CC BY
67
2008
НАУЧНЫЙ ВЕСТНИК МГТУ ГА серия Менеджмент, экономика, финансы
№ 131
УДК 368.91
СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ
С.В. ВЕРЕЩАГИН
Статья представлена доктором экономических наук, профессором Казаковым В.Н.
Проведена оценка рынка страхования жизни в России, выявлены факторы, препятствующие развитию данного вида страхования. Рассмотрен опыт зарубежных страховщиков жизни и определены тенденции и перспективы развития отечественного страхования жизни.
В странах с развитой экономикой договор страхования жизни - признанный инструмент достижения различных имущественных целей. Страхование жизни используется для финансирования в будущем дорогостоящего образования для детей, дополнительного материального обеспечения при выходе на пенсию, накопления финансовых средств на иные нужды.
Потребитель, как правило, сначала изучает весь спектр финансовых инструментов, которые могут помочь ему достичь поставленных целей. Одной из распространенных альтернатив страхованию жизни является банковский вклад. Но преимущество страхования жизни заключается в том, что страховые компании, аккумулируя и инвестируя средства клиента, одновременно обеспечивают страховую защиту на случай наступления неблагоприятных обстоятельств в жизни застрахованного лица. Можно накапливать средства и с помощью банковского вклада, однако такое накопление может быть в любой момент времени прервано непредвиденным событием (смертью, наступлением нетрудоспособности). В результате в распоряжении вкладчика (или его наследников) останется лишь накопленная сумма. Страховщик же обеспечит выплату зафиксированной в договоре суммы даже в тех случаях, когда страхователь в силу вышеупомянутых причин не может уплачивать страховую премию. Страховая компания сохраняет в течение всего срока страхования единую доходность по договору, а также предусматривает наряду с этим участие в прибыли компании.
Предложение долгосрочных накопительных видов страхования российскими страховщиками в настоящее время достаточно ограниченное. Статистика показывает, что в России на сегодняшний день этот вид страхования не находится на том уровне развития, какой существует в других европейских странах, но в то же время существует очевидная динамика: вопросы долгосрочного финансового и пенсионного обеспечения начинают обсуждаться российскими гражданами. В связи с этим к российскому рынку страхования жизни испытывают интерес многие иностранные страховщики, которые оценивают рынок услуг страхования жизни как перспективный, имеющий мощный потенциал роста.
В настоящее время на российском страховом рынке как иностранными страховщиками, так и отечественными страховыми компаниями предлагаются ряд актуальных страховых программ, представляющих для граждан интерес. Прежде всего, страхование образования детей.
Смешанное страхование жизни - еще одна из программ страхования, предусматривающая как накопление финансовых средств, так и страховую защиту на случай смерти по любой причине. Подобная программа, как правило, рассчитана на коллективное страхование. По этой программе работодателю предлагается застраховать сотрудников на срок «до достижения пенсионного возраста». По окончании срока договора страховая компания осуществляет выплаты, которые фактически являются пенсионным обеспечением. При этом предусмотрена финансовая защита также и для семьи работника в случае его ухода из жизни. Работодатель со своей стороны приобретает действенный инструмент для удержания персонала, повышения производительности труда, формирования репутации компании как перспективного работодателя, реали-
зующего принцип социальной справедливости, что особенно важно в связи с развитием российской экономики и возрастающей потребностью в хороших квалифицированных кадрах.
Опыт европейских стран показывает, что страхование жизни (в его комплексном виде, при сочетании рисковой части и накопления) играет две основные роли. В первую очередь это финансовое обеспечение будущего людей. Кроме того, страхование жизни выступает в качестве важного источника долгосрочных финансовых ресурсов в экономике: относительно небольшие средства аккумулируются и через инвестиционную деятельность страховых компаний возвращаются в народнохозяйственный цикл.
Рынок страхования жизни в России схож по развитию ситуации после 1989-1990 года с рынком страхования жизни в Восточной Европе. Но в большинстве восточно-европейских стран уровень инфляции достаточно низкий. В России инфляция превысила в прошлом году 9%. Кроме того, страны Восточной Европы избежали тех драматических событий в сфере личных сбережений граждан, с какими столкнулась Россия за последние 15-17 лет. В России в середине 90-х годов уровень инфляции достигал 2400 % в год. При этом у очень многих граждан на руках были полисы Госстраха, однако, и эти накопления тоже были утрачены. Потеря сбережений населения, в том числе в виде полисов страхования жизни, привела к недоверию граждан к страховщикам.
Специфика рынка страхования жизни в современной России связана с крайне сложной демографической ситуацией. В стране живут 142 млн. чел., но при этом средняя продолжительность жизни женщин находится на уровне европейских стран, а средняя продолжительность жизни мужчин составляет менее 60 лет. При такой ситуации, по оценке экспертов, через 10-15 лет доля лиц трудоспособного возраста будет сильно снижаться. В этих условиях придется менять взгляды на систему пенсионного обеспечения.
Сейчас Правительство РФ приняло ряд федеральных программ, направленных на улучшение демографической ситуации - это национальные проекты «Доступное жилье», «Здоровье» и другие. Все эти меры и программы направлены на повышение качества жизни, увеличение рождаемости и снижение смертности трудоспособного населения в стране. В первую очередь это важно для общества, для населения. Страховщики заинтересованы в реализации национальных проектов. Европе уже приходилось решать проблемы со «старением» населения. Общеевропейская тенденция свидетельствует о том, что при подобной демографической картине государственные системы пенсионного обеспечения не в состоянии обеспечить нормальный уровень жизни пенсионеров (притом, что в западных странах пенсия составляет около 60 % от заработной платы). Похожая ситуация складывается и в России, поэтому пенсионная реформа неизбежна, и страхование жизни будет играть все возрастающую роль.
Компания «ЭРГО-Русь» (группа ERGO) проводила сравнительный анализ заболеваемости в России и других европейских странах в рамках добровольного медицинского страхования. Были выявлены три основные группы заболеваний. В первой группе уровень заболеваемости и в Европе, и в России одинаков - это рак. Ему люди подвержены независимо от места проживания и степени благосостояния. Во второй категории болезней заболеваемость в России оказалась выше, чем в Европе, это инфекционные заболевания. И в третьей группе - аллергические болезни, уровень заболеваемости в России оказался ниже.
Статистика подтверждает, что в заболеваниях большую роль играет, прежде всего, генетическая предрасположенность. В то же время вероятность попасть в ДТП никак не зависит от наличия или отсутствия благосостояния. В России около 30 тыс. чел. ежегодно погибает на дорогах. В России при актуарных расчетах брать общий показатель по всей территории не верно, поскольку, по ряду видов страхования в разных регионах статистика убытков принципиально разная, но на ее основании для конкретного региона надо формировать и определенный тариф, и определенное продуктовое предложение.
Рынок страхования жизни сегодня показывает опережающие темпы роста по сравнению с остальными сегментами, и по прогнозам экспертов, они еще несколько лет будут опережать
темпы роста рынка классического рискового страхования (такого как ОСАГО, КАСКО, имущественное страхование и т.д.).
В 2006 году в России было собрано 16 млрд. руб. премии по страхованию жизни, что на 37% меньше по сравнению с 2005 г. (рис. 1).
€□ 2005 год □ 2006 год
Рис. 1
Вместе с тем, в 2006 г. страховые выплаты по страхованию жизни сократились по сравнению с 2005 г. с 25 млрд. руб. до 16,6 млрд. руб. (рис. 2).
30 -25 -20 -15 -10 -5 -0 -
2005 год 2006 год
Рис. 2
Это связано с отзывом лицензий у страховщиков, занимающихся «серыми» схемами, а также отказом от использования схем ряда страховых компаний. Наряду с этим, по оценкам экспертов, рынок реального страхования жизни в настоящее время растет.
Сейчас наступил второй крупный этап формирования полноценного страхового рынка в России. Как следствие, компании по страхованию жизни (небольшие сейчас) будут расти быстрее своих «универсальных» страховых компаний, и их оборот через 5-7 лет станет вполне сравнимым. С другой стороны, до введения дополнительных налоговых льгот, о сопоставимости объемов рынка страхования жизни и банковского сектора, как это принято на западе, пока говорить не приходится. Если льготы будут законодательно приняты в 2008-2009 гг., то их влияние окажется соизмеримым с введением в действие в 2003 г. закона об ОСАГО, способствовавшего удвоению страхового рынка. Компании, которые к тому времени развернут достаточно мощные специализированные продающие структуры по страхованию жизни, будут играть ведущую роль на рынке.
В первую очередь необходима либо отмена, либо существенное снижение ЕСН по отчислениям предприятий на долгосрочное накопительное страхование жизни в пользу сотрудников, а также увеличение норматива отнесения на себестоимость.
Специфика текущей ситуации такова, что именно западная экономика до сих пор выступает неким «финансовым посредником» между привлечением денег в России и выдачей займов российским компаниям. Западное рефинансирование обходится достаточно дорого. И государство заинтересовано, чтобы такими посредниками стали национальные российские банки и страховые компании. Они должны стать ими - но только при наличии адекватных налоговых стимулов.
До сих пор ресурсной базой, позволяющей самостоятельно кредитовать экономику на крупные суммы, в России обладают недостаточное количество банков. Остальные испытывают трудности при выдаче кредитов свыше 100 млн. долл. без дополнительного привлечения части средств с запада. По международным меркам - это весьма небольшие деньги. Страховщики жизни как раз могли бы стать этим необходимым звеном - аккумулятором финансовых ресурсов в больших объемах.
В этой связи от Федеральной службы страхового надзора, наряду с усилиями по ликвидации «схем» и ужесточению допуска компаний на рынок, хотелось бы видеть больше практической работы по развитию страхования именно как инвестиционного сектора экономики. И страховщики ждут также большей поддержки соответствующих законодательных инициатив. Следует расширить возможности инвестирования страховых резервов в реальный сектор. Сейчас это практически запрещено и негативно сказывается на их доходности.
В России наиболее эффективный канал продаж - это агентская сеть. Продажи через агентов дают возможность компании персонифицировать работу с каждым клиентом, предоставлять услуги на профессиональном уровне, наиболее полно учитывать пожелания граждан. При этом страховые агенты обязаны хорошо знать предлагаемые страховщиком продукты, страховые технологии, преимущества предлагаемых услуг. Страховая компания должна организовать процесс обучения агентов, способствовать их профессиональному росту.
По мере развития страхования жизни должна возрасти роль специализированных брокеров. На Западе брокеры - весьма распространенный канал продаж. Прочие каналы продаж, например, банковские окна (Bancassurance) в России не получили должного распространения, хотя данный канал продаж перспективен. На Западе продажи через банковские окна эффективны. Во Франции, Испании и Италии, где существует традиционно высокое доверие к банкам, доля сборов страховых премий по страхованию жизни посредством Bancassurance в среднем превышает 60%. В Германии, где клиенты по-прежнему предпочитают лично общаться с агентом, этот показатель составляет около 25%, в Великобритании - 15%. Для России развитие сети брокеров по страхованию жизни - вопрос ближайшего будущего.
STATE AND THE PROSPECT FOR THE MARKET FOR LIFE INSURANCE IN RUSSIA
Vereschagin S. V.
Is carried out the estimation of the market for life insurance in Russia, are revealed the factors, which impede the development of this class of insurance. The experience of the foreign insurers of life is examined and tendencies and prospects for the development of domestic life insurance are determined.
Сведения об авторах
Верещагин Станислав Викторович, 1982 г.р., окончил ГУУ (2004), начальник Управления личного страхования ООО СК «Мегаполис», аспирант кафедры менеджмента в социальной сфере МГУ С, автор 4 научных работ, область научных интересов - экономика, управление в страховании.
