CC BY
101
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ТЕХНОЛОГИЙ IT-ПОДДЕРЖКИ ИНФРАСТРУКТУРЫ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА
Кочарян К.С., аспирант Академия народного хозяйства при Правительстве РФ
Статья посвящена формированию системы повышения эффективности управления кредитным процессом с целью обеспечения наполнения рынка новыми качественными конкурентоспособными банковскими продуктами. Внедрение банками современных IT-технологий, обслуживающих полностью весь кредитный процесс позволит создавать и реализовывать современные комплексные системы управления рисками. Это позволит более активно предлагать рынку финансово- кредитных услуг новые розничные продукты для населения, малого бизнеса, крупных предприятий реального сектора экономики и создаст дополнительные условия для повышения финансовой устойчивости кредитных институтов российской экономики.
Ключевые слова: коммерческий банк, розничные продукты, кредитный процесс, риски, инфраструктура, IT-технологии, скоринг, конкурентоспособность, финансовая устойчивость.
DEVELOPMENT OF TECHNOLOGIES OF THE CREDIT PROCESS INFRASTRUCTURE IT SUPPORT
Kocharyan K., The Academy of National Economy under the Government of the Russian Federation, thy post-graduate student
The article is devoted to the development of the system which enables to enhance the efficiency of managing the credit process for the purpose of filling the market with the new qualitative competitive bank products. The introduction by the banks of the modern IT technologies, which serve the whole credit process, will allow setting up and operating the modern complex risk management systems. This will allow entering the financial market with the new retail credit products for the individuals, small and large businesses of the real industry sector. This will also create additional conditions for the increase offinancial stability of credit institutes of the Russian economy.
Keywords: commercial bank, retail products, the loan process, risks, infrastructure, IT-technology, scoring, competitiveness, financial sustainability.
Кредитные организации, стремясь оградить себя от возникновения кредитного риска, испытывают потребность в независимой оценке финансового состояния своих потенциальных заёмщиков. Поэтому вполне объясним повышенный интерес к деятельности профессиональных структур, анализирующих заёмщиков и их развитию. Сегодня они способны оказать содействие банкам в анализе рисков, адекватной ориентации в тех или иных хозяйственных процессах, эффективном распоряжении имуществом должников.
Организация кредитного процесса и система управления кредитным риском в немалой степени зависят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. Банк инвестирует значительные средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование, в создание баз данных и внедрение новых вычислительных платформ, что в конечном итоге с лихвой окупается. Внедрение информационных технологий позволяет банку сократить издержки и значительно ускорить обработку информационных потоков. Скорость и качество стали главными требованиями, предъявляемые банками к автоматизированным системам управления и 1Т-продуктам.
Сегодня российский рынок 1Т находится на стадии активного роста, который по исследованиям ряда 1Т-компаний составляет 2530% в год. Причем рынок развивается как количественно, так и качественно: растет число компаний-разработчиков программного обеспечения, которые охватывают всё больший круг задач и направлений банковской деятельности. Если несколько лет назад банки были заинтересованы в основном в совершенствовании автоматизированной банковской системы (АБС), специализирующейся на обработке транзакций, то сегодня всё большим спросом пользуются разработки в области аналитики и ускорения продаж розничных банковских продуктов.
Толчком для развития аналитических технологий стали серьезные нововведения в российской банковской системе. С одной стороны, это переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), предстоящий уже в обозримой перспективе переход российской банковской системы на новые стандарты и принципы управления рисками, согласно Новому Базельскому Соглашению по капиталу, усиление требований регулирующих органов к раскрытию информации и уровню корпоративного управления в банках. С другой стороны, бурное развитие кредитования, являющегося основным видом банковской деятельности, что способствовало значительному расширению спектра 1Т-решений по ускорению, удешевлению и упрощению обслуживания заёмщиков. Сегодня 1Т-компоненты сопровождают кредитный процесс практически на всех его этапах, снижая издержки по организации и позволяя стандартизировать продукты кредитования. Именно поэтому 1Т-
компании рассматриваются как важнейшая составная часть инфраструктуры кредитования.
Стратегия большинства российских 1Т-компаний подчиняется принципу, который можно сформулировать, как «решение задач по мере их возникновения». По этой причине предложение 1Т-продук-тов отражает актуальные в настоящий момент потребности банков. Для аналитического блока это: формирование отчетности по стандартам Банка России и МСФО, бюджетирование и управленческий учет, управление рисками, управление взаимоотношениями с клиентами.
К моменту наступления финансового кризиса наиболее представительной группой аналитических технологий являлась, имеющейся в арсенале средств аналитиков являлась группа технического анализа. На российском рынке предлагается ряд программ, которые позволяют накапливать, анализировать и представлять в наглядном виде разнообразные финансовые данные с различной исторической глубиной анализа. Успехом пользуется объектно-ориентированная оболочка, позволяющая строить собственные системы прогнозирования, которые могут иметь функцию автоматического извещения о наступлении благоприятных или опасных ситуаций. Однако этих 1Т технологий сейчас явно не достаточно. Появившиеся в последнее время новые программные продукты могут предоставить возможность произведения комплексной разносторонней аналитической обработки исходных данных, осуществлять финансовое прогнозирование, проверяя при этом полноту и непротиворечивость информации. В этом ключе большой интерес вызывают нейросетевые программные продукты, внедрение которых должно послужить позитивным фактором в управлении рисками при рассмотрении возможности формирования кредитных портфелей большого объема из целого спектра мелких и средних заемщиков, в том числе частных лиц и предприятий малого бизнеса. Помимо автоматизации аналитических исследований российские банки испытывают острую потребность в 1Т-поддержке розничного бизнеса. В особенности, это относится к таким операциям, как кредитование физических лиц, обслуживание частных вкладов, работа с пластиковыми карточками, удаленное обслуживание клиентов.
Уровень развития современных автоматизированных банковских систем предоставляет банкам возможность выбора степени автоматизации их кредитного процесса. Например, банк может внедрить полный комплекс программ поддержки кредитования, функциональность которого позволит охватить всю совокупность работ по ведению кредита на разных стадиях кредитного дела - от рассмотрения кредитной заявки до закрытия договора. В то же время, банк может использовать отдельные 1Т-модули, опосредующие кредитный процесс в разрезе блоков. Как правило, 1Т-компании услов-
но разбивают процесс кредитования на такие блоки, как «документооборот», «аналитика» и «обслуживание», под которые подбирают отдельные инструменты и решения.
Блок «документооборот» представляет собой особый функциональный режим, позволяющий подготавливать самые разнообразные отчетные и печатные формы, а также автоматизировать технологический цикл кредитования. Система автоматически создает тексты кредитных договоров, договоров обеспечения, распоряжений на выдачу кредита, всевозможные служебные записки и другие документы, инициируемые кредитным инспектором. Формы выходных документов описываются с помощью шаблонов, которые могут быть расширены по желанию самого банка. Разумеется, данный модуль упрощает ведение контрагентов по кредитным делам, т.е. предоставляет возможность организации отдельных баз данных по заёмщикам и другим субъектам, с которыми банк вступает в экономико-правовые отношения в процессе кредитования, позволяет «вести» кредитный договор, шаг за шагом обрабатывать кредитные заявки. Последнее 1Т-решение дает возможность банку значительно упростить и ускорить процесс рассмотрения и предоставления кредита - документы проходят параллельно через различные подразделения банка (юридический отдел, службу безопасности и контроля и т.д.) согласно заданным маршрутам. Результаты оценки кредитных заявок сохраняются в отдельную базу, возможно даже ведение протоколов заседаний кредитных комитетов с автоматической регистрацией принимаемых решений и соответствующей корректировкой статусов заявок.
Блок «аналитика» имеет целью стандартизировать и повысить качество процесса принятия взвешенных решений банка по вопросам кредитования. Блок имеет несколько ступеней сложности: простейшие 1Т-режимы, которые накапливают и обрабатывают информацию о кредитном портфеле и предоставляют банку сводные аналитические данные по отдельным видам кредитов, а также программы, позволяющие автоматизировать сам процесс принятия решений. В частности, появляется возможность провести скоринг заёмщика на основе оценки его платежеспособности и рассчитать максимальный размер кредита с применением различных математических моделей, в том числе с использованием балльной системы. По оценкам ряда ведущих 1Т-компаний, автоматизация скоринга сегодня является одним из наиболее востребованных банками программных продуктов. Причина популярности скоринга очевидна -бурное развитие кредитования в докризисный период, а также активные меры банков по оживлению этого сектора деятельности в текущем периоде, ставит перед банками двоякую задачу: ускорение процесса принятия кредитного решения с одной стороны, и нейтрализация всё возрастающего кредитного риска с другой. Иными словами, банк должен обладать методикой, позволяющей с максимальной точностью оценить финансовую устойчивость, кредитоспособность заёмщика. Система скоринга сводится к набору критериев, оценивающих вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком в баллах. Этот механизм принят во всем мире и все больше вытесняет в России стандартную схему выдачи кредита - с проверкой «вручную» всех данных о заемщике, привлечением поручителей и т.д. Философия скоринга заключается не в поиске объяснений, почему тот или иной заёмщик не платит. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента. Неизвестно, вернет ли данный заемщик кредит или нет, известно другое - в прошлом заёмщики с такими характеристиками кредит не возвращали. Поэтому давать кредит ему банк не будет. В этом заключается дискриминационный характер скоринга, который предполагает субъективное вмешательство даже при очень высокой степени использования соответствующих автоматизированных систем.
Несмотря на прогрессивность скоринга и повсеместное использование его зарубежными банками, на российском рынке банковских услуг до сих пор остается нерешенным целый ряд проблем, связанных с оценкой заёмщиков по данной методике. Одна из них заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Довольно сложно узнать, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Также возникает проблема, связанная с изменениями поведенческих аспектов заёмщиков, социально-экономических и прочих условий, оказывающих влияние на них. Поэтому скоринго-вые модели подлежат обязательной корректировке с частотой пол-года-год в условиях неустойчивой российской экономики. У рос-
сийских банков при применении любого вида статистического анализа возникают трудности рассмотрения длинных временных рядов за отсутствием «хранилища» кредитных историй. Кроме того, ещё одной особенностью российской экономики является неоднозначная интерпретация данных российских предприятий. Это связано с тем, что состояние финансовой отчетности, строго говоря, не всегда четко соответствует реальному положению вещей, а значит, финансовые показатели могут принимать любые значения, вплоть - до отрицательных, причем со значительно большей частотой, чем такое, к примеру, возможно в западных компаниях. В результате, неадекватными будут значения коэффициентов, что приводит к необходимости устанавливать для них особые лимиты или удалять сомнительные данные.
Какую бы банк не выбрал скоринговую модель очевидно одно - без её автоматизации смысл в ней просто пропадает. Бесперебойная работа и репутация банка обуславливаются минимумом субъективности при принятии решения отдельными сотрудниками и максимумом алгоритмов, реализованных в виде программного кода и настроек автоматизированной банковской системы. Даже если кредитный сотрудник в некоторых случаях уполномочен производить субъективную оценку, то программное средство в целях безопасности должно ограничивать его возможности принятия решений в пределах определенной суммы или, например, запрашивать подтверждение данной операции от еще одного специалиста. Подобные правила разрабатываются на основе кредитной политики банка, а автоматизированная система способствует их беспрекословному соблюдению.
Жизнеспособность автоматизированной скоринговой модели в немалой степени зависит от взаимодействия разработчиков модели и кредитных работников, которые, по сути, осуществляют окончательную настройку модели и управляют ею. Именно специалисты банка должны определить, какая информация необходима для того, чтобы модель удовлетворяла их требованиям. При этом идеальным вариантом считается приближение скоринговой модели к внутренней методологии оценки кредитоспособности заёмщика. Поэтому банкам следует проводить сравнительное тестирование, как на этапе первичной апробации скоринговой модели, так и на этапе её адаптации к принципам кредитной политики банка.
После принятия банком положительного кредитного решения, реализации процесса выдачи кредитных средств заёмщику и проведения мониторинга за их возвратом, IT-компании определяют его в блок «обслуживание» и предлагают банку ряд программных продуктов, опосредующих этот процесс и повышающий его эффективность. В частности, целесообразно автоматизирование ведения траншей по кредиту, расчета процентов и формирования графиков платежей, открытия кредитных линий с различными лимитами и выполнения всех операций по кредитованию держателей пластиковых карт. Предлагаемые IT-продукты могут даже прогнозировать платежи по погашению задолженностей, делать расчет и перерасчет графиков погашения основного долга и процентов, формировать и менять категории качества ссуды. Уже сегодня IT-компании предлагают банку автоматизацию формирования бухгалтерских проводок по всем операциям, связанным с выдачей кредита, его погашением, вынесением на счет просроченных ссуд, пролонгацией, начислением процентов, формированием резерва на возможные потери по ссудам, принятием и списанием обеспечения, учетом лимитов выдачи и задолженности по кредитным линиям, списанием задолженности, признанной безнадежной и кроме того, IT- продукты могут облегчить работу банковским сотрудникам, ответственным за составление кредитной отчетности.
Одним из конкурентных преимуществ банка является доступность его услуг, что ставит задачу минимизации влияния факторов времени и расстояния. Иными словами, банки заинтересованы, чтобы клиенты могли пользоваться их услугами в любое время суток и на любом удалении от них. В результате, получил развитие такой вид организации кредитования, как экспресс-кредитование, который требует IT-продукта удаленного взаимодействия с клиентами, предоставления им on-line услуг. IT-компании уже сейчас предлагают интегрировать систему автоматизации кредитования, действующую в банке, с программным комплексом удаленного банковского обслуживания. В итоге потенциальный заёмщик может получать через Интернет полный ассортимент банковских услуг по кредитованию. Таким образом, время экономит и заёмщик, и кредитор. При чем, клиент проходит весь путь получения кредита, даже не посещая банк. Данный продукт позволяет исключить из технологичес-
кой цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ, но зато налицо снижение влияния человеческого фактора, что минимизирует операционные расходы и уменьшает возможность возникновения ошибок и злоупотреблений. Возникновение кредитного риска, конечно же, не исключается.
Банкам, ориентирующихся на кредитование с помощью пластиковых карт, интересно программное обеспечение, объединяющее модуль карточного обслуживания и автоматизированную систему кредитования. Такой тандем открывает банку возможность снижения операционных рисков по работе с кредитными картами, т.е. позволяет вести учет выдачи и погашения кредитов с использованием обычных и корпоративных пластиковых карт. Например, при поступлении средств на дебетовую карточку клиента будет производиться автоматическое погашение задолженности по кредитной карте с разнесением зачисленной суммы на погашение процентов, основной и просроченной задолженностей, согласно установленному для них приоритету. Существуют и другие 1Т-возможности и 1Т-продукты, позволяющие совершенствовать оптимизацию процесса кредитования. Информационные технологии тесно сплелись с банковской деятельностью, и органично дополняют друг друга: развитие банкинга оказывает влияние на ІТ, и, наоборот, благодаря эволюционированию ІТ появляются новые интересные рынку банковские продукты. Сегодня существенным конкурентным преимуществом банка может быть масштабность охвата автоматизацией его операций, в том числе кредитования. При этом банк может инвестировать средства в интегрированную систему одного разработчика, но может и приобрести интересующие его программные модули у ряда 1Т-компаний. По этой причине автоматизированная банковская система должна быть достаточно гибкой, поскольку тогда банк не будет испытывать затруднений с перенастройкой и адаптацией программного обеспечения. В идеале программный комплекс должен представлять собой некий конструктор, с помощью которого специалисты банка могли бы реализовать любые идеи с минимальными затратами. Банковская деятельность подвержена большому числу рисков. Так как банк, помимо функции бизнеса, несет в себе функцию общественной значимости и проводника денежнокредитной политики, то знание, определение и контроль банковских рисков представляет интерес для большого числа внешних заинтересованных сторон: Национальный Банк, акционеры, участники финансового рынка, клиенты.
Наряду с этим все увеличивающийся спектр банковских услуг требует все новых банковских операций, дополняется разнообразием клиентов и изменяющимися рыночными условиями, что сопровождается целым рядом новых сложных рисков, целой системы их, когда один вид риска определяется набором других и наоборот. Вполне естественным представляется желание быть не только объектом всевозможных рисков, но и управлять ими. На основании отчетности различной степени открытости пользователи могут определить, каким рискам подвержен банк, и сделать выводы о возможности заключения определенных сделок. Но в наибольшей степени это необходимо самому банку для достижения своих целей. -Подобная работа не может носить разовый характер и при этом давать положительный результат. Выработанная банком стратегия управления рисками, должна носить комплексный и непрерывный характер и обязательно должна включать следующие меры: выявление факторов, увеличивающих или уменьшающих конкретный вид риска при осуществлении определенных банковских операций, анализ их силы его проявления и силы воздействия на риск, оценка конкретного вида риска, вычисление оптимального уровня риска, анализ отдельных операций, с точки зрения соответствия приемлемому уровню риска, и наконец, разработка мероприятий по снижению риска. В настоящее время и сами 1Т-компании испытывают жесткий прессинг конкуренции, еще более усилившийся во время кризисов. На рынке действует множество компаний как российских, так и западных. Большинство отечественных ІТ - компаний в своей деятельности не специализируются на каких-либо конкретных сегментах и предоставляют смешанный набор услуг и продуктов. Например, компании, занимающиеся системной интеграцией, зачастую попутно устанавливают клиентам аппаратно-техническое
обеспечение и программное обеспечение, а впоследствии оказывают услуги по поддержанию функционирования системы. На развитых рынках все эти услуги оказываются специализированными компаниями. В то же время, привлекательность российских 1Т- компаний состоит в том, что они достаточно оперативно могут перестраивать свои 1Т- продукты под изменяющиеся требования регулирующих органов. Кроме того, стоимость отечественных разработок в области банковских технологий гораздо ниже западных аналогов, что является одним из важнейших конкурентных преимуществ. В настоящее время российская банковская система, как и мировая, переживает определённый кризис. Для восстановления своей деятельности банкам необходимо гораздо лучше управлять своими рисками, разрабатывать свои методики снижения различных видов рисков, методики по изучению своих потенциальных клиентов. Для этого необходимо программное обеспечение, способное обеспечить адаптацию к специфике банковского рынка России высококачественные продукты, предлагаемые западными игроками 1Т-рынка. С этой целью банки должны привлекать отечественных партнеров, специализирующихся на этом направлении, т.е. на корректировке и перенастройке западных 1Т-разработок. Такой альянс позволяет разрабатывать мощные конкурентоспособные продукты, отвечающие требованиям самых 1Т-продвинутых банков, которые помогут обеспечить, в свою очередь, необходимое качество кредитных портфелей, а, следовательно, и финансовую устойчивость российских кредитных институтов.
Литература:
1. Э. Дж. Долан, К. Кэмпбелл, Р. Кэмпбелл. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М., 1991.
2. Лаврушин О.И. Банковские риски: Учебное пособие. КНО-РУС. М., 2008.
3. Пищулин А. Кредитный скоринг от «А» до «Я». «Банковский менеджмент».№1, 2008
4. Тавасиев А.В. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. Финансы и статистика. - М, 2005.
5. Юденков Ю.Н., Тысячникова Н.А., Сандалов И.В., Ермаков С.Л. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски. КНОРУС. М., 2009.
