CC BY
88
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2016 ISSN 2410-700Х
5. Перевозова О.В., Возилова Е.В. Риски управленческой некомпетентности: источники и причины / Инновационная наука. 2015. Т.1. № 3.
6. Перевозова О.В. Формирование компетентности как фактор развития конкурентоспособности менеджеров / Современная высшая школа: инновационный аспект. 2009. № 4.
7. Просветов Г. И. Управление инновациями: задачи и решения / Г.И. Просветов — М.: Издательство «Альфа-Пресс»,2012.
© С.В. Ижгузина, 2016
УДК 336
Исмаилов Алим Нуриевич, 2 курс, магистрант Научный руководитель к.э.н. Ягупова Е.А.
«Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»
(ФГАОУ ВО им. В.И. Вернадского) Институт экономики и управления
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ
Аннотация
Статья посвящена анализу современного состояния, а также перспективам кредитования малого и среднего бизнеса. Малый и средний бизнес (МСБ) можно считать одним из важнейших сегментов экономики, развитие которого обеспечивает экономическую, социальную и политическую стабильность страны. Именно он играет одну из ведущих ролей при переходе к экономике, ориентированной на инновации.
Ключевые слова
Малый бизнес, кредит, коммерческие банки.
Малый бизнес и банки выступают на рынке кредитования в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители малого бизнеса имеют различные точки зрения на кредитование малого и среднего бизнеса.
Однако их объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.
В настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную деятельность организации, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления организации, которое использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества (при капитальных инвестициях). На этом этапе огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков. Краткосрочные кредиты помогают предприятию постоянно поддерживать необходимый уровень оборотных средств, содействуют ускорению оборачиваемости средств предприятия.[2]
Российские банки очень неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень рискованным. Те программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Предприятие должно проработать, как минимум, полгода и представить убедительные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2016 ISSN 2410-700Х_
С каждым днем все больше коммерческих банков предлагают специальные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса. Но в связи с обострившимся экономически кризисом общий объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу, по данным Центрального банка Российской Федерации имеет тенденцию к снижению в соответствии с аналогичным показателем предыдущего года. Так объем предоставленных кредитов на 1 октября 2015 года составил 3933 577млн. рублей что более чем на 30% ниже октября 2014года.
Таблица 1
Динамика объемов кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу в 2013-2015годах (млн. руб)
Месяц 2013 2014 2015 темп прироста
14/13 15/14
январь 6942 525 8064 759 7610 594 16,2 -5,6
апрель 1662 976 1839 301 1174 444 10,6 -36,1
июль 3605 520 3833 914 2460 186 6,3 -35,8
октябрь 5730 325 5691 673 3933 577 -0,7 -30,9
Источник: [5]
Если рассматривать кредитование малого и среднего бизнеса в разрезе их экономической деятельности, то наибольшие суммы приходятся на обрабатывающие производства 7434593млн руб., что составляет около 25% от общего объема выданных средств предприятиям малого и среднего бизнеса.
Таблица 2
Общие объемы кредитования МСБ в рублях по видам экономической деятельности и отдельным
направлениям использования средств (млн. руб)
2013 2014 2015
Всего выданных кредитов в т.ч. 31582 836 33241 362 29995 671
добыча полезных ископаемых 405 231 771 702 602 549
обрабатывающие производства 4567 464 5412 661 7434 593
производство и распределение электроэнергии, газа и воды 1083 967 915 241 769 002
сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 637 150 573 527 639 837
обрабатывающие производства 2327 741 1886 793 1269 041
транспорт и связь 1220 141 1212 741 1150 599
оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования 9154 028 9317 618 7150 130
операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг 1777 010 1679 674 1607 049
прочие виды деятельности 3645 967 4576 917 4010 795
на завершение расчетов 6764 137 6894 488 5362 076
сточник:[5]
Рейтинговое агентство ЯАЕХ (Эксперт РА) подвело предварительные итоги исследования российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса за 1 полугодие 2015 года. Объем выдачи кредитов МСБ за 1 полугодие 2015 года сократился на 36% (по сравнению с результатами 1 полугодия 2014 года) и составил 2,5 трлн рублей. В результате совокупный портфель кредитов МСБ показал снижение на 12% по сравнению с данными на 01.07.2014, составив 4,7 трлн рублей. Из всех сегментов банковского кредитования кризисные явления наиболее остро отразились именно на кредитовании МСБ: переориентация банков на крупный бизнес и переоценка валютных кредитов привела к существенному росту портфеля кредитов крупного бизнеса (+30% за период с 01.07.2014 по 01.07.2015), розничный
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2016 ISSN 2410-700Х_
кредитный портфель показал слабый прирост (+1% по сравнению с данными на 01.07.2014).
Исследования российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса за 2015 год показало следующие результаты. Объем выдачи кредитов МСБ в 2015году сократился на 10% что составляет 3245691млн руб.
Общая расстановка лидеров на рынке кредитования МСБ остается стабильной. Топ-3 банков по объему портфеля кредитов МСБ не изменился. При этом все лидеры (Сбербанк России, ВТБ 24, Промсвязьбанк) показали отрицательные темпы прироста портфеля. Наименьшее сокращение - у занявшего вторую строчку ВТБ 24 (-2,3% по сравнению с объемом портфеля на 01.07.2014).
В целом банки из топ-30 по активам существенно снизили свою активность в сегменте кредитования МСБ: объем выданных ими кредитов МСБ за 1 полугодие 2015 года сократился на 45% по сравнению с 1 полугодием 2014 года. Остальные участники рынка сократили выдачу в меньшей степени (-26% по сравнению с 1 полугодием 2014 года). В результате доля банков из топ-30 в совокупной выдаче кредитов МСБ продолжила снижаться и составила 43% за 1 полугодие 2015 года (-8 п.п. по сравнению с данными за 1 полугодие 2014 года), доля топ-30 в кредитном портфеле МСБ составила 54% на 01.07.2015 (-6% по сравнению с 01.07.2014).[3]
Технологии кредитования МСБ в настоящее время недостаточно отработаны, что заставляет банки проводить чрезмерно консервативную политику кредитования, а это, в свою очередь, сказывается на темпах роста МСБ.
В особом трудном положении оказываются частные малые и особенно микропредприятия. Невозможность получения кредита исключает возможность конкуренции с иными предприятиями.
К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов (поскольку большинство представителей указанной сферы не являются владельцами ликвидного имущества) и недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Сейчас существует достаточное количество банков, готовых сотрудничать с малым и средним бизнесом, но отсутствуют специальные банки для обслуживания таких предприятий.
Стандартный набор требований банка к предпринимателю, пожелавшему взять кредит, состоит всего из двух пунктов. Во-первых, предполагаемый заемщик должен иметь чистую кредитную историю. Во-вторых, он должен представить доказательства того, что его бизнес работает не менее полугода. Исключением могут быть предприятия, работающие в сфере торговли. Для них срок составляет не менее трех месяцев.
Основная проблема состоит в том, что молодой бизнес считается банкирами рисковой зоной для вложения денежных средств. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, однако достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодого малого предприятия или организации. Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия.
Определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита предпринимателю, является уверенность в успешности его бизнеса, то есть, в том, что он приносит постоянный доход, достаточный для погашения долга. Необходимо отметить, что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12 %, принятых в развитых странах. Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму оно может получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде залога или поручителей. Оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога, фактически гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того, в роли залога может выступать любое другое имущество, будь то личный автомобиль, товар в обороте или оборудование.
«Несмотря на существующие препятствия в развитии кредитования малого бизнеса, данная сфера считается одной из самых перспективных, поскольку сами банковские учреждения находятся в ситуации
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2016 ISSN 2410-700Х
конкуренции между коммерческими и государственными кредитно-финансовыми организациями и заинтересованы в увеличении клиентской базы. Причиной этому может служить рост предприятий малого бизнеса в последние годы, а также такие случаи, когда предприниматель порой готов брать деньги на развитие на очень невыгодных условиях»[2]
Таким образом, в настоящее время в любом коммерческом банке потенциальному заемщику малого и среднего бизнеса готовы предложить целый набор услуг и программ кредитования, различающихся целевой направленностью, суммами и условиями кредитования.
По прогнозам экспертов в ближайшее время большую роль при получении кредитов МСБ будет играть уровень сервиса. Наиболее важными критериями станут сроки получения кредита, быстрота принятия решения о возможности финансирования. Все это приведет к дальнейшему сокращению времени оформления кредитов, уменьшению количества необходимых для этого документов, росту доли беззалоговых кредитов, снижению процентных ставок и увеличению сумм кредитования. Список использованной литературы:
1. Elena Tikhomirova. Crediting Small and Medium Business - Long Term Directions of Banks' Crédit Policy// Money and credit. - 2010. - №1
2. Киреев В.Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. - М: КНОРУС, 2012. - 239 с.
3. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие / А. М. Тавасиев. -2-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2011. - 639 с.
4. Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»). [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://raexpert.ru
5. РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://money.rbc.ru
6. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
©Исмаилов А Н., 2016г.
УДК 330.43
Калинина Ирина Юрьевна
магистрант 1 курса Оренбургского филиала РЭУ им. Г. В. Плеханова,
E-mail: [email protected]
ФАКТОРНЫЙ АНАЛИЗ КРЕДИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИЙ, ОСУЩЕСТВЛЯЮЩИХ УПРАВЛЕНИЕ ЖИЛИЩНЫМ ФОНДОМ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация
В статье рассмотрена модель влияния различных социально-экономических факторов на объем кредиторской задолженности управляющих организаций в России. Проведен корреляционно -регрессионный анализ, отражающий влияние каждого факторного признака на размер задолженности.
Ключевые слова
Управляющая организация, кредиторская задолженность, корреляционно-регрессионный анализ.
Социально-экономическая ситуация в России становится все более зависимой от состояния и реформирования жизнеобеспечивающих инфраструктурных отраслей, особое место среди которых занимает жилищно-коммунальный комплекс.
Понятие "жилищно-коммунальное хозяйство" получило широкое распространение в России и в странах СНГ, вошло в научный и практический оборот. В советской экономике жилищные и коммунальные услуги были в равной степени монополизированы и зачастую оказывались в рамках одного
