2016 году вернулась на стабильный уровень (до 1 трлн. рублей), а по сравнению с предыдущим годом она выросла почти пятикратно».
Банк России продолжил следовать международным рекомендациям в сфере банковского регулирования с учетом особенностей российского рынка. В связи с преодолением последствий кризиса в 2016 году Банк России реализовал стратегию выхода из режима специальных антикризисных мер по регулированию банковской деятельности.
Банк России, как мега регулирующий орган, принимал меры по ликвидации регулятивного арбитража, улучшению конкурентной среды, регулированию взаимодействия различных сегментов финансового рынка.
Таблица 2 «Динамика финансовых результатов деятельности российских банков в январе - октябре 2017 года»._
Показатель 01.01.16 01.01.17 01.07.17 01.09.17 01.10.17 Отклонения,±
Финансовый результат банков за отчетный период, млрд. руб. 192,0 929,7 770,3 997,1 674,8 +482,8
- в % к активам банковского сектора 0,3 1,2 1,0 1,2 0,8 +0,5
- в % к капиталу банковского сектора 2,3 10,3 8,1 10,4 7,1 +4,8
Рентабельность активов, % 0,3 1,2 1,7 1,7 1,2 +0,9
Рентабельность
капитала, % 2,3 10,3 14,4 14,8 10,3 +8
В январе-октябре 2017 года основные показатели эффективности банков продолжали демонстрировать рост. «За десять месяцев текущего года активы банковского сектора увеличились на 5,7%; кредиты экономике - на 4,7%; кредиты нефинансовым организациям - на 2,9%. На 9,8% выросли кредиты физическим лицам. Вклады населения за десять месяцев выросли на 5,3%. Объем депозитов и средств организаций на счетах практически не изменился (прирост на 0,2%)».
За десять месяцев 2017 года прибыль банковского сектора в целом составила 693 млрд. рублей. Количество прибыльных кредитных организаций в банковской системе Российской Федерации преобладает (397 из 572 кредитных организаций, которые действовали 1 ноября), а их доля в общем количестве кредитных организаций увеличилась на 3,8 процентного пункта по сравнению с тем же периодом 2016 года, до 69,4%.
Основными современными проблемами развития банковского сектора России являются:
I.Размер банковского капитала, находящийся зачастую на недостаточном уровне.
2.Значительный удельный вес просроченной задолженности, влияющий на обесценение и иммобилизацию части активов.
З.Значительное количество банков имеют высокую степень зависимости от состояния государственных и местных бюджетов
4.Сильная зацикленность внимания и действий на развитии направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном «спекулятивный» доход; ограниченное внимание к реальному сектору экономики и его кредитованию.
5. Недостаточный уровень профессионализма руководства некоторых банков, а иногда и личная заинтересованность менеджеров, работающих в банковском секторе, в осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов и акционеров.
б.Зависимость мышления населения и менеджмента бизнеса от политических соображений и действий глав крупных банков.
7.Необходимость более четкого соблюдения требования по надзору за деятельностью банков.
8.Недостаточная защищенность баз данных отдельных кредитных организаций.
9. Устоявшийся «дефицит длинных денег»
10.Сложная сложившаяся ситуация у иностранных банков на территории России.
II. Не востребованность национальных банков за рубежом.
Проводя оценку действий мегарегулятора и банковского сообщества в
положительную сторону относительно стабильного и эффективного развития
банковской системы, необходимо отметить важность последующего совершенствования политики Центрального банка РФ по рефинансированию банковской системы. Оно со временем должно гарантировать всем банкам различных уровней и регионов индивидуальную поддержку и доступность к ресурсам Банка России; образование объекта поддержки банков, кредитующих новые проекты; улучшение инфраструктуры кредитного рынка институционального характера».
Делая вывод из вышеназванных проблем, можно сформулировать следующие перспективы по развитию банковской системы в сегодняшних условиях и среднесрочной перспективе:
- повышение качества надзора со стороны государства за банками, имеющими системную значимость;
- завершение работы отзыву лицензий Центральным Банком РФ у банков, имеющих проблемы системного характера;
- реализация механизмов по усилению надёжности кредитных портфелей банков;
- улучшение систем риск-менеджмента в банках в условиях продолжения действия санкционной политики;
- проведение систематизированного анализа современной рыночной ситуации в онлайн-режиме на основе реальных данных нефинансового сектора экономики;
- повышение уровня капитализации банковской системы, в том числе за счет оптимизации налогообложения, включая часть прибыли инвесторов, которые являются одной из главных основ наращивания уставного капитала банка;
- развитие банковской системы в сфере инноваций, в том числе за счет цифровых технологий. Усовершенствование дистанционного банковского обслуживания, необходимого для работы, связанной с общением с клиентами на удалённом расстоянии;
- повышение прозрачности банковской системы и особенно деятельности небанковских институтов;
-особый контроль за кредитными организациями, у которых капитал составляет 300000000 рублей.
Все меры по принятию решений проблем банковской системы РФ, которые были описаны выше, помогут устоять «на плаву» и сберечь устойчивость сильных игроков.
Сравнивая оценки специалистов, мы видим, что банковский сектор нашей страны удержал стабильность, которая нужна для удовлетворения текущих потребностей в банковских услугах сектора корпоративного характера, а также населения. Банковский сектор служит поддержкой, для возникающих время от времени задач, обеспечивающих рост российской экономики.
Таким образом, подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что перспективы в части банковской системы России связанны с повышением
ее качественных характеристик. Следовательно, основная цель, которую преследует Банк России при проведении многих проверок - это улучшение устойчивости банковской системы в финансовом плане, а также соблюдение пунктов законодательства. Но, не стоит забывать, что все реформы касающиеся банковского сектора, должны проходить с наименьшим риском последствий как для клиентов, относящихся к частным лицам, так и для субъектов малого предпринимательства.
Использованные источники:
1. Полякова А.А. Проблемы становления и развития Банковской системы России / А.А. Полякова, Н.Ю. Кожанчикова // Среднерусский вестник общественных наук. Т. 11. Серия «Экономика». - Орел, 2016. - №6. - С. 326332.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности»
3. Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 480 с.
4. Таштамиров М.Р. Тенденции развития банковской системы и ее устойчивости в условиях негативной экономической конъюнктуры // Интернет-журнал «Науковедение». Т. 9. - №1 (2017).
