CC BY
43УДК: 330.341.1
Зиниша О.С., Ховятский А.А., Романькова А. С.
Кубанский государственный аграрный университет имени И. Т.Трубилина
DOI: 10.24411/2520-6990-2020-11670 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ КАК ОДНОГО ИЗ НАПРАВЛЕНИЙ ФИНАНСИРОВАНИЯ СТАРТАП-
ПРОЕКТОВ
Zinisha O.S., Hovyatskiy A.A., Roman^kova A.S.
Kuban State Agrarian University named after I.T.Trubilina
CURRENT STATUS AND PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF BANK LOAN SYSTEM AS ONE OF THE DIRECTIONS OF FINANCING STARTUP PROJECTS
Аннотация
Статья посвящена исследованию основных тенденций и направлений финансирования бизнеса на территории Краснодарского края, а также комплексному анализу рисков, как для банков, так и для заемщиков, связанных с кредитованием бизнеса, в частности стартап-проектов. Это явление в бизнесе считается довольно популярным, поэтому количество «стартапов» растет с каждым днем. Актуальность исследуемой проблемы обусловлена современным состоянием развития системы кредитования как одного из самых востребованных источников финансирования бизнес-проектов.
Abstract
The article is devoted to the study of the main trends and directions of business financing in the Krasnodar Territory, as well as a comprehensive analysis of risks for both banks and borrowers related to business lending, in particular startup projects. This phenomenon is considered quite popular in business, so the number of "startups" is growing every day. The relevance of the problem under study is due to the current state of the development of the credit system as one of the most popular sources offinancing business projects.
Ключевые слова: Бизнес, кредит, стартап, банк, региональный аспект, проект, развитие, эффективность, финансирование.
Key words: Business, credit, startup, bank, regional aspect, project, development, efficiency, financing.
В настоящее время инновационная деятельность занимает значительное место в развитии экономики. С каждым годом растет число молодых предпринимателей, которые внедряют на рынок совершенно новые технологические проекты. Реализация инновационных проектов, привлечение новых идей для ведения бизнеса осуществляется за счет создания «стартапов». Запуск означает создание новой компании или создание нового проекта. Но не все идеи находят свое место на рынке, большинство задуманных стартап-проектов завершается на ранних стадиях, а связано это с тем, что продукт не находит своего потребителя на рынке.
В современных условиях на рынке товаров и услуг предлагается огромное количество новых проектов, и попросту на их реализацию не хватает нужного количества инвесторов. В подобной ситуации можно прибегнуть к услугам банка, а именно: воспользоваться кредитом на развитие бизнеса и реализацию своего бизнес-проекта. Но необходимо осознавать, что это не простой потребительский кредит на незначительную сумму, а крупные капиталовложения и, соответственно, значительные риски, как для банка, так и для потребителя
У большинства предпринимателей сформировалось собственное представление о том, как сделать бизнес лучше и получить больше дохода. Кто-то более склонный к риску, возьмет кредит и использует его для развития бизнеса, из-за чего позиции других участников рынка могут ослабнуть. Однако использование кредитных средств никому автоматически не гарантирует получение выгод. Напротив, нецелесообразно по параметрам «цель -риск - доходность» использованный кредит может подорвать финансовое положение компании-заемщика.
Для более подробного исследования указанных аспектов использования банковского кредитования как источника финансирования стартап-про-ектов, обратимся к изучению «подводных камней» данного процесса.
Термин «стартап» произошел от английского выражения «startup», которое в переводе на русский означает «запускать». Исходя из этого, дефиниция стартапа будет выглядеть следующим образом - это новый бизнес- проект, который стремится реализовать совершенно новую, в какой-то степени смелую, идею, предложить новый продукт для рынка [1].
Важно понимать, что не все только что созданные проекты с нуля, можно назвать старапом. У всех бизнес-проектов есть одна отличительная черта - их идея совершенно новая, продукт оригинальный, а не копированный с уже действующих проектов [2].
Создание любого бизнеса начинается с обдумывания идеи. После этого начинается работа над ее реализацией, или, иными словами, начинается «зарождение проекта». Главное здесь - положить начало бизнеса, чтобы инвесторы и потребители могли видеть идею, пусть и не реализованную до конца, в действии и заинтересоваться предлагаемыми товарами и услугами. Затем начинается самый сложный этап в создании бизнес-проекта, так как для дальнейшего развития начинают требоваться дополнительные вложения, которые можно получить при помощи системы банковского кредитования [3].
В настоящее время в России существует несколько типов схем финансирования, а именно: отсроченная и фан-схема.
Отсроченное финансирование - это договор, по которому указывается срок реализации вливания средств. Фанатская схема означает финансирование самой идеи, этот принцип является наиболее привлекательным для проектов без конкретной схемы дальнейшей разработки и реализации, но объем инвестиций для всего этого должен быть как минимум в 10 раз меньше ожидаемой прибыли [8].
В современных условиях развития социальных сетей действует ряд форумов и уникальных ресурсов для поиска инвестиций в стартап-проект, а именно:
1. Napartner.ru - это бизнес-среда, которая помогает более 35 000 посетителей в месяц, находит уникальные стартап-проекты или привлекает финансирование для дальнейшего успешного развития бизнес-идей.
2. Краудфандинг - это система, которая объединяет людей, которые хотят вкладывать деньги, вкладывать средства в последние перспективные идеи. Самым популярным проектом является К1ск-starter.com, он собрал более 300 миллионов долларов, собрав вместе более 2 миллионов человек по всему миру.
Также среди популярных платформ для сбора средств на рейтинги, функции и соборы входят:
- ШВШвОвО - эта краудхостинговая платформа, которая имеет ряд преимуществ перед конкурентами, потому что она основана на свободе действий и финансирует абсолютно любые проекты, то есть не придерживается четкой структуры;
- УОиСАЯШО - платформа, на которой каждый может разместить свою историю и обратиться за помощью, этот проект уже помог миллионам людей, людям пополнить счета нуждающихся, тем самым помогая справиться со своей проблемой;
- .ТшЮт^ - платформа, позволяющая искать финансовую поддержку через социальные сети.
3. Сц"с1еЦр - проект, направленный на инвестирование в начинающий бизнес. Эта платформа
помогает собрать средства для новичка, даже если у последнего нет суммы, чтобы начать реализацию идеи.
4. «Бизнес-ангелы» - инвесторы, которые хотят и могут вложить в свойстартап до 1 миллиона долларов. На сайте AngelList вы можете найти много информации о привлечении «ангельского» финансирования.
5. Instagram, Facebook, Pinterest, Twitter, YouTube, Tumbler - в современном мире довольно популярны поиски как новых идей, так и людей, которые хотели бы инвестировать в хороший проект с использованием социальных сетей, а также Google, Apple и Android.
6. SmartMarket.net является аналогом Second-Market и SharesPost в России. Данный ресурс работает по схеме фан-финансирования, в которую привлекаются инвестиции от широкого круга людей, сам инвестор рассчитывает получить значительную часть прибыли или долю в компании [1].
В настоящее время существует множество современных систем и различных платформ, которые позволяют расширить горизонты в попытках найти средства для финансирования стартап-про-ектов, а также помогают выявить ошибки, которые присутствуют в намеченном бизнес-проекте. Но тем не менее, в основном стартаперы нацелены на получение финансировании классической направленности, а именно: государственные субсидии, гранты, венчурное инвестирование, заемное кредитование.
На данном этапе развития системы кредитования стартап-проектов существует множество современных систем и различных платформ, которые позволяют расширить горизонты в попытках поиска средств для финансирования бизнес-начинаний, но особое внимание в данном исследовании нами отводится заемному кредитованию, т.к., с одной стороны, это самый легкий способ получения денежных средств, с другой стороны, если идея оказалась не привлекательной, то организатору бизнеса придется выплачивать кредит из собственных средств.
Кредит является весьма популярным способом финансирования стартапов. Причина его популярности, однако, не в том, что он самый эффективный или выгодный, а в том, что банковский кредит зачастую является единственным способом получить достаточную для развития бизнес-идеи сумму денежных средств. Банки выдают кредиты под существенный залог, подлежащий адекватной оценке, например, недвижимость. Существует и беззалоговое кредитование, но тут, вероятнее всего, процент по кредиту будет выше. Российские банки хоть и кредитуют бизнес, практически всегда требуют заключения договора поручительства, то есть, если происходит банкротство, собственник бизнеса продолжает отвечать по его долгам [6].
Другую проблему составляет крайне низкий процент российских банков, которые в принципе готовы кредитовать стартапы. В первую очередь, это связано с невысоким процентом стартапов, которые в результате становятся прибыльными, то
есть такие кредиты являются рискованными для банков. Нами были проанализированы условия кредитования стартапов в коммерческих банках, территориально присутствующих на территории Краснодарского края, данные проведенного анализа представлены в таблице 1.
В Краснодарском крае, кроме вышеуказанных банков, предоставляют кредиты для стартапов еще ряд финансовых организаций.
Кредитование стартап-проектов на региональном уровне в Краснодарском крае отличается разнообразием кредитных продуктов, соответствием потребностям и особенностям каждого отдельного заемщика.
На анализ нового проекта, его модели бизнеса и денежных потоков банк потратит равнозначное количества средств и времени, что и при рассмотрении крупного проекта.
Таблица 1
Сравнительная характеристика условий кредитования бизнеса «с нуля» банками
Наименование банка ПАО Сбербанк России ПАО Банк ВТБ ПАО Промсвязьбанк АО Россель-хозбанк АО Альфа-Банк
Возможность выдачи кредита новому юр. лицу + + + - +
Условия для кредитования Возраст (21-60) Возраст (2160), счет в ВТБ. 3 программы кредитования (разные условия) Возраст. Отсутствие обремене-ний для физ. лица. Возраст. Есть ограничения по сферам деятельности. Требования банка к физ. лицу
Услуги для бизнеса:
Перечень документов Сервис Сбербанка позволяет оформить ИП для физ. лица. Регистрационные документы для юр. лица Оформление юр. лица через сервисы банка онлайн Учредительные документы юр. лица Подразумевается кредитование физ. лица без ограничений использования полученных средств.
Процентная ставка кредита От 11%* (индивидуальное решение по клиенту) от 18 до 29% (в зависимости от условий) От 16,5 % от 9% (согласно программе господдержки мсп) 16-17%
Платежи Аннуитетные Аннуитетные Аннуитетные Аннуитетные Аннуитетные
Возможность досрочного погашения + + Только полное погашение + +
Эквайринг/ Онлайн касса + + + + +
Регистрация юр. лица + - + - -
Налоговая отчетность + - - - -
Другие Лизинг, выездной менеджер, обучающие курсы, электронный документооборот, CRM. Лизинговые услуги,элек-тронная торговая площадка, электронный документооборот. Электронный документооборот, электронная торговая площадка, брокерские услуги. Особые возможности и партнерские программы для предприятий с/х направлений Лизинговые услуги, возможность софинан-сирования от инвесторов при гарантиях банка
В таблице 2 отражены ТОП-5 банков, выделенных по признаку объема капитала, предоставляющих заемные средства для начинающих бизнесменов.
Таблица 2
Позиция в рейтинг "banki.ru" Наименование Регион Объем капитала (на февраль 2020), млн. руб. Год основания
1 ООО "КБ Кубань Кредит" Краснодарский край 13115,718 1993
2 ООО "ЮМК Банк" Краснодарский край 4077 2009
3 ООО КБ «ГТ банк» (Газ-ТрансБанк) Краснодарский край 7273 1990
4 АО «Кубаньторгбанк» Краснодарский край 5792,18 1990
5 ООО КБ "ВНЕШФИНБАНК" Краснодарский край 3092 1994
Основные препятствия выдачи кредитов для стартапа с точки зрения банков представлены на рисунке 1.
Рисунок 1. Основные препятствия выдачи кредитов для стартапа с точки зрения банков
вия выдачи кредита для «
Фактическое отсутствие ликвидных залогов у субъектов стартовых предприниматель ства
Препятствия
«стартапа»
Можно отметить, что для преодоления перечисленных проблемных зон, необходима совокупность следующих действий на территории Краснодарского края, в частности:
- образование посреднических государственных организаций, осуществляющих поиск кредитных организаций для стартап-проектов на основе анализа имеющихся документов и являющихся гарантом успешной сделки;
- образование государственной структуры, занимающейся повышением экономической и юридической грамотности начинающих предпринимателей;
- пересмотр списка предъявляемых заемщиком документов для упрощения выдачи кредита на стартап;
- уменьшение процентной ставки для начинающего бизнеса с положительной историей развития;
- увеличение сроков кредитования при сохранении или уменьшении процентной ставки в определенных условиях [6].
Таким образом, основным моментом, который стоит учесть всем структурам, заинтересованным в стартап-проектах, является необходимость разработки действенного механизма обоснования и оценки эффективности стартапа и формирования единого подхода к подготовке и оформлению заявки на получение кредита, понятного для предпринимателей и удобного для банковского сектора.
Список литературы
1. Айдаев, А.А Развитие стартапов в России и за рубежом / А.А. Айдаев // Мировая экономическая система: проблемы и перспективы развития. -
Новосибирск: Изд-во НФРЭУ им. Г.В. Плеханова, 2017. - С. 9-12
2. Алейникова, О.И. Проблемы коммерциализации стартап-проектов малого предпринимательства в России / О.И. Алейникова // Экономика и предпринимательство. - 2017. - №6. - С.1019-1026
3. Веселовский, М.Я. Инновационные стар-тапы в России: состояние и направление развития / М.Я. Веселовский // Инновационное развитие экономики. - 2016. - №1 (31). - С.19-27
4. Евдокимова, С.С. Современные модели финансирования стартапов / С.С. Евдокимова // Финансы и кредит. - 2017. - №6 (726). - С. 341-352
5. Кредиты для бизнеса в Краснодаре [Электронный источник] - Режим доступа: https://kredity-v-krasnodare.ru/kredit-dlya-biznesa/ (дата обращения 30.03.2020)
6. Лобов, А.В. Анализ кредитной поддержки малого и среднего бизнеса на территории Краснодарского края / А.В. Лобов [Электронный ресурс] - Режим доступа: URL: http://ekonomika.snauka.ru/2015/04/7902/ (дата обращения 31.03.2020)
7. Рейтинг банков на февраль 2020 года по размеру активов - 1000 банков.ру Электронный источник] - Режим доступа: https://1000bankov.ru/rating/ (дата обращения 30.03.2020)
8. Рындина, И.В. Роль инноваций в модернизации современных кредитных банковских продуктов и технологий / И.В. Рындина, Е.А. Соболева // Экономика устойчивого развития. - 2019. -№3(39). - С. 139-142.
