CC BY
84
УДК: 347
ББК: 67.304
Замотаева Т.Б.
СИСТЕМАТИКА ОРГАНИЗАЦИОННЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ В КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ
Zamotaeva T.B.
SYSTEMATIZATION OF ORGANIZATIONAL LEGAL RELATIONS
IN CREDIT OBLIGATIONS
Ключевые слова: заключение кредитного договора; кредитные обязательства; субъекты кредитных обязательств; организационно-предпосылочные, организационно-обязы-вающие, организационно-информационные, организационно-контрольные отношения.
Keywords: conclusion of the credit agreement; credit obligations; subjects of credit obligations; organizational and premised, organizational and binding, organizational and information, organizational and control relations.
Аннотация: в статье проводится анализ организационных отношений, возникающих в процессе заключения кредитного договора и исполнения кредитного обязательства, отношений, которые сопровождают исполнение основных функций и правомочий субъектов, и без которых невозможно надлежащее исполнение договорного обязательства.
Annotation: the article analyzes organizational relations, arising in the course of the conclusion of the credit agreement and execution of the credit obligation, relations, which accompany execution of the main functions and competences of subjects, and without which appropriate execution of the contractual obligation is impossible.
Современная реформа банковской системы и значительные корректировки гражданского законодательства существенным образом повлияли на статус и правомочия субъектов банковских обязательств, вообще, и на систему кредитных отношений, в частности, что позволяет считать рассматриваемую тему актуальной и практически значимой.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК РФ). По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и взаимным. Обязательство, порождаемое кредитным договором, можно определить, как имущественное, связанное с личностью заемщика. Например, казенные учреждения не имеют права предоставлять и получать кредиты (займы) у кредитных
организаций, других юридических, физических лиц; бюджетные кредиты казенному учреждению не предоставляются (п. 10 ст. 161 БК РФ). Унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направлений использования привлекаемых средств (п. 2 ст. 24 Закона об унитарных предприятиях1). Кредит, в получении которого имеется заинтересованность руководителя унитарного предприятия, может быть выдан только при наличии согласия собственника имущества унитарного предприятия (см. Ст. 22 Закона об унитарных предприятиях).
Для акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью кредитный договор является крупной сделкой, если сумма кредита и процентов за его использо-
1 Федеральный закон от 14.11.2002 № 161-ФЗ (ред. от 05.05.2014) "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях" // СЗ РФ. 02.12.2002. № 48. Ст. 4746.
вание (без учета процентов за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита) составляет 25% и более балансовой стоимости активов общества, определенной по данным его бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату. Порядок принятия решения определен, соответственно, п. 1 ст.79 Закона об АО1 и п. 4 и 6 ст. 46 Закона об ООО .
Особые правила установлены ст. 45 Закона об ООО и ст. 81-83 Закона об АО для получения кредитов, в которых имеется заинтересованность топ-менеджмента.
Таким образом, анализ нормативных правовых актов, регулирующих деятельность отдельных субъектов, потенциальных заемщиков по кредиту, очевидно, указывает на обязанность осуществления субъектами ряда действий по подготовке документов, необходимых для получения кредитных средств. Такие действия носят организационный характер, обязательно предшествуют заключению кредитного договора, что подтверждается и другими исследователями3.
Во-первых, у данных отношений отсутствует имущественная составляющая; все организационные правоотношения носят сопровождающий, обслуживающий характер, т.е. Организуют будущие имущественные и неимущественные отношения.
Во-вторых, специфика организационных правоотношений, предшествующих заключению кредитного договора, проявляется в отсутствии обязанной и управомочен-ной сторон4, что отличает их от обязательственных правоотношений. Преддоговорные отношения по кредиту складываются не между будущими контрагентами, а между
1 Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об акционерных обществах" // СЗ РФ, 01.01.1996, № 1, ст. 1.
2 Федеральный закон от 08.02.1998 № 14-ФЗ (ред. от 05.05.2014) "Об обществах с ограниченной ответственностью" // СЗ РФ, 16.02.1998, № 7, ст. 785.
3 См.: Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры на внебиржевом межбанковском рынке ценных бумаг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. № 7. С. 46; Долинская В.В. Прекращение договоров о создании юридических лиц // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. № 2. С. 35.
4 См.: Егорова М.А. Организационное отношение
и организационные сделки в гражданско-правовом регулировании // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011, № 5. С. 12.
одним из них и третьим лицом (третьими лицами).
В-третьих, для данных организационных правоотношений характерна срочность исполнения в связи с принятием решения о возможности (невозможности) выдаче кредита и формированием условий кредитного договора.
Существенное значение имеет также финансовое положение потенциального заемщика, что подтверждается нормой ст. 821 ГК РФ, предусматривающей отказ от предоставления заемщику кредита в силу обстоятельств, свидетельствующих, что сумма не будет возвращена в срок. Прежде чем принять решение о выдаче кредитных средств, банк или иная кредитная организация, как правило, изучают финансовые возможности заемщика путем запроса баланса (для юридических лиц) и справок о доходах (для физических лиц).
Потенциальный кредитор должен подготовиться к выдаче кредита, проводя переговоры с заемщиком, изучая бухгалтерские документы, обращая внимание на основные и оборотные средства и.т.п., ибо отсутствие денежного оборота, имущества в должном объеме в дальнейшем приведет к неисполнению кредитного обязательства по возврату денежных средств и погашения процентов. В этом проявляется их целевой характер; действия сторон направлены на создание правовых предпосылок и оснований для заключения в дальнейшем кредитного договора.
Одновременно с подготовкой к заключению кредитного договора, осуществляются действия по подготовке обеспечительных мер. Предварительно оценивается ликвидность имущества, дается его стоимостная оценка, выбирается вид имущества, подлежащего залогу, будущий заемщик сообщает о всех правах третьих лиц на закладываемое имущество и т.д.
Таким образом, заключению кредитного договора и договоров залога, поручительства, соглашения о выдаче банковской гарантии предшествует объективно возникающая система преддоговорных отношений, характеризуемых как предпосылочные и информационные организационные правоотношения5.
5 См.: Красавчиков О.А. Категории науки граж-
В рамках возникшего кредитного обязательства идет осуществление контрольной функции банком за наличием обеспечительных мер, контролирование расходования кредитных средств по целевому назначению. Это особое право кредитной организации, отличающееся организационным характером. О.А. Красавчиков также выделял среди организационных отношений «организационно-контрольные» отношения1.
Ранее были отмечены организационные правоотношения, существующие до заключения кредитного договора (преддоговорные). Вместе с тем, организационные правоотношения появляются и в процессе кредитования. Это позволяет разделить их преддоговорные и договорные. Последние могут быть как самостоятельными, так и существовать в рамках иного договора, характеризуя определенные субъективные права.
Кредитование может осуществляться путем кредитования счета, например, расчетного (ст.850 ГК РФ). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете2. Такой кредит называется контокоррентным (от итал. - текущий счет) или овердрафтом (англ. Overdraft - сверх счета).
Из содержания п. 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"3 следует, что проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. Обязанностью банка является обеспечение сохранности денежных средств, банк должен обеспе-
данского права // Избр. труды: в 2 т.Т.1. - М.: Статут, 2005. С. 54-55.
1 Там же.
2 См.: Банковское право: краткий курс лекций. Издание дополн. и переработ / Т.Б. Замотаева, С.В. Мартышкин, Ю.С. Поваров / Под общ. ред. Т.Б. Замотаевой. - М.: Юрайт, 2013.
3 Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.
чить своих сотрудников достаточной квалификацией, необходимой для выявления неверной информации в документах, наличия поддельных подписей в них либо применять иные меры безопасности, предотвращающие незаконное списание денежных средств со счетов клиентов. И здесь организационно-контрольные правоотношения возникают в процессе исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора.
Кредит физическому лицу может быть выдан наличными либо путем разового зачисления денежных средств на счет заемщика.
До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, кредитная организация обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ вынесено Постановление № 7171/09 от 02.03.20104, в котором признано, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и не предусматривают уплату комиссии за его обслуживание (только в отношении заемщика - физического лица).
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»5 отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Следовательно, специальные нормы законодательства возлагают на банк обязанность по обеспечению заемщика информацией до возникновения кредитного договора.
Для юридического лица выдача креди-
4 Вестник ВАС РФ. 2010. № 6.
5 СЗ РФ, 15.01.1996, № 3, ст. 140.
та возможна путем открытия кредитной линии. Это заключение договора банком с заемщиком (как правило, предпринимателем или коммерческой организацией), в котором в течение обусловленного договором срока определен: «лимит выдачи», т.е. Максимальный размер предоставляемых клиенту денежных средств и «лимит задолженности», т.е. Предел размера единовременной суммы задолженности заемщика. Кредитная линия с лимитом задолженности определяет общий лимит задолженности перед Банком, в рамках которого клиент имеет право на неоднократное получение и использование (по мере фактической необходимости) кредитных средств, а также их погашение (по мере фактической возможности, но в период действия транша - срока, на который выдается каждая часть кредитных средств).
Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
Правовую природу рамочного договора, с точки зрения автора, имеет и соглашение о предоставлении ломбардного кредита, которое в целом указывает на условия выдачи кредита, однако ввиду отсутствия задолженности на корреспондентском счете, договор не вступает в силу. Ломбардный кредит - краткосрочный кредит, предоставляемый ЦБР коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. Под залог прав требования).
В доктрине уже сложилось устоявшееся мнение, что рамочный договор - это организационный договор1, который фиксирует, в целом, правовые связи контрагентов, при этом конкретизация условий договорного обязательства допустима по дополнительным соглашениям к заключенному договору. Так, стороны вправе изменять условия о сроках кредитования, размере про-
1 См.: например: Филиппова С.Ю. Создание связанности контрагентов как функция организованного договора // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011, № 5; Морозов С.Ю. Система транспортных организационных договоров: Автореферат дисс. ... докт. юрид. наук. / С.Ю. Морозов. - М., 2011. С. 14.
центной ставки - условия, относящиеся к существенным. Однако, учитывая рамочный характер договора, вопрос о том, что договор не заключен ввиду несогласования существенных условий договора, не ставится. Генеральное соглашение об открытии кредитной линии закрепляет цель сторон -установить длящиеся правоотношения по кредитованию заемщика.
Содержание кредитного обязательства составляют права и обязанности сторон. Среди перечисленных правомочий возможно выделить организационные отношения.
Банк-кредитор обязан:
- предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Такая обязанность может быть исполнена путем выдачи наличными (физическому лицу) либо путем перечисления на банковский счет заемщика (физическому или юридическому лицу);
- в порядке, предусмотренном Законом о кредитных историях, представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй (организационно-информационные правоотношения);
- хранить банковскую тайну об операциях по ссудному счету и о клиенте.
Банк-кредитор вправе:
- отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Отказ кредитора, произведенный по названным выше причинам, является правомерным и, следовательно, кредитор, доказавший их наличие, не несет ответственности перед будущим заемщиком.
- Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком обязанности использования заемных средств по целевому назначению, а также в случаях, предусмотренных договором (организационно-контрольные правоотношения).
Заемщик вправе:
- отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором;
- досрочно погасить сумму задолженности по кредиту в случаях, предусмотренных договором.
Заемщик обязан:
- возвратить кредит (сумму долга) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в срок и способом, установленными договором;
- в случае утраты заложенного имущества или расторжения договора с поручителем, предоставить иной способ обеспечения исполнения обязательств (организационно-контрольные правоотношения).
С целью контроля финансового положения заемщика в процессе кредитования, некоторые банки включают в текст догово-
ра условие, обязывающее заемщика уведомлять банк о последующих кредитах в иных кредитных организациях. Думается, что такое ограничение дееспособности субъекта выходит за рамки правомочий банков.
Подводя итог рассматриваемым отношениям, можно констатировать, что организационные отношения сопровождают заключение и исполнение кредитных обязательств. Они возникают как до кредитного договора, так и в период существования кредитного обязательства. Из всех групп организационных отношений, выделяемых О.А. Красавчиковым, четко прослеживаются предпосылочные, информационные, контрольные правоотношения. Делегирующие организационные отношения в большей степени характерны для обеспечительных мер кредитного обязательства: поручительства, залога.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК:
1. Банковское право: краткий курс лекций. Издание дополн. и переработ. / Т.Б. Замота-ева, С.В. Мартышкин, Ю.С. Поваров / Под общ. ред. Т.Б. Замотаевой. - М.: Юрайт, 2013.
2. Егорова, М.А. Организационное отношение и организационные сделки в гражданско-правовом регулировании // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2011. - № 5.
3. Ефимова, Л.Г. Рамочные (организационные) договоры на внебиржевом межбанковском рынке ценных бумаг // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2006. - № 7.
4. Долинская, В.В. Прекращение договоров о создании юридических лиц // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2008. - № 2.
5. Красавчиков, О.А. Категории науки гражданского права // Избр. труды: в 2 т.Т.1. -М.: Статут, 2005.
6. Морозов, С.Ю. Система транспортных организационных договоров: автореферат дисс. ... докт. юрид. наук. / С.Ю. Морозов. - М., 2011.
Филиппова, С.Ю. Создание связанности контрагентов как функция организованного договора // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2011. - № 5.
