CC BY
103
ФИНАНСЫ
СИСТЕМЫ НЕОФИЦИАЛЬНЫХ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ МИГРАНТОВ. ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ
Г.И. ГЛУЩЕНКО,
кандидат экономических наук, ЗАО «Единый правовой альянс»
Финансовые потоки, образуемые денежными переводами мигрантов, являются сегодня важнейшим фактором международной трудовой миграции, оказывающим существенное влияние на экономику развивающихся стран и мировую экономику в целом. В 2002 г. объем денежных переводов мигрантов в развивающиеся страны составил более 80 млрддол. США.'
Переводы мигрантов во многом определяют экономическую и социальную ситуации большинства развивающихся стран, поэтому официальный финансовый сектор указанных стран заинтересован в стабильности финансовых потоков, образуемых переводами мигрантов. При этом «уход в тень» соответствующих валютных поступлений за счет осуществления переводов по неофициальным каналам, минуя банки и платежные системы, отрицательно сказывается на формировании прогнозируемой финансовой ситуации в стране, подрывает валютно-финансовую политику государства, способствует развитию и функционированию теневой экономики. Данная проблема является очень важной для развивающихся стран, так как по данным ООН более 40 % от всех переводов мигрантов осуществляется сегодня по неофициальным каналам.
Развитые страны также заинтересованы в формировании цивилизованного рынка денежных переводов мигрантов и прикладывают значительные усилия к созданию условий, способствующих осуществлению переводов исключительно через банки, платежные системы и почтовые ведомства, поскольку денежные переводы — весьма доходный бизнес, приносящий солидные прибыли.
1 M. Orozko. Worker Remittances in an International Scope, Washington, DC:Inter-American Dialogue Working Paper, March, 2003, p. 3.
Наконец, международные организации и правительства развитых стран в рамках борьбы с отмыванием денег и финансированием террористических организаций большое значение, особенно после трагических событий 11 сентября 2001 г., придают прозрачности финансовых потоков при осуществлении международных финансовых трансакций. Непрозрачность и закрытость для внешнего контроля систем неофициальных денежных переводов (далее — «систем НДП») создает условия для использования этих систем в незаконных финансовых операциях, в том числе связанных с отмыванием денег и финансированием террористических организаций.
В целях противодействия уходу денежных средств мигрантов на теневые финансовые рынки; повышения прозрачности финансовых операций, совершаемых неофициальным финансовым сектором; снижения рисков при использовании систем НДП, правительства развитых и развивающихся стран, международные организации прикладывают усилия к тому, чтобы, с одной стороны, на национальном и международном уровнях урегулировать правила осуществления финансовых операций, связанных с денежными переводами, с другой, — уменьшить роль систем НДП за счет создания цивилизованного рынка денежных переводов. Формированию такого рынка способствует проведение макроэкономических преобразований, совершенствование валютно-финансовых отношений в экономике развивающихся стран, создание рыночных механизмов заинтересованного участия банков и других платежных систем в бизнесе денежных переводов, внедрение разнообразных правительственных программ в области миграции.
Исследование упомянутых выше способов и средств регулирования процессов, связанных с осу-
ществлением трудовыми мигрантами денежных переводов, оценка влияния различных подходов к такому регулированию на формирование цивилизованного рынка денежных переводов и изменение экономических основ деятельности неофициальных систем является актуальной научной и практической задачей, которой и посвящена настоящая статья.
Вначале, на примере самой популярной среди мигрантов системы НДП — хавалы — мы рассмотрим принципы функционирования систем НДП и исследуем причины широкого их распространения. Затем будут приведены данные о важнейших шагах, предпринятых в последнее время международными организациями, а также развитыми и развивающимися странами в целях выработки глобальной стратегии международного регулирования неофициальных систем денежных переводов и регулирования правил функционирования таких систем на национальном уровне.
Далее мы исследуем особенности влияния на распространение систем НДП валютно-финансовой политики, проводимой в стране-адресате денежных переводов. И одновременно уделим внимание некоторым способам регулирования денежных переводов мигрантов на уровне правительственных программ, стимулирующих приток денег мигрантов в экономику. В заключении, будут рассмотрены отдельные аспекты регулирования банковских и платежных систем, состояние и направления их развития в процессе конкурентной борьбы, развернувшейся сегодня на рынке денежных переводов мигрантов.
I. Хавала — неофициальная система денежных переводов
Начиная с древнейших времен и по настоящее время в мире существует множество систем НДП: фей-чиен (Китай), падала (Филиппины), хунди (Пакистан), хуи-куан (Гонконг) и т. д. Такие системы используются практически повсеместно, начиная от стран Азии, Африки, Латинской Америки и кончая странами, где преобладает развитая либеральная финансовая система, — в Европе, США, Великобритании, Австралии.
Хавала — самая распространенная из указанных систем, функционирующая под различными именами практически во всех регионах мира. Это организованная неофициальная служба денежных переводов, осуществляемых с обязательным участием дилеров хавалы - хаваладаров.
От традиционного банковского дела хавала отличается тем, что сводит к минимуму, а часто и вовсе не использует, любой вид формализованных документируемых процедур. Передача денег осуществля-
ется по устному указанию клиента, основываясь на доверительных отношениях между членами сети - дилерами хавалы. До недавнего времени хавала не лицензировалась и не поддавалась контролю органов, уполномоченных обычно надзирать за банковскими, кредитными и финансовыми учреждениями.
Для того, чтобы проиллюстрировать механизм работы хавалы, рассмотрим пример функционирования хавалы при осуществлении элементарного перевода денег. Так, пакистанский мигрант в Саудовской Аравии, желая отправить денежный перевод своей семье в Пакистан, передает указанную сумму ростовщику в Саудовской Аравии, являющемуся одновременно дилером хавалы (хавалада-ром). Последний сообщает своему контрагенту в Пакистане (тоже хаваладару) имя получателя перевода и код (чаще всего порядок цифр на купюре).2 В течение суток хаваладар поставит денежный перевод мигранта в пакистанскую деревню: явится к получателю перевода с деньгами, попросит назвать код и выдаст деньги.
Хавала была традиционным методом перемещения денег в Южную Азию. Она позволяла торговцам двигаться по Шёлковому пути, не опасаясь грабежа, поскольку избавляла их от необходимости перевозить с собой наличность. Хавала обосновалась в Южной Азии задолго до того, как западное банковское дело распространилось на этот регион. В древнем Китае она была известна как «фей чиен», или «летящие монеты». Примечательно, что распространение системы во всем мире следовало за миграционными потоками. Мигранты, работающие и проживающие за рубежом, — Европе, странах Персидского залива и Северной Америке, посылали переводы родственникам на родину — в Индию, Пакистан, Китай, Юго-Восточную Азию, Африку, Восточную Европу и в другие страны и регионы.1
Несмотря на то, что хавала имеет древние корни, современному своему облику она обязана 60-70-м годам двадцатого столетия, когда процветала контрабанда золота в Южной Азии. Контрабандисты, отправлявшие золото из Дубайи и Абу-Даби к берегам Южной Азии, нашли безопасный способ получения оплаты за поставленный товар, используя потребность в осуществлении денежных переводов многочисленными мигрантами — индусами и пакистанцами, работающими в странах Персидского залива. Эти рабочие часто посылали домой деньги через систему хавалы. В результате деньги, заработанные мигрантами, не покидали страну и не
2 Christian Science Monitor. July 13, 2001.
3 M. El-Qorchi Hawala. How does this informal funds transfer system work, and should it be regulated? Finance and development, December 2002, Volume 39, Number 4.
пересекали границу. Передавая деньги дилерам ха-валы (дилеры были связаны с контрабандистами либо сами занимались контрабандой) в Дубайи и Абу-Даби, мигранты фактически помогали осуществить платежи за поставленное на родину мигрантов золото. Получатели же золота, также связанные с дилерами хавалы, фактически рассчитывались за золото, выделяя из собственных средств эквивалентную сумму для вручения денежных переводов семьям мигрантов. Со временем была развита эффективная система переводов денег4.
В настоящее время хавала развита настолько, что в ряде стран, где практически отсутствует официальный банковский сектор, без услуг хавалы невозможно решить остростоящие вопросы экономики и финансов.
На конференции в Абу-Даби, проходившей в мае 2002 г., было отмечено, что даже МВФ, секретные службы и полиция использовали систему хавалы, чтобы переслать деньги в Афганистан5.
В Сомали в результате гражданской войны финансовые учреждения были разрушены, и, поскольку сотни тысяч сомалийцев бежали из страны, возникла потребность в финансовой системе с глобальной досягаемостью. По некоторым оценкам, в среднем за год между США и Сомали перемещается от 400 до 800 млн дол. США через систему хавалы. Самая крупная компания сомалийской хавалы — Ба-ракаат — обеспечивает возможность перевода денег более чем из сорока стран мира в самые отдаленные деревни Сомали. Начиная с середины 1990-х годов, Баракаат росла какдиверсифицированный конгломерат, занимающийся не только денежными переводами, но также телекоммуникационным бизнесом, энергетикой и транспортом.
Танзания не имеет эффективной финансовой инфраструктуры. В стране функционирует система, которая является в значительной степени пред-современной и при осуществлении сложных финансовых операций полагается на Кению. Неофициальные финансовые потоки перемещаются между Танзанией и остальной частью мира кенийскими финансовыми институтами, при этом именно хавала используется для неофициальных финансовых операций, вовлекающих танзанит6.
4 K. Anderson Hawala system under scrutiny BBC News Online's 8 November, 2001.
4 S. Carvalho Meet highlights the need to regulate, but not ban, Hawala in Gulf News 23 May, 2002.
bJ. M. Winer and T. J. Rou/el The Financial of Illicit Resource Extraction, January 13, 2003, p. 30-31.
7 R. Beate (2002): «Hawala», http://www.hwwa.de/projects/ asiagateway.html?/Projects/IaD_Programmes/IDSPs/Asia_Gateway/ Hawala.htm.
Крупные корпорации, коммерческие банки, а иногда и национальные банки также используют эту систему. Например, в мае-июне 2001 г. Госбанк Пакистана обратился к лицам официально занимающимся обменом валюты (на которых фактически базируется бизнес хавалы, поскольку носит неофициальный характер) в Исламабаде, чтобы купить доллары США и поддержать собственную валюту. Крупнейшие западные корпорации обращаются к хаваладарам для оказания помощи в осуществлении сделок в тех регионах, где отсутствует современная банковская система западного типа. В некоторых странах хавала уже давно используется не только мигрантами, но является весьма обычной финансовой системой, особенно в сельских районах. Например, по оценкам специалистов, в 1980-х гг. приблизительно 70% от всего объема кредитов в Пакистане было выдано неофициальным сектором, из них 80% составляют кредиты в сельском хозяйстве7.
Основной причиной активного использования хавалы является ее высокая финансовая эффективность. Бизнес этот редко выступает в качестве первичной деятельности и сочетается с теми видами коммерческой деятельности, где имеется большой объем наличных, например, с ресторанным бизнесом, услугами перевозчиков, туристическим бизнесом, бытовыми услугами (такими, как прачечные, химчистки), розничной торговлей. Соответственно, услуги по переводу денег предоставляются клиентам в бюро путешествий, магазинах, ресторанах и т. п. Таким образом, в противоположность банкам, которые имеют дорогие хранилища и системы сигнализации, хавала, чаше всего сочетаясь с другим бизнесом, сокращает операционные расходы. Некоторые хаваладары работают практически без затрат, используя стол в магазине чая как офис и лишь сотовый телефон и записную книжку в качестве «оборудования».
Следует также отметить высокую гибкость системы хавалы в вопросе определения размера комиссионного вознаграждения за перевод денег. Так, в одних случаях предпочтение отдаётся способу взимания комиссии, основанному на разнице в валютных курсах, в других — определению размера комиссионных в виде процента от суммы перевода. Финансовые операции хавалы обеспечивают преимущества в ситуациях, где страна, из которой осуществляется перевод денег, имеет конвертируемую валюту и отсутствует контроль над движением капитала; а страна получения переводов имеет неконвертируемую валюту и/или черный рыночный обменный курс. Такие операции часто могут быть выполнены по лучшему, чем по официальному курсу, с выгодой, как
для отправителя, так и получателя перевода8. При определении размера комиссии в виде процента от суммы перевода ставка варьируется от 0,25 до 1,25 % при переводах мигрантов и 15 к 20 % при незаконных сделках9. Комиссионные, по другим данным, составляют0,25%- 0,65%. Многие источники говорят о комиссии 5 дол. США за перевод сумм, не превышающих 500 дол. США, и 10 дол. США -за суммы до 1 000 дол. США10. Для того, чтобы поощрить валютные переводы через систему, хавала-дары иногда освобождают мигрантов от оплаты перевода. Напротив, они взыскивают более высокую плату с тех, кто использует систему, чтобы избежать валютный, административный контроль, а также контроль в области движения капитала. Дифференциация валютного курса может находиться между 0,5 и 3 % переведенной суммы. Однако, в Индии и в странах Персидского залива ставки могут доходить до 30 %, когда спрос на свободно конвертируемую валюту в сделке высок".
Система хавала работает быстрее, чем официальные финансовые трансфертные системы. Это достигается благодаря простоте операционного механизма хавалы и отсутствию бюрократической волокиты и жестких правил в процедуре перевода. Инструкции даются корреспондентам по телефону, факсимиле, или электронной почте. Деньги часто поставляются от двери до двери в течение су-токкурьером, который имеет быстрый доступ кде-ревням, даже в отдаленных областях. При этом система находится в действии 24 часа вдень круглый год, функционируя даже в тех областях, где нет банков или других финансовых учреждений.
В дополнение к экономическим факторам, родство, этнические связи и личные отношения между хаваладароми мигрантом делают эту систему удобной и привычной. Гибкий график работы системы и близость хаваладара ценятся мигрантским со-
11 J. F. Wilson «Hawala and other Informal Payments Systems: An Economic Perspective». Seminar on Monetary and Financial Law», May 16, 2002, p. 4.
9 R. Ballard «A Background Report On The Operation Of Informal Value Transfer Systems (Hawala)». April 2003 (www.casas.org.uk). p.29; N. Passas "Informal value transfer systems and criminal organisations: a study into the so-called underground banking systems", Ministry of Justice, Netherlands, 1999 (www.miniust.nl:8080/ b organ/wodc). p. 14.
10 D. Frantz «Ancient Secret System Moves Money Globally,» New York Times, October 3, 2001.
" L. C. Carroll «Alternative remittance systems distinguishing subsystems of ethnic money laundering in Interpol member countries on the Asian continent» INTERPOL, 27 February 2002. (http:// www.interpol.int/Public/FinancialCrime/MoneyLaundering/ EthnicMoney/#266).
12 M. El-Qorchi Op. cit.
11 Bloomberg. «Hawala» makes tracking capital a daunting task»
Taipei times 2.10.2001 p.21.
обществом. Чтобы сделать любезность и еще более привязать к системе клиента, хаваладары порой просят коллег поставить деньги получателю прежде, чем рабочие мигранты сделают платежи. Кроме того, культурные традиции поощряют рабочих мигрантов переводить деньги через систему хавалы. Многие сообщества мигрантов являются исключительно мужскими. Жены и другие члены семейства остаются в родной стране, где преобладает традиционное общество. Эти традиции часто требуют от членов семейства, особенно женщин, поддерживать минимальные контакты с внешним миром. Хаваладар, которому доверяют, известный в деревне и осведомленный о социальном кодексе, является приемлемым посредником, защищающим женщин от прямых деловых контактов с банками и другими агентами12.
Что касается способов фиксации информации о сделках в системе хавалы, то обычное представление, что функционирование хавалы является полностью безбумажным, неправильно. «Бухгалтерия» хавалы придает особое значение отслеживанию и хранению данных о том, кто, сколько денег должен, поэтому неизбежна фиксация соответствующей информации. При переводе крупных сумм участвуют специальные посредники — ме-морайзеры, выступающие арбитрами в случае возникновения споров. Курьеры, меморайзеры, золотые дилеры, товарные торговцы, перевозчики и ростовщики время от времени попадают в поле зрения международных органов правопорядка, задерживаются ими и допрашиваются. Однако, как отметил в интервью ВВС директор Лондонского института правовых исследований Барри Райдер, систему сложно взломать. Можно посчитать на пальцах одной руки число проникновений в неё13.
II. Рекомендации международных организаций по контролю и регулированию систем НДП
МВФ и МБРР в ноябре 2001 г. и апреле 2002 г. приняли коммюнике, в которых были определены две ключевые задачи: борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/ CFT), создание глобальных стандартов и кодов (ROSCs). Были запланированы также: исследование методологических вопросов оценки (AML/ CFT) , выработка предложений по технической помощи, изучение систем неофициальных денежных переводов, и, в первую очередь, хавалы.
Цель изучения систем НДП состояла в том, чтобы изучить экономический механизм функционирования этих систем, исследовать и оценить реальные возможности их контроля и регулирования,
поскольку многие страны после трагических событий 11 сентября 2001 г. встали перед необходимостью ужесточения контроля над операциями, связанными с переводом денег14.
В результате проведенного исследования МВФ и МБРР пришли к выводу, что древняя хавала и другие неофициальные системы денежных переводов предлагают конкурентоспособный и эффективный механизм перевода денег и отвечают насущным потребностям многих миллионов мигрантов и членов их семей. Регулирование и контроль систем НДП было рекомендовано осуществлять, руководствуясь реалистичной и практической оценкой, принимая во внимание определенные традиции конкретной страны. Указанные рекомендации направлены на решение двуединой задачи:
• во-первых, в странах, где системы НДП существуют наряду с обычным банковским сектором, дилеры этих систем обязаны регистрироваться в соответствующих органах, вести учет совершаемых операций, накапливать информацию и предоставлять сведения о подозрительных финансовых операциях точно так же, как это делают банки;
• во-вторых, одновременно усилия должны направляться на преодоление недостатков, существующих в официальном финансовом секторе. Высокие операционные затраты, задержки в осуществлении денежных переводов, валютный контроль и чрезмерно бюрократические политика и процедуры при осуществлении денежных переводов в формальном секторе, — все это лишь стимулирует развитие систем НДП и не способствует занятию официальным сектором конкурентных позиций в бизнесе, связанном с денежными переводами.
В изможденных конфликтами странах, где существуют очень слабые возможности контроля, даже организация регистрации может быть трудна. В этом случае приоритет рекомендуется отдать созданию условий, способствующих учреждению новых частных банков в этих странах, привлечению международных банков, налаживанию финансового контроля. В то время, как формируются национальные финансовые системы, появляется возможность контроля за осуществлением финансовых операций, власти должны с помощью местных ассоциаций и саморегулируемых организаций систем
14Intensified Work on Anti-Money Laundering and Combating the Financing ofTerrorism (AML/CFT) Joint Progress Report on the Work ofthe IMFand World Bank. September25, 2002. (http://www.imf.org/ external/work.htm).
15 Ibid.
16 Dow Jones Business News June 20, 2003 (http:// www.dowjones.com).
НДП постепенно внедрять правила регулирования функционирования этих систем, предусматривающие регистрацию дилеров, отчетность и предоставление сведений о масштабе своих действий15.
На прошедшей в конце июня 2003 г. конференции РАТТ, в которой приняли участие представители 31 стран-участниц Целевой группы по борьбе с финансовыми злоупотреблениями, было признано своевременным и необходимым предпринять масштабные меры по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Мероприятия, проводимые Соединёнными Штатами Америки и основывающиеся на ключевых законах, принятых после 11 сентября 2001 г., по всеобщему признанию заслуживают повсеместного распространения. РАТР приняла программу, состоящую из 40 пунктов и предназначенную для дальнейшей координации усилий по борьбе с отмыванием денег и финансированием террористических организаций. Новая программа сформулировала рекомендации по регулированию банковского и страхового бизнеса, деятельности дилеров по продаже драгоценностей и агентов по недвижимости. Члены группы обязались предусмотреть наказание за их несоблюдение. Программа существенно ужесточает стандарты «необходимой осмотрительности клиента», расширяет возможности для выявления операций по отмыванию денег, обеспечивает прозрачность деятельности юридическихлиц, атакже предусматривает меры по координации усилий в области международного сотрудничества по выявлению подозрительных сделок. Расширился также перечень видов коммерческой деятельности, попадающих в сферу международного контроля.
С принятием указанной Программы правительства должны будут за счет принятия соответствующих законов на национальном уровне внедрить систему сообщения о подозрительных сделках, предусматривать возможность замораживания финансовых активов, заподозренных в принадлежности их террористическим организациям и теневому бизнесу, распространить все эти правила также и на неофициальные системы перевода денег16.
Следует отметить, что выдвинутый РАТР принцип «Знай своего клиента», создал трудности для миллионов потенциальных клиентов банков, не обладающих зарегистрированным адресом или национальными идентификационными картами. Поэтому, как ни парадоксально, мероприятия РАТР, направленные на повышение прозрачности финансовых трансакций, в ряде случаев могут приводить к обратному результату — множество мигрантов вынуждены пользоваться неофициаль-
ными каналами перевода денег из-за недоступности официальных каналов17.
Очевидно, что внедрение мероприятий, рекомендуемых FATF, должно осуществляться не во вред увеличению потоков переводов, отправляемых по официальным банковским каналам. Государства должны принимать любые допустимые меры к тому, чтобы «обанковать необанкованных»1*.
III. Государственная политика развитых и развивающихся стран в области контроля и регулирования систем НДП
Отношение к системам НДП в странах — экспортерах рабочей силы и в странах, принимающих мигрантов, определяется характером воздействия систем НДП на экономику и национальную безопасность государств. Страны, принимающие мигрантов, имеют, как правило, развитую экономику и устойчивую финансовую систему, поэтому настороженность в отношении систем НДП определяется лишь потенциальной возможностью использования указанных систем в преступных целях — для отмывания денег и финансирования террористических организаций. Страны — экспортеры рабочей силы проводят политику в отношении систем НДП, препятствующую уходу в тень внешних валютных поступлений, поскольку эти страны заинтересованы, прежде всего, в получении дополнительных финансовых ресурсов в официальный финансовый сектор.
Политика сдержанного регулирования систем НДП
Многие страны, как правило страны местонахождения отправителей денежных переводов мигрантов, допускают возможность легального существования систем НДП. В большинстве государств-членов ОЭСР, получив лицензию, можно осуществлять деятельность по переводу денег че-резсистемы НДП. Другими словами, многие стра-
"«Report and Conclusions» International Conference on Migrant Remittances: Development Impact, Opportunities for the Financial Sector and Future Prospects. London, October 2003.
'"«Report and Conclusions» International Conference on Migrant Remittances: Development Impact, Opportunities for the Financial Sector and Future Prospects. London, October 2003.
" NewsEdge Corporation, June 20, 2003 (littp:// www.newsedge.com/iviews.htm).
211 S. Vaknin «Hawala, or the Bank that Never Was» (http:// www.buzzle. com/editorials/12-17-2001 -8224. asp?vic\vPage= I).
21 J. F. Sloan «Informal Value Transfer Systems». 2003 FinCEN Advisory - Issue 33 http://fincen.gov/advis33.pdf, p. 2.
" Ibid., p.10.
ны препятствуют превращению этого бизнеса в теневой19, что дает возможность контролировать деятельность данных систем.
Соединенные Штаты Америки относятся лояльно к системам НДП. Американские власти предпочитают регистрировать этот бизнес и осуществлять его контроль, предусматривающий отчетность операторов рынка о подозрительных сделках. Законодательство США предусматривает возможность контроля уполномоченными государственными органами любой коммерческой деятельности, подозреваемой в создании условий для осуществления неофициальных финансовых трансакций. Подразделение борьбы с преступностью в финансовой сфере Министерства финансов США ( FinCEN) уполномочено требовать от банков и финансовых учреждений, зарегистрированных в США, обязательного ведения записей о проведенных операциях и составления отчетов. В США функционирует также созданный недавно межведомственный центр отслеживания иностранных террористических активов (FTAT)20, имеющий большие полномочия по контролю за осуществлением финансовых трансакций. С 1993 г. федеральным законодательством США предпринимаются попытки ужесточить правила отчетности о совершенных финансовых операциях с целью приведения их в соответствие с законодательством по борьбе с от-мыванием денег. В 2000 г. был принят закон (Uniform Money Services Act), определивший условия лицензирования различных типов коммерческой деятельности в области финансовых услуг.
В последнее время резко возросло внимание к лицам, занимающимся денежными переводами. Статья 359 Патриотического закона США расширила определение «финансовое учреждение». В него включены не только финансовые операторы, получившие лицензию, но и любое лицо, участвующее в передаче денежных средств, включая вовлеченных в системы НДП операторов, занимающихся в качестве бизнеса денежными переводами как внутри страны, так и за рубеж вне системы традиционных финансовых учреждений. На них в полной мере распространяется действие Закона о банковской тайне (BSA), требования, установленные Программой по борьбе с отмыванием денег (AML), регистрация в соответствии с рекомендациями службы по борьбе в области финансовых преступлений (FinCEN), требование составления отчетов и сообщение о подозрительной деятельности (SARs)21.
Осуществление бизнеса в данной области без регистрации или лицензирования приравнивается к уголовному преступлении22.
В Великобритании до 2001 г. осуществление деятельности по обмену валюты или переводу денег не было предметом особого контроля23. Недавние законодательные поправки конца 2001 г.24 нацелены, прежде всего, на совершенствование процесса регистрации и хранение отчетов о финансовых трансакциях (суммы перевода, места назначения, адресате, пр.). Как и в других странах, из которых осуществляются денежные переводы с использованием систем НДП, главное внимание уделяется потенциально возможному использованию этих систем в преступных целях. Примечательно, что вопросы регулирования систем НДП находятся в компетенции таможенных органов и акцизного управления, а не в компетенции финансовых органов. Кроме того, регулирование систем НДП в Великобритании интересно в двух отношениях.
Во-первых, обязательна лишь регистрация, а не лицензирование деятельности систем НДП. Не требуется проходить никаких тестов по профессиональной пригодности, соблюдать правила годовой отчетности, определять достоверность бизнес-плана просителя, или. оценивать адекватность капитала для предполагаемого бизнеса и т.д. Регистрация - один из рекомендованных РАГР вариантов, и Великобритания не видит необходимости в более детальном регулировании деятельности операторов систем НДП.
Во-вторых, не устанавливается минимальная сумма, выше которой должно подаваться сообщение о подозрительной деятельности. Таможня подчёркивает, что операторы несут полную ответственность и сами должны определять, что является подозрительным, а что — нет25.
В Германии лица, осуществляющие переводы мигрантов без предварительного получения лицензии в контрольно-лицензионном органе (ВАРт) подвергаются судебному преследованию по ст. 54 Немецкого Закона о банках. Лица, получившие лицензию на осуществление деятельности по переводу денег через системы НДП, являются объектом пристального внимания и контроля со стороны финансовых служб в той же самой степени, что и предприятия сферы финансовых услуг. Они подчиняются тем же самым требованиям — профессиональной пригодности, следования правилам отчетности, пр.
23 Beate Reszat Op.cit. '
24 Statutory Instruments, 2001. No. 3641 of the Anti-MoneyLaundenng Regulations became law on November 9, 2001.
25 «Informal Funds Transfer Systems: An Analysis of the Informal Hawala System». The World Bank And The International Monetary Fund. Washington. March 2003, p.37.
26 Saudi Arabian Monetary Agency (1994), p. 24.
"«Informal Funds Transfer Systems: An Analysis of the Informal Hawala System». The World Bank And The International Monetary Fund. Washington. March 2003, p.37-38.
Законодательство Саудовской Аравии также запрещает осуществление деятельности по переводу денег, втом числе через системы НДП без получения лицензии. Закон о банковском контроле 1994 г. ставит вне закона осуществление банковских операций лицами, не имеющими лицензии. Им грозит тюремное заключение до двух лет и штраф, не превышающий SRI 5 000 за каждый день нарушения26.
В Объединенных Арабских Эмиратах с 1980-х годов вырабатываются методы наблюдения и контроля надлицами, занимающимися переводами денег в небанковском секторе. Закон ОАЭ № 10 (1980) и последующие Резолюции № 31/2/1986 и 123/7/92 разрешают лицу, предоставляющему услуги по обмену валюты, получить лицензию на осуществление деятельности по переводу денег. Закон содержит также требование о предоставлении определенной документации и сведений клиентами, осуществляющими сделки на сумму, превышающую Dh2000. Перевод сумм, меньше чем Dh2000, совершается по упрощенной процедуре, не требующей фиксации данных.
4 ноября 2002 г. Центральный Банк ОАЭ опубликовал в местных газетах объявление для операторов системы хавала. С целью регулирования этой неофициальной системы Центральный банк начал бесплатно выдавать специальные сертификаты всем брокерам системы хавалы в ОАЭ. В объявлении давались заверения, что имена брокеров хавалы и все другие детали будут сохранены в тайне. С другой стороны, брокеры хавалы должны обеспечить ЦБ ОАЭ информацией об отправителях и получателях переводов, а также они обязаны сообщать о подозрительных сделках27.
Политика саморегулирования
В Афганистане более 300 зарегистрированных операторов обмена валюты организационно объединены в операционный саморегулируемый рынок. Операторы обязаны зарегистрировать виды коммерческой деятельности в международном департаменте Центрального банка Афганистана. Число незарегистрированных валютных менял в Кабуле и по всему Афганистану насчитывает от 500 до 2000. Регулирование финансовой деятельности, связанной с переводом денег, биржами и ценными бумагами, осуществляется в Афганистане саморегулируемой организацией под названием «Исполнительный комитет». Глава Комитета и три его помощника руководят деятельностью Ассоциации валютных биржевых дилеров и гарантируют, что каждый участник ассоциации придерживается неписаных правил поведения и методов работы.
Банковское дело в Афганистане является рудиментарным, большинство афганцев, полагается на систему хавалы. Местных банков очень мало и они практически не играют никакой роли в финансовой жизни страны. Основанная в Великобритании фуппа банков Standard Chartered планирует открыть отделения в Афганистане, что восстановило бы присутствие в этой стране международных банков28.
На Филиппинах действует обычная регистрация операторов систем НДП и не предусматривается регулирование или контроль ихдеятельности. Из-за задержки принятия законов, направленных на борьбу с отмыванием денег, Филиппины на длительный срок попали в «черный список» FATF (не сотрудничающих стран). В связи с этим международное сообщество оказывает давление на страну. Филиппинский Сенат обращает внимание FATF на то, что 20% населения страны зависит от денежных переводов из-за границы, поэтому следует защитить и национальные интересы - не распространять соответствующие правила контроля на мелкие переводы. На Филиппинах задерживается также принятие закона о лицензировании и регулировании деятельности лиц, занимающихся обменом иностранной валюты. Затягивание принятия данного закона ставит Филиппины в щекотливое положение. В Канаде, например, в феврале 2003 г. была приостановлена деятельность филиалов некоторых филиппинских банков, что принесло им убыток около 490 млн дол. США29.
В Сомали деятельность финансовых учреждений была парализована в результате гражданской войны. Для решения вопроса жизнеобеспечения страны возникла потребность в финансовой системе с глобальной досягаемостью. По некоторым оценкам, в среднем в год через системы НДП между США и Сомали перемешаются от 400 до 800 млн дол. США. Постоянно растут объемы денежных переводов между бизнесменами в пределах и вне страны. Позиция официальных лиц Сомали по этому вопросу крайне либеральна, так как от ускорения товарообмена зависит обеспечение жизненно необходимых потребностей населения страны.
"Tribune Business News, May 29, 2003.
29 Gulf News, 07.02.2003.
30 V. J. Schodolski «Notes on Hawala» Chicago Tribune ( http:// www.sakina.org).
" P. M. Jost, H. Singh Sandhu «The hawala alternative remittance system and its role in money Laundering». Interpol General Secretariat, Lyon, January 2000.
l2The Christian Science Monitor 22 July, 2002.
" S. Vaknin. Op.cit.
L. B. Lambert «Underground Banking and National Security». SAPRA India Bulletin Article. March 1996 (http:// www.subcontinent.com/sapra/updates.html).
В Гонконге усилия по регулированию правил осуществления деятельности систем НДП предпринимались в рамках борьбы с отмыванием денег в Азии. Недавно была предпринята попытка регулирования брокерской деятельности в финансовой сфере, обязывающая действующих брокеров проходить правительственную регистрацию30.
Политика запрета систем НДП.
Во многих странах Южной Азии запрещена спекуляция локальной валюты, обмен валюты по курсу, отличающемуся от государственного, а также совершение любых неофициальных финансовых операций, втом числе перевод денег через системы НДП. Правила перевода денег мигрантами регулируются специальными нормами31.
В Индии системы НДП запрещены, а перевод денег через эти системы влечет наказание в виде длительного тюремного заключения32. Сеть хавалы в Индии была уничтожена Индирой Ганди в процессе действия чрезвычайного режима, введенного в 1975 г. Сети систем НДП были также уничтожены в Шри-Ланке и Бангладеш33. Валютное законодательство Индии представлено действовавшим с 1973 по 2000 гг. Foreign Exchange Régulation Act (FERA), a с 2000 г. по настоящее время — Foreign Exchange Management Act (FEMA) В соответствии с обоими законами валютного регулирования трансакции хавалы были запрещены. Закон обязывает совершать денежные переводы из-за границы только через банковские каналы. Банкам разрешается проводить операции с валютой лишь в соответствии с инструкциями, определяющими виды финансовых операций. Банки должны сообщать ЦБ о сделках, сумма которых превышает 20 000 рупий (около 800 дол. США). Однако, несмотря на строгость закона, системы НДП активно используются мигрантами из Индии.
С ослаблением валютного контроля и уменьшением роли черного валютного рынка, деятельность хавалы, очевидно, замедлилась34.
В Пакистане действует закон о Валютном регулировании 1947 г. В стране имеется большое количество нерезидентных пакистанцев, а также давняя история развития различных форм контроля над движением капитала. Законными признаются только те переводы мигрантов, которые осуществляются через банки, поэтому бизнес хавалы носит неофициальный характер (базируется на официально разрешенных обменных пунктах).
IV. Способы привлечения денег мигрантов в официальный финансовый сектор
Своеобразное регулирующее воздействие на функционирование систем НДП оказывают меры, принимаемые правительствами развивающихся и развитых стран, направленные на привлечение денег мигрантов в официальный финансовый сектор. Уместно поэтому говорить о наличии опосредованного регулирования систем НДП, включающего разнообразные правительственные программы, меры макроэкономического характера, законодательное регулирование, влияющее на развитие инфраструктуры финансовых и фондовых рынков.
Правительственные программы
Многие страны — трудовые экспортёры предпринимают попытки переориентировать денежные переводы мигрантов в официальные банковские каналы с помощью различных правительственных программ. В ряде таких стран, как Мексика, Филиппины, Мали, Руанда, на правительственном уровне созданы структуры, уполномоченные обеспечивать контроль перемещения мигрантов, оказывать им помощь как по месту нахождения мигрантов, так и на родине. Направления работы таких ведомств охватывают также вопросы стимулирования инвестирования средств мигрантов в национальную экономику, содействие облегчению денежных переводов через банковские и иные официальные каналы.
На Филиппинах политика контроля перемещения мигрантов начала осуществляться с 1974 г. Несколько правительственных агентств заняты оказанием помощи филиппинской диаспоре. Филиппины заключили двусторонние соглашения с несколькими странами Азиатско-Тихоокеанского региона, Ближнего Востока и Европы — с теми странами, где находится большинство мигрантов из Филиппин. Были также подписаны меморандумы о трудовых ресурсах, экономическом, коммерческом, техническом сотрудничестве. В результате Филиппины имеют миллионы хорошо отслеживаемых трудовых мигрантов. Создаются также условия для инвестирования средств мигрантов в различные программы. Так, в рамках программы ЬШКАР1Ь, направленной на инвестирование в инфраструктуру по месту жительства семей мигрантов (благоустройство, строительство, образование, здравоохранение), удалось привлечь вклады мигрантов на сумму более 1 млрд дол. США. Вложения мигрантов в различные программы стимулируются также учреждением магазинов беспошлинной торгов-
ли, где родственники мигрантов могут получить товары в эквиваленте денежных вложений мигрантов в указанные программы. Распространение информации относительно доступных финансовых услуг по переводу денег и инвестиционных возможностей подданных за границей обеспечивается, как правило, за счет активного участия в этом посольств, консульств и культурных центров за границей.
Мексика создала Специальную федеральную комиссию, уполномоченную работать с банками и компаниями денежных переводов в целях развития новых подходов и стратегий в вопросах перевода денег мексиканскими мигрантами. В интересах обеспечения более простого доступа к возможностям использования банковских каналов для пе-реводаденег мексиканское консульство выпустило простую идентификационную карту, известную как «matricula consular» для мексиканских граждан, проживающих в США легально или нелегально. Владелец такой карты может открыть счет в некоторых банках и использовать этот счет, в том числе для перевода денег на родину15. В течение первых девяти месяцев 2002 г. 740 тыс. matriculas было выдано в США. Несколько Центрально-американских правительств также рассматривают возможность выпуска такой карты, которая позволила бы их мигрантам открывать банковские счета и осуществлять денежные переводы дёшево и прозрачно36. Следуя мексиканской модели, Гватемальское консульство начало также издавать идентификационные карты для своих граждан в США.
Мексиканское Консульство в Чикаго и Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) организовали специальную группу из 22 банков и различных некоммерческих организаций, которые предложили банковские услуги иммигрантам. Была поставлена задача открыть 100 000 новых банковских счетов в ближайшие два года37.
Мексика также развивает множество программ инвестирования средств мигрантов. Так, по инициативе федеральных и местных властей с 1992 г. действует программа Hometown Community Matching Funcls, которая привлекает средства мигрантов в развитие местной инфраструктуры на условиях «на доллар вкладов мигрантов - доллар местных и федеральных властей».
В Египте действует программа Own Exchange ImportSystem. Импортерам выдается разрешение на
15 Dilip Rutila « Workers' Remittances: An Important and Stable Source оГ Extemal Development Finalice» in Global development Finance 2003. World Bank, pp. 166-167.
Ibid., p.166.
"«All in the Family Latin America's Most Important International Financial Flow» A Task Forcé Repor Report of ihe Intcr-American DialogucTask Forcé on Remittances, January 2004, p. 12.
импорт, если они докажут, что для оплаты за поставляемые товары будут использованы средства, депонированные на счете специального фонда, формируемого за счет поступлений денежных переводов мигрантов. 2/3 всех сбережений мигрантов в Египте участвуют в этой схеме.
Следует отметить, что государственные программы являются не вполне эффективными по отношению к большинству трудящихся мигрантов38. Указанные программы, а также всевозможные побудительные стимулы типа налоговых и таможенных льгот, регулирование квотирования импорта, премии на обмене валюты, срочные вклады с неменяющимся процентом, облигации, лотереи, дешевые кредиты и пр., не могут сравниться по своей эффективности с мерами продуманной государственной валютно-финансовой политики и мерами, непосредственно направленными на стимулирование прихода на рынок денежных переводов коммерческих банков, платежных систем и других операторов финансового рынка.
Совершенствование государственной валютно-финансовой политики
Известно, что одной из главных причин активного использования систем НДП является политика государств, сдерживающая свободную конвертируемость валюты.
Так, например, в марте 1992 г. в Индии произошла либерализация валютного законодательства в области валютно-обменных операций, были также уменьшены импортные пошлины и смягчены ограничения на импорт драгоценных металлов. В сентябре 1992 г. индийское правительство объявило, что иностранным учреждениям позволяется вкладывать капитал непосредственно в бумаги фондового рынка, использовать банковские счета в иностранной валюте и конвертировать вал юту в рупии по рыночному курсу. Незамедлительно последовало 40-процентное увеличение в переводах мигрантов нерезидентными индусами, переводящими деньги через банковские каналы. Однако, за таким суще-
3* L. Buencamino and S. Gorbunov «Informal Money Transfer Systems: Opportunities and Challenges for Development Finance», UN, DESA Discussion Papers, No.26, November 2002, p.7.
-'"Ibid., p.9.
411 M. Miller «Underground banking». Institutional Investor, Januaryl999, p. 34.
11 R. Ballard Op. cit., p. 18.
42 «And World's Top Market Is...Pakistan» NewsEdge Corporation April 14 2003 (http://www.newsedge.com/iviews.htm).
43 Naween Mangi «Pakistan Cripples the Money Movers». BusinessWeek, January, 31, 2002 (http://www.businesswcek.com/ index.html).
ственным увеличением объема переводов мигрантов через банковские каналы последовал обратный спад
— после того, как в начале 1999 г. правительство подняло таможенную пошлину на золото и ввозимые товары на 60 %. Это изменение в правительственной политике сделало системы НДП вновь более привлекательными для денежных переводов39.
В Пакистане официальный курс на пакистанскую рупию часто был значительно выше, чем на параллельном рынке, и это являлось благоприятной почвой для неофициальных финансовых операций. В 1998 г. правительство ввело строгий валютный контроль, включая замораживание банковских валютных счетов. Снять деньги с этих счетов можно было только в рупиях по курсу 46 рупий за 1 дол. США при ставке хавалы в пределах 58 рупий. Как результат, ежемесячные иностранные переводы мигрантов через банки снизились в три раза
— со 150 до 50 млн дол. США. Для пакистанских рабочих мигрантов система хавалы стала почти исключительной сферой перевода денег домой4". Так, например, весной 2000 г. фактически, все переводы мигрантов, осуществляемые из Великобритании в Пакистан, направлялись через систему хавалы, а не через банки41.
В течение прошлых пяти лет правительство Пакистана провело либерализацию валютного законодательства, ввело в действие новые нормы, регулирующие импорт драгоценных металлов, начало выпуск различных финансовых инструментов на рынке ценных бумаг. Пакистанцы могут теперь совершать международные валютные сделки, а также перевести в страну прибыль в иностранной валюте, полученную вне Пакистана. Кроме того, закон разрешает открывать банковские счета в иностранной валюте. В результате денежные переводы мигрантов через официальные каналы резко возросли. Запасы валюты в банках существенно выросли. Кроме того, в Пакистане начали осуществляться экономические реформы: приватизация, мероприятия по организации фондового рынка и т.д. Указанные меры послужили толчком для инвестиций в ценные бумаги. Теперь, когда переводы мигрантов, посланные пакистанскими трудовыми мигрантами через официальную банковскую систему должны по прогнозам достигнуть 4 млрд дол. США в 2003 финансовом году, увеличившись с 2,4 млрд дол. США в предыдущем финансовом году, ожидается, что существенная часть этих средств будет вложена в акции42. Подобный поворот событи й позвол ит поддержать руп и ю и сделать экономику Пакистана более прозрачной43.
Введение единого обменного курса валют на Филиппинах привело к тому, что неофициальные
14(152) 2004
■аиаввшовняш
каналы денежных переводов практически перестали играть заметную роль (примерно 9% от всего объема переводов)44. Когда же в 1995 г. был отменен валютный контроль, частные переводы мигрантов через официальную банковскую систему увеличились в четыре раза в том же году45.
Показательным также является пример Кубы, для которой переводы мигрантов весьма важны и занимают по значимости второе место после доходов от экспорта. В 1993 г. правительство провело денежно-кредитную и банковскую реформу, что существенно улучшило банковскую и финансовую инфраструктуру страны и привело к бурному росту объемов денежных переводов мигрантов, отправляемых через банковские каналы. Кроме того, Куба подписала двусторонние соглашения со странами Европы, Латинской Америки и странами Карибского бассейна, облегчающие почтовые переводы46.
Изменения в государственной политике, направленные на совершенствование финансовой системы, стимулирующие возникновение рыночных механизмов внутри этой системы, приводят к развитию инфраструктуры финансовых рынков и, особенно, банков.
Улучшение качества услуг официального финансового сектора
Лидирующие позиции на рынке денежных переводов продолжают удерживать платежные системы, такие, как Western Union (WU) и MoneyGram (MG). Однако, растущая конкуренция на данном рынке работает на понижение стоимости денежных переводов и снижение курса валюты. Например, оплата переводов через WU упала за два года почти на 50%. В компаниях, переводящих деньги, стоимость перевода из США в страны Латинской Америки снизилась с 15% в 1999 г. до 7,5%. в 2001 г.. За этот же период разница между официальным обменным курсом и курсом компаний снизилась с 11 до 1 %47.
44 «Informal Funds Transfer Systems: An Analysis of the Informal Hawala System». The World Bank And The International Monetary Fund. Washington. March 2003, p. 50.
45The Economist, November 24th 2001, p. 71.
46 D. Nil Addy, B. Wijkstrom, C. Thoitez «Migrant Remittances -Country of Origin Experiences: Strategies, Policies, Challenges, and Concerns» (IMP). International Conference on Migrant Remittances: Developmental Impact and Future Prospects. London. October 9-10, 2003, p. 13.
47 M. Orozco, «Family remittances to Latin America: the marketplace and its changing dynamics», Inter-American Development Bank Conferenceon «Remittances as Development Tool», May 17-18, 2001, pp. 6, 7.
""Naween Mangi Op.cit.
Buencamino and S. Gorbunov. Op. cit., p. 10.
50 Ibid., p.38.
Банки пытаются конкурировать с платежными системами и переживают сегодня настоящий бум в развитии технологий денежных переводов, однако, главной проблемой остается пока относительно высокая стоимость банковских переводов и их ограниченная география.
После того, как в Пакистане резко увеличился объем денежных переводов, отправляемых через банки, назрела банковская реформа. Коммерческие банки Пакистана сильно заинтересованы в бизнесе денежных переводов, поэтому активно развивают филиальные сети и совершенствуют технологии. Некоторые банки, например Habib Bank, уже сегодня обладают новейшими технологиями и способны предложить мигрантам из Пакистана услуги перевода, гарантирующие доставку наличности в течение 24 ч.48
На Филиппинах банки предлагают своим клиентам разнообразные новшества, например, лотереи переводов мигрантов, позволяющие каждому переводу мигрантов участвовать в лотерее, предусматривающей различные призы: от сотовых телефонов до обеспечения медицинской страховкой. Кроме того, многие филиппинские банки посылают свои кадры в банки регионов с высокой концентрацией филиппинских рабочих. Взаимодействуя с ними, при посещении иностранных банков сотрудники поощряют переводы сбережений на Филиппины через официальные каналы. Центральный банк через Ассоциацию банкиров Филиппин поощряет коммерческие банки вводить новшества и брать на вооружение преимущества, предлагаемые неофициальным финансовым сектором. Сначала на Филиппинах, а затем компании в Египте, Иордании, Ливане и в странах Персидского Залива стала применяться технология, предполагающая поставку денег «от дверей — до дверей». Многие финансовые учреждения Индии также используют курьеров для доставки денег в отдалённые районы страны, где отсутствуют отделения банков44.
Банки Саудовской Аравии начали внедрять новые конкурентоспособные программы и услуги (типа Speed Cash and Tele Dial), а также открыли отделения в местах проживания мигрантов. Стоимость услуг перевода денег постоянно сокращается, а скорость осуществления соответствующих операций растет.
Некоторые банки Объединенных Арабских Эмиратов предлагают расчеты с помощью электронных идентификационных карточек, содержащих информацию об отправителе перевода и адресах получателей. Введение карточек служит упрощению процедур перевода, обеспечению контроля над клиентской базой, повышению авторитета и росту доверия к официальному сектору50.
---------:-----:-----
ПЕРИОДИЧНОСТЬ - 3 РАЗА В МЕСЯЦ
Мексиканская финансовая группа Grupo Financiero Scotiabank Inverlat активно расширяет деятельность на рынке американо-мексиканских переводов. Сейчас группа работает с пятью региональными агентствами в США и ищет возможность увеличить количество соглашений с другими трансфертными компаниями. Мексиканские коммерческие банки постоянно заботятся о снижении стоимости переводов. Так, Сберегательный банк Bansefi заключил соглашение с US Bank, обеспечивающее дешёвые денежные переводы для эмигрантов. Иностранные банки также начинают активно интересоваться рынком переводов мексиканских мигрантов, на котором пока продолжает доминировать WU. Scotiabank Inverlat's имеет мексиканский филиал, который осуществляет переводы из Канады и США. В это же время Bank of America пошёл на то, чтобы купить 25% третьего по величине мексиканского банка Santander Serfin51.
Увеличивается также присутствие национальных банков за границей — по месту нахождения мигрантов52. Например, в начале 1980-х годов крупнейшие коммерческие банки Португалии начали активно открывать офисы за рубежом. В результате к концу 1990-х годов суммы на депозитах эмигрантов составляли приблизительно 20% от общего объема депозитов португальской банковской системы53. Подобных успехов добились и филиппинские банки, проводящие схожую политику.
Важным достижением в области денежных переводов является развивающееся сотрудничество между коммерческими банками и кредитными союзами. Так, Банк Развития Гаити активно работает с сельскими кредитными союзами и кооперативами, создавая, таким образом, альтернативную трансфертную систему54. В июле 2000 г. Всемирный совет кредитных союзов (WCCU) совместно с компанией VIGO Remittance запустил международную сеть переводов IRNet. Цель IRNet — облегчить проведение международных переводов иностранными рабочими - членами кредитных союзов. Оплата в данной сети одна из самых низких на рынке данного вида услуг и составляет от 0,5 до 0,75 % от
51 News Edge Corporation July 17, 2003 (http:// www.newsedge.com/iviews.htm).
52 «Remittances: fuelling consumerism or aiding development?». ID21 Society & Economy>23 June, 2003 (http://www.id21.org/ index.html).
" M. Orozco (2003) Op. cit., p.8.
"«Remittances: fuelling consumerism or aiding development?» ID21 Society & Economy. 23 June, 2003 (http://www.id21.org/index.html)
55 M. Orozco (2001). Op. cit., p. 6.
$l' S. Veriovec «Migrant Transnationalism and Modes of
Transformation»CMD Working Paper #03-09m. May 2003, p. 40.
"Ibid., p.43.
переводимой суммы55. Инициаторы создания IRNet объясняют низкие цены некоммерческим характером деятельности системы и стремлением сохранить численность популяции мигрантов, охваченных кредитными союзами, а также привлечь дополнительные трудовые ресурсы. Тем не менее, сеть IRNet позволяет перевести деньги в 41 страну мира и с ее помощью сегодня осуществляются переводы любых клиентов56.
Сотрудничество банков и небанковских систем перевода денег с кредитными кооперативами и кредитными союзами создает также дополнительные возможности для инвестирования денежных средств мигрантов с использованием технологий микрофинансирования. В мире существует много регионов, где банковские системы представлены весьма ограниченно, в силу низкого экономического интереса или других существенных условий. При этом в указанных регионах все же существует потребность в кредитовании, совершении депозитных и иных банковских операций, поэтому многие государства признают необходимость развития в таких регионах небанковских организаций микрофинансов (далее — НОМФ), способных удовлетворить существующие потребности. Эти организации занимают в некотором смысле промежуточное положение между официальным и неофициальным финансовыми секторами, поскольку правила осуществления деятельности этих организаций не так жестко регламентируются нормами законодательства, а по глобальной досягаемости и стоимости переводов с ними могут сравниться только системы НДП. Многие НОМФ -некоммерческие неправительственные организации, кредитные союзы или кооперативы, в то время как есть также новые коммерческие НОМФ. На сегодняшний день наиболее полно урегулирован нормами законодательства статус таких организаций, как кредитные союзы и кредитные кооперативы. Поэтому развитие региональной сети указанных структур, не требующее существенных вложений, может позволить не только облегчить и удешевить денежные переводы мигрантов, но и использовать деньги мигрантов как ресурсную базу для осуществления микрофинансирования. К тому же международные финансовые организации, такие, как World Bank, Inter-American Development Bank все более и более интересуются потенциальной связью между переводами и НОМФ в отличие от программ сельскохозяйственного кредита, которые ранее — в течение нескольких десятилетий -поглощали большие суммы денег в рамках реализации проектов по финансированию аграрного сектора развивающихся стран57. В 2001 г. многосторон-
14(152) 2004
1ши""гтпппг-*"тлишг—*•-
ний инвестиционный фонд Межамериканского банка развития предоставил 1,1 млн дол. США на поддержку проекта в Мексике, облегчающего взаимодействие денежных переводов, местного финансового обслуживания и инвестирования производства, осуществляемого мигрантами и их семьями. Дальнейшие шесть таких проектов были разработаны в 2002 г.58
Небанковские организации микрофинансов кажутся особенно хорошо приспособленными для осуществления переводов и их преобразования по нескольким причинам:
(а) они имеют дело с мелкими трансакциями, где личные отношения чрезвычайно важны,
(б) они активно вовлекают группы и ассоциации посредников,
(в) они объединяют методы формального и неформального секторов.
Также имеется множество дополнительных факторов, которые должны внести вклад в успешную взаимосвязь между НОМФ и денежными переводами, включая большое количество местных пунктов, широкий диапазон услуг финансового обслуживания на местном уровне и расширение сотрудничества между учреждениями микрофинансов и другими организациями.
В настоящее время оснащённые новыми информационными технологиями НОМФ растут количественно, выполняют разнообразные функции, широко распространяются всюду в развивающемся мире. Единственным сдерживающим фактором, отодвигающим «революцию микрофинансов», является недостаток капитала59. Существенную поддержку в поступлении средств в НОМФ может обеспечить осуществление переводов, особенно коллективных. Направленные переводы — особенно объединенные, представленные НТАэ, — могут представлять существенную поддержку в поступлении средств в НОМФ.
Таким образом, деятельность НОМФ как са-мостоятел ьн ых учрежден и й, обеспеч и ваюших фи -
SH«Making the best of globalization: Migrant worker remittances and micro-finance». Geneva, ILO. 2000, p. 15.
5® M. S. Robinson «The Microfinance Revolution: Sustainable Finance for the Poor» The World Bank and the Open Society Institute Washington, D.C.: 2001.
60 L. Lowell and R. de la Garza «The Developmental Role of Remittances in U.S. Latino Communities and in Latin American Countries» Inter-American Dialogue And The Tomas Rivera Policy Institute. June 2000, p.l I.
61 Dilip Ratha Op. cit., p.165; M. Orozco (2003), Op.cit., p. 6.
62 Sunita Menon «Emirates Post opens window to Somalia money transfer», Gulf News, 1 07 2003 (http://www.gulf-news.com/News).
65 G. Bezard «Global Money Transfers: Exploring the Remittance Gold Mine», Celent Communications, August 2002 (http:// www.celent.com/default.htm).
нансы на локальном уровне, способствует: во-пер-вых, удовлетворению потребности мигрантов в дешевом и быстром инструменте денежных переводов, во-вторых, развивает механизмы небанковского финансирования реального сектора, в-треть-их, имеет большой потенциал в области соединения денежных переводов — возможно, коллективных - с оптимальными результатами развития.
Кроме банков и других финансовых учреждений, услуги переводов мигрантов за границу по относительно низкой цене оказывает почтовая система. В 1997 г. Американская почтовая служба начала программу содействия «Dinero Seguro» (безопасные деньги) для электронной передачи переводов мигрантов в Мексику60. В Европе функционирует система безналичных расчётов «Еврожиро» в тесной связи с европейскими почтовыми службами. С помощью этой системы можно перевести деньги в более чем в 30 стран мира, включая Китай, Израиль и Бразилию. Почтовые платёжные системы «жиро» являются быстрыми и недорогими, поэтому они широко используются не только в Европе, но и в Японии, а также в некоторых развивающихся странах01. ОАЭ и Сомали заключили соглашение о почтовых переводах, и теперь 75 000 сомалийцев, проживающих в Эмиратах, использовавших до этого сеть хавалы, осуществляют денежные переводы на родину из 72 почтовых отделений ОАЭ ь2. Почтовые службы Северной Африки и Европы также заключили соглашение, предусматривающее установление разумной платы за осуществление переводов из Европы. В результате потоки денежных переводов мигрантов в страны Северной Африки резко возросли. В России ГУ П «Почта России» объявила недавно о масштабных мероприятиях по расширению услуг, связанных с денежными переводами. В стране имеется 40 тысяч отделений, и использование этой инфраструктуры позволит в ближайшие годы иметь 60 % доли рынка переводов. На первом этапе планируется оснастить соответствующим оборудованием 4 тысячи почтовых отделений.
Настоящий прорыв на глобальном рынке денежных переводов, согласно прогнозу, сделанному аналитической группой Celent, обещает активное внедрение банкоматов (ATM) для осуществления перевода денег63. При этом ATM используются в различных вариантах, включая те, что основаны на Интернет — банкинге, а также на карточных программах денежных переводов, активно развиваемых, особенно американскими банками. Этот подход предусматривает в значительной степени, исключение финансовых посредников в целом. В 2002 г. Bank of America начал оказание дешевых услугу которые позволяли людям использовать автоматы,
обращения по телефону или Интернет, чтобы послать деньги родственникам в Мексику, которые, в свою очередь, могут их получить наличными в любой из 20 ООО ATM — банкоматов по всей стране64.
В рамках исследования, проведенного с целью выяснения конкурентоспособности различных финансовых институтов и возможности проникновения в этот сегмент финансовых услуг, был сделан прогноз, согласно которому ATM разрушат сложившуюся организацию глобального рынка денежных переводов65. Ожидается, что к 2006 г. ATM по прогнозу захватят 11-процентную долю рынка глобальных денежных переводов и достигнут 19,5 млрддол. США по сравнению с 0,3 млрддол. США в 2002 г., принося доход в 2,34 млрд дол. США в 2006 г. (40 млн дол. - в 2002 г)66.
Большой интерес представляют также появившиеся в последнее время трансфертные системы нового типа, основанные на использовании IP- средств и ATM, интегрированных в локальные киберсисте-мы по месту жительства мигрантов (технологии «telecenters-cum-microbanks»)ft?. Такие системы позволяют не только осуществить денежные переводы. Со-здание непосредственно по месту жительства адресатов переводов, так называемых «телецентров», предоставляет возможность доступа к ресурсам Интернет, другим информационным услугам, включая телефонию, микробанкинг и т. д. Расширение информационного пространства позволяет диаспорам мигрантов, их родственникам и официальным властям совместно сформулировать наиболее актуальные задачи финансирования социальных и экономических программ за счет средств мигрантов.
Системы неофициальныхденежных переводов используются сегодня повсеместно, начиная от стран Азии, Африки, Латинской Америки и заканчивая странами, где преобладает развитая либеральная финансовая система — в Европе, США, Великобритании, Австралии. Это объясняется тем, что официальный финансовый сектор еще недостаточно развит во многих странах и не может пока составить конкуренцию системам НДП по ряду важнейших показателей, таких, как стоимость и скорость переводов, удобство в использовании, доступность и глобальная досягаемость, приспособленность к местным национальным и этническим особенностям стран - адресатов переводов.
Международные организации, исследуя механизмы функционирования систем НДП, в целях
64 D. Wesset «Banking on technology for the poor» Wall Street Journal. May 2 2002.
65 G. Bezard. Op. cit.
Ibid.
67S. Vetlovec Op. cit., p. 43.
выработки стратегии регулирования этих систем и недопущения возможности их использования для финансирования терроризма и отмывания денег, пришли к заключению, что применение жестких мер регулирования не является целесообразным, поскольку существование неофициальных систем сегодня оправдано реальными экономическими потребностями общества. Во-первых, миллионы наименее обеспеченных жителей планеты живут практически только за счет переводов мигрантов, отправляемых через эти системы. Во-вторых, системы НДП бывают часто востребованы в чрезвычайных ситуациях, когда официальные власти и корпорации вынуждены прибегать к использованию этих систем при решении остро стоящих вопросов жизнеобеспечения населения в регионах, где в результате конфликтов и войн официальные финансовые институты практически полностью разрушены, как это было, например, в Сомали и Афганистане.
Согласно рекомендациям, выработанным ЕАТЕ в целях противодействия использованию систем НДП в преступных целях деятельность, связанная с переводами денег, в том числе и через неофициальные системы, подлежит регистрации или лицензированию. Предусматривается также обязанность любых структур, осуществляющих деятельность на финансовых рынках, накапливать и хранить данные о финансовых операциях, сообщать о подозрительных сделках. По пути регистрации и лицензирования бизнеса денежных переводов пошло большинство развитых стран, при этом круг субъектов, имеющих право получить лицензию или зарегистрироваться, не ограничен. В результате законодательство этих стран не прямо, но косвенно допускает возможность использования систем НДП для осуществленияденежныхпереводов. Втоже время в развивающихся странах, как правило, денежные переводы через неофициальные системы запрещены, и любая попытка регулировать системы НДП породила бы разногласия с существующим законодательством и придала бы официальный статус параллельным системам, способствующим уходу капитала на теневые рынки.
Таким образом, регулирование систем НДП, осуществляемое сегодня в интересах предотвращения случаев использования этих систем в преступных целях, в целом, носит позитивный характер, так как, с одной стороны, не препятствует функционированию неофициальных систем там, где обойтись без них невозможно, с другой, обеспечивает их прозрачность и возможность контроля. Главное — не увлечься чрезмерным регулированием систем НДП, поскольку регулирование должно обеспечитьлишь контроль деятельности неофици-
альных систем, но не загонять их в подполье и не усложнять сверх меры правила функционирования официального финансового сектора.
Но существует больше возможностей в кардинально новом решении проблемы. Международное сообщество должно консолидировать усилия в развитии и обслуживании общей электронной платформы, которая облегчила бы передачу переводов. Если усилия будут предприняты под эгидой, например ООН, это могло бы гарантировать большую прозрачность, так же как и понизить операционные затраты. Действительно, доступ зарегистрированных операторов систем НДП, также как и Интерпола, к такой платформе за низкую оплату соединил бы многие из преимуществ неофициального банковского дела с прозрачностью ведения подобного бизнеса. Государственные траты в этой ситуации были бы, по всей вероятности, намного меньше, чем более высокие затраты обеспечения безопасности и контроля, осуществляемые в настоящее время.
Своеобразное регулирующее воздействие на неофициальные финансовые системы оказывают также меры, принимаемые правительствами развивающихся и развитых стран, направленные на привлечение денег мигрантов в официальный финансовый сектор, формирование инфраструктуры цивилизованного рынка денежных переводов. В этом смысле уместно говорить о наличии опосредованного влияния на системы НДП регуляторов, используемых официальными властями при реализации разнообразных правительственных программ стимулирования вложений мигрантов в экономику страны, осуществлении мероприятий макроэкономического характера, принятии законов, поощряющих развитие инфраструктуры финансовых и фондовых рынков. При этом зависимость систем НДП от указанных регуляторов и, в конечном счете, роль неофициальных систем в экономике той или иной страны определяется тем, насколько успешно реализуются мероприятия по привлечению денег мигрантов в официальный финансовый сектор.
Однако, необходимо признать, что локальные правительственные программы, проводимые в различных странах, имеют второстепенное значение и не приводят к заметному росту объемов переводов ■ерез официальный сектор, если в стране осуществится одиозная валютно-финансовая политика, слабо развита или полностью отсутствует инфраструктура финансовых и фондовых рынков, не ведутся рыночные преобразования в экономике.
С другой стороны, как показывает опыт ряда стран, разумная макроэкономическая политика государства вызывает бурный рост объемов денежных переводов мигрантов, отправляемых по официаль-
ным каналам. Денежные потоки, поступающие в страну, стимулируют развитие банковской системы, обеспечивая тем самым дополнительные возможности для осуществления денежных переводов.
Большое значение для выхода из тени бизнеса денежных переводов имеет также стимулирование развития банковских и небанковских финансовых институтов. Рынок денежных переводов сегодня обслуживают платежные системы, банки, почтовые ведомства, кредитные кооперативы, а также многие другие трансфертные системы, активно использующие Интернет, банкоматы и пр. Этот рынок переживает сегодня бурный рост.
Возможности официальных финансовых институтов по выходу на рынок денежных переводов могут быть реализованы как за счет развития банковских филиальных сетей, так и за счет межбанковского сотрудничества, активизации деятельности НОМФ, использования карточных технологий, интернет-банкинга, внедрения ATM. В конкуренции на рынке денежных переводов победят новые организационные и технологические решения. Публичная власть должна создавать нормальные условия для такой конкуренции.
Таким образом, экономические условия, при которых активно используются системы (НДП), могут постепенно трансформироваться в направлении формирования цивилизованного рынка денежных переводов только за счет комплексного воздействия ряда факторов. Главными из них являются:
• макроэкономические преобразования в экономике стран — адресатов переводов: структурные преобразования в экономике, создание условий для формирования устойчивой финансовой системы и либерализация валютно-финансовой политики;
• разумное международное и национальное регулирование (где это возможно) правил осуществления финансовых операций, способствующее обеспечению прозрачности неофициальных систем денежных переводов и снижению рисков их использования в преступных целях;
• осуществление развитыми и развивающимися странами государственной политики, способствующей формированию механизмов привлечения на рынок денежных переводов формальных финансовых институтов и созданию конкурентных условий их функционирования.
Встречное движение в развитии официальных и неофициальных систем переводов мигрантов позволит укрепить конкурентоспособность первых и сохранить чрезвычайно жизнеспособную кредитную систему, предшествующую капитализму, и теперь сосуществующую рядом с ним.
