CC BY
55
Актуальные проблемы адвокатской практики
Иншакова А.О.
СКРЫТЫЕ КОМИССИИ В ПЕРЕЧНЕ НАРУШЕНИЙ ПРАВ ГРАЖДАН - УЧАСТНИКОВ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНЫХ ОТНОШЕНИЙ
Цель: Изучение действующих правовых механизмов, а также определение мер и выработка рекомендаций нормативного характера, направленных на правовое просвещение российских граждан в вопросах грамотного противостояния противоправным действиям работников банков, коллекторских, микрофинансовых организаций, профилактику множащихся финансовых споров, защиту гражданских прав заемщиков, нейтрализацию скрытых угроз и конфликтов, вытекающих из кредитных правоотношений, применение которых будет способствовать активизации процесса улучшения финансового благополучия населения страны и санации внутригосударственной экономической среды.
Методология: Комплексный анализ законодательного регулирования национальных кредитных отношений как федерального, так и регионального уровней, проведенный с учетом статистических данных, судебной практики и доктринальных мнений, представленных в фундаментальных и периодических научных изданиях о финансово-экономической обстановке в стране, количестве и видах злоупотреблений со стороны кредитных организаций при заключении кредитного договора с гражданами.
Результаты: В статье предложены конкретные рекомендации по устранению скрытых угроз и проблемных случаев кредитных правоотношений между банками и гражданами-заемщиками на примере наиболее часто встречающейся среди них проблемы скрытых комиссий. Кроме того, на предмет результативности и оценки преимуществ и недостатков анализируются способы восстановления прав граждан - участников кредитно-денежных отношений в части возвращения комиссии за выдачу кредита и других незаконных комиссий по кредитам. Результативности проведенного исследования служит и ярко выраженный его прикладной, популяризаторский характер, направленный на распространение финансовой культуры и ее правовых основ среди граждан-участников кредитно-денежных отношений, что в прогнозируемом результате позволит констатировать существенное расширение их материальных возможностей.
Новизна/оригинальность/ценность: Научная новизна проведенного исследования обусловлена реализованной в статье методологией, заключающейся в сопоставительном уровневом анализе федерального и регионального законодательств, создающих в совокупности комплексное правовое регулирование изучаемых отношений с учетом судебной практики, статистического и другого информационного материала. Данный методологический шаг позволил выявить наиболее частые случаи нарушений прав граждан-заемщиков, способы их восстановления, определить целостную ориентацию применения действующих нормативно-правовых актов, обнаружить коллизии, необходимость и характер их детализации не в абстрактном теоретическом контексте, а применительно к потребностям регламентации кредитно-денежных отношений с участием граждан на примере конкретного региона -Волгоградской области.
Ключевые слова: кредитно-денежные отношения, кредитные организации, кредитный договор, скрытые комиссии, комиссия за ведение ссудного счета, гражданские права потребителей-заемщи-ков, способы восстановления прав граждан - участников кредитно-денежных отношений.
Inshakova A.O.
HIDDEN FEES IN THE LIST OF VIOLATIONS OF THE RIGHTS OF CITIZENS PARTICIPATING OF CREDIT-MONEY RELATIONS
Purpose: To study the application of the existing legal mechanisms, as well as the identification of measures and recommendations of regulatory measures aimed at legal education of Russian citizens in literacy confrontation illegal actions of employees of banks, collection, microfinance institutions, prevention proliferating financial disputes, protection of civil rights of borrowers, neutralization of hidden threats and conflicts of credit relations, the use of which will contribute to strengthening the process of improving the financial wellbeing of the population and restructuring domestic economic environment.
Methodology: Comprehensive analysis of the legal regulation of national credit relations at both the federal and regional levels, conducted with statistical data, jurisprudence and doctrinal views submitted in fundamental and scientific periodicals of the financial and economic situation in the country, the number and types of abuse by credit institutions at the conclusion of the credit agreement with the citizens.
Results: In this article, specific recommendations to eliminate hidden dangers and problem cases credit relations between banks and borrowers citizens an example the most common among them - the problem of hidden fees. In addition, for the performance and evaluation of the advantages and disadvantages are analyzed ways to restore the rights of citizens - participants of monetary relations, in terms of return loan fees and
other illegal commissions on loans. Impact study is pronounced and its application nature, aimed at extending financial culture and its legal framework between citizens participating monetary relations, which result in a projected state will allow significant expansion of their economic opportunities.
Novelty/originality/value: The scientific novelty of this study is due to implemented in the article methodology , which consists in the comparative analysis tier federal and regional legislation creating a complex set of legal regulation of relations studied, taking into account the jurisprudence, statistical and other information material. This methodological step allowed to identify the most frequent violations of human rights borrowers, how to restore it, to determine the orientation of a complete application of the existing legal acts, detect collisions, and the nature of their need of detail is not in the abstract theoretical context, and in relation to the needs of the regulation of credit and monetary relations with the participation of citizens to a specific example of the region - the Volgograd region.
Keywords: monetary relations, credit institutions, the credit agreement, hidden fees, the fee for maintaining the loan account, the civil rights of consumer borrowers, how to restore the rights of citizens - participants of monetary relations.
Результаты комплексной аналитики финансово-экономической обстановки в стране, как на федеральном, так и на региональном уровнях, несмотря на кризисные явления, характеризующие ее общеотраслевое состояние, позволяют констатировать параллельное повышение благосостояния населения. Действительно, покупательная способность населения, демонстрирующая уровень доходов граждан, возросла, если за основу критерия ее оценки взять такие объекты, как дома, квартиры, дачи, автомобили. Вместе с тем, согласно официальным статистическим данным, 90 % крупных покупок в нашей стране совершается гражданами в кредит [4]. Развитие малого предпринимательства также происходит в большинстве случаев на кредитной основе - с использованием федеральных и региональных кредитных программ, направленных на развитие малого и среднего бизнеса. Таким образом, термин «жизнь в кредит» очень точно отображает реальную социально-бытовую среду российских жителей последнего десятилетия.
Опасность активного использования различных кредитных программ, предлагаемых населению банками, обнаружившая себя в последние годы финансово-кредитными показателями западных стран, заставляет задуматься, так как уровень правовой и финансовой грамотности населения как России в целом, так и жителей Волгограда и Волгоградской области, остается крайне низким. Не последняя роль в деле коррекции сложившейся ситуации, таящей в себе угрозу, по мнению автора, отведена помощи компетентного высококвалифицированного экспертного юридического сообщества, способного восполнить правовой вакуум доступными населению юридическими консультациями и, к сожалению, отсутствующими на сегодняшний день необходимыми информационными материалами, посвященными защите прав потребителей в сфере финансо-
вых услуг. Плохо развитое информатизационное обеспечение последней создает негативное общественное отношение к кредитным организациям, потворствует значительному увеличению числа случаев нарушения гражданских прав потребителей - заемщиков, вкладчиков и других участников кредитно-денежных отношений, легитимной площадкой для которых выступают кредитные организации и некредитные учреждения - банки и различного рода микрофинансовые организации. Перечисленные неблагоприятные для позитивного социально-экономического развития российского государства факторы заставляют задумываться ученых-юристов о необходимости публикации различного рода практических пособий и других материалов разъяснительно-информативного характера, способствующих повышению правовой грамотности населения в данной сфере общественных отношений.
Данную статью, посвященную случаям нарушения кредитными организациями прав граждан, мы также попытаемся, не выходя за рамки научного формата, наделить популяризаторскими характеристиками. Ярким примером нарушений прав граждан является проблема скрытых комиссий [1, 2].
Процесс подготовки к получению кредита включает в себя обращение заемщика к данным официального сайта выбранного банка для расчета суммы комиссионных платежей при помощи специального кредитного калькулятора. Зачастую кредитные калькуляторы делают лишь примерный расчет стоимости по кредиту, не обнаруживая скрытые комиссии. Как показывает практика, при окончательном расчете сотрудником банка итоговая стоимость кредита значительно увеличивается и становится больше на 20-30 %. Такое увеличение происходит в результате добавления различных дополнительных платежей, страховых взносов и скрытых комиссий по кредиту.
«Опытные» заемщики, ранее вступавшие в кредитно-денежные отношения с банком, уже знают, что переплата по кредиту формируется не только завышенными процентами, но и упомянутыми скрытыми комиссиями.
Вспомним, что в банках существует два вида комиссионных сборов по кредиту: разовые и ежемесячные.
Разовыми комиссиями считаются комиссии за выдачу кредита и комиссии за открытие кредитного счета, чаще всего они удерживаются банком из суммы выдаваемого кредита или включаются в первый платеж заемщика по кредиту.
Ежемесячными комиссиями являются комиссии за ведение кредитного счета и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за подключение банком к программе коллективного страхования заемщиков.
С целью защиты своих законных прав и минимизации риска взыскания уплаты лишних комиссионных платежей гражданину, прежде чем оформлять кредит в банке, необходимо узнать о скрытых комиссиях по кредиту. Если такие комиссии имеются, то необходимо выяснить, с какой именно суммы вычисляется их размер и с какой периодичностью они снимаются (ежемесячно или один раз в год). Также необходимо узнать о размере комиссии, потому что он может быть зафиксированным либо может сниматься с остатка кредитной задолженности. Если размер комиссии по кредиту зафиксирован и будет сниматься от суммы всего кредита, то сумма комиссии будет просто огромной в течение всего срока кредитования. Во втором случае размер комиссионных выплат будет каждый месяц уменьшаться. Гражданину следует помнить, что банки могут брать комиссии за что угодно: за оформление и выдачу кредита, за внесение денег на счет или за их снятие со счета. Также могут начисляться различные штрафы и пени, например, за просрочку ежемесячных платежей или, наоборот, за досрочное погашение.
В договоре могут быть и скрытые комиссии по кредиту, связанные со страховыми взносами. Банки предлагают страхование не только при ипотечных кредитах или автокредитах, но также и при выдаче потребительских кредитов в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком, при этом навязывая услуги определенной «своей» страховой компании, включая в договор условия об оплате комиссии за включение заемщика в программу коллективного страхования.
Следует помнить, что выдача кредита - это обязанность банка в рамках кредитного договора,
согласно которому кредитор предоставляет кредит, а заемщик обязуется его вернуть в указанный срок и оплатить проценты за пользование кредитом. Таким образом, банк не имеет права обусловливать предоставление кредита выплатой комиссии за его выдачу, и гражданин имеет законное право настаивать на возврате такой комиссии.
Ссудный счет - это счет, используемый для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности по заключенным банкам кредитным договорам. Действия эти банк совершает не в интересах заемщика, а для отчетности перед Центробанком РФ. Это означает, что банк не должен брать комиссию за ведение ссудного счета, а должен совершать данные действия за свой счет. Следовательно, гражданин имеет право вернуть комиссию за ведение ссудного счета, так же как и комиссию за открытие ссудного счета или его обслуживание. В настоящее время последний тезис подтвержден национальной судебной практикой, установившей, что банковские комиссии за выдачу кредита незаконны, и банк не имеет права их брать со своих клиентов. Единству такого рода судебной практики способствует и Определение Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. [3], которое поставило точку в вопросе законности взимания банковских комиссий по кредитам. Согласно данному определению Верховный Суд РФ признал незаконным получение Сбербанком России комиссии за выдачу кредита и взыскал со Сбербанка России в пользу гражданина уплаченные в качестве комиссии по кредиту денежные средства.
Кроме того, существуют судебные прецеденты, закрепляющие легитимность возвращения комиссии за выдачу кредита предпринимателям и организациям. В недавнем Обзоре судебной практики Высший Арбитражный Суд РФ разъяснил, что банк имеет право брать комиссию только за оказание дополнительной услуги. Такие действия банка, как выдача кредита или рассмотрение заявки на кредит, являются не самостоятельной услугой, а обязанностью банка, вытекающей из существа кредитного договора. Следовательно, предприниматели и организации имеют право вернуть комиссию за выдачу кредита и другие единовременные комиссии, навязанные банком.
В качестве единственного действенного способа восстановления прав граждан - участников кредитно-денежных отношений в части возвращения комиссии за выдачу кредита и других незаконных комиссий по кредитам рекомендуется обращение в суд, поскольку банки не спешат демонстрировать лояльность в вопросах восстанов-
ления имущественных прав гражданина. Процедура возврата комиссии за выдачу кредита через суд, как правило, занимает от трех до четырех месяцев. Обращаясь в суд с иском о возврате комиссии за выдачу кредита, гражданин освобождается от обязанности по оплате государственной пошлины. Кроме того, с иском о возврате комиссии за выдачу кредита гражданин вправе обратиться в суд по месту своего жительства, а не по месту нахождения банка.
Все понесенные расходы на возврат комиссии за выдачу кредита компенсируются судом с банка согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Гражданин вправе вернуть комиссию за выдачу кредита и по действующим, и по уже погашенным (исполненным) кредитным договорам. Главным условием возврата комиссии является подача иска в пределах трехлетнего срока исковой давности.
Для того чтобы вернуть комиссию, гражданину необходимо иметь на руках оригинал кредитного договора и квитанцию об ее оплате. Если по каким-то причинам в настоящее время у гражданина отсутствуют данные документы, то последний вправе получить копии этих документов в отделении банка, выдававшего кредит, или истребовать данные доказательства в судебном порядке.
Полагаем, что недостаточный уровень правовой культуры и грамотности населения в сфере кредитных отношений является самым значимым фактором, тормозящим желаемое позитивное развитие данного направления модернизации экономической системы страны. Как показывает практика, нередки случаи, когда граждане становятся «финансовыми» заложниками кредитной организации, заемщиками которой стали добровольно.
Таким образом, предложенные рекомендации по устранению описанных скрытых угроз и
проблемных случаев кредитных правоотношений между банками и гражданами призваны способствовать активизации процесса улучшения финансового благополучия населения страны, как и санации внутригосударственной экономической среды в целом. Интенсификация же распространения финансовой культуры и ее правовых основ между гражданами в прогнозируемом результате, по глубокому убеждению автора, позволит констатировать в ближайшем будущем существенное расширение их материальных возможностей.
Пристатейный библиографический список
1. Вердиян Г.В. Принцип добросовестности как один из пределов осуществления гражданских прав // Евразийский юридический журнал. - 2012. - № 45. -С. 79-82.
2. Косаренко Н.Н. Конституционно-правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. - 2013. - № 4 (31). - С. 116-120.
3. Определение Верховного Суда РФ от 17.05.2011 по делу № 3-В10-15. // СПС «Консультант Плюс»
4. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: http://www.gks.ru/.
References (transliterated)
1. Verdijan G.V. Prindp dobrosovestnosti kak odin iz predelov osushhestvlenija grazhdanskih prav // Evrazijskij juridicheskij zhurnal. - 2012. - № 45. - С. 79-82.
2. Kosarenko N.N. Konstitucionno-pravovoe obe-spechenie publichnyh interesov v sfere strahovanija // Uchenye trudy Rossijskoj aka-demii advokatury i notari-ata. - 2013. - № 4 (31). - С. 116-120.
3. Opredelenie Verhovnogo Suda RF ot 17.05.2011 po delu № 3-V10-15. // SPS «Konsul'tant Pljus»
4. Oficial'nyj sajt Federal'noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki [Jelektronnyj resurs]. - Rezhim dostupa: URL: http://www.gks.ru/.
МЖЖМ
иишмолг тгеипим грйнд
[email protected] +7-903-31-257-90
