Совершенствование процесса управления депозитным портфелем в коммерческом банке Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 33

Андронова Алина Наильевна, магистрант 3 курса экономического факультета, кафедры «Финансы и кредит» Национальный исследовательский мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева, г.Саранск e-mail: ashryatova@bk. ru

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССА УПРАВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Аннотация. В данной статье рассматривается депозитный портфель одного из крупнейших банков России - ПАО КБ «Восточный» за 2012-2016 гг. Проведен анализ структуры и динамики вкладов физических и юридических лиц.

Ключевые слова: банк, депозитный портфель, вклад.

Andronova A.N., master's degree student 3 courses of the faculty of economic,

Department "Finance and credit", National research Mordovian state University. N. P. Ogarev, Saransk

e-mail: ashryatova@bk. ru

ACTUALITY OF DEPOSIT PORTFOLIO MANAGEMENT

PJSC KB «EASTERN»

Abstract. This article examines the deposit portfolio of one of the largest banks in Russia - PAO CB Vostochny for 2012-2016. The analysis of the structure and dynamics of deposits of individuals and legal entities was carried out.

Keywords: bank, deposit portfolio, contribution.

В современной рыночной экономике банковская система играет огромную роль в развитии всех секторов национального хозяйства. Основными задачами банков являются: бесперебойное обеспечение оборота денег и капитала, предоставления широкого круга возможностей вложения денежных средств, с целью получения накопления, финансирование промышленных предприятий, государственных, совместных и частых структур. Состояние банковского сектора характеризует экономику в целом.

Особенность российской экономики в том, что основные денежные средства

(пассивы), которые привлекают банки в процессе свой деятельности, принадлежат населению и крупным предприятиям.

Вклады физических и юридических лиц определяются высокой степенью неоднородности и динамизма. Выявление тенденций, наметившихся в предпочтениях вкладчиков, определение направлений смещения их приоритетов, является актуальной задачей в современных условиях.

На сегодняшний день ПАО КБ «Восточный» является крупным универсальным банком федерального уровня. «Восточный» обладает одной из наиболее разветвленных региональных сетей, обслуживая почти 2,1 млн клиентов -физических и юридических лиц - в более чем 700 отделениях по всей стране. «Восточный» - один из ведущих банков на Дальнем Востоке: присутствует в каждом населенном пункте ДФО с населением свыше 10 тыс.

На 01.01.2017 г. активы банка составляют 253,2 млрд руб., кредитный портфель - 117,8 млрд руб., депозиты физических лиц - 139,4 млрд руб. Банк включен в реестр кредитных организаций, признанных Банком России значимыми на рынке платежных услуг, является участником Системы страхования вкладов. На 01.01.2017 г. среди российских банков «Восточный» занимает 41 место величине активов и 28 место по объему вкладов населения по данным РИА «Рейтинг». По данным журнала «Банковское обозрение» по объему портфеля кредитов физическим лицам Банк занимает 16 место.

Депозитный портфель ПАО КБ «Восточный» включает в себя вклады физических лиц и депозиты юридических лиц.

Проведем оценку структуры и динамики вкладов юридических и физических лиц на счетах ПАО КБ «Восточный». В таблице 1 представлен анализ объема и структуры средств, привлеченных банком за пять последних лет.

Таблица 1 - Объем и структура привлеченных ПАО КБ «Восточный» _средств в 2012 - 2016 гг._

Год Привлечённые средства

Всего, Физические лица Корпоративные Государственные и

тыс. руб. клиенты общественные

организации

тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, %

2012 167087292 146299576 87,6 16608669 9,9 4179047 2,5

2013 160131611 134240033 83,8 21353402 13,3 4538176 2,8

2014 136854330 121073916 88,5 13119821 9,6 2660593 1,9

2015 117935620 112554536 95,4 4829547 4,1 551537 0,5

2016 98726513 93352455 94,6 5164418 5,2 209640 0,2

Анализ таблицы 1 показал, что средства физических лиц на протяжении всего анализируемого периода занимали наибольший удельный вес в ресурсах, привлеченных банком. Остальные доли занимали депозиты корпоративных клиентов, а также государственных и общественных организации. Это подтверждает график на рисунке 1.

2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г.

Столбец! ■ Физические лица ■ Корпоративные клиенты

Рисунок 1 - Структура привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств в 2012 - 2016 гг.

Это говорит о том, что вклады физических лиц - это основной источник привлеченных ресурсов ПАО КБ «Восточный», который обеспечивает стабильность ресурсной базы кредитной организации. Также необходимо отметить то, что доля средств физических лиц в привлеченных средствах банков за последние пять лет увеличилась, и есть все основания предполагать, что в дальнейшем эта цифра будет увеличиваться. Доля средств юридических лиц, государственных и общественных организаций сокращалась на протяжении всего анализируемого периода.

Проведем оценку динамики вкладов юридических и физических лиц на счетах ПАО КБ «Восточный». В таблице 2 представлен анализ объема и динамики

средств, привлеченных банком за пять последних лет.

Таблица 2 - Состав и динамика привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств в 2012 - 2016 гг.

Привлечённые средства

Год Всего Физические лица Корпоративные клиенты Государственные и общественные организации

тыс. руб. прирост, % тыс. руб. прирост, % тыс. руб. прирост, % тыс. руб. прирост, %

2012 167087292 - 146299576 - 16608669 - 4179047 -

2013 160131611 -4,2 134240033 -8,2 21353402 28,6 4538176 8,6

2014 136854330 -14,5 121073916 -9,8 13119821 -38,6 2660593 -41,4

2015 117935620 -13,8 112554536 -7,0 4829547 -63,2 551537 -79,3

2016 98726513 -16,3 93352455 -17,1 5164418 6,9 209640 -62,0

Анализ состава и динамики привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств за 2012- 2016 гг. показал, что произошло сокращение общего объема вкладываемых средств с 167087292 тыс. руб. до 98726513 тыс. руб. (рис. 2).

200000000 -

180000000 —167087292 160000000 — 140000000 — 120000000 100000000 80000000 60000000 40000000 20000000 0

160131611

136854330

117935620

98726513

2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г.

Рисунок 2 - Динамики общего объема привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств

в 2012 - 2016 гг., тыс. руб.

Если рассматривать динамику по типам вкладчиков, то ситуация следующая: - объем вкладов физических лиц за анализируемый период снизился с 146299576 тыс. руб. до 93352455 тыс. руб. (рис. 3);

160000000 140000000 120000000 100000000 80000000 60000000 40000000 20000000 0

146299576

134240033

121073916

112554536

93352455

2012 г.

2013 г.

2014 г.

2015 г.

2016 г.

Рисунок 3 - Динамики объема вкладов физических лиц в ПАО КБ «Восточный»

за 2012 - 2016 гг., тыс. руб.

- объем депозитов корпоративных клиентов за анализируемый период снизился с 16608669 тыс. руб. до 5164418 тыс. руб. (рис. 4);

25000000

20000000

15000000

10000000

5000000

21353402

16608669

2012 г.

2013 г.

2014 г.

2015 г.

5164418

2016 г.

Рисунок 4 - Динамики объема депозитов корпоративных клиентов в ПАО КБ «Восточный» за

2012 - 2016 гг., тыс. руб.

- объем депозитов государственных и общественных организаций за анализируемый период снизился с 4179047 тыс. руб. до 209640 тыс. руб. (рис. 5).

6000000 5000000 4000000 3000000 2000000 1000000 0

4179047

4538176

2012 г.

2013 г.

2660593

I

2014 г.

551537

2015 г.

209640

2016 г.

Рисунок 5 - Динамики объема депозитов государственных и общественных организаций в ПАО

КБ «Восточный» за 2012 - 2016 гг., тыс. руб.

0

В таблице 8 представлен анализ структуры средств, привлеченных банком за пять последних лет, в разрезе отраслей экономики.

Таблица 3 - Структура привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств в 2012 - 2016 гг. в разрезе _отраслей экономики_

Отрасль экономики 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г.

тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, %

Финансовые услуги 11666265 56,1 16702962 64,5 7197838 45,6 1482806 27,6 1827266 34,0

Оптовая и розничная торговля 1903508 9,2 1916080 7,4 1373241 8,7 853265 15,9 899885 16,7

Недвижимость и аренда 1109321 5,3 1468594 5,7 1491310 9,5 358820 6,7 443236 8,2

Строительство 1570038 7,6 828046 3,2 761623 4,8 508482 9,4 734318 13,7

Производство 1206039 5,8 1501339 5,8 1056999 6,7 637716 11,9 376664 7,0

Транспорт, хранение и телекоммуникации 766557 3,7 520379 2,0 573687 3,6 150067 2,8 132844 2,5

Профсоюзы, некоммерческие организации, индивидуальные предприниматели 486936 2,3 502054 1,9 330041 2,1 282751 5,3 77670 1,4

Сельское хозяйство, охота и лесная промышленность 155546 0,7 179200 0,7 135277 0,9 159666 3,0 53824 1,0

Образование 77260 0,4 77979 0,3 55061 0,3 36657 0,7 51908 1,0

Электро-, газо- и водоснабжение 44833 0,2 18011 0,1 17463 0,1 70184 1,3 42695 0,8

Гостиничный бизнес и рестораны 207735 1,0 177454 0,7 76967 0,5 81516 1,5 18266 0,3

Здравоохранение и социальные услуги 35663 0,2 52188 0,2 43819 0,3 37363 0,7 14750 0,3

Рыболовство 106522 0,5 376 0,0 15412 0,1 4572 0,1 12133 0,2

Прочее 1451493 7,0 1946915 7,5 2651676 16,8 717219 13,3 688599 12,8

Всего 20787716 100,0 25891577 100,0 15780414 100,0 5381084 100,0 5374058 100,0

Анализ таблицы 3 показал следующее:

- в 2012 г. наибольший удельный вес занимали средства организаций, оказывающих финансовые услуги, на их долю приходилось 56,1% (рис. 6).

1 0,2 0,5

■ Финансовые услуги

■ Оптовая и розничная торговля

■ Недвижимость и аренда

■ Строительство

■ Производство

■ Транспорт, хранение и телекоммуникации

■ Профсоюзы, некоммерческие организации, индивидуальные предприниматели

■ Сельское хозяйство, охота и лесная промышленность

■ Образование

■ Электро-, газо- и водоснабжение

■ Гостиничный бизнес и рестораны

■ Здравоохранение и социальные услуги

Рисунок 6 - Структура привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств в 2012 г. в разрезе

отраслей экономики, %

- в 2013 г., также как и в 2012 г., занимали средства организаций, оказывающих финансовые услуги, их доля увеличилась до 64,5% (рис. 7).

Финансовые услуги Оптовая и розничная торговля Недвижимость и аренда Строительство Производство

Транспорт, хранение и телекоммуникации

Профсоюзы, некоммерческие организации, индивидуальные предприниматели Сельское хозяйство, охота и лесная промышленность Образование

Электро-, газо- и водоснабжение Гостиничный бизнес и рестораны Здравоохранение и социальные услуги

Рисунок 7 - Структура привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств в 2013 г. в разрезе

отраслей экономики, %

- в 2014 г. наибольшую долю по-прежнему занимали средства организаций, оказывающих финансовые услуги, но их доля уменьшилась до 45,6% (рисунок 8);

0,5 0,3

■ Финансовые услуги

■ Оптовая и розничная торговля

■ Недвижимость и аренда

■ Строительство

■ Производство

■ Транспорт, хранение и телекоммуникации

■ Профсоюзы, некоммерческие организации, индивидуальные предприниматели

■ Сельское хозяйство, охота и лесная промышленность

■ Образование

■ Электро-, газо- и водоснабжение

■ Гостиничный бизнес и рестораны

■ Здравоохранение и социальные услуги

■ Рыболовство

Рисунок 8 - Структура привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств в 2014 г. в разрезе

отраслей экономики, %

- в 2015 г. доля средств организаций, оказывающих финансовые услуги, уменьшилась до 27,6%, но осталась доминирующей (рисунок 9);

Финансовые услуги Оптовая и розничная торговля Недвижимость и аренда Строительство Производство

Транспорт, хранение и телекоммуникации

Профсоюзы, некоммерческие организации, индивидуальные предприниматели Сельское хозяйство, охота и лесная промышленность Образование

Электро-, газо- и водоснабжение Гостиничный бизнес и рестораны Здравоохранение и социальные услуги Рыболовство

Рисунок 9 - Структура привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств в 2015 г. в разрезе

отраслей экономики, %

- в 2016 г. средства организаций, оказывающих финансовые услуги, по прежнему составили наибольшую долю среди депозитов юридических лиц, она выросла до 34,0% по сравнению с предшествующим периодом (рис. 10).

■ Финансовые услуги

■ Оптовая и розничная торговля

■ Недвижимость и аренда

■ Строительство

■ Производство

■ Транспорт, хранение и телекоммуникации

■ Профсоюзы, некоммерческие организации, индивидуальные предприниматели

■ Сельское хозяйство, охота и лесная Промышленность

■ Образование

■ Электро-, газо- и водоснабжение

■ Гостиничный бизнес и рестораны

■ Здравоохранение и социальные услуги

■ Рыболовство

Рисунок 10 - Структура привлеченных ПАО КБ «Восточный» средств в 2016 г. в разрезе

отраслей экономики, %

При проведении анализа структуры и динамики вкладов юридических и физических лиц в ПАО КБ «Восточный», были сделаны следующие выводы:

- на протяжении всего анализируемого периода средства физических лиц составляли наибольшую долю в структуре вкладов и депозитов ПАО КБ «Восточный»;

- общий объем средств, привлечённых банком снижался на протяжении всего анализируемого периода и есть все основания предполагать, что эта тенденция продолжиться в будущие периоды;

- анализ структуры средств, привлеченных банком, в разрезе отраслей экономики показал, что на протяжении всего анализируемого периода наибольшую долю среди депозитов занимали средства организаций, оказывающих финансовые услуги.

Библиографический список

1. Фельзина Ю.А. Методический подход к оценке депозитной политики коммерческого банка // Научный альманах. 2017. № 1-1 (27). С. 210-212.

2. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Т. М. Ковалевой. - М. : КНОРУС, 2016. - 448 с.

3. Кузякова В. В. Понятия и классификация депозитов банка / В. В. Кузякова // Молодой ученый. - 2014. - №19. - С. 321-324.

4. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др. ]. - М. : КНОРУС, 2016. - 800 с.

5. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. А. М. Ковалевой. - М. : Финансы и статистика, 2017. - 148 с.