CC BY
57DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_2_186 УДК 336
Ибрагимова Ирина Ибрагимовна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, е-mail: [email protected]
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
В статье рассматриваются современные особенности развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации: уделено внимание необходимости развития этого вида страхования; проанализирован ряд показателей, характеризующих состояние развития добровольного медицинского страхования, страховые взносы и выплаты в динамике по добровольному медицинскому страхованию; изучено соотношение за период анализа страховых взносов и выплат; обозначены основные проблемы, препятствующие сегодня развитию данного вида страхования в России.
Ключевые слова: страхование; добровольное медицинское страхование; страховые взносы; страховые выплаты; социальная сфера.
UDC 336
Ibragimova Irina Ibragimovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: abdi2412@ mail.ru
CURRENT STATE OF VOLUNTARY HEALTH INSURANCE DEVELOPMENT IN RUSSIA
The article examines the modern features of the development of voluntary health insurance in the Russian Federation: attention is paid to the need to develop this type of insurance; analyzed a number of indicators characterizing the state of development of voluntary medical insurance, insurance premiums and payments in dynamics for voluntary medical insurance; studied the ratio for the period of analysis of insurance premiums and payments; the main problems that hinder the development of this type of insurance in Russia today are outlined.
Keywords: insurance; voluntary medical insurance; insurance premiums; insurance payments; social sphere.
Медицинское страхование является важной частью системы социального страхования в любой стране. Этот вид страхования затрагивает интересы каждого человека, вероятность наступления страхового случая в рамках медицинского страхования высока для любого человека. Именно поэтому этот вид страхования реализуется сразу в обеих формах - обязательной и добровольной.
Результативность, эффективность реализации медицинского страхования проявляется в таких важнейших параметрах социального развития государства, как средняя продолжительность жизни, смертность, рождаемость, изменение числа заболеваний, изменение числа заболевших особо опасными заболеваниями и т. д. Поэтому, на наш взгляд, исследованию путей развития этого вида страхования не только в обязательной,
но и в добровольной форме должно уделяться должное внимание и со стороны органов власти, и со стороны научных исследователей, и со стороны страховщиков.
На основе данных табл. 1 и рис. 1 и 2 заключим следующее. Объем страховых премий по всем видам и формам страхования за период анализа 2017-2020 гг. неуклонно растет - с 1284,9 млрд руб. в 2017 году до 1548,8 млрд руб. в 2020 году. Одновременно в абсолютном значении растет размер страховых премий по добровольным видам страхования - с 1036,5 млрд руб. в 2017 году до 1301,6 млрд руб. в 2020 году. При этом доля страховых премий по добровольным видам страхования в целом в общем объеме страховых премий также увеличивается - с 80,6 % в 2017 году до 84% в 2020 году.
Приведем результаты анализа параметров развития ДМС в нашей стране. В качестве временного горизонта анализа возьмем период 2017-2020 гг.
Сумма собранных премий по добровольному медицинскому страхованию также имеет тенденцию к росту - в 2017 году этот показатель составил 140,2 млрд руб. и увеличился к 2019 году до 179,3 млрд руб., а затем немного снизился в 2020 году - до 176,7 млрд руб. В то же время доля страховых пре -мий по ДМС в общем объеме страховых премий за период анализа в среднем составила 11,2 % (минимальное значение этого показателя было в 2017 году - 10,9 %, а максимальное в 2019 году - 12,1 %). Что касается доли ДМС в сумме премий по всем видам добровольного страхования в нашей стране, то
Таблица 1 - Страховые премии (взносы) по добровольному медицинскому страхованию в 2017-2020 гг.,
млрд руб. (составлено по данным Росстата)
Страховые премии (взносы) 2017 год 2018 год 2019 год 2020 год
Всего по обязательному и добровольному страхованию 1284,9 1488,1 1486,3 1548,8
Всего по добровольному страхованию 1036,5 1228,8 1246,7 1301,6
Доля страховых премий по добровольному страхованию в общем объеме, % 80,6 82,5 83,8 84,0
По добровольному медицинскому страхованию 140,2 152,3 179,3 176,7
Доля страховых премий по ДМС в общем объеме, % 10,9 10,2 12,1 11,4
Доля страховых премий по ДМС в общем объеме премий по добровольному страхованию, % 13,5 12,4 14,4 13,6
Рисунок 1 - Динамика страховых премий по страхованию, в том числе по ДМС в 2017-2020 гг.
(составлено по данным Росстата)
Рисунок 2 - Динамика доли страховых премий по страхованию, в том числе по ДМС в 2017-2020 гг.
(составлено по данным Росстата)
этот показатель относительно стабилен, его среднее значение за период анализа составило 13,4 %, минимальное значение показателя зафиксировано в 2018 году - 12,4 %, а максимальное в 2019 году - 14,4 %. Вместе с тем, возможно, что экономический спад в стране из-за застоя экономики под воздействием коро^вируса в 2020 году и в ближайшие 2-3 года приведет к снижению этого по-
казателя. Причиной может быть ухудшение деятельности многих организаций, которые прежде корпоративно страховали своих сотрудников. Отказ от заключения договоров ДМС может быть обоснован целью экономии финансов.
Проведем аналогичный анализ по изучению размеров страховых выплат.
Таблица 2 - Страховые выплаты по добровольному медицинскому страхованию в 2017-2020 гг., млрд руб.
(составлено по данным Росстата)
Страховые выплаты 2017 год 2018 год 2019 год 2020 год
Всего по обязательному и добровольному страхованию 513,2 523,9 615,8 664,7
Всего по добровольному страхованию 316,7 371,0 454,7 507,6
Доля страх. выплат по добровольному страхованию в общем объеме, % 61,7 70,8 73,8 76,3
По добровольному медицинскому страхованию 105,9 111,3 125,5 117,9
Доля страховых выплат по ДМС в общем объеме, % 20,6 21,3 20,4 17,7
Доля страх. выплат по ДМС в общем объеме премий по добровольному страхованию, % 33,4 30,0 27,6 23,2
Из табл. 2 и рис. 3 и 4 по страховым выпла -там видно, что за период анализа произошел их рост в абсолютной сумме - с 513,2 млрд руб. до 664,7 млрд руб. в 2020 году. Сумма страховых выплат по всем видам добровольного страхования также выросла за период анализа - с 316,7 млрд руб. до 507,6 млрд руб. За этот период также произошел рост доли страховых выплат по добровольным видам страхования в общем объеме стра-
ховых выплат по всем видам страхования -с 61,7 % в 2017 году до 76,3 % в 2020 году. Объем страховых выплат по добровольному медицинскому страхованию также увеличился - с 105,9 млрд руб. в 2017 году до 117,9 млрд руб. в 2020 году. В то же время доля страховых выплат по ДМС в общем объеме страховых выплат по всем видам страхования снизилась - с 20,6 % в 2017 году до 17,7 % в 2020 году. Также снизилась доля страховых
Рисунок 3 - Динамика страховых выплат по страхованию, в том числе по ДМС в 2017-2020 гг.
(составлено по данным Росстата)
Рисунок 4 - Динамика доли страховых выплат по страхованию, в том числе по ДМС в 2017-2020 гг., %
(составлен по данным Росстата)
выплат по ДМС в объеме страховых выплат по всем видам добровольного страхования -с 33,4 % в 2017 году до 23,2 % в 2020 году.
Рисунки 5 и 6 отражают соотношение между объемами страховых премий и выплат по ДМС, в том числе доли страховых выплат в страховых премиях за период 2017-2020 гг. На основании анализа представленных дан-
ных важно отметить 2 особенности ДМС:
- доля страховых выплат в объеме страховых премий по ДМС гораздо выше, чем по всем видам страхования вместе взятым, а также чем по всем видам добровольного страхования. Если по ДМС этот показатель за период 2017-2020 гг. в среднем составил 71,2 %, то по всем видам страхования этот
Рисунок 5 - Динамика страховых премий и страховых выплат по ДМС в 2017-2020 гг., %
(составлено по данным Росстата)
Рисунок 6 - Динамика доли страховых выплат в объемах страховых премий, в том числе по ДМС, %,
2017-2020 гг. (составлено по данным Росстата)
средний показатель составил 39,8 %, а по добровольному страхованию в целом - 34 %;
- доля страховых выплат в объеме страховых премий уменьшается ежегодно за период анализа (несмотря на высокое значение этого показателя в целом) - с 75 % в 2017 году до 66,7 % в 2020 году. Рисунок 6 демонстрирует, что по страхованию в целом
и по всем видам добровольного страхования в совокупности - этот показатель, наоборот, имеет тенденцию к некоторому росту.
В завершение исследования параметров добровольного медицинского страхования в РФ обратим внимание на еще один показатель, который характеризует частоту наступления страхового случая по данному виду
страхования, - коэффициент выплат. Он этого коэффициента в динамике по годам
определяется отношением сумм выплачен- периода анализа в привязке с количеством
ного страхового возмещения к сумме собран- заключенных договором по ДМС за этот же
ных страховых взносов. Приведем значения период.
Рисунок 7 - Динамика числа заключенных договоров и коэффициенты выплат по добровольному медицинскому страхованию в 2017-2020 гг. (составлено по данным Росстата)
По данным рисунка 7 видно, что с 20172019 гг. на фоне роста числа заключенных договоров (с 11,2 млн договоров в 2017 году до 16,3 млн договоров в 2019 году) происходило снижение коэффициента выплат по добровольному медицинскому страхованию - с 75,5 % в 2017 году до 70 % в 2019 году. Вместе с тем в кризисном 2020 году произошло существенное снижение числа заключенных договоров по добровольному медицинскому страхованию - с 16,3 млн руб. в 2019 г. до 10,8 млн договоров в 2020 г. Кроме того, уменьшение числа заключенных договоров по ДМС произошло на фоне одновременного снижения коэффициента выплат по данному виду страхования - с 70 % в 2019 году до 66,8 % в 2020 году.
Для дальнейшего развития данного вида страхования необходимо создать условия, определяющие повышение спроса на него. В этой плоскости имеет значение уровень жизни и уровень финансовой образованности населения. Чем выше уровень жизни, тем больше средств граждане смогут не тратить на ежедневные нужды, а сберегать в виде финансовой подушки. Чем выше уровень финансовой образованности, тем
лучше граждане осознают необходимость своего участия в собственном будущем финансовом благополучии. При этом огромное значение имеет регулирование финансовой сферы со стороны государства.
Доходы населения также оказывают влияние на количество действующих договоров страхования. Во всем мире считается, что именно средний класс является основным по-требителемстраховыхуслуг.ВРоссиисредний класс так и не смог сформироваться, что во многом сдерживает развитие в стране страхования. Для развития добровольного пенсионного страхования наличие среднего класса становится важнейшим условием, поскольку только люди, имеющие стабильный доход и в полной мере осознающие собственные фи -нансовые интересы, заинтересованы в заключении договоров добровольного пенсионного страхования, то есть являются главными потребителями страховых услуг.
Список литературы
1. Бахматов, С. А. Развитие добровольного пенсионного страхования в Российской Федерации / С. А. Бахматов, Л. С. Бородавко, Е. В. Семенова // Известия Байкальского государственного
университета. - 2019. - № 2. - С. 244-252. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-dobrovolnogo-pensionnogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 12.09.2021).
2. Вафин, Э. Я. Институт социального страхования как базовый институт социальной защиты населения / Э. Я. Вафин // Фундаментальные исследования -2018. - № 6. - С. 67-71. - URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=42168 (дата обращения: 20.09.2021).
3. Кириллова, Н. В. Новые вызовы страхования и социальной сферы / Н. В. Кириллова // Страховое дело. - 2018. - № 4. - С. 63-64. - URL: https://elibrary. ru/item.asp?id=32881262 (дата обращения: 20.09.2021).
4. Логвинова, И. Л. Добровольное медицинское страхование и финансирование отечественной системы здравоохранения / И.Л. Логвинова // Страховое дело. - 2011. - № 9. - С. 35-41 - URL: https://elibrary. ru/item.asp?id=17324914 (дата обращения: 24.09.2021).
5. Наджафова, М. Н. О развитии добровольного и обязательного страхования в федеральных округах страны / М. Н. Наджафова // Наука и практика регионов. - 2018. - № 3 (12). - С. 44-48. - URL https://elibrary. ru/item.asp35 687476?id (дата обращения: 10.04.2021).
6. Николенко, Н. Б. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России/ Н. Б. Николенко // Синергия наук. - 2016. - URL: https://elibrary. ru/item.asp?id=31259879 (дата обращения: 18.09.2021).
7. Обухов, А. А. Развитие добровольного пенсионного страхования / А. А. Обухов // Пробелы в российском законодательстве. - 2018. - № 3. - С. 200-202. -URL: https://elibrary.ru/contents.asp?id=35102550 (дата обращения: 18.04.2021).
8. Подковырова, Е. С. О тенденциях развития добровольного медицинского страхования/ Е. С. Подковырова, Е. А. Овчинникова // Корпоративная экономика. - № 4 (24). - 2020. - С. 47-48. - URL: https://elibrary. ru/item.asp?id=45563761 (дата обращения: 20.09.2021).
9. Федеральная служба государственной статистики РФ: официальный сайт. - URL: http:/ https://rosstat. gov.ru/ (дата обращения: 24.09.2021).
References
1. Bakhmatov S.A., Borodavko L.S., Semenova E.V. Development of voluntary pension insurance in the Russian Federation. Proceedings of the Baikal State University, 2019, No 2, pp. 244-252. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ razvitie-dobrovolnogo-pensionnogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (accessed: 12.09.2021).
2. Vafin E.Ya. Institute of Social insurance as a basic institute of social protection of the population. Fundamental research, 2018, No 6, pp. 67-71. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=42168 (accessed: 20.09.2021)
3. Kirillova N.V. New challenges of insurance and social sphere. Insurance business, 2018, No 4, pp. 63-64. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32881262 (accessed: 20.09.2021).
4. Logvinova I.L. Voluntary medical insurance and financing of the domestic healthcare system. Insurance business, 2011, No 9, pp. 35-41. URL: https://elibrary.ru/ item.asp?id=17324914 (accessed: 24.09.2021).
5. Najafova M.N. On the development of voluntary and compulsory insurance in the federal districts of the country. Science and practice of the regions, 2018, No 3 (12), pp. 44-48. URL: https://elibrary.ru/item.asp35687476?id (accessed: 10.04.2021).
6. Nikolenko N.B. The state and prospects of development of voluntary insurance in Russia. Synergy of Sciences, 2016. URL: https://elibrary.ru/item. asp?id=31259879 (accessed: 18.09.2021).
7. Obukhov A.A. Development of voluntary pension insurance. Gaps in Russian legislation, 2018, No 3, pp. 200202. URL: https://elibrary.ru/contents.asp?id=35102550 (accessed: 18.04.2021).
8. Podkovyrova E.S., Ovchinnikova E.A. On trends in the development of voluntary health insurance. Corporate economy, 2020, No 4(24), pp. 47-48. URL: https://elibrary. ru/item.asp?id=45563761 (accessed: 20.09.2021).
9. Federal State Statistics Service of the Russian Federation: official website. URL: https://rosstat.gov.ru / (accessed: 09/24/2021).
