CC BY
291СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ В НАСТОЯЩИЙ МОМЕНТ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ
Каплунов Алексей Алексеевич, магистр (e-mail: [email protected]) Коваженков Михаил Александрович, к.ф.н., доцент (e-mail: [email protected]) Рябикова Татьяна Александровна, к.э.н., ведущий специалист
(e-mail:[email protected]) Волжский политехнический институт (филиал) Волгоградского государственного технического университета, г.Волжский, Россия
Объектом исследования в данной статье является анализ состояния банковской сферы в России в настоящее время. Сделан вывод о том, что начавшаяся еще в 2014 году политика, проводимая Центральным банком РФ по санации банковской системы путем отзыва лицензий у банков, не отвечающим требованиям, будет продолжаться в 2019-2020 гг., количество кредитных организаций будет значительно сокращено, в результате чего банки с государственным участием лишатся конкурентов и еще сильнее окрепнут на финансовом рынке.
Ключевые слова: банк, банковская система, финансовый рынок.
Современные проблемы в деятельности и развитии российского банковского сектора обусловлены оказанием влияния санкционного режима со стороны США и стран ЕС. В таких условиях актуальной характеристикой, обеспечивающей стабильность национальной валюты и достижение устойчивого развития банковской системы, является конкурентоспособность банков.
Такая характеристика дает возможность банковской системе нашей страны конкурировать с банковскими системами стран с высоко развитой экономикой, создавать при этом высокий уровень доходов и заработной платы, а также является одним из эффективных и главных инструментов при решении задач по повышению уровня конкурентоспособности России на международном финансовом рынке.
На данный момент в банковской отрасли России складывается непростая ситуация. В последние несколько лет Центробанком (ЦБ) России производится санация банков, в результате которой более трех сотен банков были закрыты и вынуждены уйти с финансового рынка, а десятки банков обязали провести ряд мероприятий, для того чтобы они могли остаться «на плаву».
Что же происходит с банками, которые вроде в совокупности показывают прибыль? Основной причиной можно назвать геополитический и экономический кризис в России, который начался еще в 2014 году, а также ужесточением требований ЦБ РФ к размеру собственного капитала банков.
Банк России, индивидуально для каждого банка, устанавливает и предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также устанавливает и перечень видов имущества в не денежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала.
Так Уставный капитал кредитной организации определён Федеральным законом (ФЗ) «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 3951 ст.11 (с дополнениями). Последним дополнением статьи 11 Ч 2. «Уставный капитал кредитной организации» является Федеральный закон от 01.05.2017. № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [5].
Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» и последнему его дополнению минимальный размер уставного капитала кредитной организации в России согласно на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в следующей сумме:
1 миллиард рублей - для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией;
300 миллионов рублей - для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией;
90 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента;
300 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента.
Директор центра исследований постиндустриального общества Владислав Иноземцев в своей колонке на РБК говорит о банковском кризисе, который, по его мнению, длится уже несколько лет, и ушедшие с рынка сотни банков являются жертвами этого кризиса.
По мнению Fitch Ratings, Центробанк России еще будет примерно вдвое урезать количество финансовых организаций в ближайшие четыре года, т.е. число банков может сократиться с 600 до 300, что «около 50 банков будет достаточно для обслуживания российской экономики» [4].
Fitch Ratings ожидает, что ЦБ выявит больше проблемных банков, которые будут ликвидированы или подвергнутся финансовому оздоровлению. При этом внимание регулятора больше обращено не на крупные, а на небольшие частные банки. Хотя полного их ухода ЦБ РФ не хочет, поэтому вводит базовую лицензию для банков с капиталом меньше 1 млрд. рублей.
«На российском финансовом рынке может остаться всего 10 банков, главное надежных, которые ЦБ РФ сможет контролировать и ручаться за них, чтобы компании и население могли спокойно доверять свои деньги этим организациям», - считает Анна Кокорева, замдиректора аналитического департамента «Альпари».
Сложно представить, но с 2013 года по 1 сентября 2017-го года в России уже были отозваны лицензии у 346 банков. В начале 2008 года в России вообще было более 1100 банков, а на 1 сентября 2017 года осталось всего 532.
В начале 2000-х гг. управление банковской системой практически не проводилось, на многие действия банков со стороны государства закрывались глаза, но после возникновения в стране кризисной ситуации, как показал анализ, российские банки оказались слабым звеном, и были в свою очередь, не готовы к более жестким нормативам. «Кроме того, многие банки просто работали и работают недобросовестно, действительно берут на себя высокие риски и способствуют отмыванию денежных средств», - говорит Анна Кокорева.
В России кредитных учреждений, которые занимаются реальной банковской деятельностью около 300-400 штук, остальные же «банки» выполняют работу расчетно-кассовых центров для определенных компаний или вообще занимаются не совсем легальной деятельностью.
По данным Центрального Банка РФ по состоянию на 01.01.2018 года количество коммерческих банков и небанковских кредитных организаций в России составляло 561 (на 01.01.2017 г. - 623), из которых 230 (41%) можно отнести к крупным банкам (на 01.01.2017 г. - 246 или 39,5%).
Чем меньшее количество банков остается на финансовом рынке после ликвидации, тем лучше будут чувствовать себя оставшиеся банки после устранения конкурентов, так как они получают себе освободившихся клиентов и вкладчиков банков, ушедших с рынка.
При этом число финансовых игроков уменьшилось в два раза, и все больше доминируют на рынке госбанки, на которые приходится уже более 70% рынка.
Как правило, крупные банки являются банками с участием государственного капитала и принадлежат государству через государственную компанию или цепочку государственных компаний, либо - государство (опять же - через государственные компании) владеет частью акций банка.
Государственный банк - это кредитная организация, в которой на принятие решений государство оказывает существенное влияние, и эти банки являются наиболее конкурентоспособными [3, с. 68].
Представим в таблице 1 список 10 крупнейших банков Российской Федерации, который сформирован из действующих банков и отсортирован по количеству активов, где отдельно отмечены банки с государственным участием и банки с зарубежным капиталом.
Из данных таблицы 1 мы можем увидеть, что государству принадлежит контрольный пакет акций следующих банков: Сбербанка, Россельхозбан-ка, Газпромбанка, ВТБ, а доля государственных органов Российской Федерации выше 50% акций.
Таблица 1 - Список крупнейших коммерческих банков Российской Федерации на начало 2018 г.
№ п/ п Банк Лицензия ЦБ Дата регистрации Регион Тип Собственник В сфере интересов
1 2 3 4 5 6 7 8
1 Сбербанк 1481 20.06.1991 Москва госбанк Россия ЦБ
2 ВТБ 1000 17.10.1990 Санкт-Петербург госбанк Россия
3 Газпромбанк 354 23.01.1992 Москва госбанк Россия
4 Россельхоз-банк 3349 24.04.2000 Москва госбанк Россия
5 Национальный Клиринговый Центр 3466 30.05.2006 Москва банк с госучастием ММВБ-РТС
6 Альфа-банк 1326 03.01.1991 Москва частный банк
7 ФК Открытие 2209 15.12.1992 Москва госбанк Банк России ФКБС
8 Московский кредитный банк 1978 05.08.1992 Москва частный банк
9 Промсвязьбанк 3251 12.05.1995 Москва госбанк Банк России АСВ
10 Бинбанк 323 06.03.1991 Москва госбанк Банк России ФКБС
сточник: По данным Центробанка России
Доля государства в капитале Национального Клирингового Центра (НКЦ) составляет около 15% - 50%, а контрольным пакетом акций НКЦ владеют частные структуры. Государственное участие в капитале реализуется через правительство Российской Федерации, Банк «Национальный Клиринговый Центр» (Акционерное общество) принадлежит ММВБ-РТС.
Контрольным пакетом акций банка «ФК Открытие» владеет государство, доля государственных органов Российской Федерации превышает 50% акций, находится в сфере интересов Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС) [2, с. 275].
На процесс развития банковской системы и, таким образом, на ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе (политические, экономические, правовые, социальные и форс-мажорные факторы), так и внутренних (совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы - Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями).
Важным фактором в обеспечении надежного функционирования банков является собственный капитал, который должен находиться под контролем органов, которые регулируют деятельность коммерческих банков.
Любой банк с целью привлечения и размещения дополнительных финансовых ресурсов клиентов разрабатывает свою стратегию и проводит такую внутреннюю политику, которая будет положительно влиять на его финансовую устойчивость и повышать тем самым его надежность и конкурентоспособность на национальном и международном банковском рынках.
Таким образом, если в ближайшие несколько лет будет ликвидировано большее количество частных коммерческих банков России, то останутся в основном государственные банки и банки с государственным участием, их позиции на финансовом рынке страны усилятся, а также вырастет размер их активов. Однако такая ситуация в банковском секторе страны имеет свои плюсы и минусы. Плюс для банка - это надежность и стабильность банка, всецело поддерживаемого государством даже во время кризисов, минус для клиентов - это низкое качество обслуживания клиентов, более продолжительное по времени оформление кредитов, высокие процентные ставки при кредитовании, низкие процентные ставки по вкладам, у частных негосударственных банков они несколько выше.
Можно предположить, что в связи с сокращением на финансовом рынке количества банков снизится уровень конкуренция, и соответственно повысится вероятность возникновения монополий в лице банков государственных или с государственным участием, за счет перехода к ним клиентов конкурентов, ликвидированных банков.
Существует мнение, что влияние монополий на экономику страны в целом, на потребителя, да и на саму фирму-монополиста имеет больше негативных последствий, к тому же многие негативные последствия являются более весомыми для экономики страны и общества в целом чем несколько позитивных моментов в совокупности. Это подтверждается большинством экономистов, которые сходятся во мнении, что наибольшие потери общество несет при монопольной организации рынков.
Таким образом, монополия является технически менее эффективной формой организации промышленности, чем свободная конкуренция.
Обосновано это тем, что монопольное положение подрывает стимулы минимизировать издержки и выпускать максимальный объем производства при заданных ресурсах, то есть монополист может позволить себе неэффективное использование ресурсов отрасли, при этом его затраты на выпуск определённого количества продукции как правило выше затрат фирм на рынке совершенной конкуренции [1, с.111].
Список литературы
1. Ершова, Е. В. Экономические и социальные последствия существования монополий /Екатерина Владимировна Ершова, Ирина Аскербиевна Чередниченко, Татьяна Александровна Филиппова //Сборник научных статей 7-ой Международной научно-практической конференции
« Управление социально-экономическим развитием регионов: проблемы и пути их решения. - 2017. - C. 108-111.
2. Соловьева, Н.Е. Пути повышения конкурентоспособности банков с государственным участием на национальном рынке банковских услуг / Н.Е. Соловьева, Н.И. Быка-нова, Альнакула Мажд //Научные ведомости. Серия Экономика. Информатика. - 2018 . - №2. -Т.45. - С.273-280.
3. Чучелин, А. Ю. Конкурентоспособность применительно к кредитной организации / А. Ю. Чучелин // Молодой ученый. - 2017. - № 41. - С. 67-69.
4. Банковская система Сайт Center-YF.ru [Электронный ресурс] http://center-yf.ru/data/economy/bankovskaya-sistema-2018.php (дата обращения: 25.12.2018.).
5.Сайт Консультант [Электронный ресурс] http://www.consultant.ru (дата обращения: 27.12.2018.).
Kaplunov A.A., Kovazhenkov M.A., Ryabikova T.A.
THE STATE OF THE BANKING SYSTEM IN RUSSIA AT THE PRESENT MOMENT AND PROSPECTS OF ITS DEVELOPMENT
Abstract.The object of research in this article is to analyze the state of the banking sector in Russia at the present time. It was concluded that the policy that the Central Bank of the Russian Federation started in 2014 to rehabilitate the banking system by revoking licenses from non-compliant banks will continue in 2019-2020, the number of credit institutions will be significantly reduced, as a result banks with state participation will lose their competitors and become even stronger in the financial market. Keywords: bank, banking system, financial market.
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ПРЕОДОЛЕНИЯ ДИФФЕРЕНЦИАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПРОСТРАНСТВА В
УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ3 Клевцова Мария Геннадьевна, к.э.н., доцент (e-mail: [email protected]) Положенцева Юлия Сергеевна (e-mail: [email protected] ) Степанова Анна Романовна, студент (e-mail: [email protected]) Юго-Западный государственный университет, г.Курск, Россия
Данная тема имеет высокую социально-экономическую значимость, так как глобализация экономики облегчает экономическое взаимодействие между государствами, создает условия для доступа стран к передовым достижениям человечества, сохраняет ресурсы и способствует прогрессу в мире. В настоящее время существуют различные концептуальные подходы организации региональной политики, каждый из которых направлен на поиск наиболее благоприятных условий производства, концентрацию региональных ресурсов на выполнение приоритетных задач с це-
3 Исследование выполнено при поддержке Федерального государственного бюджетного учреждения «Российский фонд фундаментальных исследований» (РФФИ) № 17-02-50127-ОГН «Управление дифференциацией экономического пространства регионов в период становления неоиндустриализма в России»
