CC BY
8НОВОСТИ ФИНАНСОВ
Совершенствование правовых механизмов банковского кредитования в целях обеспечения роста экономики России
По материалам заседания Межрегионального банковского совета (далее — Совета) при Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации от 12 марта 2013 г.
Заседание открыла Председатель Совета Федерации В. И. Матвиенко. Она отметила, что эффективная экономическая деятельность в современных условиях невозможна без доступа к кредитным ресурсам. В своем Послании Федеральному Собранию Президент России В. В. Путин назвал кредитование экономики ключевым вопросом развития страны. Профессиональное сообщество, которое принимает участие в заседании Совета, способно выработать рекомендации, которые необходимы сегодня и Правительству, и Совету Федерации в законодательной деятельности.
По итогам 2012 г. потребительское кредитование граждан выросло почти на 40 % и к концу года превысило 7 трлн руб. Специалисты уже говорят о «перегреве» рынка. При этом темпы роста кредитования корпоративного сектора продолжают сокращаться. Эксперты связывают это с уменьшением платежеспособного спроса со стороны заемщиков. Но причина хорошо известна: неприемлемо высокие процентные ставки. Сейчас реальная величина кредитных ставок для бизнеса — 20 % и выше. Рентабельность большинства отраслей реального сектора экономики не позволяет использовать столь дорогие банковские ресурсы. Причем это касается не только инвестиций, но и оборотных средств. Компаниям легче использовать фонд заработной платы для погашения текущих платежей, чем занимать деньги у банков. Это, конечно, недопустимая практика.
В финансово-кредитной политике страны должны быть предусмотрены конкретные меры, направленные на поэтапное снижение кредитных ставок. Без этого говорить о росте темпов экономики не приходится. Конечно, помимо инфляции, можно назвать еще ряд факторов, влияющих на рост процентов. Это высокие риски в российской экономике, которая крайне зависит от внешней конъюнктуры, неудовлетворительное качество прогнозирования инфляции, высокий уровень концентрации в банковской системе, что оборачивается монополизацией, отсутствием мотивации к снижению стоимости кредитных продуктов.
С 2009 г. Банк России проводит политику снижения ставки рефинансирования. Безусловно, это оказывает некоторое понижающее влияние на процентные ставки коммерческих банков, однако явно недостаточное. Законодательства многих государств
прямо устанавливают обязанность центральных банков поддерживать стабильное развитие национальной экономики. Необходимо рассмотреть возможность внесения аналогичных изменений в федеральный закон о Банке России.
Законодательство сегодня не позволяет государству напрямую регулировать величину процентов по кредитам. Но государство может оказывать влияние на банки с государственным участием и таким образом воздействовать на систему в целом и на размеры процентных ставок в частности. Многие задают справедливый вопрос: почему у европейских банков существенно ниже и проценты кредитных ставок, и прибыль, чем у российских?
Возвращаясь к Посланию — В. В. Путин предложил направлять средства Резервного фонда в российскую экономику. Схемы могут быть разные. Наиболее простая — двухступенчатая. Через банки с государственным участием ресурсы направляются коммерческим банкам для инвестиций в приоритетные отрасли экономики под невысокий процент. Конечно, можно возразить, что у нас уже есть институты развития, например Внешэкономбанк. Однако его работу, по оценкам Счетной палаты, нельзя считать эффективной, по крайней мере, в сфере реализации инновационных проектов государственного масштаба.
Чтобы механизм инвестирования реальной экономики заработал, он должен быть прописан в федеральном законе четко, детально, подробно. Этот закон должен сделать деятельность институтов развития прозрачной и неуязвимой для коррупции. При этом зоны ответственности государственных и коммерческих банков должны быть разделены. Контроль за целевым использованием средств нужно оставить государственным банкам, в то время как коммерческие должны взять на себя функции оценки инвестиционных проектов, отношений с заемщиками и обеспечения возврата кредитов.
Г. А. Тосунян, президент Ассоциации российских банков (АРБ), начал с того, что рассказал о выполнении решений предыдущего заседания Межрегионального банковского совета.
В рамках совместной работы с Банком России по совершенствованию банковского надзора АРБ проводит последовательную политику по защите прав средних банков. Так, при решении вопроса об определении коэффициентов риска по ряду ссуд малому бизнесу предлагается снизить критерии зависимости величины ссуд от капиталов банков. Кроме того, решается проблема адаптации рекомендаций Базеля III к российской действительности, в частности, речь идет о новой методологии учета субординированных кредитов в составе капиталов банков.
Бесспорно, кредитование по доступным ставкам существенно увеличивает возможности ведения цивилизованного бизнеса. В то же время такой бизнес влияет на экономический рост и на уровень жизни граждан. Рассмотрим проблему невысокого уровня жизни наших сограждан и углубляющегося расслоения общества с помощью индекса Джини и кривой Лоренца. Что такое кривая Лоренца, все знают: прямая линия — это идеальное состояние, при котором 20 % населения имеет 20 % доходов, а 80 % имеют 80 % доходов. В России в 1992 г. на 80 % населения приходилось 63 % доходов, а уже в 2011 г. — 52 %. Ситуация с каждым годом ухудшается, а это риск роста социальной напряженности.
Поэтому необходимо кардинально изменить условия и повысить доступность кредитования для людей и бизнеса среднего и ниже среднего уровня доходов. На это и должна быть направлена денежно-кредитная политика Правительства и Банка России, а не только на абстрактную борьбу с инфляцией (хотя инфляция — тоже важный показатель).
Ряд предлагаемых законодательных актов может положительно повлиять на сложившуюся ситуацию. Это внесение изменений в ст. 837 Гражданского кодекса
о срочном депозите, а также законопроекты о потребкредите и о банкротстве граждан (физических лиц).
Инициатива Минфина по ограничению наличных платежей до 300 тыс. руб. также приведет к довольно серьезному пополнению ресурсов для кредитования. У нас высокая доходность банков, но это никак не отражается на процентных ставках — на них в первую очередь отражается конкуренция. Если будет достаточный уровень конкуренции в банковской системе, то появится надежда на снижение ставки.
Опасения у нас вызывает законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям». В нем фактически заложено снижение до нуля идеи банковской тайны, ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Принятие подобных законов никак не способствуют нашей ориентации на цивилизованные страны с точки зрения интересов бизнеса и граждан.
Д. Н. Ананьев, первый заместитель председателя Комитета по бюджету и финансовым рынкам, заместитель председателя Совета, в своей презентации показал, что доступность и дешевые кредитные ресурсы имеют прямое влияние на экономический рост, соответственно, на занятость и на уровень доходов, уровень жизни и благоприятную социальную среду.
При относительно благоприятных показателях банковского сектора по всем системным факторам — уровень роста кредитов, депозитов, вкладов и кредитов физических лиц — существуют опасные тенденции, связанные с падением уровня капитала. Правительство и регулятор предприняли беспрецедентные меры во время кризиса, фактически докапитализировав значительными ресурсами государственные банки. Однако по мере динамичного развития банковского сектора доступность капитала снижается, и в первую очередь начинают страдать малые, средние и частные банки.
Важно, чтобы регулятор и Минфин России, несмотря на жесткую риторику в G20, реально оценивали политику центральных банков и министерств финансов зарубежных стран. На деле в развитых экономиках ставки близки к нулю, принимаются серьезные меры по закачиванию ресурсов в экономику. Мы же продолжаем принимать значительное количество подзаконных актов, которые фактически убивают аппетит к риску у банковской системы и снижают доступность кредитов. Минфину и Банку России следует помнить про свою роль по стимулированию национальной экономики.
На одном из заседаний нашего комитета обсуждалось предложение обложить налогом получателей дохода от евробондов. Это фактически единственный развитый инструмент привлечения длинных ресурсов. Идея вроде бы правильная — налогобло-жить получателей дохода, но по факту этот инструмент станет менее интересным, что сократит поступление длинных денег в экономику нашей страны.
В законодательной работе очень важно фокусироваться на экономических стимулах и продумывать стратегию, которая позволяла бы стимулировать доступность кредитования, рост экономики и повышение уровня жизни в нашей стране.
М. И. Сухов, заместитель Председателя Банка России, начал свое выступление с того, что отметил восстановление роста банковского сектора в сфере кредитования. Темпы роста кредитования начали сближаться с темпами роста ВВП без дополнительных регулирующих воздействий. Поэтому можно с большой вероятностью предположить выход банков по кредитованию нефинансовых организаций на темпы, близкие к ВВП. Эти темпы комфортны как для достижения целей денежно-кредитной политики, так и с точки зрения участия банковского сектора в поддержании экономики.
При обсуждении динамики развития банковского бизнеса и условий предоставления кредитов нужно учитывать складывающуюся ресурсную базу. Банковский сектор в послекризисный период продолжает активное привлечение средств граждан. Треть
обязательств банков — это средства граждан, которые доверяют нашим банкам, потому что они выплачивают процент более высокий, чем темпы инфляции. На иных условиях сумма средств, размещенных в банках, была бы иной со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Нужно обращать внимание не только на количественные, но и на качественные аспекты роста банковского кредитования. С начала года Банк России оказал поддержку в сфере регулирования программам, которые осуществляются через АИЖК. Подготовлены дополнительные решения, которые облегчают кредитование нефинансового сектора. Прежде всего это упрощение процедур принятия залогов в обеспечение кредитов. Определенное изменение ожидает банкиров в области минимального размера резервов по ссудам, которые они предоставляют предприятиям, находящимся в единой технологической цепочке, что позволит усилить конкуренцию в сфере межбанковского кредитования.
Банк России критикуют за то, что своими регулирующими воздействиями он пытается охладить пыл инвестирования в отдельные секторы экономики. Однако слишком свободные условия предоставления банковских ресурсов ведут к прямым финансовым потерям. В конечном итоге разумное управление банковскими рисками — выигрыш для всей экономики.
Необходимо принять по меньшей мере три законодательных акта, которые позволят повысить прозрачные взаимоотношения банкиров и наших граждан, что окажет позитивное влияние на качество кредитного портфеля и стоимость ресурсов.
М. И. Бесхмельницын, аудитор Счетной палаты Российской Федерации, сообщил, что Счетная палата в своих экспертно-аналитических материалах, которые направлялись в Совет Федерации, неоднократно обращала внимание на то, что денежно-кредитная политика Банка России не определяет в качестве приоритета стимулирование развития национальной экономики. При этом действующее законодательство не ставит перед Банком России подобные задачи.
Важная проблема — банковские риски и управление ими. Ошибки при оценке кредитных рисков приводят к снижению потенциала кредитования и повышению процентных ставок. В последнее десятилетие международное банковское сообщество меняет подход к регулированию банковской деятельности: от соответствия кредитных организаций формальным критериям к риск-ориентированному регулированию. Крупные банки начинают переходить на современные технологии управления кредитными рисками. Однако разработка нормативных документов, регулирующих управление рисками, находится в процессе становления.
До настоящего времени не решены законодательном уровне проблемы в деятельности банковских групп. Так, Положением Банка России от 30 июля 2002 года № 191-п «О консолидированной отчетности» введено понятие «консолидированная банковская группа». В то же время в законодательстве РФ, в нормативных актах Банка России нет однозначного толкования понятия «банковская группа» и нормативного регулирования деятельности таких образований.
Серьезная проблема законодательного обеспечения развития банковского сектора — отсутствие правовой регламентации отдельных аспектов деятельности кредитной организации. Наиболее яркие примеры подобных пробелов — регулирование отношений в области потребительского кредитования, синдицированного кредитования, а также страхование рисков.
Д. Н. Курочкин, вице-президент Торгово-промышленной палаты Российской Федерации, подчеркнул, что сейчас источником инвестиционного капитала для малого и среднего бизнеса являются собственные средства, а не средства коммерческих банков. Недоступность банковских кредитов для реального сектора экономики
выражается прежде всего в высокой процентной ставке. В условиях вступления в ВТО это ведет к неконкурентоспособности целых отраслей. Второе — невозможность предоставления необходимых залогов. Количество различных поручительств, требуемых нашими банками, по сравнению с международной практикой намного больше. Третье — сроки рассмотрения заявок на кредит. Нередки случаи, когда они составляют более полутора лет. За такое время ситуация на рынке может кардинально измениться, и для клиента иногда полезнее вовремя получить отказ. И, наконец, четвертое — изменчивость налогообложения и прочих условий ведения бизнеса. Скажем, если проект рассчитан на три года, то в случае изменения государственного регулирования показатели финансовой модели меняются, в то время как банк требует исполнения показателей бизнес-плана, по которому получен кредит.
Банк России, ориентируясь на максимальную стабильность банковской системы, создает очень сложную регуляцию, причем не только с точки зрения процентных ставок, а в большей степени с точки зрения условий предоставления кредитов. Назрела необходимость совершенствования известного Положения Банка России 254-П от 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Существует более 500 разъяснений к данному положению. Наличие в документе пунктов, которые требуют такого количества разъяснений, свидетельствует о необходимости его изменения.
Нынешние межбюджетные отношения также не способствуют развитию системы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Власти некоторых субъектов Федерации не заинтересованы в таком кредитовании из-за сложившегося распределения федеральных и местных налогов, что сдерживает развитие инфраструктуры при поддержке малого и среднего предпринимательства. Во многих странах государство не ухудшает режим регулирования на срок окупаемости инвестпроекта. Чтобы подобные законодательные механизмы заработали в России, государству не нужно относиться к налоговым и прочим льготам регулирования как к чистым потерям.
Для всей сферы инвестиций, в том числе банковских, требуется ускорение принятия федерального закона о государственном стратегическом планировании, который должен снизить неопределенность условий ведения бизнеса, тем самым позволив шире использовать в экономике длинные деньги.
О. В. Фомичев, статс-секретарь — заместитель Министра экономического развития Российской Федерации, заявил, что ситуацию в сфере кредитования нужно рассматривать комплексно. Первое — воздействие в целом на рост экономики. И второе — насколько кредитование содействует развитию тех подсекторов, которые принципиально важны, в частности, это малый и средний бизнес и инновационная активность.
Темпы прироста банковского кредитования замедляются в отношении кредитования нефинансового сектора и растут в отношении потребительского. Эта тенденция свидетельствует о надувании своего рода пузыря на рынке кредитования физических лиц и одновременно об охлаждении банков к кредитованию предприятий.
Значительно выросли темпы привлечения вкладов населения, но оборотная сторона такого роста — удорожание ресурсной базы банков. В этом отношении привлечение депозитов будет в дальнейшем содействовать не исправлению ситуации, а, скорее, ее усугублению.
Вызывает беспокойство и отраслевая структура кредитования. По динамике кредитования юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с начала 2012 г. лидируют отрасли добычи полезных ископаемых, а также транспорта и связи. Отрицательные темпы роста кредитования наблюдались в таких секторах, как обрабатывающее производство и сельское хозяйство.
Для стабилизации темпов роста ВВП в 2013 г. на уровне не ниже 3,5-3,6 % темп прироста кредитного портфеля организациям нефинансового сектора в текущем году должен составлять не менее 18-18,5 %; сейчас он достиг 15 %. Уже наблюдается структурный дефицит ликвидности в банковском секторе, и это связано в т ч. с излишне жесткой рестриктивной политикой Банка России в части рефинансирования.
Что нужно делать для снижения ставок? Как минимум, расширять возможности со стороны Банка России для рефинансирования кредитных организаций, в т. ч. проработать вопросы введения дифференцированного подхода при формировании резервов на возможные потери по ссудам и приравненные к ним задолженности, прежде всего снижения норм резервирования по кредитам на приоритетные инфраструктурные проекты.
Не менее важно дальнейшее развитие банковского законодательства, которое в целом должно обеспечивать снижение уровня рисков в банковской системе и, соответственно, сокращение процентных ставок. Нужно уходить от бухгалтерской практики хеджирования всех рисков путем повышения норм резервирования к более продвинутой системе контроля и надзора на основе анализа рисков.
Правительство совместно с Банком России уже подготовило законодательные инициативы, направленные на организацию процедур надзора за кредитными организациями, банковскими группами и холдингами, в т. ч. по установлению правил управления рисками и капиталом и оценке системы управления рисками. Но это должно означать, что Банк России может перекладывать на себя часть рисков, которые сейчас лежат на банковской системе, на этой основе более гибко подходить к нормам резервирования и снижать стоимость ресурсной базы для банков.
Плюс к этому — законодательная инициатива по введению института безотзывных депозитов, комплексное регулирование института металлического счета, законопроект о реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника, и естественно, закон о потребительском кредитовании.
Важно развивать специализированные банковские продукты для кредитования малого бизнеса и инновационных проектов. Министерство софинансирует расходы на формирование и декапитализацию гарантийных фондов, которые обеспечивают поддержку малого бизнеса при получении кредитов. И последний инструмент, который сейчас уже фактически разработан — гарантирование кредитов для среднего бизнеса. Но эти специализированные продукты не отменяют необходимости общего совершенствования и законодательства, и правоприменения в банковской сфере.
В. И. Матвиенко предложила Центробанку, Минфину и Минэкономразвития обдумать вопрос о прогнозировании уровня процентной ставки хотя бы на три — пять лет вперед, что может положительно повлиять на развитие бизнеса.
А. В. Данилов-Данильян, сопредседатель «Деловой России», обратил внимание на два важных аспекта, которые еще не задействованы в решении вопросов ускорения роста российской экономики. Первое. Рост невозможен без инвестиций, которые сейчас глобальны. И ожесточенная конкуренция за инвестиции идет по всему миру. Так получается, что самые интересные инвестиционные проекты часто уходят за рубеж, где инвесторам предоставляют площадки с необходимой инфраструктурой. У нас таких площадок мало. Государство не хочет вкладывать ресурсы в эту сферу. Частный бизнес просит хотя бы финансовые государственные гарантии, чтобы с их помощью привлечь банковские ресурсы с рынка и наладить производство в России. Но эти инициативы пока не находят поддержки.
И второй важный момент. Существует определенная асимметрия в отношении законодательных и исполнительных органов, с одной стороны, и Банка России, с другой. Конституционные права Банка России — эмиссионное регулирование и обеспечение устойчивости рубля. И в этой связи встает вопрос: в какой части определенные
регуляции Центрального банка выходят за формально определенные конституционные функции? В какой части эти регуляции сказываются на росте экономики в целом?
Большое число обязательных требований Банка России к коммерческим банкам сравнительно постоянно. Может быть, имеет смысл расширить законодательство и впрямую прописать там некоторые обязательные требования на основе общественных широких процедур, чтобы понять, в какой части те или иные требования сдержат или, наоборот, ускорят экономический рост. Нужно создать рабочую группу, чтобы помочь законодателю выработать соответствующий набор обязательных требований, ныне содержащихся в сотнях нормативных актов, и перевести это в нормальное законодательное поле прямого действия.
А. Г. Аксаков, заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России (заместитель председателя Совета), заметил, что кредитование не должно идти за темпами роста ВВП, а наоборот, должно их определять. Чтобы осуществлялось кредитование инвестиций, необходимы соответствующая стоимость и длина ресурсов, но и на стоимость ресурсов тоже влияют риски такого кредитования. Стоимость ресурсов в значительной степени зависит от дефицитности денег. Начиная с 2012 г. образовался относительный дефицит ликвидности, причем он в определенной степени формируется искусственно. В прошлом году Правительство заняло на внутреннем рынке около 1,5 трлн руб. Зачем изымать деньги при профицитном или, по крайней мере, бездефицитном бюджете, если Правительство и так имеет возможность финансировать свои программы? Те самые деньги, которые хранились бы на счетах банков и позволяли им давать более дешевые кредиты.
Конечно, на стоимость кредитов влияют операционные расходы, и, к сожалению, наши законы их увеличивают. Совет Федерации недавно отклонил закон, по которому банки должны были устанавливать контрольно-кассовую технику в банкоматы за пределами кредитных офисов. Но принят закон, по которому банки должны представлять информацию о платежах населения в государственные и муниципальные органы. Например, гражданин заплатил штраф за нарушение правил уличного движения, и об этом банк должен сообщать в соответствующую службу и нести затраты. А это в конце концов отражается на стоимости кредита.
Длина ресурсов. Конечно, для того чтобы «вдолгую» кредитовать, нужны длинные деньги. И здесь надо говорить о пенсионных накоплениях, к которым банки доступа не имеют. Процент по вкладам, который сегодня наши банки устанавливают, выше уровня инфляции. Граждане сохранили бы свои пенсионные накопления, если бы они хранились в банках. И этот ресурс направлялся бы в том числе на кредитование экономики.
Надеюсь, что Госдума и Совет Федерации поддержат законопроект об удлинении сроков рефинансирования до трех лет. Но залоговое обеспечение должно вызывать доверие у Банка России. У кредитных организаций сейчас находится 22 трлн залогов. Если их отдать в обеспечение под рефинансирование кредитных организаций либо при проведении секьюритизации на рынке, то можно привлечь огромные суммы для кредитования нашей экономики. Но для этого банкам надо самим проводить работу по стандартизации кредитных продуктов. Желательно, чтобы стандарты синдицированного кредитования, проектного кредитования, кредитов малому и среднему бизнесу были акцептированы Банком России.
А. В. Моисеев, заместитель Министра финансов Российской Федерации, остановился на основных аспектах кредитования реального сектора. Первое — это макроэкономический аспект. Мы знаем из опыта большого количества стран, что при высокой инфляции реальная процентная ставка, как правило, становится выше. Инфляция — это налог на бедных. И она в значительной степени затрудняет работу финансовых
институтов и снижает горизонт, по которому они выдают кредиты, уверенность в том, что выданные кредиты не обесценятся. Контроль инфляции — важный фактор, который рано или поздно приведет к тому, что уровень спрэда между процентной ставкой Банка России и процентной ставкой банков все-таки снизится.
Это важный макрофактор, но не единственный. В ходе заседания звучала критика в отношении Минфина России по поводу политики стерилизации ликвидности. Когда Банк России проводил политику таргетирования валютного курса, система интервенций Банка России на валютном рынке и потом стерилизации этих денег через операции Министерства финансов и сохранение их в Резервном фонде выглядела стройной. Сейчас, когда Банк России практически не проводит интервенций, второй шаг за нами.
Федеральное казначейство выступает активным участником денежного рынка и размещает деньги на депозиты в банках, что в определенной степени решает эту проблему. В итоге оно планирует выйти на европейский уровень практики предоставления депозитов. Но это не радикальное решение. Радикальным решением был бы перевод операций Резервного фонда на открытый рынок, чтобы у нас при операциях Резервного фонда не происходила стерилизация ликвидности. Сейчас мы находимся на стадии детальной проработки того, как это делать.
Экономические агенты должны понимать, какими будут процентные ставки. И здесь важна не только государственная политика, но еще и возможность как для заемщиков, так и для кредиторов хеджировать свои риски. Речь идет о развитии финансовых рынков. В тех странах, в которых хорошо развиты финансовые рынки, активно работают рынки деривативов, в т. ч. процентных. Для экспортеров и импортеров это особенно важно. К сожалению, значительная часть наших деривативных операций, я имею в виду хеджирование рисков, производится в офшорной зоне. Недавно Правительством России была утверждена госпрограмма по развитию финансовых рынков. В ней большое внимание уделяется развитию рынка деривативов, чтобы у предприятий реального сектора была возможность перекладывать несвойственные им риски по валютному курсу, по процентным ставкам на финансовую систему.
Второе направление — это источники ресурсов для банков. Сегодня много говорилось о депозитах, которые составляют почти треть всех ресурсов банков. Меры, которые принимались Правительством и Банком России за последние восемь лет, привели к радикальному улучшению ситуации. Объем депозитов вырос с 1 трлн до 12 трлн руб. с 2004 г. Можно двигаться дальше. Правительство сейчас работает над совершенствованием законодательства о системе страхования вкладов. В частности, ряд законопроектов направлен на ограничение уровня процентных ставок по вкладам, чтобы оградить банки, которые предоставляют кредиты в реальный сектор экономики, от удорожания пассивной базы.
Сейчас по поручению Президента России идет активная работа по совершенствованию сектора негосударственных пенсионных фондов и компаний по страхованию жизни. Планируется ряд мер, которые позволили бы пенсионным фондам покупать акции при соблюдении ряда условий, которые сохранят деньги будущих пенсионеров. Необходимо выровнять налоговые условия по разным финансовым продуктам. Не важно, какая организация их продает — пенсионный фонд, компания страхования жизни, банк; в частности, нужна возможность для банков продавать аннуитеты, то есть, по сути, пенсионные продукты. У граждан должна появиться мотивация делать длинные инвестиции, соответственно, предоставлять ресурсы как напрямую в реальный сектор экономики через покупку ценных бумаг, так и банкам через покупку банковских ценных бумаг — как акций, так и облигаций. И, конечно, совершенно неправильна ситуация, когда вы положили в банк депозит и получили льготы по налогу на доходы физических лиц, а если вы купили облигации того же самого банка, то платите налог в полном объеме.
Ограничение по наличным платежам может стать важной мерой по привлечению финансовых ресурсов в реальный сектор экономики. В прошлом году было две основные причины оттока ликвидности из финансовой системы. Первая — операции Министерства финансов. Но вторая — переход в «наличку». Это тоже отток ресурсов из банковской системы. Меры по ограничению наличного оборота, помимо прямых последствий по сокращению теневого сектора экономики, позволят еще и сократить отток ликвидности из банковского сектора в теневую банковскую систему.
Еще мы рассчитываем, что будут поддержаны наши инициативы по значительному расширению возможностей секьюритизации. Принятие поправок в Гражданский кодекс позволит нам существенно расширить такой источник рефинансирования банковских активов.
М. А. Эскиндаров, ректор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, согласился с тем, что нужна новая стратегия, и не только в банковской системе, но и в целом в экономике.
Во-первых, анализ показывает, что у нас отсутствует ряд важных законов, регулирующих как банковский сектор, так и деятельность отдельных денежно-кредитных институтов. В частности, назрела необходимость модернизировать структуру регионального сегмента банковской системы страны, а именно образовать сеть региональных банков развития, оказывающих положительное воздействие на тренды национального и регионального производства. В этой связи весьма полезной стала бы разработка и принятие федерального закона о региональных банках развития.
Во-вторых, необходимо принять федеральный закон о сберегательном деле. В нем можно закрепить не только перечень операций, выполняемых банками, но и базовые признаки сберегательного дела, его социальную природу, предназначение и т. д. В контексте совершенствования институциональной банковской структуры важной была бы разработка законов о коллекторской деятельности, о рейтинговых агентствах и их услугах, ускорение принятия новой редакции федерального закона о кредитной кооперации.
В-третьих, совершенствование законодательного регулирования отдельных видов банковской деятельности. Речь идет прежде всего о подготовке федерального закона о кредитном деле в Российской Федерации. Международная практика свидетельствует, что наличие специального закона, регламентирующего кредитный процесс, способствует лучшей его организации.
В-четвертых, следует рассмотреть целесообразность установления пределов мобилизации депозитных источников системно значимыми банками федерального, регионального уровня в пределах 3 % ВВП, внести в связи с этим соответствующие изменения в антимонопольное законодательство.
В-пятых, в условиях возрастающих глобальных рисков представляется целесообразным повысить объем компенсаций вкладчикам: по вкладам со сроком хранения свыше трех лет до 3 млн руб., общую планку компенсационных выплат до 1 млн руб., а также дифференцировать страховые взносы коммерческих банков в зависимости от доли частных вкладов в сумме привлеченных средств. Эти меры потребуют внесения изменений в законодательство. Одновременно нужно ввести дифференциацию страховых премий в зависимости от уровня принятых коммерческим банком рисков, что повысит ответственность менеджмента. Кроме того, необходимо усилить ответственность собственников высшего звена, управленцев коммерческих банков за формирование капитала ненадлежащими активами — не только административной, но и уголовной.
Банковское законодательство не может пройти мимо таких новых механизмов, как использование деривативов, производных финансовых инструментов. Отсутствие правовых норм, регулирующих их применение в российской практике, несомненно, усиливает риски банковской деятельности.
В. В. Муранова, председатель «Уральского банковского союза», подчеркнула, что одна из основных задач банка — сохранить деньги своих вкладчиков. Поэтому кредиты станут доступными тогда, когда заемщиками будет обеспечен их возврат в банк точно в срок. А в случае неплатежа по кредиту закон будет гарантировать воздействие на недобросовестного заемщика с целью побудить его к возврату кредита.
Что касается совершенствования правовых механизмов банковского кредитования, хотелось бы остановиться на усилении законодательной защиты прав кредиторов и установлении правовых основ для получения банками информации из госорганов.
В конце 2011 г. были внесены изменения в Федеральный закон об ипотеке (залоге недвижимости). И теперь по ипотеке земельного участка право залога распространяется также на все находящиеся или строящиеся на нем здания или сооружения залогодателя. Введение новой формулировки нормы закона об ипотеке ограничило гражданско-правовой оборот указанного имущества. Заключение договоров залога этого имущества стало возможным только при условии залога земельного участка со всеми находящимися на нем строениями. Но стоимость подобного комплекса чаще всего превышает сумму требуемого кредита, и клиент отказывается оформлять залог. Второе условие — проведение процедуры межевания участков с оформлением отдельного земельного участка под каждым объектом недвижимого имущества — приводит к значительным финансовым и иным затратам клиента.
Считаем, что необходимо внести изменение в п. 1 ст. 64 Федерального закона об ипотеке (залоге недвижимости), предусмотрев возможность оговорить в тексте договора залога, на какие здания и сооружения, находящиеся на едином земельном участке, он распространяется, а на какие нет.
Вторая проблема — это негативная практика, складывающаяся в арбитражных судах с признанием платежей, произведенных юридическими лицами, впоследствии признанными банкротами, по погашению процентов и задолженности по кредитам банков недействительными по банкротным основаниям как подозрительных сделок. В результате кредиторы, обязательства перед которыми были исполнены, оказываются в худшем положении по сравнению с другими кредиторами, поскольку при признании платежей недействительными сделками их требования подлежат удовлетворению в последнюю очередь. В этих условиях банкам проще перестать выдавать кредиты всем предприятиям, у которых есть признаки неустойчивого финансового состояния, а не создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам.
Кроме того, удивляет принятое Министерством финансов решение вообще отменить квартальную отчетность по предприятиям. Конечно, нужно снимать нагрузки, которые ложатся на бизнес, но не до такой же степени, чтобы банки выдавали кредиты на основании догадок, а не отчетных данных. Это снижает возможность кредитования предприятий.
Подводя итоги заседания, В. И. Матвиенко отметила, что прозвучало много ценных предложений по подготовке изменений в те или иные законы, по разработке новых законодательных актов, которые должны найти отражение в проекте решения. Необходимо сделать план законотворческой работы по реализации тех предложений, которые прозвучали. В частности, нужно рассмотреть предложение по ревизии полномочий Банка России. С одной стороны, надо уйти от избыточного регулирования, которое мешает свободному кредитованию экономики, а с другой — не ослабить контроль за банковской системой. Сделать закон прямого действия, который будет всем всем понятен — и бизнесу, и банковскому сообществу, и Банку России.
