CC BY
10Психология
УДК 159.9
кандидат медицинских наук, доцент кафедры истории, социологии и права Неклюдова Виктория Валентиновна
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Пермский государственный
аграрно-технологический университет им. академика Д. Н. Прянишникова» (г. Пермь)
СОЦИАЛЬНО-ПСИХОЛОГИЧЕСКИЙ АСПЕКТ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИНАНСОВОГО МЕНЕДЖЕРА В СИСТЕМЕ ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Аннотация. В статье рассматриваются психологические особенности профессиональной деятельности специалистов по жилищному кредитованию финансово-кредитных организаций. Проанализировано значение поведения заемщиков ипотечного жилищного кредитования при изменении условий внешней среды и благосостояния заемщика. Представлены результаты моделирования ситуаций по работе с проблемными заемщиками будущих финансовых менеджеров. Даны рекомендации по формированию навыков психологического выявления, разрешения и предупреждения кредитных рисков.
Ключевые слова: ипотечное жилищное кредитование, специалисты финансового менеджмента, добросовестный заемщик, поведенческие реакции заемщика в изменяющихся условиях, недобросовестный заемщик.
Annotation. This paper is devoted to psychological aspect in professional engagement of mortgage bankers. Also significance of behavioral borrower habits in varied economic environment subject to personal welfare is analised. The results of modeling interactions with consumer default are highlighted. Moreover, recomendations for building proper skillset in order to reveal, resolve and prevent credit risks are given.
Keywords: mortgage, financial professionals, borrower with a good credit score, borrower behavioral habbits in varied environment, consumer default.
Введение. Удовлетворение одной из основных потребностей человека - потребности в безопасности, является причиной приобретения собственного жилья, «крепости» для себя и своей семьи (удовлетворение потребности в принадлежности к социальной группе). Особенностью решения жилищного вопроса в современной социально-экономической ситуации считается ипотечное жилищное кредитование как наиболее частый и более доступный способ приобретения собственного жилья и улучшения жилищных условий, прежде всего, молодежи, молодым семьям, семьям с детьми.
Практика применения социальной ипотеки по таким программам ипотечного кредитования, как «Ипотека - молодым семьям», «Материнский капитал», «Ипотека молодым учителям», «Ипотека молодым военным», подразумевающая кредитование на льготных условиях с использованием как рыночных, так и социальных механизмов, позволяет не только улучшить жилищное положением социально незащищенных слоев населения, но и повлиять на демографическую ситуацию в стране, снизить социальную напряженность, стать основой стабильных взаимоотношений в обществе.
Формулировка цели статьи. Рассмотреть психологические особенности профессиональной деятельности специалистов финансового менеджмента. Проанализировать поведение заемщиков ипотечного жилищного кредитования при изменении условий внешней среды и личного благосостояния. Провести моделирование ситуаций по работе с проблемными заемщиками будущих финансовых менеджеров. Дать рекомендации по формированию навыков психологического выявления, разрешения и предупреждения кредитных рисков.
Изложение основного материала статьи. Ипотечный жилищный кредит - долгосрочный кредит, предоставляемый финансово-кредитной организацией на цели приобретения, строительства, ремонта (отделки) и реконструкции объектов недвижимости; приобретенное жилье обычно закладывается банку до возвращения кредита и процентов.
Социальная значимость жилищного кредитования в рамках повышения экономического благосостояния населения, экономической свободы граждан при выборе способа решения жилищной проблемы является основанием для особого внимания со стороны финансово-кредитных организаций, учета социально-психологических особенностей как заемщиков, так и процесса жилищного кредитования в целом.
В результате социально-экономических преобразований, произошедших в России за последние два десятилетия, кардинальным образом изменились сознание и поведение людей, касающиеся жилищного вопроса: от социального найма, обмена и получения жилья «в порядке очереди» - к приобретению собственного жилья, самостоятельному строительству домов. Необходимо отметить, что у 70 % населения страны появились планы по улучшению жилищных условий. Произошло осознание жилищной проблемы, возросла степень информированности и понимания способов решения жилищного вопроса, а также доверия к ипотеке как способу решения жилищных вопросов, реализуется планирование (с расчетом экономических возможностей, рисков и т.д.) и осуществление реальных действий по улучшению жилищных условий.
Немаловажным последствием ипотечного жилищного кредитования, по мнению З.Л. Гариповой, является формирование и увеличение среднего класса, характеризующегося наличием собственности (недвижимости). Согласно социально-экономическому анализу ипотечного жилищного кредитования, прогнозируются социально-психологические изменения жизнедеятельности заемщиков. Известно, что теневая занятость, нелегализованный и/или нестабильный доход формируют негативное отношение кредитора к заемщику и, как результат, - отказ в предоставлении ипотечного кредита. Основой стабилизации отношений финансово-кредитных организаций и заемщиков можно считать соблюдение законов и норм, способствующих легализации доходов и повышению кредитоспособности потенциальных заемщиков [1].
Система жилищного кредитования, с одной стороны, зависит от состояния национальной экономики, а с другой стороны, является основанием развития экономики. По данным Центрального банка России, доля ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, в первом полугодии 2017 года составила 19,5 %, превысив показатель первого полугодия 2016 года на 16,3 %, а также соответствующего периода рекордного 2014 года. То есть, каждый пятый полученный кредит необходим заемщику для улучшения жилищных условий [5].
Наряду с высокой социальной направленностью, обеспеченностью кредита объектом недвижимости, жилищные кредиты, как и прочие, имеют кредитные риски. Кредитный риск - риск, возникающий вследствие несвоевременного и/или неполного исполнения или неисполнения заемщиком своих обязательств перед финансово-кредитной организацией по возврату денежных средств и/или других финансовых активов. По данным Центрального банка России, отмечается увеличение задолженности по ИЖК в рублях: на 1 июля 2017 года величина задолженности по ИЖК в рублях по сравнению с 1 июля 2016 года увеличилась на 12,8 % [5].
Вследствие этого, процедура предоставления жилищного кредита работником финансово-кредитной организации - финансовым менеджером, включает, помимо ответственной и внимательной работы с документами (проверка документов клиента, заполнение заявки на кредит, оформление договора, выдача кредита), личный контакт с клиентом - потенциальным кредитным заемщиком, направленный на минимизацию кредитных рисков.
Эффективное межличностное взаимодействие финансового менеджера и заемщика, включающее психологическую оценку личности клиента, информирование об условиях кредитования, наличии хорошей кредитной истории у заемщика, обязанностях и ответственности клиента, - выступает залогом исполнения финансовых обязательств заемщика перед финансово-кредитной организацией.
В связи с тем, что жилищный кредит подразумевает, финансовые обязательства заемщика на протяжении длительного времени (в среднем, 15-20 лет и более), необходимо учитывать следующие важные факторы, влияющие на возникновение кредитного риска:
1) социально-экономические изменения условий внешней среды: рыночный риск, процентный риск, риск изменения валютного курса (при условии ипотеки в иностранной валюте);
2) социально-психологические изменения заемщика, связанные с его благосостоянием и изменением состояния приобретаемого жилья (чрезвычайные ситуации, потеря прав собственности) [2].
Необходимо отметить, что стоимость жилья имеет прямую зависимость от состояния рынка (рыночный риск). При приобретении квартиры путем кредитования заемщик рассчитывает на стабильность рынка или рост цен на недвижимость и остерегается падения стоимости жилья в период погашения кредита. Снижение (резкое падение) рыночной цены жилой недвижимости является фактором переплаты, финансовых потерь заемщика и снижения мотивации приобретения данной недвижимости в собственность вплоть до отказа от жилья.
Риски, обусловленные социально-экономическими изменениями условий внешней среды, являются источниками рисков заемщика и кредитора.
Важным мотивационным фактором погашения жилищного кредита является благосостояние заемщика и изменение состояния приобретаемого жилья (потеря или ухудшением состояния жилья вследствие чрезвычайных происшествий, например, пожара; потеря прав собственности на жилье).
Неплатежеспособность заемщика чаще всего выражается в несвоевременной оплате жилищного кредита или в отказе от погашения кредита в связи с финансовой несостоятельностью заемщика. Причины такого поведения заемщика могут быть как изменение благосостояния заемщика (экономический фактор), так и изменение готовности заемщика погашать кредит (социально-экономический и социально-психологический факторы).
Сдерживающим фактором неоплаты кредита можно считать инвестирование в приобретение жилья собственных средств, так как у заемщика появляется мотивация собственника, его отношение к объекту залога становится более бережным, он начинает активнее обустраивать свое местожительство. Оптимальное соотношение заемных средств и стоимости жилья находится в пределах 70-75 %. При повышенном уровне рисков, связанных с заемщиком, этот показатель снижается до 40-50 % [4].
Следует отметить, что психологическим фактором невыполнения условий кредитного договора является особенность поведения заемщика. Среди факторов, воздействующих на величину банковского кредитного риска, предложенных С.Н. Кабушкиным, данная линия поведения заемщиков относится к разряду личностных факторов (недисциплинированность заемщика, препятствование банковскому контролю и др.) [3]. Недисциплинированность заемщика может проявляться в не оформлении ипотеки в силу закона кредитуемых объектов недвижимости в установленные кредитными договорами сроки, не страховании или несвоевременном перестраховании залогового имущества, и как следствие - получение денежных средств без надлежащего обеспечения залога, что повышает кредитные риски.
Таким образом, заемщик способен занять позицию «недобросовестного заемщика» и стать объектом повышенного внимания со стороны финансово-кредитной организации.
В целях минимизации кредитных рисков для финансово-кредитной организации менеджеру по жилищному кредитованию необходимо сопровождение выполнения кредитного договора на протяжении всего срока: от финансовой и психологической оценки заемщика до полного погашения кредита. Благосостояние и изменение состояния приобретаемого жилья (чрезвычайные ситуации, потеря прав собственности) являются объектами непосредственного контроля со стороны кредитора как на стадии предоставления кредита, так и в течение периода его погашения.
Наряду с новыми методами оценки качества потенциальных заемщиков посредством статистических моделей по определению надежных (с маловероятной возможностью банкротства) и ненадежных (подверженных риску банкротства) заемщиков, менеджеры по жилищному кредитованию должны владеть навыками психологического выявления, разрешения и предупреждения кредитных рисков. К таким навыкам относится, в первую очередь, проведение переговоров с заемщиком с просроченной ссудной задолженностью. Психологическая подготовка и настрой на конструктивные переговоры должны обеспечивать уверенность менеджера в проводимых мероприятиях и вселять в заемщика убеждение в необходимости принятия исчерпывающих мер по оценке своего финансового положения, перспектив решения вопроса о погашении просроченной задолженности во внесудебном порядке и сохранения жилья в собственности.
Как правило, в ходе проведения переговоров между менеджером по жилищному кредитованию и заемщиком, стороны могут совместно выработать стратегию поведения, в конечном итоге направленную на снижение кредитных рисков. Например, провести реструктуризацию просроченной ссудной задолженности с учетом текущего финансового состояния заемщика и стоимости объекта недвижимости, являющегося предметом залога, а также готовности заемщика во внесудебном порядке исполнять свои финансовые
обязательства. В условиях стабильного роста просроченной ссудной задолженности физических лиц активизация мероприятий, направленных на реструктуризацию просроченных кредитов, оказывает положительное влияние на эффективность управления кредитным риском.
Несмотря на отсутствие просроченной ссудной задолженности у заемщика, являющегося добросовестным, менеджеру необходимо постоянно контролировать выполнение заемщиком обязательных условий кредитного договора: своевременную передачу в залог имущества заемщика, своевременное перезаключение договоров страхования с целью обеспечения непрерывности страховой защиты имущества, находящегося в залоге у финансово-кредитной организации.
Ввиду значимости финансовых последствий (потерь, банкротства) для финансово-кредитной организации, связанных с невыполнением условий договора ипотечного жилищного кредитования, а также высокой ответственности менеджеров по ведению кредитного договора, автором проведен ряд семинарских занятий в рамках дисциплины «Психология» у студентов, обучающихся по направлениям «Экономика», профиль «Финансы и кредит» и «Менеджмент», профиль «Финансовый менеджмент» Пермского государственного аграрно-технологического университета, - потенциальных менеджеров по жилищному кредитованию.
Моделирование ситуации по работе с проблемными, недобросовестными заемщиками будущих финансовых менеджеров автором построено по принципу приобретения навыков деловой коммуникации студентов в учебной профессиональной среде. Целью данной деловой игры является диагностика профессиональной пригодности, а также совершенствование профессионализма.
В ходе деловой игры автором представлено студентам несколько ситуаций (задержка платежей; отсутствие платежей; отсутствие перестрахования залогового имущества; не оформление документов на залоговое имущество в государственных органах регистрации недвижимого имущества) и предложены роли заемщика, менеджера по кредитованию, руководителя отдела кредитования, сотрудника юридического отдела финансово-кредитной организации. Моделируемые ситуации переговоров проигрываются как в досудебном, так и в судебном порядке.
В результате моделирования ситуаций по работе с недобросовестными заемщиками у обучающихся существует не только возможность применения знаний, полученных при изучении экономических дисциплин, но и получения опыта превентивной и непосредственной работы по снижению кредитного риска, проигрывания стрессовых и критических ситуаций.
Применение деловых игр и других форм активной работы по формированию профессиональных навыков менеджеров по жилищному кредитованию целесообразно также в рамках проведения практических (семинарских) занятий по таким дисциплинам, как «Менеджмент», «Финансовый менеджмент». «Финансы и кредит», «Деньги, кредит, банки» и т.д.
Выводы. Сложно переоценить как экономическую, так и социальную значимость ипотечного жилищного кредитования в России. Выполнение функций обеспечения собственным жильем населения, особенно, молодых специалистов, молодых семей, семей с детьми - первоочередная задача, решение которой возможно с учетом привлечения ресурсов финансово-кредитных организаций.
Поэтому, профессиональная деятельность финансовых менеджеров по жилищному кредитованию напрямую подчинена решению данной задачи, а также необходимости принятия обоснованных решений в случае предоставления кредитных средств и дальнейшему мониторингу по исполнению взятых на себя обязательств заемщиком.
Литература:
1. Гарипова З.Л. Социальные последствия ипотечного жилищного кредитования / З.Л. Гарипова // Финансы и кредит. - 2014. - № 31 (607). - С. 25-31.
2. Грюнинг Х. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Х. ван Грюнинг, С. Брайович Братанович / Пер. с англ.: вступ. сл. д.э.н. К.Р. Тагирбекова. - М.: Изд-во «Весь мир», 2004. - 304 с.
3. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учебное пособие / С.Н. Кабушкин. - 4-е изд., стер. - Минск: Изд-во «Новое знание», 2007. - 336 с.
4. Кульмухаметова Ф.М. Основные особенности и риски жилищного кредитования / Ф.М. Кульмухаметова // Финансы и кредит. - 2007. - № 23 (263). - С. 33-39.
5. О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2017 года [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_1-2017.pdf (дата доступа 01.02.2018).
Психология
УДК: 159.9.
кандидат психологических наук, старший преподаватель Русяева Ирина Александровна
Федеральное государственное автономное учреждение высшего образования «Тюменский государственный университет» (г. Тюмень); психолог Волкова Ирина Владимировна
Коммунальное государственное учреждение «Центр для ресоциализации лиц, оказавшихся в трудной жизненной ситуации» акимата Зыряновского района (г. Зыряновск)
СВЯЗЬ ДЕТСКИХ ВОСПОМИНАНИЙ И САМООЦЕНКИ У ЮНОШЕЙ И ДЕВУШЕК 16-20 ЛЕТ
Аннотация. Статья посвящена исследованию детских воспоминаний во взаимосвязи с самооценкой у юношей и девушек 16-20 лет. Выявлена корреляционная связь негативных детских воспоминаний с самооценкой, установлены различия в эмоциональной насыщенности и детальности детских воспоминаний между юношами и девушками.
Ключевые слова: память, детские воспоминания, самооценка, стиль жизни, юношеский возраст.
Annotation. The article is devoted to the investigation of childhood memories in connection with self-esteem young men and women aged 16-20. The correlation of negative childhood memories with self-esteem has been revealed, differences in the emotional richness and detail of childhood memories between young men and women have been established.
Keywords: memory, childhood memories, self-esteem, self-esteem, lifestyle, youthful age.
Введение. Многие исследователи подчеркивают значение детских воспоминаний и раннего опыта для развития психики и психологического благополучия человека. Представители психоанализа З. Фрейд [7], А. Фрейд [6], А.Адлер и их последователи рассматривают ранний период жизни человека как определяющий его характер и фатально влияющий на его будущее и стиль жизни [1], [2]. Исследователи памяти, в частности П. Бауэр, М. Ларкина отмечают, что вспомнить события детства до 3-3,5 лет практически невозможно, что объясняется феноменом «детской амнезии». Тем не менее, автобиографические события прошлого, носящие яркий эмоциональный характер, могут вспоминаться подростками и взрослыми даже спустя годы [8].
В течение времени воспоминания могут частично искажаться, дополняться деталями и изменяться под воздействием нового опыта. Э.Лофтус [9], [10] установила, что самые ранние воспоминания представляют собой смеси подлинных воспоминаний, рассказов, воспринятых от других, и мнимых сцен, придуманных подсознанием.
Таким образом, исследование детских воспоминаний имеет важное значение для понимания самоощущения личности человека в дальнейшей жизни. Согласно А.Адлеру, ранние воспоминания - это начало автобиографии, в которой есть первая оценка себя, и она лежит в основе самооценки [1]. При этом, не сам факт негативного переживания или травмы влияет на воспоминание о нем, а значение, которое человек придает произошедшему [2].
Формулировка цели статьи. Выявление связи негативных детских воспоминаний о себе и родителях и самооценки у молодых людей в возрасте 16-20 лет. Описание особенностей мужских и женских воспоминаний.
Изложение основного материала статьи. Юношеский период является периодом самоопределения, становления личности, в котором многое зависит от самооценки. В этом возрасте у молодых людей, согласно возрастным периодизациям (Л.С. Выготский, Д.Б. Эльконин, Э. Эриксон) актуальны вопросы выбора профессии, жизненного самоопределения, планирования будущих достижений. Заниженная или завышенная самооценка, связанная с обидой на родителей, чувством вины и стыда, может влиять на успехи или на неудачи молодого человека и на их восприятие.
Исследование связи самооценки девушек и юношей и их детских автобиографических воспоминаний позволит выявить причины трудностей, связанных с неадекватной самооценкой, и выработать пути их коррекции.
Исследованием детских воспоминаний занимались многие отечественные и зарубежные ученые (З. Фрейд, А. Адлер, Д.П. МакАдамс, Э. Лофтус, П. Бауэр, В.В. Нуркова), что указывает на постоянный интерес к этой теме на протяжении длительного времени.
В то же время, вопрос о связи детских воспоминаний с самооценкой людей в возрасте 16-20 лет не имеет четкого научно обоснованного ответа. Актуальной задачей становится поиск и исправление ошибок, которые были сделаны в раннем периоде развития человека, изживание ранних детских травм и стрессов. А.Адлер связывает детские воспоминания со стилем жизни: «Стиль жизни - это единство, он сформировался в процессе преодоления трудностей пережитых в детстве, и основывается на стремлении к цели» [2, с. 72]. Соответственно, детские воспоминания не просто хранятся в памяти человека, но и могут оказывать влияние на самоощущение и самоотношение человека во взрослом возрасте.
Д.П. МакАдамс [4] утверждает, что жизненные истории основываются на биографических фактах, но выходят за их пределы, потому что люди избирательно считают что-то из своего опыта подходящим, и в воображении перестраивают прошлое и будущее, чтобы создать такие истории, которые будут обладать для них самих смыслом. Если человек уверен в себе, готов нести ответственность и право выбора за свою жизнь, имеет высокую самооценку, тот он перестраивает свои воспоминания согласно своей жизненной истории и его воспоминания скорее содержат позитивный детский опыт. Установка на негативное мышление может повлечь за собой избирательность в воспоминаниях с акцентом на негативные события прошлого.
Также и В.В. Нуркова [3], [5] считает, что детские воспоминания - это результат избирательного процесса подходящих воспоминаний для автобиографического нарратива взрослым человеком. Взрослый человек выборочно использует автобиографическую память для создания истории своей жизни. Молодые люди с высокой самооценкой выбирают воспоминания, где отсутствует негативный детский опыт, и создают жизненную историю, опираясь на другие воспоминания, которые содержат позитивный детский опыт. Это не говорит о том, что негативные воспоминания отсутствуют у человека, возможно человек имел негативный детский опыт, но свою жизненную историю, имея высокую самооценку, он будет строить не на этих
